Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
Каждый банк оценивает кредитную историю заемщика при рассмотрении кредитной заявки. Рассказываем‚ на что конкретно обращают внимание кредиторы.
Редактор по кредитам
Как банки оценивают кредитную историю заемщика
Банки обращают внимание не на один фактор в кредитной истории заемщика, а оценивают ее комплексно, используя автоматический скоринг. Ниже привели, что учитывается при оценке истории и кредитного рейтинга.
Просрочки
Банкам важно, чтобы кредитная история была стабильной, понятной и свидетельствовала об ответственном подходе заемщика. Один из наиболее негативных факторов в кредитной истории — запись о просрочках. Даже просрочка в один-два дня может привести к отказу в кредите.
Если в кредитной истории уже есть записи о просрочках, то ситуацию все равно можно исправить. Самое главное — как можно быстрее закрыть задолженность по платежам. В ситуации, когда нечем платить, рекомендуем как можно скорее обращаться в банк, чтобы согласовать реструктуризацию долга.
13 февраля состоится заседание Центробанка по ключевой ставке. По мнению экспертов, регулятор может либо сохранить ее на уровне 16%, либо немного снизить — до 15,5%. В статье «Первое заседание по ключевой ставке ЦБ в 2026 году: как решение регулятора скажется на кредитах и ипотеке» опубликовали подробные прогнозы экспертов.
Рефинансировать кредиты можно легко с помощью Сравни.
После заполнения анкеты и указания целей кредита мы покажем индивидуальные предложения разных банков, готовых одобрить заявку, среди которых можно выбрать наиболее подходящее.
Уровень долговой нагрузки
Банк всегда оценивает характер текущих обязательств заемщика и обращает особое внимание на показатель долговой нагрузки — это процент от ежемесячного дохода, который выделяется на погашение кредитных платежей. В расчете нагрузки учитываются платежи не только по действующим кредитам, но и по кредитным картам — даже если клиент ими не пользуется.
Оптимально, чтобы долговая нагрузка не превышала 30% или максимум 50%, чтобы были шансы на получение кредита или кредитки. Чем ниже долговая нагрузка, тем выше возможность у заемщика получить кредит на хороших условиях — и наоборот. Чтобы снизить долговую нагрузку, рекомендуем сосредоточиться на погашении текущих обязательств.
Показатель долговой нагрузки и его оценка. Источник: Сравни.
Перед оформлением кредита или кредитной карты важно проверить свой кредитный рейтинг и оценить долговую нагрузку. Это поможет заранее понять, на каких условиях банк может предложить кредитный продукт и насколько высок риск отказа. Все это можно сделать на Сравни в разделе «Кредитный рейтинг».
Возраст кредитной истории
Банки также учитывают срок кредитной истории — если она ведется меньше двух лет, то в кредите могут отказать, так как из-за небольшого срока нет возможности сделать точные прогнозы поведения заемщика.
Если кредитная история длится меньше двух лет и нужно получить кредит на большую сумму, рекомендуем сначала оформлять кредитные продукты на небольшие суммы и постепенно их закрывать. Например, можно получить кредитку с небольшим лимитом и стабильно вносить по ней платежи.
Подберите подходящую кредитную карту на Сравни.
На Сравни представлены все крупные банки. Подберите карту под ваши требования и сумму кредита.
Отказные заявки
В кредитной истории отображаются все заявки на кредитные продукты — в том числе те, по которым заемщик получил отказ. Если отказных запросов много, то банки также оценивают это как негативный фактор и могут отклонить заявку.
Банки могут расценивать это как острую необходимость в деньгах и невозможность погасить обязательства в будущем. В таком случае рекомендуем взять паузу в заявках и в будущем подавать их в конкретные банки.
Негативные события
В кредитной истории отображаются данные о банкротстве, а также о долгах, информация о которых дошла до суда, — например, об обязательствах по алиментам. Так как это дополнительный риск невыплаты для банка, он может отказать в выдаче кредита.
После банкротства или погашения обязательств по исполнительным документам рекомендуем оформлять заявки не сразу, а только после стабилизации финансового положения. Также стоит начинать с небольших кредитов и кредитных карт, чтобы вероятность одобрения заявки была выше.
