Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
Обычно в полис ОСАГО вписывают владельца машины или нескольких водителей. А еще бывают страховки без ограничений. Разбираемся, как они работают и выгодно ли их оформлять.
Авторедактор
Что такое полис ОСАГО с ограничением и без
По умолчанию в полис ОСАГО вписывают страхователя. Он может легально передвигаться на автомобиле. Страховая компания возместит ущерб пострадавшей стороне, если ДТП произошло по вине водителя, вписанного в полис, в пределах установленного лимита (до 400 000 рублей, если поврежден автомобиль, до 500 000 — если пострадали люди).
По своему желанию страхователь может вписать в полис еще одного или нескольких водителей. Тогда каждый из них сможет передвигаться на автомобиле.
При этом коэффициенты, которые используют при расчете стоимости ОСАГО, будут следующими:
- коэффициент возраста и стажа (КВС) и коэффициент бонус-малус (КБМ) — максимальные среди водителей, вписанных в полис;
- коэффициент ограничения (КО) — 1.
Если при действующем полисе ОСАГО такого типа за рулем окажется водитель, не вписанный в страховку, ему может грозить штраф:
- 800 рублей за первое нарушение;
- от 3000 до 5000 рублей за повторное нарушение.
Полис ОСАГО без ограничений предполагает, что за рулем застрахованной машины может находиться любой водитель. В случае ДТП по вине того, кто управлял этим автомобилем, страховая компания выплатит пострадавшей стороне компенсацию.
Оформите ОСАГО онлайн и не переплачивайте
Полис ОСАГО обязателен, но его цена у разных страховщиков может сильно различаться.
На Сравни вы сразу видите предложения от десятков страховых компаний, сравниваете стоимость и условия, оформляете полис за 5–10 минут без визита в офис, а электронный документ сразу приходит на электронную почту и доступен в личном кабинете. Дополнительных комиссий нет — вы платите ту же цену, что и у страховой, но выбираете самый выгодный вариант.
Вместе с тем ОСАГО без ограничений представляет больший риск для страховой компании, потому что за рулем могут оказаться неопытные или аварийные водители.
Поэтому при расчете стоимости ОСАГО без ограничений используют следующие коэффициенты:
- КВС — 1;
- КБМ — 1,17 (базовый);
- КО для физических лиц — 3,16;
- КО для юридических лиц — 1,97.
Плюсы ОСАГО без ограничений
ОСАГО без ограничений выгодно в том случае, если за рулем одного автомобиля передвигается несколько водителей. Например, часто такая необходимость возникает, если машина принадлежит автопарку компании.
Если в организации работает много водителей, не будет необходимости прикреплять конкретных сотрудников к транспортному средству. Это, с одной стороны, поможет сэкономить время, а с другой — избежать штрафов.
При использовании авто в личных целях ОСАГО без ограничений может быть выгодно, например, для больших семей с одной машиной. Тогда любой родственник страхователя сможет легально на ней передвигаться.
Сергей Демидов
вице-президент «Ренессанс страхование»
«Для владельца, у которого машиной управляют один-два опытных водителя с хорошей страховой историей, „мультидрайв“ обходится дороже обычного. Он теряет накопленную скидку по КБМ и одновременно платит утроенный коэффициент КО.
Некоторые „аварийные“ водители выбирают ОСАГО без ограничений, чтобы платить за полис меньше (максимальный КБМ равен 3,92), но тогда они не смогут сэкономить в перспективе. Если водитель не включен ни в одну страховку, его коэффициент остается высоким, даже если он будет ездить аккуратно и не допускать ДТП по своей вине».
Минусы ОСАГО без ограничений
Главный минус ОСАГО без ограничений — стоимость полиса. Поскольку за рулем машины может легально оказаться любой водитель, страховые компании принимают на себя повышенные риски.
Так что при расчетах в данном случае используют базовый КБМ, равный 1,17. Для сравнения: у аккуратных водителей этот коэффициент может быть в 2,5 раза ниже — 0,46. То есть скидка за безаварийность, которая позволяет сэкономить на ОСАГО, не действует.
КВС принимают за 1, хотя у опытных и возрастных водителей он может быть ниже — вплоть до 0,83. Это также сказывается на стоимости полиса.
Кроме того, при расчете применяют повышенные коэффициенты ограничения — 3,16 для физлиц и 1,97 для юрлиц вместо 1 при наличии ограниченного круга людей, допущенных к управлению автомобилем.
Сергей Демидов
вице-президент «Ренессанс страхование»
«Полис без ограничений имеет смысл, когда состав водителей нестабилен или широк. Например, корпоративный автопарк, которым пользуются разные сотрудники. Для юридических лиц „мультидрайв“ к тому же обходится относительно дешевле, чем для физлиц, за счет более низкого КО (1,97 против 3,16 для физлиц), а сама схема снимает необходимость вносить правки при каждой смене водителя».
