Как выбрать кредитную карту: 6 критериев

Льготный период на покупки

У кредитных карт обычно высокая стоимость кредита, которая иногда может достигать 70% годовых. Это меньше, чем по микрозаймам, но всё равно много. Поэтому при использовании кредитки выгоднее деньги возвращать в льготный период.

Льготный, беспроцентный период — это время, когда проценты за пользование заёмными деньгами не начисляются.

Обычно льготный период составляет 50–60 дней, но у некоторых банков он может быть длиннее. Например, по карте Московского кредитного банка «Можно больше» льготный период на покупки длится 123 дня. Это значит, что можно за счёт банка покупать что угодно в рамках лимита в течение четырёх месяцев и не платить за это проценты. Подвох лишь в том, что до того, как льготный период закончится, весь долг нужно вернуть, иначе на него начислятся проценты.

Другое важное условие льготного периода — раз в месяц нужно вносить минимальный платёж для погашения части долга. Сумму обязательного платежа устанавливает банк, обычно это 3–10% от долга. Если не внести минимальный платёж, то льготный период перестанет действовать, проценты начислятся на всю сумму потраченных денег и, кроме того, банк может потребовать комиссию за каждый день просрочки и неустойку.

Помимо кредитных карт, банки предлагают карты рассрочки. Сейчас их две: «Халва» Совкомбанка и «Свобода» Банка Хоум Кредит. Преимущество в том, что можно купить товар, а потом в течение нескольких месяцев частями возвращать его стоимость без переплат. Подробно эти две карты разобрали в статье «Магазины отказываются от рассрочки: какие есть альтернативы» — условия могут меняться, но принцип работы карт остался прежним.

Также некоторые банки предлагают беспроцентную рассрочку в магазинах-партнёрах как одну из опций по кредитке.

Выходить за рамки льготного периода невыгодно — банк начислит высокий процент с первого дня долга. Старайтесь как можно быстрее погасить такой кредит.

Льготный период на снятие наличных

Часто льготный период действует только на покупки по карте. Но можно найти предложения, где льготный период распространяется также на снятие наличных с карты и на перевод денег. Это актуально всем, кто привык пользоваться наличкой или если нужно перевести деньги на оплату другого кредита.

Условия те же, что и с льготным периодом на покупки: раз в месяц нужно вносить минимальный платёж, а до окончания льготного периода долг выгоднее вернуть полностью.

Например, по карте «Разумная» банк «Ренессанс кредит» предлагает льготные 145 дней и на покупки, и на снятие наличных. При этом за обналичивание кредитных денег банк возьмёт комиссию 4,9% плюс 490 ₽.

Если часто используете наличные, то выбирайте карту, по которой есть льготный период на снятие денег через банкомат.

Комиссия за снятие наличных

Даже льготный период на снятие наличных не гарантирует того, что получить деньги можно совсем бесплатно. Важно проверить в тарифах, не берёт ли банк комиссию за снятие кредитных денег. Причём часто банки считают перевод с кредитки на дебетовую карту тем же обналичиванием и берут равноценную комиссию.

Если обналичивание денег принципиально важно, то размер комиссии поможет понять, какую карту из двух похожих стоит выбрать.

При этом можно найти акции, когда в первые дни после выпуска карты за снятие наличных банк не берёт комиссию — среди таких, например, ВТБ (до 50 000 ₽ первые семь дней после выпуска «Карты возможностей») и Азиатско-Тихоокеанский Банк (до 50 000 ₽ первые 15 дней после выпуска карты «Универсальная», затем — до 15 000 ₽ в месяц). И там, и там льготный период распространяется на снятие наличных.

Выбирайте карту, по которой банк не берёт комиссию за снятие наличных.

Комиссия за обслуживание

Иногда банки предлагают выгодные условия, но при этом берут комиссию за обслуживание. И тут нужно считать, где переплата меньше: по бесплатной карте или по платной карте с более выгодными условиями. Выгода зависит от того, что именно человеку нужно.

Например, по карте банка «Уралсиб» «120 дней на максимум» один из самых длинных льготных периодов на покупки — до 120 дней можно пользоваться деньгами банка и вносить только минимальный платёж. Однако если не выполнять условия для бесплатного обслуживания (покупки суммарно от 10 000 ₽ в месяц), то придётся платить комиссию 149 ₽ в месяц. Если человеку важен длинный льготный период, то он скорее выберет такую карту, чем бесплатную, но с коротким льготным периодом.

Лимит по карте

Банк рассчитывает, сколько максимум он может дать в долг конкретному заёмщику — это и есть кредитный лимит. Угадать заранее, какой лимит будет дан, сложно. Но, например, на Сравни можно посмотреть на минимальную и максимально возможную сумму лимита.

Так, Альфа-Банк по карте «Год без процентов» даёт в долг от 5000 ₽ до 500 000 ₽. А Промсвязьбанк по карте «Двойной кэшбэк» может одолжить от 15 000 ₽ до 1 миллиона ₽.

Банк может увеличивать кредитный лимит, например, если клиент вовремя погашает долг или если он увеличит доход.

Также могут быть важны ежедневный и ежемесячный лимиты на снятие наличных — обычно они и так высокие, но если планируете снимать большие суммы, то лучше заранее проверить тарифы.

Бонусы

Проценты на остаток и кэшбэк могут сделать кредитную карту особенно выгодной.

Если вы знаете, что будете использовать карту, например, в путешествиях, то стоит присмотреться к картам, на которые начисляются мили, — как, например, по карте All Airlines Тинькофф Банка.

Если карта будет использоваться для любых покупок, то можно сравнить общие условия начисления кэшбэка. Выгоднее всего, если кэшбэк начисляется не только за покупки у партнёров, но и за все покупки, или если есть повышенный кэшбэк за покупки в отдельных категориях.

При написании статьи Сравни не сотрудничал с банками. Условия по картам действительны на 12 сентября 2022 года и могут меняться.