Вклады
Карты
Кредиты
Инвестиции
Недвижимость
Страховки
Рассказываем‚ в каком случае стоит брать кредит на ремонт‚ а в какой ситуации лучше отложить переделку жилья до того‚ как накопится нужная сумма.
Редактор по кредитам
Стоит ли брать кредит на ремонт
Стоит ли брать кредит, зависит от того:
какой именно ремонт планируется;
какая кредитная история и кредитный рейтинг у потенциального заёмщика;
позволит ли доход вносить платежи вовремя.
«Брать кредит оправданно в ситуациях, когда ремонт невозможно отложить без потери стоимости имущества или комфорта. Например, при аварийном состоянии коммуникаций, переезде в новую квартиру или подготовке жилья к сдаче в аренду», — говорит руководитель продукта «Кредитный рейтинг» в Сравни Виктор Буланов.
✅ По мнению эксперта, в большинстве случаев брать кредит на ремонт имеет смысл, если:
стоимость ремонта превышает три — шесть месячных доходов семьи;
есть стабильный официальный доход, позволяющий выплачивать кредит без угрозы другим денежным обязательствам;
планируется увеличение стоимости жилья за счёт ремонта (например, при сдаче в аренду или продаже после ремонта).
Что лучше: накопить или взять кредит на ремонт
Когда планируется косметический ремонт, декор или исполнение иных «хотелок» на сумму до 100–150 тысяч ₽, Виктор Буланов рекомендует накопить деньги на ремонт, чтобы не выплачивать дополнительные проценты банку.
«Если ремонт не критичен по срокам, а текущие бытовые условия терпимы, накопить — всегда дешевле. Это особенно важно для людей с нестабильным доходом: кредит увеличивает финансовую нагрузку и делает семейный бюджет менее гибким. Даже частичное накопление — уже выигрыш, потому что позволяет взять меньшую сумму и быстрее погасить кредит», — отмечает эксперт Сравни.
Лучше откладывать деньги с каждой зарплаты или постепенно приобретать материалы и оборудование, рекомендует ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев. Это распространённая модель — многие семьи сейчас делают ремонт поэтапно, без кредитов, снижая финансовую нагрузку.
Брать кредит целесообразно, только если ежемесячный бюджет позволяет вносить платежи по нему без просрочек.
Проверить свои шансы на получение кредита, долговую нагрузку и потенциальную сумму, которую выдаст банк, можно с помощью сервиса Сравни «Кредитный рейтинг».
Какой кредит взять на ремонт
Потребительский кредит
Потребительский кредит — нецелевой, поэтому человек может потратить деньги на любые цели, включая ремонт.
Если банк одобрил сумму кредита больше нужной для ремонта, то можно использовать её для частичного досрочного погашения кредита: это уменьшит сумму долга и переплату.
«Потребительский кредит — это универсальный выбор. Он подходит для ремонтов стоимостью от 100 до 500 тысяч ₽, когда нет времени копить, а доход позволяет платить равными частями», — отмечает Виктор Буланов.
Проценты по кредитам в мае 2025 года остаются высокими из-за ключевой ставки на уровне 21% годовых. Мы собрали предложения разных банков, которые предлагают самые низкие проценты по кредитам, в статье «Топ-6 кредитов в апреле 2025 года с самой низкой переплатой».
Всё, что важно знать о кредитах, ипотеке и займах читайте в телеграм-канале журнала Сравни.
Кредит под залог
Деньги, полученные под залог квартиры или машины, можно также потратить на своё усмотрение.
Такой вариант подойдёт, если планируется крупный и дорогостоящий ремонт, так как залог помогает получить более выгодную ставку и большую сумму в долг (до нескольких миллионов рублей). Банк может предложить такие условия, так как получает дополнительную гарантию возврата денег в виде имущества.
«Кредит под залог — это отличный вариант, чтобы получить большую сумму и меньшую процентную ставку, чем по кредиту наличными. Такой вариант оправдан, если речь идёт о капитальном ремонте на более высокую сумму. Например, 1–2 миллиона ₽ и больше», — отмечает Виктор Буланов.
