Вклады
Карты
Кредиты
Инвестиции
Недвижимость
Страховки
Срок ипотеки обычно варьируется от 10 до 30 лет. При этом минимальный и максимальный срок могут отличаться в зависимости от условий банка и параметров‚ которые кредитор готов предложить конкретному человеку. Рассказываем‚ на какой срок лучше брать ипотеку‚ на примере заемщиков по рыночной и семейной ипотеке.
Редактор по кредитам
Что нужно учитывать перед выбором срока по ипотеке
Может показаться, что наилучший вариант — выбрать самый маленький срок. С финансовой точки зрения так и есть — чем ниже срок кредита или ипотеки, тем ниже будет переплата по нему. Однако не во всех случаях стоит выбирать именно этот вариант. Важно учитывать не только сумму экономии, но и личные финансовые возможности. Чем больше срок, тем меньше сумма платежа по ипотеке и ниже долговая нагрузка.
Долговая нагрузка показывает, сколько процентов от ежемесячного дохода заемщик выделяет на погашение кредитных платежей. Чем ниже долговая нагрузка, тем ниже вероятность просрочки по обязательствам — и наоборот.
Оптимальной считается долговая нагрузка до 30%, а узнать свой текущий процент можно в разделе «Кредитный рейтинг» на Сравни. Это позволит заранее понять, на каких условиях банк может предложить кредитный продукт и насколько высок риск отказа.
Перед определением оптимального срока рекомендуем поделить сумму возможного ежемесячного платежа по ипотеке на сумму доходов. Если уже есть текущие обязательства, то при расчете нужно учитывать и их.
Например
Алена зарабатывает 180 тысяч ₽ в месяц, и у нее есть кредит с ежемесячным платежом в 12 тысяч ₽. Банк одобрил ей ипотеку — ежемесячный платеж по ней составляет 54 тысячи ₽.
54 тысячи ₽ + 12 тысяч ₽ = 66 тысяч ₽. 66 тысяч ₽ ÷ 180 тысяч ₽ x 100 = 36,6%.
Если Алена оформит ипотеку, то с учетом кредита ее долговая нагрузка будет немного выше оптимальной — 36,6%. Однако она все равно будет считаться средней и умеренной. При этом если Алена погасит старый кредит и будет выплачивать только ипотеку, то нагрузка снизится до оптимальной и составит ровно 30%.
Рассчитайте ипотеку на Сравни.
Покажем все предложения, а вам останется только выбрать выгодное.
Как выбрать оптимальный срок ипотеки
Больший срок ипотеки неизбежно ведет к росту суммы переплаты, однако в некоторых случаях лучше увеличить его. Так можно снизить риски неуплаты, сохранить комфортную долговую нагрузку и больше денег для личных расходов.
Руслан Сырцов
управляющий директор компании «Метриум»
«Формально ипотека на минимальный срок, например на один — три года, выгодна небольшой переплатой и подходит клиентам с высоким уровнем доходов. Однако оформление подобных займов подразумевает серьезные риски. Финансовое положение заемщика может значительно ухудшиться. А некоторые банки в подобных случаях отказывают заемщикам в рефинансировании кредита. Следовательно, в случае форс-мажоров существенно возрастает риск потери средств и залоговой недвижимости. Оптимальное решение — оформление займа на больший срок с возможным последующим досрочным погашением».
Как повысить шансы на одобрение ипотеки в 5 шагов
Читать по теме
Когда лучше выбрать ипотеку на короткий срок
Ипотека на короткий срок подойдет тем, кто:
- имеет стабильный высокий доход и уверенность в своих возможностях погасить долг без просрочек;
- хочет быстрее снять обременение в виде залога с квартиры и начать ей распоряжаться на свое усмотрение.
Банк России перешел к циклу снижения ключевой ставки в 2025 году. В результате ставка опустилась с 21% до 16%, и рефинансирование стало выгодным для тех, кто оформил кредит или ипотеку при высоком «ключе».
Оформить кредит на рефинансирование или для других целей можно на Сравни.
Объедините все платежи в один, чтобы зафиксировать ставку и снизить процент переплаты на фоне снижения ключевой ставки. Помните, что рефинансирование наиболее выгодно в первой половине срока — именно тогда оплачивается большая часть процентов.
Когда стоит выбирать ипотеку на долгий срок
Лучше выбрать ипотеку на долгий срок, если:
- уровень дохода невысокий и нужно сэкономить на сумме ежемесячного платежа;
- банк отказывает в ипотеке на короткий срок из-за высокой долговой нагрузки и больших рисков просрочки;
- планируется досрочное погашение в будущем — тогда получится сэкономить на переплате без рисков маленького срока.
