Когда КАСКО не поможет

В этой статье собраны типичные и нетипичные случаи, когда страховая компания имеет право отказать Вам в выплате страховой компенсации.

Как это ни печально, стандартный  список страховых рисков по полису АвтоКАСКО (см статью От чего защищает КАСКО) в любой страховой компании содержит весьма длинный перечень случаев, риски по которым данным полисом не покрываются. Чтобы не остаться без компенсации и не испытать на себе последствия того, когда желаемое принимается за действительное, мы рекомендуем:

1) Внимательно изучить перечень исключений ниже.  2) Прочитать Правила КАСКО конкретно Вашей страховой компании.  3) Уточнить все непонятное лично у Вашего персонального менеджера-страховщика.

Итак, за что обычно  не платят автостраховщики:

1. Если вы или допущенное к управлению автомобилем лицо (по договору), а также пассажиры, совершили умышленные действия, которые привели к повреждению автомобиля или его угону.

2. Если вы передаете управление застрахованным автомобилем лицу:

-  не допущенному по договору к управлению вашим автомобилем;
-  не имеющему на момент ДТП водительского удостоверения (данной категории, разумеется);
-  управляющему застрахованным авто в отсутствии законных оснований (например, если он не является собственником застрахованного авто или не имеет доверенности на право управления);

3. Если автомобилем управляло лицо  в состоянии алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения (любой степени).

4. Если водитель застрахованного автомобиля оставил место ДТП и скрылся.

5. В случае эксплуатации неисправного автомобиля (перечень неисправностей, при которых запрещается эксплуатация автомобиля, приведен в Правилах дорожного движения и включает в себя, в частности, неисправность тормозов, рулевого управления, стеклоочистителя со стороны водителя, приборов освещения в темное время суток, изношенность протекторов).

6.  Кроме того, в страховой выплате, скорее всего, будет отказано, если  в момент аварии у вас не будет талона техосмотра.  В то же время это не повод отказывать в выплатах по риску «Угон» и в случаях, когда автомобиль находился без движения – скажем, поврежден на стоянке.

7. Использование автомобиля вне территории страхования.

8. Использование застрахованного автомобиля в соревнованиях и испытаниях, а также его использование в качестве такси - если это специально не оговорено в условиях страхования.

9. Использование автомобиля  для обучения вождению.

10. Погрузка, выгрузка, транспортировка застрахованного авто любым видом транспорта (в частности, сюда относятся и такие случаи, как буксировка автомобиля).

11. Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. 

12. Военные действия, маневры или иные военные мероприятия, гражданская война, террористический действия.

13. Конфискация, изъятие, арест или уничтожение застрахованного авто по распоряжению государственных органов.

14. Использование источников открытого огня для подогрева двигателя автомобиля.

15. Заводской брак или брак, допущенный во время восстановительного ремонта.

16. Вымогательство, мошенничество.

17. Нарушение правил пожарной безопасности; пожар или взрыв при погрузке, выгрузке или перевозке горючих или взрывоопасных веществ и предметов, если застрахованный автомобиль не предназначен для таких целей.

18. Неисправности электрооборудования, в том числе электропроводки.

19. Поломки, отказ, выход из строя деталей, узлов, агрегатов.

20. Повреждение деталей, узлов и агрегатов ТС в результате его эксплуатации после попадания во внутренние части агрегатов и систем ТС посторонних предметов, веществ и объектов.

21. Проникновение в застрахованные ТС воды, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия, если эти отверстия не возникли вследствие страхового события.

22. В случае невозврата застрахованного авто Страхователю (Выгодоприобретателю), если застрахованное авто было передано Страхователем (Выгодоприобретателем) в прокат, аренду, лизинг, в пользование.

23. Повреждение покрышек, колесных дисков, декоративных колпаков, если это не сопряжено с повреждениями других узлов, деталей или агрегатов автомобиля.

24. Кража колес и/или декоративных колпаков, если их хищение произошло без причинения повреждений самому застрахованному автомобилю или если украденные детали не застрахованы отдельно.

25. Мелкие царапины, точечные повреждения лакокрасочного покрытия без повреждения детали (выбоины и сколы).

26. Ущерб, вызванный повреждением, уничтожением или утратой (в том числе хищением) комплекта инструментов, домкрата. Автомобильного насоса, аптечки, огнетушителя, стационарных противоугонных средств, если последние не установлены заводом изготовителем или не были застрахованы в качестве дополнительного оборудования.

27. Ущерб, вызванной утратой товарной стоимости застрахованного ТС, естественным износом ТС и установленного на нем дополнительного оборудования, если договором не предусмотрено иное.

