Как управлять деньгами в серебряном возрасте в России: как защититься от мошенников и где лучше хранить накопления в 2026 году

Что такое серебряный возраст и из чего складывается бюджет

Серебряный возраст в России обычно связывают с периодом после выхода на пенсию и возрастом примерно с 55–60 лет и старше. В этом возрасте доход чаще всего складывается из пенсии, возможной подработки и дохода от накоплений. Основная задача — сохранить финансовую безопасность и привычный уровень жизни, а не максимизировать доход любой ценой.

Резервный фонд — это деньги на отдельном счете или в наличной форме, которые не тратят на повседневные нужды, а хранят на случай срочных ситуаций: лечения, ремонта или других непредвиденных расходов.

Доходы людей серебряного возраста могут включать:

• страховую или социальную пенсию;
• работу по трудовому договору или подработку;
• проценты по банковским вкладам и накопительным счетам;
• доход от сдачи в аренду жилья или дачи;
• региональные социальные льготы и доплаты к пенсии.

Расходы в серебряном возрасте обычно концентрируются в нескольких блоках:

• базовые траты: продукты, коммунальные платежи, связь, транспорт;
• медицинские услуги и лекарства;
• поддержка взрослых детей и внуков;
• редкие крупные траты: ремонт, техника, поездки.

Структура личного бюджета в серебряном возрасте меняется по сравнению с трудоспособным возрастом: растет доля расходов на здоровье и регулярные услуги, а доля вложений в образование детей или ипотеку снижается. На этом фоне особенно важно планировать бюджет с учетом резервного фонда и долгосрочных сбережений.

Как пенсионеру управлять деньгами: базовый алгоритм

Когда доход преимущественно фиксированный, полезно опираться на простой, повторяемый алгоритм управления деньгами. Пенсионеру удобно действовать по шагам:

1. Зафиксировать все устойчивые доходы в месяц: пенсия, подработка, аренда, проценты по вкладам и накопительным счетам.
2. Записать обязательные расходы: жилье и ЖКХ, лекарства, продукты, связь, транспорт.
3. Определить сумму, которую можно регулярно откладывать в резервный фонд хотя бы раз в месяц.
4. Решить, какую часть накоплений держать в резервном фонде на накопительном счете, а какую — во вкладах или программах долгосрочных сбережений.
5. Проверить наличие долгов и кредитов и направить часть свободных средств на более быстрое погашение.
6. Раз в три — шесть месяцев пересматривать личный бюджет и корректировать долю сбережений и расходов с учетом изменений в здоровье, ценах и доходах.

Владислав Кондрашов

директор по продукту НПФ ГАЗФОНД ПН

«Результаты опросов начала 2026 года показывают, что для 51% граждан в категории 55+ основной финансовой целью является формирование резервного фонда. При средней страховой пенсии, которая в начале 2026 года составила около 27,7 тысячи рублей, критически важно:

1. Автоматизировать учет: использовать банковские приложения для категоризации трат (продукты, аптека, ЖКХ)
2. Использовать накопления с государственным участием и налоговые вычеты: многие представители возрастной категории о таких возможностях забывают. Они есть, к примеру, в программе долгосрочных сбережений (ПДС): государство софинансирует личные взносы граждан из своего бюджета на сумму до 36 тысяч рублей в год на протяжении 10 лет, инвестиционный доход по программе в пределах 30 миллионов рублей не облагается НДФЛ (при назначении выплат не ранее чем через пять лет участия), кроме того, продолжающие трудовую деятельность имеют право на налоговые вычеты.
3. Планировать «длинные» расходы: индексация пенсий, которая с 2026 года проходит в два этапа (в феврале и апреле), позволяет более гибко распределять средства на крупные покупки».

Резервный фонд для пенсионера — это защита от непредвиденных расходов на лечение и бытовые поломки, поэтому его формируют в первую очередь, а уже затем направляют лишние суммы в долгосрочные инструменты. Такой порядок повышает устойчивость бюджета и снижает риск срочно расторгать долгосрочные договоры с потерей дохода.

Сколько нужно денег на день в 2026 году: статистика и реальность

Читать по теме

Финансовые продукты для пенсионеров: вклады, карты, долгосрочные сбережения

Финансовые продукты для пенсионеров включают вклады, карты, накопительные счета и программы долгосрочных сбережений. Многие банки предлагают специальные условия для получателей пенсии, однако конкретные ставки, лимиты и бонусы зависят от банка и тарифа.