Примеры расчетов
В качестве примера сравнения стоимости ОСАГО с ограничениями и без рассчитаем цену полиса для автомобиля Lada Granta с двигателем объемом 1,6 л и мощностью 106 л. с. Предположим, что водителю 30 лет, а его стаж — 10 лет, из которых последние пять он не попадал в аварии по своей вине. Машина зарегистрирована в Московской области на физическое лицо, и ее эксплуатируют круглый год в личных целях.
За базовую ставку (диапазон значений для физических лиц — от 1646 до 7535 рублей) возьмем 4500 рублей
Тогда при расчетах будем использовать следующие коэффициенты:
- КТ — коэффициент территории = 1,56;
- КМ — коэффициент мощности двигателя = 1,2;
- КВС — коэффициент возраста и стажа страхователя = 0,97;
- КО — коэффициент ограничения = 1;
- КС — коэффициент сезонности = 1;
- КБМ — коэффициент бонус-малус = 0,78;
- КП — коэффициент срока действия полиса = 1.
Стоимость ОСАГО: 4500 × 1,56 × 1,2 × 0,97 × 1 × 1 × 0,78 × 1 = 6374 рубля.
Если полис ОСАГО без ограничений, при расчетах будем использовать другие коэффициенты КО — 3,16 (для физических лиц). КБМ будет базовым (1,17), а КВС = 1.
Тогда расчеты будут следующими: 4500 × 1,56 × 1,2 × 1 × 3,16 × 1 × 1,17 × 1 = 31 145 рублей.
Таким образом, стоимость ОСАГО без ограничений для физических лиц обойдется почти в пять раз дороже.
Для юридических лиц тарифный коридор базовой ставки другой — от 852 до 5722 рублей. Для расчетов возьмем среднее значение — 3200 рублей. КВС для юрлиц выше в 1,8 раз. В нашем случае его значение будет равно 1,75. Кроме того, учитывается КБМ юридического лица, а не конкретного водителя.
ОСАГО с ограниченным списком водителей: 3200 × 1,56 × 1,2 × 1,75 × 1 × 1 × 0,78 × 1 = 8177 рублей.
ОСАГО с неограниченным списком водителей: 3200 × 1,56 × 1,2 × 1 × 1,97 × 1 × 1,17 × 1 = 13 807 рублей.
ОСАГО без ограничений для юридических лиц обойдется в 1,7 раза дороже.
Эти расчеты показывают, что ОСАГО без ограничений гораздо выгоднее для юридических, чем для физических лиц.
Как можно сэкономить на ОСАГО
По возможности нужно ограничить круг лиц, которые допущены до управления автомобилем. Например, лучше, если в списке будут 2–3 водителя. Кроме того, страховка обойдется дешевле, если среди них не будет молодых или аварийных.
Кроме того, нужно учитывать, что страховые компании самостоятельно устанавливают размер базовой ставки в рамках тарифного коридора Банка России. Именно поэтому стоимость ОСАГО в разных компаниях может существенно отличаться.
При поиске наиболее выгодного варианта следует запросить расчеты в нескольких компаниях. Чтобы не оставлять данные на сайтах разных страховых, можно воспользоваться калькулятором Сравни. Это позволит получить предложения от ведущих страховщиков, а также оформить полис онлайн, без поездки в офис.
Оформите ОСАГО онлайн и не переплачивайте
Полис ОСАГО обязателен, но его цена у разных страховщиков может сильно различаться.
На Сравни вы сразу видите предложения от десятков страховых компаний, сравниваете стоимость и условия, оформляете полис за 5–10 минут без визита в офис, а электронный документ сразу приходит на электронную почту и доступен в личном кабинете. Дополнительных комиссий нет — вы платите ту же цену, что и у страховой, но выбираете самый выгодный вариант.
Важное кратко
- ОСАГО без ограничений позволяет любому водителю законно управлять автомобилем, но обходится заметно дороже обычного полиса, особенно для физлиц.
- Полис без ограничений оправдан, когда круг водителей широк или постоянно меняется: например, в корпоративном автопарке или большой семье с одной машиной. Опытным водителям с хорошей страховой историей он невыгоден — при таком полисе накопленная скидка по КБМ не учитывается.
- Сэкономить на ОСАГО проще всего, ограничив список допущенных водителей и сравнив предложения нескольких страховых компаний: базовая ставка у разных страховщиков может существенно различаться даже в рамках одного тарифного коридора.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Читать по теме