Личный опыт: как я 4 года отдавала долг по кредиткам в 300 000 ₽

Алёна Слепых

набрала кредитов на 300 000 ₽

Почему я оформила первую кредитную карту

Это произошло не сразу, долг набирался, как снежный ком, в течение нескольких лет. Хотя до кредиток у меня были очень хорошие отношения с финансами. Я подрабатывала постоянно с 13 лет и сама накопила на свой переезд.

Первую кредитную карту я оформила в 2019 году, мне было 23 года. Она была от Альфа-Банка. Я тогда только переехала в Санкт-Петербург из Оренбурга, где училась на преподавателя. В Санкт-Петербурге я начала работать преподавателем по скорочтению и ментальной арифметике в частном развивающем детском центре. У такой работы есть специфика — летом работы очень мало, и доход может сильно падать.

Я знала об этом заранее, поэтому на жизнь для себя денег накопила. Но на тот момент я была в отношениях с молодым человеком, который не работал. И на него у меня денег уже не было. Я содержала нас обоих предыдущие полгода, но теперь так не получалось. Моему молодому человеку нечем было платить за съёмную квартиру, а кредитную карту ему не одобрили. Поэтому он попросил меня оформить кредитку. Сказал, что все потраченные деньги мне вернёт.

У меня очень хорошие отношения с родителями, и я могла бы попросить денег у них, но мне не хотелось этого делать. Мне тогда очень важно было обособиться и жить полностью самостоятельно. 

Как изменилось моё мышление после оформления кредитки

Когда я первый раз расплатилась кредитными деньгами, настал переломный момент. Это было невероятное ощущение эйфории: неважно, зарабатываешь ли ты, — просто приложи кредитную карту к терминалу, и желаемое станет твоим.

Сначала траты шли больше с подачи молодого человека. Каждый раз он просил что-то ему купить со словами «я потом положу на карту». Он понимал, что это моя кредитка, соответственно, и долг тоже мой. Но я его в этом не виню. Я понимаю, что к дальнейшей ситуации привели не его просьбы, а моё неумение обращаться с этим банковским продуктом.

Как любому получить максимальную выгоду от кредитной карты

Читать по теме

С тем молодым человеком мы вскоре расстались. Первые пару месяцев после расставания он скидывал мне по несколько тысяч рублей. А потом сказал, что больше возможности присылать деньги у него нет. То есть долг, по сути, он мне не вернул. Но на момент расставания долг по карте составлял 30 000 ₽. Всё остальное, что привело к минусовому балансу в 300 000 ₽, сделала я сама.

Почему кредитка оказала на меня такое влияние

Я думаю, что роль сыграло моё восприятие мира ещё с детства. В детстве я очень много врала. Мне казалось, что, когда я вру, у меня действительно есть всё придуманное: и бассейн на втором этаже дома в деревне, и огромная коллекция кукол Барби, и много чего ещё. Всё это было моими фантазиями из-за желания жить лучше, чем я жила. Ведь в родительской семье хоть на всё необходимое и хватало, но впритык.

Вот и кредитка оказалась своего рода «бесплатным враньём без вранья». На момент её оформления я вела блог по скорочтению. И в нём начала демонстрировать свою красивую жизнь и новые покупки. Мне было неважно, что всё это в кредит, а мои подписчики об этом не догадывались. Важным для меня было то, что физически у меня это действительно было. И выходило, что я будто никого и не обманываю. Ведь я и правда ела в дорогих ресторанах, покупала новую одежду. И подписчики мной восхищались.

Но это стало для меня ловушкой. Ведь без кредитной карты я казалась себе никем. На тот момент я зарабатывала от 30 до 50 тысяч ₽ в месяц. И этого бы на красивую жизнь не хватило. Я перестала принимать саму себя без возможностей, которые давала мне кредитка.

По какой схеме я пользовалась кредитной картой

Я очень боялась просрочки по кредиту и ни разу её не допускала. Изначально мне предложили кредитную карту с лимитом в 30 000 ₽, потому что банку не было понятно, добросовестный ли я заёмщик. Я отдавала деньги в срок, всегда укладывалась в рамки льготного периода. Поэтому банк постоянно повышал мне кредитный лимит: 50, 70, 100, 150 тысяч ₽. Мне казалось это какой-то игрой: я классно выполняю задания, и возможности растут.

У меня был тариф «100 дней без процентов». Это означало, что я могла тратить 150 000 ₽ в течение ста дней и ничего не платить. Как только сто дней заканчивались, мне нужно было обязательно найти где-то эти 150 000 ₽ и положить их на карту. На следующий день срок обнулялся, и у меня снова было сто дней до следующего платежа.

Так что деньги к моменту, как подходил срок оплаты, я собирала в долг у знакомых, пополняла ими кредитку, а на следующий день снова раздавала.