Кредит под залог недвижимости: особенности‚ риски и преимущества
Читать по теме
Рефинансирование
Рефинансирование — это целевой кредит. Полученные деньги нужно потратить на закрытие других задолженностей: например, по кредитам, ипотеке или кредитным картам.
Рефинансирование выдают на рыночных условиях — то есть по действующим ставкам по кредитам в банках на момент оформления, которые определяются актуальной ключевой ставкой ЦБ.
Если оформить кредит на ремонт в 2025 году, то его можно будет рефинансировать в дальнейшем, когда ЦБ снизит ключевую ставку и вслед за ней снизятся ставки по кредитным продуктам. По среднесрочному прогнозу регулятора, ключевую ставку могут снизить уже в 2026 году — до 13–14% годовых.
Как снизить долговую нагрузку с помощью рефинансирования даже при высоких ставках
Читать по теме
Кредитная карта
Обычно у людей со средними доходами кредитный лимит по картам не превышает нескольких сотен тысяч рублей. Поэтому если планируется небольшой ремонт — например, заменить шкаф и покрасить стены, — то этих средств может хватить.
Многие банки предлагают беспроцентный (он же льготный или грейс) период по кредитным картам. Это срок, в течение которого можно тратить деньги с карты, и банк не будет начислять проценты на операции, если погасить долг вовремя. Если вернуть деньги за ремонт вовремя, то получится не переплатить за него.
Льготный период может распространяться на покупки, переводы или снятие наличных. Чтобы узнать точно, на какие конкретно операции действует грейс-период, нужно изучить информацию о кредитной карте на официальном сайте банка. Актуальные условия сразу по нескольким кредитным картам разных банков можно посмотреть на Сравни. Там же можно подобрать кредитную карту.
Кредитная карта может быть выгодной при покупке техники или материалов с рассрочкой, считает Виктор Буланов. Оплату кредиткой стоит рассматривать только при полной уверенности, что получится закрыть долг в течение льготного периода.
«Кредитная карта также подойдёт, если ожидаются крупные денежные поступления в ближайшие месяцы. Тогда получится закрыть долг в течение льготного периода и не переплатить за ремонт», — отмечает Игорь Расторгуев.
Топ-10 бесплатных кредитных карт с длинным льготным периодом
Читать по теме
На каких условиях можно взять кредит в 2025–2026 годах
В 2025 году ставки по всем кредитным продуктам высоки из-за ключевой ставки ЦБ в 21% годовых. Согласно прогнозам ЦБ, в 2025 году ключевая ставка останется в пределах 19–22% годовых, снижение не планируется до 2026 года.
В таблице рассмотрели на примере трёх российских банков, на каких условиях в мае 2025 года можно получить потребительский кредит, кредит под залог квартиры и кредитную карту.
Условия банков по разным видам кредитов
| Альфа-Банк | Т-Банк | Газпромбанк |
|---|---|---|
| Кредит наличными с услугой «Выгодная ставка» Ставка: 23,99–46,99% ПСК*: 23,99–46,99% Срок: от 12 до 60 месяцев Сумма: от 30 тысяч ₽ до 7,5 миллиона ₽ | Кредит наличными Ставка: 29,9–38,5% ПСК: 29,8–38,4% Срок: от 12 до 60 месяцев Сумма: от 50 тысяч ₽ до 5 миллионов ₽ | Кредит наличными Ставка: 22,4–41,1% ПСК: 32,43–34,84% Срок: от 13 до 60 месяцев Сумма: от 50 тысяч ₽ до 7 миллионов ₽ |
| Кредит наличными под залог недвижимости Ставка: 18,8–33,9% ПСК: 21,15–37,76% Срок: от 12 до 180 месяцев Сумма: от 500 тысяч ₽ до 30 миллионов ₽ | Кредит под залог квартиры Ставка: 21,9–32,9% ПСК: 21,85–33,5% Срок: от 12 до 180 месяцев Сумма: от 200 тысяч ₽ до 30 миллионов ₽ | Кредит наличными под залог недвижимости Ставка: 13,4–35,9% ПСК: 19,87–36,2% Срок: от 48 до 150 месяцев Сумма: от 500 тысяч ₽ до 30 миллионов ₽ |
| Кредитная карта Альфа-Банка Ставка: 47,49–56,99% ПСК: 52,63–57,05% Беспроцентный период: до 60 дней Сумма: от 10 тысяч ₽ до 1 миллиона ₽ | Кредитная карта «Платинум» Ставка: 29,9–59,9% ПСК: 29,85–58,27% Беспроцентный период: до 55 дней Сумма: от 15 тысяч ₽ до 1 миллиона ₽ | Кредитная карта 90 дней Ставка: 56,49–59,99% ПСК: 54,05–57,26% Беспроцентный период: до 90 дней Сумма: от 9999 ₽ до 1 миллиона ₽ |
* ПСК (полная стоимость кредита) — это сумма, которую выплатит заёмщик банку за пользование кредитной картой с учётом полученной суммы, начисленных по установленной ставке процентов и других платежей, предусмотренных кредитным договором, например страховки.
