Вклады
Карты
Кредиты
Инвестиции
Недвижимость
Страховки
Иногда бывает тяжело платить за микрозаймы из-за сложных жизненных обстоятельств‚ например потери работы. Рассказываем‚ что делать в такой ситуации.
Редактор по кредитам
Можно ли перекрыть заём другим займом или кредитом
Не стоит оформлять новые микрозаймы для закрытия текущих: так можно увеличить общую сумму задолженности.
❗
Ставки по микрозаймам высокие: по установленным ЦБ ограничениям, они могут доходить до 0,8% в день, или 292% годовых. Так как высокие проценты начисляются ежедневно, велик риск уйти в ещё больший минус, если оформить новые микрозаймы. Риск становится ещё выше, если у человека уже есть много микрозаймов: например, больше десяти.
Всё, что важно знать о деньгах, микрозаймах и кредитах, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.
Погашение микрозаймов с помощью кредита может стать более выгодным решением. Ставки по кредитам и кредитным картам в 2025 году выше 30–40% годовых, но они всё равно ниже, чем проценты по займам МФО.
Стоит ли брать кредит для закрытия микрозайма
Читать по теме
При оформлении кредита в банке или кредитной карты для закрытия микрозаймов важно направить сумму на полное погашение долгов. Если потратить деньги на личные цели и закрыть не все микрозаймы, есть риск, что оставшиеся долги снова будет нечем платить и итоговая задолженность увеличится: за счёт процентов, которые начисляет МФО, и штрафов, если допустить просрочку платежей.
Перед тем как одобрить кредит и кредитную карту, банк оценивает стабильность дохода, долговую нагрузку, кредитную историю и рейтинг заёмщика.
Проверить свои шансы на получение кредита и потенциальную сумму, которую выдаст банк, можно с помощью сервиса Сравни «Кредитный рейтинг».
Почему долги по займам — это плохо
Микрозаймы удобны, когда срочно нужна небольшая сумма на короткий срок — например, на лекарства, починку телефона или повседневные траты в течение недели до зарплаты. В таком случае переплата получается небольшой, если вернуть деньги в срок после получения зарплаты. А некоторые МФО выдают новым клиентам микрозаймы под 0% годовых.
Например
Если взять в МФО 7000 ₽ на семь дней под 0,8% в день, то общая сумма по возврату долгов вместе с переплатой составит 7392 ₽. Если оформить этот микрозаём под 0% и без дополнительных услуг, то вернуть нужно будет ровно 7000 ₽.
Опасность возникает, если взять несколько микрозаймов на большие суммы и просрочить по ним оплату. Долги по микрозаймам — это плохо, потому что на них ежедневно начисляются проценты и штрафы в случае просрочки. Чем выше сумма просрочки, тем тяжелее может быть погашать микрозаймы, особенно если не хватает дохода.
Что будет, если не платить по займам
Как правило, МФО начинает принимать меры в первые же дни просрочки: сначала начисляются штрафы и неустойки, предусмотренные условиями договора займа.
Помимо штрафов, организация продолжает начислять проценты на сумму долга, из-за этого она растёт ещё быстрее. При этом ЦБ ограничивает максимальный размер задолженности в МФО: сумма долга, штрафов, платежей за услуги в общей сумме не должна превышать 130% от размера микрозайма.
Также сотрудники МФО звонят и отправляют сообщения с напоминанием о долге, чтобы связаться с заёмщиком и получить деньги.
Общение с коллекторами
Если у МФО не получается вернуть долг самостоятельно, организация может передать долг коллекторам. Их действия ограничены законом. Коллекторы могут, например, звонить заёмщику не более двух раз в неделю и отправлять сообщения не чаще четырёх раз в неделю.
При этом в диалоге они обязаны вести себя корректно, потому что коллекторы не имеют права:
применять физическое или психологическое насилие по отношению к заёмщику;
угрожать, оскорблять, унижать, преследовать заёмщика или портить его имущество;
общаться с родственниками или работодателем заёмщика;
раскрывать персональные данные должника кому-либо.