• Банковский вклад — это договор, по которому клиент размещает деньги в банке на определенный срок и получает процентный доход, как правило, по фиксированной ставке. Досрочное снятие средств по вкладу обычно ведет к снижению доходности до минимального уровня, прописанного в договоре.
• Накопительный счет — это более гибкий продукт: его можно пополнять и снимать деньги в пределах условий тарифа, а процент начисляют на фактический остаток, при этом ставка может меняться по решению банка.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС), которую запустили Банк России и Минфин, дает участникам возможность получать софинансирование государства до 36 тысяч рублей в год при условии, что ежегодная сумма взносов составляет не менее 2 000 рублей. Период софинансирования составляет 10 лет после первого взноса, а право участвовать есть у граждан трудоспособного и пенсионного возраста.

Программа рассчитана на долгий срок, и доступ к накоплениям ограничен: условия досрочного получения средств зависят от конкретного договора и могут предусматривать ограничения или снижение доходности, поэтому их нужно уточнять перед заключением договора.

Владислав Кондрашов

директор по продукту НПФ ГАЗФОНД ПН

«Одной из наиболее системных ошибок остается хранение значительной части сбережений в наличном виде. По данным Банка России на 1 января 2026 года, доля наличных в структуре активов домохозяйств все еще составляет около 13%. В условиях, когда инфляционные процессы хоть и замедлились в 2025 году до уровня ниже 6%, но продолжают влиять на покупательную способность, „деньги под подушкой“ ежегодно теряют свою реальную стоимость.

Вторая ошибка, ставшая актуальной в последние два года, — «налоговая слепота». Многие привыкли к тому, что доход по вкладам полностью остается у них. Однако в 2025 году россияне впервые массово столкнулись с необходимостью уплаты НДФЛ с процентного дохода по вкладам (за 2024 год), что из-за периода высоких ставок сохранит актуальность и в следующем налоговом периоде (уплата за доходы 2025 года). Многие представители старшего возраста не учитывают эти ~13% при расчете реальной доходности, в то время как существуют инструменты с налоговыми льготами».

Налог на вклады для пенсионеров в 2026 году: как считать и платить

Читать по теме

Ниже — условный, не отражающий действующие тарифы пример сравнения трех типов продуктов, ориентированных на людей серебряного возраста. Конкретные параметры всегда нужно уточнять по действующим условиям банков

Такая таблица помогает наглядно сравнить продукты по типу, ориентируясь на ставку, доступ к деньгам и комиссии. При выборе конкретного вклада или карты для пенсионеров имеет смысл сравнить условия разных банков на финансовом маркетплейсе Сравни, чтобы подобрать продукт под свой бюджет, горизонт сбережений и режим использования карты.

Госпрограммы и инициативы для людей серебряного возраста

Госпрограммы для людей серебряного возраста охватывают здоровье, образование, досуг и финансовую грамотность, помогая сохранять активность и лучше управлять деньгами на пенсии.

В Москве проект «Московское долголетие» в 2026–2028 годах продолжат как крупную оздоровительную, образовательную и досуговую программу для старшего поколения, где доступны занятия спортом, курсы и тренинги, включая цифровые навыки и основы финансовой грамотности.

В других регионах также действуют программы для граждан старшего возраста, которые включают просветительские занятия, лекции по финансовой безопасности и обучение работе с современными сервисами.

Курсы финансовой грамотности для пенсионеров доступны и в дистанционном формате: онлайн-занятия Банка России и других организаторов помогают людям серебряного возраста лучше понимать личный бюджет, кредиты и сбережения и снижать риск ошибок при выборе финансовых продуктов.

Что такое налоговый вычет и как его получить

Читать по теме

Как защитить пожилых людей от финансового мошенничества

Финансовое мошенничество часто рассчитано на доверчивость и недостаток информации, поэтому пожилым людям регулярно звонят или пишут от имени банков, государственных органов или родственников, чтобы выманить деньги или данные карт. Финансовая безопасность пожилых людей начинается с четких правил общения с незнакомыми людьми по телефону и в интернете.

Любая просьба назвать коды из СМС, ПИН-код, пароли от интернет-банка или перевести деньги на «безопасный счет» почти всегда связана с мошенничеством; переводы по инициативе клиента банки, как правило, не возвращают.

Порядок проверки подозрительного звонка:

1. Прекратить разговор, не сообщая личные данные и коды.
2. Найти официальный телефон банка или госоргана на карте, в договоре или на официальном сайте.
3. Самостоятельно перезвонить по этому номеру и уточнить, есть ли проблема со счетом.
4. При подтверждении попытки мошенничества заблокировать карты и сменить пароли.

