КБМ, коэффициент бонус-малус, — главный рычаг цены ОСАГО. Безаварийному водителю он снижает стоимость полиса почти вдвое, аварийному может увеличить её почти в четыре раза. Поэтому внезапно выросший КБМ всегда неприятная новость. Иногда это следствие ДТП, а иногда ошибка в базе, которую можно исправить бесплатно. Рассказываем, когда КБМ действительно сбрасывается, когда только кажется, что он «слетел», и как вернуть свою скидку.
ОСАГО без переплат:
сэкономьте до 5000 ₽ сейчас
Реклама. ООО «Сравни.ру» ИНН 7710718303, erid:2W5zFK2uYUR. Сравни оказывает информационную услугу по подбору страховых продуктов. Экономия до 5000 ₽ за счет максимальной разницы между предложениями страховых компаний при расчете на Сравни. Полисы выпускаются компаниями-партнерами. Условия и наименования компаний-партнеров — на http://sravni.ru и в приложении Сравни.
Когда и почему обнуляется КБМ
Есть несколько причин, по которым КБМ может вернуться к базовому значению 1,17 или увеличиться. Сразу важная оговорка: сам по себе коэффициент не обнуляется. Он хранится в автоматизированной информационной системе страхования, оператор которой — НСИС, дочерняя компания Банка России. Если в полисе стоит 1,17 вместо привычной скидки, чаще всего страховщик просто не нашёл вашу историю.
Водитель попал в ДТП по своей вине
Если ДТП оформили официально и страховщик выплатил потерпевшему возмещение по вашему полису, КБМ виновника увеличат. Это произойдёт не сразу, а при ежегодном пересчёте 1 апреля. Новый коэффициент будет действовать до 31 марта следующего года во всех полисах, куда вписан водитель. Насколько вырастет КБМ, зависит от текущего класса и числа выплат. Например, у новичка с КБМ 1,17 одна выплата поднимет коэффициент до 2,25, две и больше — до максимальных 3,92.
Водитель не продлил страховку
Многие уверены, что если год-другой не покупать ОСАГО, КБМ сбросится. Это не так. До 2019 года перерыв в страховании действительно возвращал водителя к базовому классу. С 1 апреля 2019 года КБМ от перерывов не зависит. Скидка за безаварийную езду сохраняется в базе, но и повышенный коэффициент после аварий тоже никуда не исчезает. Если после паузы страховщик рассчитал полис по 1,17, это повод проверить КБМ в НСИС и подать несогласие.
Выгодно и безопасно купить ОСАГО можно на Сравни
Базовые тарифы на ОСАГО у разных страховщиков могут отличаться более чем в два раза. Поэтому за счёт сравнения цен сразу в нескольких страховых компаниях получится сэкономить до 5500 ₽. На Сравни это можно сделать за пару минут.
Страхователь заменил водительское удостоверение
Водительские права выдают на 10 лет. После этого их нужно менять. У нового удостоверения будут другие серия и номер. Бывает так, что из-за этого ошибочно считают КБМ по базовой ставке 1,17. Чтобы этого не случилось, при расчёте полиса укажите данные прежних прав: в анкетах страховщиков для этого есть отдельное поле.Если ошибка уже произошла, нужно написать в страховую компанию и указать, что меняли права. Страховщик должен вернуть прежнее значение КБМ и пересчитать стоимость полиса ОСАГО.
Страхователь сменил паспортные данные
КБМ привязан к данным водителя. Если он, например, сменил фамилию, система может рассчитать стоимость полиса так, как будто это другой, начинающий водитель. Чтобы вернуть прежний КБМ, нужно связаться со страховой компанией и сообщить о смене паспортных данных. Пригодится свидетельство о браке или другой документ, подтверждающий смену ФИО.
Допустили ошибку в данных водителя
Бывает так, что при заполнении личных данных водитель или страховщик ошиблись. Тогда КБМ будет неправильным. Например, система может определить водителя как новичка с коэффициентом 1,17. Достаточно одной перепутанной буквы или цифры в дате рождения.
В таком случае нужно обратиться в страховую компанию и предоставить документы, подтверждающие личность. После того как данные поправят, стоимость полиса ОСАГО пересчитают.
Данные водителя использовали мошенники
Мошенники могут использовать данные водителя, чтобы незаконно получить выплаты по ОСАГО при ДТП. При этом водитель мог не участвовать в аварии, или ДТП вообще могло не быть.
Если при расчёте ОСАГО страховая называет стоимость существенно больше, чем год назад, нужно уточнить, не было ли за год зафиксированных ДТП с участием водителя. Если действовали мошенники, страхователь может не знать о ложном ДТП.
