Однозначные ставки

Обычно короткая рабочая неделя между майскими праздниками небогата на знаковые события на банковском рынке. Но только не в этот раз. Возмутителем спокойствия выступил Сбербанк РФ.

Ставки снижены

С 3 мая на 0,5-1 процентных пункта снижены ставки по рублевым депозитам. Так, например, вклад «Депозит Сбербанка России» теперь предлагает, в зависимости от срока размещения и объема размещенных рублевых средств, ставки от 4 до 7 процентов годовых. Чуть лучше вклад «Доверительный», выбрав который, можно получить прирост в 7 или 7,25 процента в зависимости от того, положили вы в банк заработанные рубли на 2 или 3 года.

Лучшие условия приумножения ваших заработанных денег на данный момент можно  получить, выбрав вклад «Победитель». Положив рубли на этот депозит, можно быть уверенным в доходе от 7,6 процента годовых до 8 процентов (если вклад открывается на участника, инвалида Великой Отечественной войны или бывшего несовершеннолетнего узника фашизма). Однако надо поспешить — сделать это можно только до 31 мая, минимальная сумма вклада составляет 10 тысяч рублей и пополнение, а также досрочное снятие части вклада не предусмотрено.

Ставки по ипотечным кредитам Сбербанка РФ остаются традиционно невысокими, их размер, пожалуй, может соперничать только со ставками АИЖК. Так, сегодня при 20-процентной предоплате ставки по кредитам «Ипотечный» и «Ипотечный+» составляют от 10,5 до 14,75 процента, а ипотечный кредит «Молодая семья» при первоначальном взносе от 15 до 20 процентов стоимости жилья предлагается по ставке 10,5-16 процентов годовых.

Кстати, снижение процентных ставок коснулось только рублевых депозитов — валютные не пострадали. Но, впрочем, стоит отметить, что в Сбербанке проценты по этому виду вкладов традиционно невысоки.

Ставки и ставка

Между прочим, стоит обратить внимание на то, что вышеописанные проценты по вкладам, особенно их верхние границы, недостижимы для большинства вкладчиков — будь то Сбербанк или практически любой другой банк. Дело в том, что все эти 7 или 7,25 процента прироста, например, будут вашими только в том случае, если у вас есть свободные ( в том смысле, что эти деньги вы можете спокойно, что называется, «изъять из оборота») 3 миллиона рублей в первом случае или 10 тысяч рублей в последнем случае, но именно в нем, кстати, вы должны забыть о возможности изъять эти деньги, закрыв вклад, на 3 года.

Конечно, снижение доходности вкладов сегодня — абсолютно закономерный процесс, так как величина процентной ставки следует в кильватере ставки рефинансирования Центрального банка. Сейчас последняя составляет 8 процентов и именно «под эту цифру» главный финансовый регулятор страны ссужает деньги другим банкам на рынке межбанковского кредитования. Соответственно, выше нее не могут быть ставки по депозитам, а выше — ставки по кредитам. Вернее, выше могут, конечно, но в случае с вкладами, скажем прямо, с дохода, полученного в результате «работы» ставки выше ставки рефинансирования держатель вклада вынужден будет заплатить подоходный налог.

Честно говоря, как бы не был сам по себе неприятен факт снижения ставки по рублевым вкладам ( а кому, положа руку на сердце, не хочется получить больший доход?) руководство Сбербанка предупреждает о подобном шаге заблаговременно. Так, еще в начале апреля глава СБ РФ Герман Греф заявлял, что снизит ставки по кредитам и депозитам в течение ближайших месяца-полутора. Так и случилось. При этом снижение процентной ставки по вкладам уже второе, первое было в начале года и уже тогда этот показатель вернулся к цифрам полуторагодовалой давности.

Кредиты без комиссии

Однако «горькая пилюля» уменьшения доходности вкладов сглажена тем, что Сбербанк теперь отменил все комиссионные платежи, которые ранее взимались при выдаче кредита, обслуживании счета и тому подобных процедурах. На сайте банка информаци я о кредитах теперь сопровождается примечанием, что «кредит выдается без комиссий», а Герман Греф ранее на встрече с премьер-министром Владимиром Путиным заявил, что «ставка, которая объявлена по кредиту, будет эффективной ставкой, конечной ставкой для заемщиков». Как результат, отметил банкир, кредиты станут дешевле на 2,5-3 процента. 

Чего ждать?

К чему должно в ближайшее время привести снижение ставок по вкладам Сбербанком? Ответ простой: у коллег-конкурентов — других банков, и коммерческих и государственных, особой причины держать ставки намного выше ставок СБ РФ просто нет. Поэтому в самое ближайшее время можно ожидать последовательного снижения привлекательности рублевых депозитов у большинства кредитных организаций. В итоге они будут отличаться от ставок Сбербанка на 0,5-1 процентный пункт в сторону увеличения максимум.

Другой вопрос, что альтернативные финансовые инструменты, те же ПИФы, например, пока еще не восстановились настолько, чтобы конкурировать с вкладами, если не по уровню доходности, то по надежности. Поэтому число вкладчиков вряд ли сильно убавится.