Почему я оформила вторую кредитку

Потом я решила, что могу избежать этой неудобной схемы и перестать брать в долг на сутки у кучи народа. Достаточно было только завести вторую кредитку с лимитом в 150 000 ₽ и перекидывать деньги с неё, а потом класть обратно.

Но так просто в моём случае это не сработало. Я почувствовала, что снова нарастила денежный лимит и теперь могу позволить себе ещё больше. При этом каждый раз я понимала, что беру в долг у самой себя. Но уже не могла остановиться и покупала снова и снова.

Как я жила с двумя кредитками

Через год такой жизни я совершенно загнала себя ментально. Мне было так неуютно и плохо в этом состоянии постоянного долга, что у меня начались нервные тики и нервная чесотка. Пришлось обратиться к врачу-психотерапевту. Он назначил мне рецептурные таблетки, и только благодаря этому нервы восстановились. Но ощущала я себя всё равно плохо. Я работала на двух сдельных работах и по-прежнему вела блог.

И тут подруги предложили мне поехать в Турцию по горящей путёвке за 15 000 ₽. Я согласилась и съездила снова в кредит. Всегда находилось что-то, на что я трачу. Остановиться не получалось.

Я начала работать по ночам преподавателем русского языка в канадской онлайн-школе. Ведь когда у нас ночь — в Канаде день. А в своё дневное время я могла ещё подрабатывать репетитором на фрилансе и вести блог. Так мой доход увеличился примерно до 80 000 ₽ в месяц.

Казалось бы, я могла усиленно начать отдавать долги по кредиткам. Но весной 2021 года друзья предложили поехать в Турцию на месяц. На тот момент мой долг составлял около 200 000 ₽. Ещё сотня из лимита оставалась на пополнение и перераспределение. 

Когда я поняла, что нужно всё менять

Вернувшись из Турции, я поняла, что больше не могу и не хочу так жить. Что я больше не могу врать, в первую очередь себе. У меня возобновились неврологические симптомы, и я снова «села» на таблетки.

В июне 2021 года по совету подруги я обратилась к психологу. Мы начали с того, что я чувствовала себя такой маленькой в этом огромном мире с этим огромным долгом. И всё мечтала, что придёт кто-нибудь и погасит эти кредитки. Я будто отрицала, что этот долг — мой и что я создала себе его сама. Но ведь это именно я третье лето жила в кредит.

С психологом мы пришли к выводу, что ко всей этой плачевной ситуации привели мои инфантильность, шопоголизм и желание иметь всё здесь и сейчас. А усугубило — увлечение во время карантина 2020 года всякими медитациями, курсами по денежному мышлению и другими способами разбогатеть.

Эксперимент: помогают ли видео с медитацией на деньги

Читать по теме

Ни в одном из курсов не было сказано, что кроме того, чтобы тратить деньги на себя, нужно вообще-то ещё и работать. Что медитировать, чтобы успокоить свою голову, — это хороший и классный инструмент, но после этого нужно встать и пойти на работу. Что каждая мечта должна быть конкретной рабочей целью, а не чем-то неосязаемым в облаках.

Я поняла, что от медитаций деньги не приходят — деньги приходят только от действий. А я вроде и действовала, но явно недостаточно — до такой степени кредитки меня «расслабили».

Психолог помогла мне увидеть, что своих денег на жизнь в Санкт-Петербурге у меня просто нет. В один момент я нашла себя сидящей на полу в съёмной квартире и смотрящей в приложение банка. Где было указано, что у меня долг в 150 000 ₽ по одной кредитке, 148 000 ₽ на второй и ноль на дебетовой карте. При этом у меня даже не осталось никаких дорогостоящих полезных покупок. Все деньги я просто «проела» и «прогуляла» из-за своего шопоголизма. Это был конец.

Как я вернулась в родной город

Я приняла безумно сложное для себя решение вернуться в родной город Орск, где живёт моя семья. Я поняла, что у меня больше нет сил всем показывать и доказывать, как я якобы успешно живу в Санкт-Петербурге.

Родителям я сказала, что просто соскучилась и решила вернуться, про кредиты не говорила. Только попросила у них денег на своё возвращение.

Признаться родителям было очень стыдно. Потому что на тот момент они зарабатывали вдвоём примерно столько, сколько я одна, и содержали ещё при этом двух моих младших сестёр. И им как-то на всё хватало. Никто в нашей семье не попадал в долговые ямы. Так что им я призналась уже намного позже. А долг постепенно закрывала сама благодаря тому, что переехала в Орск и мои расходы уменьшились.

Я продолжала работать онлайн-репетитором. И перешла в другую онлайн-школу из канадской, чтобы больше не работать по ночам. Стало намного спокойнее. И больше не нужно было платить за квартиру. Я зарабатывала 50 000 ₽.