Нужно запросить информацию о выплатах по ДТП по вине страхователя у страховой компании или посмотреть свою страховую историю в личном кабинете НСИС. Если обнаружат, что в данных фигурируют ДТП, в которых водитель не участвовал, следует написать заявление в страховую компанию о действиях мошенников. Также можно написать заявление в полицию.
Страховая компания может запросить дополнительную информацию в качестве доказательств. Если компания откажется пересчитать стоимость полиса, придётся обратиться с доказательствами в суд.
Два раза оформили одно ДТП
Так может произойти, если в ДТП участвовали несколько автомобилей и сразу несколько пострадавших обратились за компенсацией по ОСАГО. По правилам Банка России все выплаты по одному страховому случаю считаются как одна, поэтому КБМ должен измениться только на один шаг. Чтобы исправить ошибку, нужно обратиться в страховую компанию.
Оформили ОСАГО без ограничений
В этом случае для автомобиля, которым владеет физлицо, устанавливают базовый КБМ — 1,17. Личная скидка собственника и водителей не учитывается. Кроме того, в таком полисе действует коэффициент КО 3,16, поэтому мультидрайв обычно выгоден только тогда, когда среди водителей есть кто-то с КБМ 2,94 или 3,92.
Подробнее об ОСАГО без ограничений →
В целом, если машину страхуют каждый год и в течение этого года не было ДТП по вине страхователя, а стоимость ОСАГО существенно выросла, нужно обратиться в страховую компанию для выяснения причин.
Как изменилось ОСАГО в 2026 году →
Что не влияет на КБМ
- Смена автомобиля. КБМ привязан к водителю, а не к машине.
- Переход в другую страховую. Все компании берут коэффициент из одной базы.
- ДТП, в котором вы пострадавший. Выплату получили вы, а не потерпевший за ваш счёт.
- Авария, которую виновник урегулировал без ОСАГО, например оплатил ремонт из своего кармана. Нет выплаты — нет повышения класса.
- Перерыв в страховании любой длительности.
Каким будет ваш КБМ с 1 апреля 2027 года
Выберите текущий класс из полиса или из личного кабинета НСИС и число выплат по ОСАГО, которые страховщики сделали за вас с 1 апреля 2026 года.
Выплаты по вашей вине за период
Новый класс4
Новый КБМ1,00
Как восстановить КБМ
Если в данных КБМ есть ошибка, её можно исправить бесплатно. Вот что нужно сделать, чтобы восстановить КБМ.
- Узнать текущий КБМ. Это можно сделать с помощью сервиса Сравни.
- Сравнить информацию из базы данных с тем КБМ, который указан в действующем полисе ОСАГО. Если за год не было ДТП по вине водителя, он должен уменьшиться, а если было — увеличиться. Не забудьте, что новое значение появляется в базе только 1 апреля.
- Если данные не совпадают, нужно подать обращение «Несогласие с КБМ» в личном кабинете НСИС. Это можно сделать онлайн. Обращение можно направить в НСИС или в страховую компанию.
- В обращении нужно описать ситуацию с ошибочным КБМ. Также можно приложить фото документов — например, старых и новых прав, прежних полисов, свидетельства о смене фамилии.
- Дождаться ответа. Максимальный срок — 30 дней. Если действительно произошла ошибка, её исправят, а если нет — оставят КБМ без изменений.
Где проверить подлинность ОСАГО и КБМ →
Как вернуть переплату
Если полис уже купили по завышенному КБМ, деньги можно вернуть. По правилам Банка России страховщик обязан применить исправленный коэффициент за весь срок договора, в котором стоял ошибочный. Когда НСИС подтвердит ошибку, напишите заявление в страховую, продавшую полис, и попросите вернуть разницу. Если компания отказывает, можно пожаловаться в интернет-приёмную Банка России или обратиться в суд.
Как формируется КБМ
КБМ — это коэффициент бонус-малус, который зависит от того, как часто водитель попадает в аварии по своей вине. Чем чаще это происходит — тем больше коэффициент. Поэтому стоимость ОСАГО будет выше.
Если водитель первый год страхует автомобиль, к нему применяют базовый КБМ, который равен 1,17 (3-й класс). Для самых аккуратных водителей КБМ снижают до 0,46. Для этого нужно 10 и более лет не попадать в ДТП по своей вине. Максимальный КБМ — 3,92 (класс М). Новичок попадёт в этот класс после двух выплат за один год, водитель со стажем без аварий — после четырёх.
