Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работаРассказываем‚ что такое рефинансирование потребительских кредитов‚ когда можно оформить рефинансирование и что делать‚ если банки отказывают в выдаче.
Важное сейчас
3 апреля 2025
36 709
5 причин‚ по которым банк откажет в рефинансировании кредита‚ и как их исправить
Редактор по кредитам
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — это целевой кредит, когда полученные деньги можно использовать только для закрытия других задолженностей, например по кредитным картам или ипотеке. Актуальные условия рефинансирования в разных банках можно найти на Сравни.
Если банк выдаст сумму больше нужной для погашения всех долгов, то остатки после закрытия обязательств можно использовать для личных целей.
Но оптимальнее направить эти деньги на частичное досрочное погашение кредита.
Так можно уменьшить переплату, а также срок кредита или сумму ежемесячного платежа. С точки зрения экономии лучше уменьшить срок — так кредит будет закрыт раньше и переплата будет ниже. Если нужно уменьшить долговую нагрузку*, лучше снизить сумму платежа. Самый выгодный вариант досрочного погашения — направить сумму на уменьшение платежа, но продолжать платить прежний платёж — подробнее об этом читайте в статье «Как погасить кредит досрочно: инструкция».
* Показатель долговой нагрузки (ПДН) указывает в процентах, сколько от ежемесячного дохода уходит на погашение платежей по кредитным обязательствам. Например, если человек зарабатывает 120 тысяч ₽ ежемесячно и выделяет из них 30 тысяч ₽ на погашение платежей по кредитам, то ПДН составит: 30 тысяч ₽ / 120 тысяч ₽ x 100 = 25%. Это считается оптимальной долговой нагрузкой, по данным Сравни.
Ставка рефинансирования соответствует рыночным процентам по кредитам в банке на момент оформления. Величина процентов по кредиту определяется актуальной ключевой ставкой ЦБ — в апреле 2025 года она находится на уровне 21% годовых.
По каким реальным ставкам банки выдают кредиты?
Посмотреть это можно бесплатно на Сравни.
Когда можно рефинансировать кредит
Рефинансирование можно оформить по желанию клиента банка в любой момент. Не обязательно иметь финансовые трудности и подтверждать их документами — можно просто подать заявку и выбрать подходящее предложение.
Рефинансировать кредит целесообразно, если:
С момента оформления кредита или ипотеки прошло несколько месяцев или лет, и ставки упали. Например, заёмщик оформил кредит под 32% годовых на пять лет, а спустя 1,5 года проценты по кредитам снизились и можно взять рефинансирование под 22% годовых. Так можно сэкономить на переплате и сумме ежемесячного платежа. Также снизится риск просрочки, ведь каждый месяц нужно будет выделять меньшую сумму, чем раньше.
Как снизить ежемесячные платежи по кредитам и микрозаймам
Читать по теме
Нужно снизить долговую нагрузку. Платёж по рефинансированию обычно ниже, чем по кредиту. Если разница между ставками небольшая, то переплата по рефинансированию может повыситься. Зато уменьшится сумма ежемесячного платежа — это поможет, если текущий платёж слишком высокий и сложно выделять деньги каждый месяц. Тогда с помощью рефинансирования можно избежать просрочек в будущем. А в случае досрочного погашения кредита на рефинансирование можно сэкономить и на переплате. Подробнее о том, как снизить долговую нагрузку с помощью рефинансирования, рассказали в статье.
Выгоднее оформлять рефинансирование в первой половине срока кредита.
Например: если кредит оформлен на три года, лучше рефинансировать его не позднее чем через 1,5 года после получения. Если оформить рефинансирование во второй половине срока кредита, то сумма экономии может оказаться незначительной даже при сниженной ставке, так как в первой половине срока уже выплачена большая часть процентов по кредиту.
В каких случаях банк может отказать в рефинансировании
Рефинансирование — это кредит, поэтому банки рассматривают заявку на него так же, как и на любой кредитный продукт. Иногда заявку на рефинансирование могут отклонить по разным причинам:
По кредитам или микрозаймам уже есть существенные просрочки: например, более месяца. Рефинансирование лучше оформлять, пока нет просрочек или они незначительные: например, в один-два дня. Некоторые банки вообще не оформляют рефинансирование, если есть любая просрочка по текущему кредиту, — такое условие банк обычно пишет на своём сайте.
У клиента плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг. Например, у человека было много просрочек по ранее оформленным кредитам, а не только по текущему, который он хочет рефинансировать. Узнать свой рейтинг и оценить шансы на получение кредита можно с помощью Сравни.
Банк не выдаёт рефинансирование для закрытия определённых задолженностей: например, по микрозаймам или кредитным картам. Перед оформлением рефинансирования нужно изучить на сайте банка или уточнить через поддержку, какие именно долги получится закрыть.
Заёмщик оформляет кредит повторно, то есть хочет рефинансировать кредит на рефинансирование.
Доходы клиента не соответствуют требованиям банка, и его долговая нагрузка остаётся высокой после рефинансирования. Тогда банк может отказать из-за высокого риска просрочки в дальнейшем.
Подобрать кредит на подходящих условиях можно с помощью Сравни.
Что делать, если нечем платить за кредиты
Если по кредиту уже есть просрочки, стоит рассмотреть следующие способы выхода из этой ситуации.
Обо всём, что важно знать о кредитах и ипотеке, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.
Реструктуризация
Реструктуризация — это изменение условий погашения долга для тех, кто оказался в сложной жизненной ситуации.
Для реструктуризации кредита очень важно собрать документы, подтверждающие сложные жизненные обстоятельства, и обратиться с ними в поддержку кредитора.
Так как банки и МФО не обязаны предоставлять реструктуризацию, они могут отказать. Чтобы увеличить свои шансы, следует собрать максимальное количество документов, подтверждающих финансовые трудности.
❗
Например, при потере официальной работы можно предоставить копию трудовой книжки, а если пришлось выделить деньги на операцию близкому человеку — чеки об оплате процедуры и лекарств.
При реструктуризации можно уменьшить процентную ставку или увеличить срок возврата — зависит от того, какие условия готовы предложить специалисты банка или МФО конкретному человеку в его ситуации.
Что делать‚ если нечем платить за микрозаём
Читать по теме
Кредитные каникулы
Условия кредитных каникул определены законом и едины для всех граждан. Если человек подходит под требования, то он имеет право на каникулы. Банк не сможет отказать, как в случае реструктуризации.
С помощью кредитных каникул можно приостановить платежи либо оплачивать меньше обычного на срок до полугода. Например, если нужно вносить 1500 ₽ ежемесячно, то после каникул получится вносить меньше на протяжении трёх месяцев — 900 ₽.
Кредитные каникулы доступны:
тем, у кого облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год;
проживающим в зоне чрезвычайной ситуации (например, в регионе, где произошло землетрясение или наводнение и в результате власти ввели режим ЧС);
мобилизованным и всем участникам СВО.
Итоги
Оформить рефинансирование можно, пока нет просрочек по кредиту или они незначительные: например, не больше трёх дней.
Рефинансировать кредит лучше в первой половине срока — так экономия на переплате будет больше.
С помощью рефинансирования можно снизить как переплату, так и сумму ежемесячного платежа. Например, если ставка по кредиту не снизится или снизится незначительно — скажем, на 0,5%, — то в таком случае переплата может вырасти, но сумма ежемесячного платежа станет ниже. Такой вариант подойдёт в ситуации, когда сумма платежа по текущему кредиту слишком высокая и есть риск просрочки.
Когда можно рефинансировать кредит или ипотеку
Читать по теме