Накопительный счет для ребенка или подростка: как открыть и на что обратить внимание

Накопительный счет и вклад: в чём разница

Накопительный счет позволяет хранить деньги и получать процент на остаток. Его главное преимущество — гибкость: счет можно пополнять, средства — снимать без закрытия, а начисленные проценты при этом сохраняются. Фиксированного срока у него нет.

Ставка по накопительному счету, как правило, плавающая: банк вправе изменить ее в соответствии с условиями договора. Размер процента может зависеть:

• от ключевой ставки Банка России;
• суммы на счете;
• выполнения дополнительных условий.

Именно поэтому перед открытием важно проверить, при каких обстоятельствах банк меняет ставку.

Для сравнения: вклад (депозит) открывают на конкретный срок и на заранее оговоренных условиях. Если забрать деньги досрочно, банк, как правило, пересчитает доход по сниженной ставке.

Чем детский счет отличается от взрослого

Принцип работы накопительного счета не меняется в зависимости от возраста владельца. Главные отличия — в том, кто вправе открыть счет и распоряжаться деньгами.

• До 14 лет. Счет на имя ребенка открывает его законный представитель — родитель, усыновитель или опекун. Ребенок договор с банком самостоятельно не заключает.
• От 14 до 18 лет. Подросток может открыть счет сам, но с письменного согласия родителя, усыновителя или попечителя.
• С 18 лет. Человек становится полностью дееспособным и самостоятельно распоряжается своими банковскими счетами.

Кому принадлежат деньги на счете ребенка

Если счет открыт на имя ребенка, деньги на нем принадлежат именно ему, а не родителю, который его открыл или пополняет.

Это важно учитывать в случае развода: средства, принадлежащие ребенку, не являются совместным имуществом супругов и не подлежат разделу.

При этом возможность законного представителя распоряжаться деньгами ребенка зависит от его возраста и конкретной ситуации. При крупных операциях может потребоваться согласие органов опеки — это стоит уточнить в банке заранее.

Кудрявцева Анастасия

советник председателя правления АО «Национальный
Банк Сбережений» по социальной политике

«Средства, зачисленные на счет ребенка, мгновенно становятся его личной собственностью, поэтому родители не могут свободно изымать их по своему усмотрению, а сам вклад не подлежит разделу при разводе супругов. Если счет открыт на ребенка до 14 лет, снятие денег или закрытие счета родителями допускается, как правило, только с предварительного разрешения органов опеки и попечительства.

Подростки от 14 до 18 лет могут распоряжаться своими стипендиями или заработанными деньгами, однако для снятия крупных сумм, внесенных третьими лицами, банк также потребует согласование со стороны родителей и органов опеки».

Как открыть накопительный счет на ребенка: пошаговый алгоритм

Шаг 1. Определить, кто оформляет счет

• До 14 лет — родитель, усыновитель или опекун.
• С 14 до 18 лет — сам подросток, с письменного согласия законного представителя.
• После совершеннолетия согласие не нужно.

Шаг 2. Подготовить документы

Точный перечень зависит от банка. Обычно нужны:

• для ребенка до 14 лет: паспорт законного представителя и свидетельство о рождении самого ребенка;
• для подростка 14–18 лет: паспорт подростка и письменное согласие законного представителя.

Если фамилии ребенка и родителя различаются, банк может попросить документ, подтверждающий родство. В отдельных случаях потребуются СНИЛС или другие сведения.

Кудрявцева Анастасия

советник председателя правления АО «Национальный
Банк Сбережений» по социальной политике

«Кредитные организации строго проверяют подлинность документов, а законные представители имеют официальное право запрашивать справки и выписки по всем счетам и вкладам своих детей до 18 лет, что обеспечивает полноценный родительский контроль».

Шаг 3. Выбрать способ оформления

Некоторые банки позволяют открыть детский накопительный счет дистанционно — через мобильное приложение, если родитель уже является их клиентом. В других случаях понадобится визит в отделение. Условия дистанционного оформления лучше уточнить заранее.

Шаг 4. Изучить условия счета

Перед открытием стоит обратить внимание:

• на процентную ставку и условия ее изменения;
• минимальную сумму для начисления процентов;
• возможность и условия пополнения;
• правила снятия денег;
• ограничения на переводы;
• наличие платы за обслуживание;
• условия закрытия счета.

Особенно важно проверить, при какой сумме и при каких условиях банк начисляет максимальный процент: иногда повышенная ставка действует только при выполнении дополнительных требований.

Управление счетом: кто и как может распоряжаться деньгами

До 14 лет основные операции от имени ребенка совершают его законные представители. После 14 лет подросток получает больше возможностей действовать самостоятельно, однако для открытия счета по-прежнему нужно согласие законного представителя.

Банк также вправе устанавливать ограничения на отдельные операции по детским продуктам — например, лимиты на переводы или снятие наличных. Перед открытием счета стоит изучить правила конкретного банка.

Несколько практических советов

Перед открытием счета полезно обсудить с ребенком или подростком цель накоплений. Это поможет определить, сколько откладывать и когда планируется воспользоваться деньгами.

Если счет предназначен для подростка, стоит вместе разобраться с условиями продукта и настройками операций — это и защита накоплений, и хороший повод научить ребенка планировать бюджет.

Пополнять счет могут не только родители: возможность переводов от других родственников зависит от условий конкретного банка. Если деньги планируется копить несколько лет, нужно заранее проверить, как банк меняет ставку и условия продукта.

Кудрявцева Анастасия

советник председателя правления АО «Национальный
Банк Сбережений» по социальной политике

«Накопительные счета удобны для регулярных пополнений и снятий, но банкам разрешено изменять по ним процентную ставку в одностороннем порядке, поэтому при выборе нужно обращать внимание на порядок начисления процентов — на минимальный остаток за месяц или на ежедневный остаток.

Что касается налогообложения, процентный доход по детским счетам облагается НДФЛ на общих основаниях: если суммарный доход по всем депозитам гражданина за год превышает необлагаемый лимит (рассчитываемый исходя из максимальной ключевой ставки Банка России), налог придется уплатить, при этом налогоплательщиком юридически выступает сам несовершеннолетний владелец счета».

Важное кратко

• Накопительный счет на имя ребенка работает по тем же принципам, что и взрослый: свободное пополнение, снятие без закрытия и процент на остаток. Ключевое отличие — в порядке оформления: до 14 лет счет открывает законный представитель, с 14 до 18 лет подросток может сделать это сам, но с письменного согласия родителя.
• Деньги на детском счете принадлежат ребенку, а не родителю, даже если счет открывал и пополнял взрослый. При разводе родителей эти средства не входят в состав совместного имущества супругов.
• Перед открытием важно сравнить условия: плавающую ставку и порядок ее изменения, минимальную сумму для начисления процентов, ограничения на операции и наличие платы за обслуживание. Правила для накопительного счета и вклада у несовершеннолетних различаются, поэтому конкретные условия лучше уточнять в банке.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме

• Накопительный счет в 2026 году: какими бывают ставки, как считать проценты и выбрать банк
• Топ-5 дебетовых карт августа для детей и подростков: подборка Сравни
• Как выбрать технику для учебы: что нужно школьнику и студенту