Значения КБМ сейчас устанавливает Указание Банка России № 7204-У, действующее с 9 декабря 2025 года. Сами коэффициенты не менялись с 1 апреля 2022 года.
Для удобства аварийность водителей делят на классы. Например, если водитель год ни разу не попал в ДТП по своей вине, его переводят в четвёртый класс, а его КБМ равен 1. Если водитель не был виновником ДТП три года, его относят к шестому классу, а его КБМ равен 0,83.
КБМ пересчитывают раз в год — 1 апреля. Новое значение действует до 31 марта следующего года.
Таблица КБМ на 2026–2027 годы
| Класс | КБМ | 0 выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | 4 и более |
|---|---|---|---|---|---|---|
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1,00 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Как читать таблицу
Найдите свой текущий класс в первом столбце и число выплат по вашей вине за год. На пересечении — класс, который начнёт действовать с 1 апреля.
Как рассчитать стоимость ОСАГО — базовый тариф и коэффициенты →
КБМ не нужно считать самостоятельно. Для того чтобы узнать свой коэффициент бонус-малус, можно воспользоваться бесплатным сервисом на Сравни.
Что влияет на стоимость полиса ОСАГО
Стоимость полиса ОСАГО считают по формуле:
базовый тариф × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС
Вот что означают эти коэффициенты:
- КТ — коэффициент территории. Зависит от того, где зарегистрирован собственник автомобиля.
- КБМ — коэффициент бонус-малус. Зависит от количества ДТП, которые произошли по вине страхователя. Если в полис вписано несколько водителей, берут самый высокий КБМ.
- КВС — коэффициент возраста и стажа водителя.
- КО — коэффициент ограничения. Зависит от того, ограничен ли круг водителей, которые допущены к управлению автомобилем. Для полиса без ограничений у физлиц он равен 3,16.
- КМ — коэффициент мощности двигателя. Чем мощнее машина — тем он больше.
- КС — коэффициент сезонности. Применяется, если автомобиль эксплуатируют не весь год.
- КП — коэффициент срока действия полиса. Применяется вместо КС только для краткосрочных договоров и поездки к месту регистрации машины.
Базовый тариф каждая компания выбирает в коридоре, который задаёт Банк России. С 9 декабря 2025 года коридор расширен на 15% в обе стороны, поэтому разница в цене одного и того же полиса у разных страховщиков стала ещё заметнее.
Бумажный vs электронный полис ОСАГО — в чём разница, как оформить и проверить →
Частые вопросы о КБМ
Обнулится ли КБМ, если год или больше не покупать ОСАГО?+
Нет. С апреля 2019 года перерыв в страховании на КБМ не влияет. Класс хранится в базе НСИС, и после паузы страховщик возьмёт его оттуда. Это работает в обе стороны: высокий коэффициент после аварий тоже никуда не денется.
Когда пересчитывают КБМ?+
Раз в год, 1 апреля. Новое значение действует до 31 марта следующего года и применяется ко всем полисам, в которые вписан водитель, независимо от того, в каком месяце их оформили. Следующий пересчёт — 1 апреля 2027 года.
Сохранится ли скидка, если сменить машину или страховую?+
Да. КБМ привязан к водителю, а не к автомобилю или компании. Все страховщики берут его из одной базы, поэтому уйти от высокого коэффициента сменой страховой не получится, а потерять скидку при переходе — тоже.
Вырастет ли КБМ после ДТП не по моей вине?+
Не должен. Коэффициент растёт только из-за выплат, которые страховщик сделал потерпевшим за вашу ответственность. Если вы пострадавший и деньги получили вы, на ваш класс это не влияет. Если КБМ всё же вырос, запросите в НСИС страховую историю и подайте несогласие.
Какой КБМ в полисе без ограничений?+
Для машины физлица — 1,17, как у новичка, личная скидка не учитывается. К тому же в таком полисе действует коэффициент КО 3,16, поэтому открытая страховка обычно выгодна, только если среди водителей есть кто-то с КБМ 2,94 или 3,92.
Сколько ждать исправления КБМ?+
Обращение в НСИС рассматривают до 30 дней. Если ошибку подтвердят, страховщик передаст исправленные данные в базу, и новый коэффициент подтянется при следующем расчёте полиса.
Вернут ли переплату, если КБМ посчитали неправильно?+
Да. По правилам Банка России страховщик обязан пересчитать премию с верным КБМ за весь срок договора, где применили ошибочный коэффициент. Разницу возвращают по заявлению — обратитесь в компанию, которая продала полис.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Читать по теме