В 2026–2027 годах условия по кредитным продуктам могут стать выгоднее.
Согласно прогнозам ЦБ, снижение ставки возможно до 13–14% годовых в 2026 году. А в 2027 году процент смогут снизить до 7,5–8,5% годовых.
Почему банки отказывают в кредите
Банки рассматривают информацию о клиенте при поступлении кредитной заявки и могут отказать, если у него:
Низкий кредитный рейтинг и плохая кредитная история. Кредитный рейтинг — это оценка кредитной истории заёмщика в баллах от 0 до 1000. Если рейтинг низкий, а в кредитной истории есть негативные записи (например, о многократных просрочках), то банк, вероятно, откажет. Узнать свой кредитный рейтинг можно бесплатно с помощью сервиса Сравни.
Недостаточный уровень дохода. Для получения кредита важно иметь стабильный и достаточный доход, чтобы была возможность вносить платежи вовремя. Если у заёмщика нет работы или доход нестабильный, ему могут отказать из-за высокого риска просрочек.
Высокая долговая нагрузка. Долговая нагрузка показывает, какая часть от дохода в процентах уходит на платежи по кредитам. Оптимальной считается нагрузка до 30%, а если она выше, банк может отказать в новом кредите.
Как получить кредит в 2025 году на фоне роста процента отказов
Читать по теме
Как взять кредит на Сравни
Любой кредит можно подобрать быстро и удобно с помощью сервиса Сравни:
Сразу после внесения основных личных данных и параметров кредита станет видно, какие условия предлагают разные российские банки. Так получится выбрать наиболее подходящее предложение.
Как узнать‚ какую сумму в кредит может одобрить банк
Читать по теме
Вопросы и ответы о кредите на ремонт
Стоит ли брать кредит на ремонт?
Брать кредит на ремонт стоит, если его невозможно отложить без потери стоимости имущества или комфорта: например, при аварийном состоянии коммуникаций. При оформлении кредита нужно рассчитать свои возможности, чтобы вернуть сумму без просрочек и не оплачивать проценты, если речь идёт о кредитной карте с льготным периодом.
В каком случае лучше накопить деньги на ремонт, чем оформить кредит?
Если ремонт не критичен по срокам, а текущее состояние квартиры позволяет комфортно жить, то лучше копить деньги — это всегда дешевле. Можно откладывать с каждой зарплаты небольшую сумму или постепенно покупать материалы для ремонта.
Когда появится возможность рефинансировать кредит на ремонт, оформленный в 2025 году?
Рефинансирование поможет сэкономить на процентах, когда снизится ключевая ставка ЦБ и ставки по кредитам. По прогнозам ЦБ, снижение ставки возможно уже в 2026 году — до 13–14% — и до 7,5–8,5% в 2027 году.
Итоги
Оформление кредита для ремонта в квартире может стать хорошим решением, если планируется освежить квартиру перед сдачей в аренду или если ремонт невозможно отложить.
В ситуации, когда просто хочется сделать небольшой косметический ремонт, заменить декор или покрасить стены, лучше накопить деньги. Можно покупать материалы постепенно и приступить к ремонту, когда всё будет куплено.
При написании статьи Сравни не сотрудничал с банками. Условия по картам действительны на 12 мая 2025 года и могут меняться.
Авто
Льготы
Право
Советы
Бизнес
Спорт
Образование