С сентября 2021 года мы с психологом начали прорабатывать исключительно тему денег. Я училась признавать то, что я хороший работник и умею работать. Потом с помощью психолога осознавала тот факт, что всё-таки умею обращаться с деньгами, ведь так и не допустила ни одной просрочки. Очень важно в критической ситуации себя не винить, а найти, за что похвалить. Это поможет в итоге научиться опираться на себя в жизни.

Через месяц я устроилась в ещё одну онлайн-школу и стала зарабатывать 80 000 ₽. И ещё продолжала продвигать в блоге тему преподавания онлайн. А вскоре придумала сделать онлайн-курс о том, как преподавателю для взрослых научиться преподавать скорочтение для детей. И благодаря этому ещё через месяц заработала в общей сложности 120 000 ₽, хотя до этого никогда не зарабатывала больше ста.

Моя первая попытка закрыть кредитки

В январе 2022 года я осознала, что одно только репетиторство стабильно приносит мне около 80 000 ₽ в месяц. А ещё сделала свой первый большой запуск курса по преподаванию скорочтения детям, на который взяла много человек и заработала 300 000 ₽. Это позволило мне отказаться от онлайн-школ и работать только на себя.

И казалось бы: вот эти 300 000 ₽, с которыми я могу закрыть кредитки! Но я просто положила деньги на карточки, но не закрыла их, и вот почему.

Для Орска мой заработок стал очень большим. Все в окружении зарабатывали в разы меньше. Мне стало стыдно за свой доход. Я старалась как можно реже его озвучивать, стеснялась. Мне казалось, что кредитные карты — это теперь единственное, что связывает меня с моим окружением, делает меня «такой, как все». Потому что проблемы с деньгами и кредиты есть у всех вокруг. И если я сейчас свои кредиты погашу, я останусь одна.

Нам понадобилось проработать с психологом тему того, что я не выношу одиночества и мне хорошо, только если я к кому-то «прилепилась». Я училась быть самодостаточной и не зависеть от мнения окружающих.

Как я окончательно закрыла кредитные карты

Я поняла, что уже «переросла» в плане доходов Орск, но мне пока не хотелось возвращаться в огромный Санкт-Петербург. Поэтому я выбрала переехать в Оренбург — город, который я знаю, где я училась пять лет, у меня есть друзья и мне комфортно. И ещё я наконец научилась зарабатывать деньги, понимать, что они заслуженные, и распоряжаться ими.

Я решила немного пожить в Оренбурге, набраться сил, а уже потом снова переезжать в Санкт-Петербург.

Кредитки так и оставались открытыми. У меня было чувство: «Ну теперь же я умею зарабатывать, поэтому смогу закрыть их в любой момент». Это как в скорочтении: когда ты знаешь, что можешь прочесть книгу за два часа, то вообще её не читаешь.

Зато кредитные карты перестали меня тяготить, у меня успокоились нервы. Я начала постоянно жить в плюс, никаких долгов уже не было. Переехала в Санкт-Петербург, но мне там снова не понравилось. И с октября 2022 года я решила пожить в Калининграде.

В Калининграде я нашла свою любовь и стала строить действительно самодостаточные отношения с равным мне партнёром. Я наконец взяла за себя ответственность, открыла ИП, заработала на курсе первые 400 000 ₽.

Я пошла закрывать кредитки, но купила себе новые iPhone и iPad. И поняла, что делаю всё, только чтобы не отдавать деньги банку. Мне просто не хотелось этого делать. Потому что я при этом чувствовала себя ничтожеством.

Тогда я решила «сломать систему» в плане нежелания отдавать деньги банку. Я попросила деньги в долг у своего молодого человека, перевела на кредитные карты и в марте 2023 года их закрыла. А долг без проблем вернула обратно. Отдать его любимому человеку из чувства благодарности за помощь было очень просто и приятно.

Когда я закрыла кредитки, я почувствовала внутри огромную пустоту. Было безумно странно, что долга больше нет, что не надо больше ничего постоянно обнулять. Мне потребовалось около месяца, чтобы это осознать. Но сейчас по этому поводу я чувствую себя просто потрясающе.

Я не могу советовать, оформлять кредитные карты или нет. Но перед оформлением точно стоит убедиться, что заработок достаточный, чтобы получать от них бонусы, а не постоянный невроз. А если человек склонен к каким-либо зависимостям, например к шопоголизму, стоит подумать дважды.

Надеюсь, мой опыт поможет вам посмотреть на себя или своих знакомых со стороны. 

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Что делать, если вы погрязли в долгах и кредитах

Читать по теме

Статья составлена на основе видео из YouTube-канала Алёны Слепых