❗
Если коллектор нарушает права заёмщика и закон, обязательно нужно оставить на него
жалобу в:
В прокуратуру — написать заявление можно в крайних случаях, например если коллекторы угрожают порчей имущества или физической расправой. В прокуратуру также можно отправить обращение через «Госуслуги» при подтверждённой учётной записи.
Перед оформлением жалобы нужно собрать доказательства ситуации: например, скриншоты или запись разговора, где коллектор угрожает или оскорбляет. Если коллекторы преследуют и приходят домой — стоит зафиксировать это на видео и прикрепить его к жалобе.
Если столкнулись с нарушениями при обращении в МФО, напишите об этом отзыв на Сравни, чтобы получить официальный ответ от МФО и предупредить других пользователей.
Нечем платить займы — что делать
Если нет возможности оплачивать долги по микрозаймам, есть несколько вариантов выйти из ситуации.
Пролонгация микрозайма
С помощью пролонгации микрозайма можно продлить срок возврата денег: например, на одну неделю.
Чтобы продлить срок возврата, нужно обратиться в поддержку МФО и уточнить информацию об услуге и её стоимости.
Рефинансирование
Рефинансирование — это кредит для погашения других задолженностей: например, по микрозаймам, кредитам или кредитным картам. Полученные деньги нужно потратить на закрытие других долгов, а на свои личные цели направить деньги, как правило, нельзя.
Потратить деньги на своё усмотрение можно, если банк одобрил сумму выше текущего долга, который нужно закрыть. Тогда после погашения всех обязательств оставшуюся сумму можно потратить на личные цели или же направить её на частичное досрочное погашение.
С помощью рефинансирования можно объединить несколько кредитов или займов в один и снизить общую переплату.
Банки выдают рефинансирование по тем же ставкам, что и обычные кредиты — то есть по действующим на момент оформления процентам, которые определяются актуальной ключевой ставкой ЦБ. Посмотреть актуальные ставки по кредитам в банках можно на Сравни.
❗
Важно: возможность рефинансирования микрозаймов зависит от условий, которые определяет банк.
Некоторые кредиторы могут не выдать деньги на закрытие долга по кредитной карте или микрозайму. Актуальные условия рефинансирования в разных банках можно рассчитать на Сравни по этой ссылке.
Реструктуризация
По микрозайму можно оформить реструктуризацию задолженности, обратившись в поддержку МФО.
Реструктуризация — это изменение условий кредита для заёмщиков, которые оказались в сложной ситуации. МФО может пойти на уступки, например уменьшить процентную ставку или увеличить срок возврата микрозайма.
Чтобы оформить реструктуризацию, нужно обратиться в поддержку МФО на сайте или в приложении. Лучше всего подтвердить документами финансовые трудности, из-за которых не получается вернуть деньги.
Например
В случае потери официальной работы можно отправить копию трудовой книжки, а если пришлось потратить большую сумму на лечение близкого человека — можно отправить чеки и квитанции об оплате операции или процедур.
❗
МФО и банки не обязаны предоставлять реструктуризацию по умолчанию, поэтому они могут отказать.
Чтобы увеличить свои шансы, следует собрать максимальное количество документов, подтверждающих финансовые трудности.
Кредитные каникулы
С 1 января 2024 года кредитные каникулы доступны по микрозаймам, если сумма долга по ним не превышает 450 тысяч ₽.
Кредитные каникулы дают возможность приостановить платежи на определённый срок либо оплачивать меньше обычного. Например, если заёмщик должен вносить 1200 ₽ ежемесячно, то он может вносить меньше на протяжении трёх месяцев — по 350 ₽.
В отличие от реструктуризации, условия кредитных каникул определены законом и едины для всех граждан. В 2025 году они доступны:
тем, у кого облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год;
проживающим в зоне чрезвычайной ситуации (например, регионе, где произошло землетрясение и власти ввели режим ЧС);
мобилизованным и всем остальным участникам СВО.