Досрочные погашения обязательств
Досрочное погашение обязательств — это не негативный фактор, однако, если клиент постоянно закрывает долг раньше срока, это также может стать причиной отказа. Особенно если он делает так с каждым кредитом и сильно раньше срока: например, в первые же месяцы после перечисления суммы. Отказ связан с тем, что банк теряет значительную часть прибыли в виде процентов.
Что еще оценивают банки, помимо кредитной истории
У каждого банка своя политика, и поэтому один кредитор может отклонить заявку, а другой — одобрить ее при тех же параметрах заемщика. Однако есть универсальные факторы, которые оценивают все банки, — привели их ниже.
- Кредитная история и кредитный рейтинг. Если в кредитной истории есть негативные записи — например, о просрочках, — то банк может отказать в кредите. Кроме того, при негативных записях снижается кредитный рейтинг.
- Долговая нагрузка. Если она превышает 50%, то банк может отказать в выдаче кредита из-за высоких рисков просрочек.
- Платежеспособность. Если доход клиента невысокий и нестабильный, это также может стать причиной отказа в кредите из-за рисков невыплаты.
Также часто отказ в кредите связан со спецификой современных банковских технологий кредитной работы.
Наталия Ковалева
кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации:
«Зачастую именно искусственный интеллект (ИИ) оценивает финансовое положение клиентов, и его работа основана на стандартных формализованных процедурах. Одновременно банки активно переходят на электронный документооборот и используют цифровой профиль гражданина на “Госуслугах”, чтобы получить данные: например, о доходах из ФНС и о собственности из Росреестра. Если информации для оценки не хватает: например, клиент не предоставил разрешение на получение сведений из ФНС, — ИИ оценит его финансовое положение как низкое, и с большой долей вероятности последует отказ по кредитной заявке. Таким образом, даже если заемщик является добросовестным плательщиком по имеющимся кредитам, он может получить отказ».
Как улучшить состояние кредитной истории
Есть несколько действий, которые помогут улучшить кредитную историю.
- Проверить кредитную историю на наличие ошибок. Иногда банки или МФО по ошибке могут передать в БКИ некорректные данные — например, о просрочке, которой не было. По этой причине важно регулярно проверять записи в кредитной истории. Если обнаружены ошибки, нужно обратиться в банк или МФО, которые передали некорректные данные, чтобы исправить ситуацию.
- Закрыть неиспользуемые кредитные карты. Так как кредитные карты учитываются в расчете долговой нагрузки, рекомендуем закрыть их, если они не нужны.
- Оформить небольшую рассрочку или кредитку. После просрочек стоит взять кредитку с небольшим лимитом или рассрочку на оплату товара и вносить платежи по ним вовремя. В таком случае состояние истории улучшится, и в будущем будет возможность взять кредит на большую сумму.
- Сосредоточиться на погашении текущих обязательств. Если долговая нагрузка слишком высокая, лучше направить все усилия на снижение показателя. Так финансовое положение станет лучше, и в будущем при необходимости получится взять кредит на хороших условиях. Долговую нагрузку также можно снизить с помощью рефинансирования.
В статье «Что портит кредитную историю и как ее исправить» подробно рассказали, какие действия помогут улучшить кредитную историю, если в ней уже есть негативные записи.
Рефинансировать кредиты можно легко с помощью Сравни.
После заполнения анкеты и указания целей кредита мы покажем индивидуальные предложения разных банков, готовых одобрить заявку, среди которых можно выбрать наиболее подходящее.
Важное кратко
- Все банки при рассмотрении заявки учитывают состояние кредитной истории. Факторы, на которые обращают внимание все кредиторы: наличие просрочек, долговая нагрузка и негативные события (банкротство или судебные взыскания).
- Кроме кредитной истории большинство банков смотрят на долговую нагрузку и доходы заемщика.
Больше лайфхаков о финансах — в телеграм-канале Сравни.
Игорь Корчагин
руководитель продукта «Кредитный рейтинг» в Сравни
«Даже если владелец кредитки не использует ее, то она все равно влияет на показатель долговой нагрузки. К общей сумме обязательств добавляют 5% от суммы кредитного лимита, если нет долга. Если задолженность по карте есть, то в расчете нагрузки учтут 10% от ее суммы».