Нет денег‚ чтобы платить за кредиты: что делать в такой ситуации

Что делать, если нечем платить за кредит

Самое главное, начать действовать как можно быстрее и не откладывать обращение в банк. Рекомендуем позвонить или написать в поддержку сразу, как только становится понятно, что не получится внести ближайший платеж. Так клиент показывает ответственный подход и готовность погашать задолженность, что повышает лояльность банка.

Ниже привели способы решения ситуации, когда нечем платить за кредит, которые подойдут в разных обстоятельствах.

1. Рефинансирование

Рефинансирование — это новый кредит, который оформляют на рыночных условиях для погашения других долгов. Перекредитование выгодно, если ставки стали ниже и можно сэкономить на переплате, а также когда еще не прошла первая половина срока кредита.

Рефинансирование подойдет тем, кто хочет снизить ежемесячный платеж, сэкономить на переплаты и снизить риски просрочек. Однако такой вариант не подойдет клиентам, у которых в принципе нет возможности вносить платежи в срок, так как по рефинансированию есть такой же график платежей, как и по обычному кредиту. При нарушении сроков погашения банки начисляют штрафы и информация отображается в кредитной истории — из-за чего снижается кредитный рейтинг.

В феврале 2026 года рефинансирование выгодно, так как Банк России продолжил цикл снижения ключевой ставки, начавшийся в июне 2025 года. Те, кто взял кредит при ключевой ставке в 21% или в начале цикла снижения, могут сэкономить на переплате и выгадать от трех процентных пунктов.

Обычно банки выдают кредит для рефинансирования когда по текущим обязательствам нет просрочек, либо они незначительные.

Екатерина Сташкова

менеджер продукта «Ипотека» в Сравни

«В первую очередь при рефинансировании банк обращает не на факт наличия просрочек, а их регулярность, количество и текущее состояние. Есть в кредитной истории есть уже закрытая просрочка в несколько дней, то многие кредиторы готовы одобрить заявку. Однако если просрочки регулярные и длительные, а не являются исключением, то банк с большей вероятностью откажет в выдаче нового кредита. При наличии действующей просрочки часто крупные банки отказывают в предоставлении нового кредита».

Рефинансирование кредита: какие ошибки существуют и как их избежать

Читать по теме

2. Реструктуризация

Реструктуризация предполагает изменение условий по кредиту, кредитной карте, ипотеке или микрозайму для клиентов, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не могут погашать платежи в срок.

Например, банк может продлить срок кредита и снизить тем самым платеж: тогда вносить его будет проще. Сумму, которую клиент не заплатил в процессе реструктуризации, нужно внести после ее завершения.

Екатерина Сташкова

менеджер продукта «Ипотека» в Сравни

«Реструктуризация нужна, чтобы помочь клиенту закрыть долг в течении более длительного срока, либо меньшими платежами. Так получится избежать судебных разбирательств с банком и избежать оформления банкротства».

Реструктуризация или рефинансирование: что выбрать для снижения долговой нагрузки

Читать по теме

3. Кредитные каникулы

Условия кредитных каникул определены законом в отличие от условий реструктуризации. В течение кредитных каникул можно либо не вносить платежи по графику, либо оплачивать их в меньшем размере. Максимальный срок льготного периода — полгода. Для мобилизованных и военнослужащих — больше: весь срок службы плюс 180 дней.

Категории заемщиков, которые могут воспользоваться кредитными каникулами в 2026 году.

1. Граждане, у которых облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год.
2. Проживающие в зоне чрезвычайной ситуации. Например, в регионе, где произошло землетрясение и власти ввели режим ЧС.
3. Мобилизованные, военнослужащие и их близкие родственники.
4. Работающие в качестве самозанятых и представители малого и среднего бизнеса — им каникулы доступны с 1 октября 2025 года.

Сумму, которую клиент не заплатил в процессе каникул, нужно внести после завершения льготного периода. Проценты по кредиту также продолжают начисляться.

Кредитные каникулы в 2025–2026 годах: условия‚ кому доступны и как оформить

Читать по теме

3. Банкротство

Банкротство — это процедура, которая поможет в самых крайних случаях. Процедура позволяет должникам законно списать обязательства в сложной финансовой ситуации, однако имеет ограничения и последствия.

Например, после банкротства будут трудности с получением нового кредита, так как информация о нем отражается в кредитной истории и может стать причиной отказа. Кроме того, банкротство накладывает ограничения на работу в будущем.

Рекомендуем оформлять ее только если:

• общая задолженность превышает 500 тысяч рублей;
• просрочки длятся уже более трех месяцев;
• потеряна работа или другой основной источник дохода;
• не получается найти работу или подработку в течение нескольких месяцев;
• нет имущества, кроме минимального набора личных вещей и единственного жилья;
• не получилось договориться с банками и МФО о реструктуризации долга или кредитных каникулах (либо вышел их срок, а ситуация не улучшилась).

Перед началом банкротства рекомендуем обсудить с юристом последствия и целесообразность оформления процедуры.

10 последствий банкротства в 2025–2026 годах

Читать по теме

Сводная таблица способов, которые помогут в ситуации, когда нечем платить за кредит

Важное кратко

• Важно обращаться в поддержку банка для разрешения ситуации сразу, как только становится понятно, что внести ближайший платеж по графику не получится.
• Рефинансирование поможет тем, кто хочет снизить долговую нагрузку и снизить риски просрочек.
• Если нет возможности вносить платежи по графику, можно обратиться за реструктуризацией или кредитными каникулами.
• В самых крайних ситуациях можно оформить банкротство — перед процедурой рекомендуем обратиться к юристу за консультацией.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Что портит кредитную историю и как ее исправить

Читать по теме

Вопрос читателям

Помогал ли вам один из способов разрешить ситуацию с долгами? Делитесь своим опытом в комментариях.