Как вырастут цены на недвижимость в 2026 году и кому выгодно покупать квартиру
Читать по теме
Может ли вырасти минимальный первоначальный взнос по ипотеке в 2026 году
Читать по теме
Считаем на примерах: какой срок лучше выбрать по ипотеке
Рассмотрим на примерах семейной и рыночной ипотеки, какой срок лучше подойдет разным заемщикам.
Рыночная ипотека
Средняя ставка по рыночной ипотеке на первичном рынке составляет 21,21%, по данным оператора льготных ипотечных программ «ДОМ.РФ» на 19 января 2026 года.
Представим, что Алексей решил приобрести жилье стоимостью в 10 миллионов ₽ под 21,21% годовых с первоначальным взносом в 3 миллиона ₽. Тогда сумма ипотеки составит 7 миллионов ₽. Алексей зарабатывает 400 тысяч ₽ в месяц и не имеет других долговых обязательств.
В зависимости от срока ежемесячный платеж по кредиту по таким параметрам составит:
- 190 201 ₽ при ипотеке на 5 лет;
- 140 942 ₽ при ипотеке на 10 лет;
- 129 243 ₽ при ипотеке на 15 лет;
- 125 599 ₽ при ипотеке на 20 лет;
- 124 374 ₽ при ипотеке на 25 лет;
- 123 951 ₽ при ипотеке на 30 лет.
Чтобы долговая нагрузка была оптимальной, Алексею больше подойдет ипотека на 30 лет — тогда ежемесячный платеж в 123 951 ₽ составит 31% от его зарплаты. При этом ему подойдет ипотека на срок в 15, 20 и 25 лет, так как нагрузка в таком случае составит 32,3%, 31,3% и 31% соответственно, что немного выше 30%.
При этом при ипотеке на пять или 10 лет риски просрочки в сравнении будут выше, так как сумма ежемесячного платежа резко повышается. При ипотеке на 10 лет нагрузка составит 35,2%, а на пять лет — уже 47,5%.
Алексею целесообразнее выбрать срок не менее 15 лет, чтобы долговая нагрузка осталась оптимальной и не было рисков просрочки. При этом он в любом случае может погасить ипотеку досрочно, если у него появится такая возможность. Тогда итоговая сумма переплаты будет ниже, чем предполагалось изначально.
ЦБ ввёл ипотечный стандарт и наказание банкам за его несоблюдение: что это значит
Читать по теме
Семейная ипотека
У Алины и Андрея есть двое несовершеннолетних детей, поэтому им доступна семейная ипотека под 6% годовых. Представим, что они также решили купить квартиру стоимостью в 10 миллионов ₽ под 6% годовых с первоначальным взносом в 3 миллиона ₽. Тогда сумма ипотеки составит 7 миллионов ₽.
Андрей зарабатывает 220 тысяч ₽ в месяц, а Алина временно не работает и занимается детьми. Других долговых обязательств у семьи нет.
В зависимости от срока ежемесячный платеж по кредиту с такими параметрами составит:
- 135 330 ₽ при ипотеке на 5 лет;
- 77 714 ₽ при ипотеке на 10 лет;
- 59 070 ₽ при ипотеке на 15 лет;
- 50 150 ₽ при ипотеке на 20 лет;
- 45 101 ₽ при ипотеке на 25 лет;
- 41 969 ₽ при ипотеке на 30 лет.
Наиболее низкая долговая нагрузка будет при ипотеке на 30 лет. Ежемесячный платеж в 41 969 ₽ составит всего 19% от дохода Андрея. При этом также можно взять ипотеку на 15, 20 или 25 лет — в таком случае долговая нагрузка составит 26,8%, 22,7% и 20,5% соответственно.
Если семья выберет ипотеку на 10 лет, то долговая нагрузка составит 35,3% — это немного выше оптимальной нагрузки в 30%. Если ипотека получена на пять лет, то из-за слишком высокого ежемесячного платежа в 135 330 ₽ долговая нагрузка составит 61,5% от суммы доходов. Банк с большой вероятностью откажет в кредите на такой срок из-за большого риска просрочек.
Рассчитайте ипотеку на Сравни.
Покажем все предложения, а вам останется только выбрать выгодное.
Важное кратко
- Чем меньше срок ипотеки или кредита, тем ниже сумма переплаты. Однако при более коротком сроке ипотеки ежемесячный платеж выше, что может стать существенной нагрузкой на бюджет.
- Иногда лучше выбрать больший срок кредита или ипотеки. Так сумма ежемесячного платежа будет ниже, как и риски просрочек. При этом, если будут дополнительные финансы, ипотеку можно будет закрыть досрочно и сэкономить на переплате.
Больше лайфхаков о финансах — в телеграм-канале Сравни.
Вопрос читателям: Оформляли ли вы ипотеку? Расскажите в комментариях, на какой срок банк одобрил вам кредит и оптимальная ли долговая нагрузка с учетом срока?
Авто
Льготы
Право
Советы
Бизнес
Спорт
Образование