Кредитные каникулы теперь доступны всегда: как их взять
Читать по теме
Подаст ли МФО в суд и когда
«МФО подают в суд не сразу, а только после того, как испробованы все другие способы взыскания. Сначала идут звонки и сообщения с напоминаниями о долге, затем передача информации коллекторам, иногда продажа долга. Обычно МФО подаёт иск через три — шесть месяцев после первой просрочки», — говорит ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев.
Судебная практика взыскания долгов
Договоры по микрозаймам часто составлены максимально в пользу МФО, говорит Игорь Расторгуев.
Судебная практика часто складывается в пользу МФО, потому что договоры составлены так, что заёмщик практически не может оспорить условия. Однако суды иногда идут навстречу заёмщику: они снижают неустойку и даже размер штрафов, ссылаясь на их явную несоразмерность. В большинстве случаев решение суда обязывает заёмщика выплатить сумму основного долга, проценты и часть штрафов.
Однако в некоторых случаях заёмщик может оспорить микрозаём: например, если он оформлен под давлением мошенников или в нелегальной компании. Подробно рассказали об этом в статье «Как законно не платить микрозаймы: 3 примера» на Сравни.
После решения суда, если заёмщик не платит добровольно, исполнительный лист передают приставам. Приставы могут списывать деньги с зарплаты, арестовывать счета или имущество, отмечает Игорь Расторгуев.
Банкротство физического лица
В самой крайней ситуации, если платить по микрозаймам и договориться с МФО о реструктуризации не получается, можно прибегнуть к банкротству. Эта процедура даёт возможность официально признать себя неплатёжеспособным и списать долговые обязательства — полностью либо частично. Банкротство можно оформить через МФЦ или суд.
Внесудебное банкротство доступно, когда:
сумма долга — от 25 тысяч до 1 миллиона ₽ (без учёта штрафов, пеней и процентов за просрочку платежа);
нет дохода или имущества, которое можно взыскать для закрытия долгов;
на момент обращения нет актуальных исполнительных производств на взыскание долгов.
Для оформления внесудебного банкротства ситуация должна подходить под одно из условий:
долги пытались взыскать через приставов, но они не нашли имущества для взыскания долга;
кредитор передавал документы об исполнительном производстве — например, приставам, — и при этом взыскание долга длится более семи лет;
должник получает пенсию или детские пособия, при этом у него нет имущества для продажи, а взыскание задолженности длится более одного года.
Судебное банкротство можно оформить при любой сумме задолженности. Однако если долг выше 500 тысяч ₽, то заёмщик обязан подать заявление на банкротство в суд в течение 30 рабочих дней со дня, когда он узнал о своей неплатёжеспособности.
Вопросы и ответы о погашении микрозаймов
Стоит ли брать новые микрозаймы для погашения старых?
Нет, так как из-за высоких процентов и их ежедневного начисления сумма долга может вырасти ещё больше. Также долг вырастет за счёт штрафов, которые начисляет МФО за просрочку.
Стоит ли использовать кредит или кредитную карту для погашения микрозаймов?
Ставки по кредитам обычно ниже, чем по микрозаймам, из-за чего такой вариант погашения может быть выгодным. При этом важно направить деньги исключительно на полное погашение микрозаймов.
Подобрать кредит на наиболее выгодных условиях можно с помощью Сравни.
Какая ставка может быть по микрозаймам?
Ставки по микрозаймам ограничены Центробанком: МФО может начислять не более 0,8% в день (292% годовых). Это важно проверить в договоре — если проценты выше, нужно отказаться от микрозайма, так как организация, скорее всего, работает нелегально.
Как проверить МФО перед оформлением микрозайма
Читать по теме
Выводы
Если нет возможности платить займ, лучше воспользоваться пролонгацией, кредитными каникулами или реструктуризацией. Также можно оформить кредит в банке или воспользоваться кредитной картой, чтобы погасить долги.
Если специалисты МФО или коллекторы нарушают законодательство — например, угрожают или портят имущество, — нужно обязательно написать жалобу в ЦБ, в приёмную ФССП или в прокуратуру.
Авто
Льготы
Право
Советы
Бизнес
Спорт
Образование