Владислав Кондрашов

директор по продукту НПФ ГАЗФОНД ПН

«Инвестиционные инструменты (даже консервативные) старшему возрасту использовать не рекомендуем — требуется понимание фондового рынка. Самая безопасная стратегия сегодня — это сочетание ликвидной части для текущих нужд и основной части накоплений в защищенных инструментах, таких как ПДС, которая позволяет не просто сберечь средства от инфляции, но и получать льготы от государства».

Родственникам полезно заранее обсуждать с пожилыми людьми простые правила: никому не сообщать коды, не переходить по подозрительным ссылкам и не переводить деньги по телефону, даже если звонящий представляется сотрудником банка. Такой подход снижает риск потерь и помогает пожилым людям спокойнее реагировать на давление мошенников.

Как родственникам говорить с родителями о деньгах в серебряном возрасте

Разговор о деньгах с родителями в серебряном возрасте лучше выстраивать как сотрудничество, а не как контроль: важно объяснить, что цель — защитить сбережения и сделать управление деньгами удобным. При этом решения о расходах и сбережениях остаются за самим пожилым человеком, чтобы сохранить чувство автономии.

Если у пожилого человека значительная часть денег хранится наличными дома, имеет смысл обсудить перевод части суммы на вклад или накопительный счет с защитой через систему страхования вкладов. Это снижает риск кражи наличных и потерь из-за мошенничества с наличными деньгами. Для тех, кто интересуется более высокой доходностью, после обучения и консультации можно рассмотреть консервативные инвестиционные инструменты, например облигации с невысоким риском и фиксированным погашением.

Как оформить налоговый вычет по ПДС в 2026 году: пошаговая инструкция

Читать по теме

Практические сценарии: как пенсионеру собирать резерв и прибавку к пенсии

Представители старшего поколения часто относятся к сбережениям осторожно и регулярно откладывают деньги на «черный день», чаще выбирая банковские вклады и накопительные счета как базовый инструмент сохранения средств. Такой подход позволяет сочетать резервный фонд на доступном счете и долгосрочные накопления на более доходных инструментах.

Вам 65 лет, а пенсия — 30 тысяч рублей

Цифры условные и служат примером структуры бюджета.

• Доход: пенсия 30 тысяч рублей в месяц.
• Обязательные траты: 20 тысяч рублей (ЖКХ, продукты, лекарства, связь, транспорт).
• Остается: 10 тысяч рублей.

Возможный план:

• 6 000 рублей направить на повседневные расходы и личные покупки;
• 2 000 рублей каждый месяц откладывать в резервный фонд на накопительном счете;
• 2 000 рублей в месяц перечислять в программу долгосрочных сбережений или на вклад для будущей прибавки к пенсии.

В программе долгосрочных сбережений государство софинансирует взносы в течение 10 лет после первого личного взноса, если гражданин ежегодно перечисляет не менее 2 000 рублей, при этом максимальный размер софинансирования составляет до 36 тысяч рублей в год. Это позволяет сформировать дополнительную подушку безопасности без самостоятельной работы на финансовых рынках.

У вас есть 500 тысяч рублей накоплений

Если у пенсионера уже есть накопления, можно разделить их между резервом и долгосрочными сбережениями.

Пример распределения:

• 150 тысяч рублей — на накопительном счете как резервный фонд с быстрым доступом;
• 250 тысяч рублей — на срочном банковском вкладе на один-два года;
• 100 тысяч рублей — в программу долгосрочных сбережений или консервативные облигации для прибавки к пенсии.

В таком варианте резервный фонд всегда доступен для экстренных ситуаций, а долгосрочные инструменты работают на будущее. При выборе вклада или накопительного счета удобно пользоваться сервисами-агрегаторами для сравнения ставок, условий досрочного снятия и бонусов для пенсионеров и выбирать продукт под свой горизонт и комфортный уровень риска.

Важное кратко

• Серебряный возраст в России обычно связывают с периодом после выхода на пенсию и возрастом около 55–60 лет и старше.
• Международная и российская практика финансового планирования часто рекомендует ориентироваться на резервный фонд в размере трех — шести месячных расходов семьи, но конкретная сумма зависит от уровня обязательных трат, здоровья и наличия поддержки со стороны близких.
• Часть резерва удобно держать на накопительном счете с быстрым доступом, а часть — во вкладе с возможностью частичного снятия или коротким сроком, чтобы не терять доходность.
• Чтобы подобрать подходящий вклад, карту или программу долгосрочных сбережений, полезно сравнить предложения нескольких банков, ориентируясь не только на ставку, но и на комиссии, лимиты и условия доступа к деньгам, и выбрать решение, которое поддерживает именно ваш бюджет и финансовые цели. Сделать это можно на финансовом маркетплейсе Сравни.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!