Ряд страховых рисков, связанных с ХИЩЕНИЕМ авто или его частей:

28. Хищение застрахованного автомобиля вместе с оставленными в нем регистрационными документами (свидетельством о регистрации автомобиля) и/или ключами зажигания, активными и пассивными активаторами любых противоугонных систем, ключами от механических противоугонных  устройств, которыми оснащено застрахованное транспортное средство, кроме случаев хищения автомобиля в результате грабежа или разбоя. Правило распространяется на те случаи, когда обращение в компетентные органы имеет место после факта хищения ТС.

Объясняется данный пункт просто. Когда застрахованный от угона автомобиль угнали, страхователь в соответствии с договором должен сдать в компанию полный комплект документов и ключей. Если вы отказываетесь предоставить полный комплект (пусть даже не хватает одного только ключа), то  страховщик имеет основания заподозрить в вас жулика, который по сговору с угонщиком передал ему ключ и благословил на угон собственного автомобиля. Компенсировать страховой случай при таком раскладе страховая вряд ли согласится.

29. Хищение застрахованного авто, если застрахованное авто было оставлено с незапертыми дверями, незакрытыми окнами, не активированными (не включенными) механическими и электронными противоугонными средствами;

30. Хищение дополнительного оборудования или частей автомобиля, находившихся в момент хищения отдельно от застрахованного транспортного средства;

31. Хищение или повреждение регистрационных знаков автомобиля;

32. Повреждение или хищение автомагнитолы и/или съемной передней панели автомагнитолы, если съемная панель была оставлена в застрахованном автомобиле;

33. Угон автомобиля в случае нарушения режима хранения, если договор страхования заключен с условием хранения вашего автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже;

34. Повреждение обивки и внутренних деталей салона застрахованного автомобиля, вызванное курением или неосторожным обращением с огнем в застрахованном автомобиле.

35. Моральный ущерб, упущенная выгода, простой. Потеря дохода и другие косвенные и коммерческие потери, убытки и расходы как страхователя и Выгодоприобретателя, так и третьих лиц, в том числе: штрафы, расходы на проживание в гостинице на период ремонта ТС, командировочные расходы, потери и убытки, связанные со сроками поставки товара и производства услуг.

Самая распространенная причина, по которой страховые отказывают в  выплате – это НЕСОБЛЮДЕНИЕ ПРАВИЛ СТРАХОВАНИЯ.

Вот наиболее распространенные варианты на эту тему:

1. Заявление о страховом случае подано позже установленного срока

2. Документы, подтверждающие страховой случай и величину ущерба, оформлены не должным образом или поданы в нарушение установленных сроков.

Важно! Никогда не затягивайте с подачей заявления и документов по страховым выплатам

3. Ваш страховой случай относится к списку исключений по договору в данной страховой компании (см выше)

4. Сведения, указанные в документах по страховому случаю, не соответствуют действительности

Важно! Внимательно отнеситесь к тому, чтобы обстоятельства страхового случая совпадали по документам и не противоречили друг другу (время, место, перечень повреждений и степень их давности)

Любые события по договору страхования (полису), в отношении которых были сообщены заведомо ложные сведения при его заключении, а также события, об обстоятельствах, происшествия которых страховщику были сообщены заведомо ложные сведения, в том числе предоставление ключей, брелоков и меток ПУС, не принадлежащих застрахованному ТС  -  все это причины для того, чтобы страховая компания отказала Вам в выплате страхового возмещения

5. Соответствующее возмещение ущерба уже было получено Страхователем или Выгодоприобретателем по договору от лица, виновного в причинении этого ущерба.

6. В выплате будет отказано, если вы лишили страховую компанию права суброгационного требования.

7. Следует иметь в виду, что договор страхования является ничтожным в сумме, превышающей рыночную стоимость объекта

КРОМЕ ТОГО, вы не получите возмещение у своего страховщика, если:

1) Данная страховая компания признана банкротом

2) Договор страхования признан недействительным

3) Полис числится в списке украденных и потерянных

Итого: «предупрежден – значит вооружен!»

Осознав, что ваш страховой случай попадает под  один из всех этих пунктов, Ваш страховщик с большой степенью вероятности вздохнет свободно – машину не починит и денег  Вам не выдаст. Но по большому счету каждый продукт, особенно такой как КАСКО – связанный с финансами и рисками, требует элементарного знания условий и правил пользования этим продуктом. 

Что касается страховых компаний, то каждый страховой случай рассматривается в индивидуальном порядке в любой страховой.  Что по вашему конкретному вопросу думает именно Ваша страховая –  лучше спросить у нее и соотнести полученный ответ с законодательными нормами (см раздел Официальные документы).