Отцы и дети: стоит ли рассчитывать на ребёнка на пенсии

Как же часто в ответ на вопрос о том, как клиенты планируют позаботиться о своей пенсии, я слышу: «А зачем, меня дети обеспечат». Насколько верна эта стратегия?

Дисклеймер: я полностью разделяю идею о том, что дети должны поддерживать родителей. Сама копить на пенсию родителям я начала, когда мне было 18 лет, и каждый из них к пенсии получил от меня весьма хороший капитал, плюс я беру на себя все их поездки, в том числе за рубеж, и некоторые другие расходы. Я глубоко им благодарна, что они вообще нашли на меня время, силы и ресурсы в непростые для нашей страны годы.

Тем не менее я считаю, что надежда только на детей — это крайне рискованная стратегия формирования пенсионного капитала. И вот почему.

Невозможность запланировать финансовые возможности ребёнка

Обычно всё выглядит так: ребёнок уже успевает как минимум начать свой карьерный путь, когда его родители выходят на пенсию. И в целом, конечно, ребёнок может отчислять им какую-то часть своего дохода, но здесь есть тонкости:

• Выход на пенсию может совпасть с рождением внуков, и в этот период, когда один из молодых родителей в декрете, помощь кому-то ещё оказывается проблематичной. Особенно если на молодой семье висит ещё ипотека (как вариант, съёмное жилье), автокредит и другие обязательства. А если в семье рождаются дети с небольшим перерывом в 1–2–3 года, то такое напряжённое с финансовой точки зрения время может растянуться лет на 6–7, а то и на все десять, и в этот период у семьи может вообще не оказаться возможности помогать старшим родственникам.

• Ребёнок может выбрать не самую прибыльную работу — неважно, по своей воле, из любви к конкретному делу или просто от безысходности, — и может так получиться, что его уровень жизни окажется невысоким. И он рад бы помогать родителям больше, но не может.

• Ребёнок может захотеть сменить профессию, долго искать себя в профессии, сменить город и даже страну, начать своё дело — и в первые годы столкнуться с просадкой в доходах, что приведёт к невозможности помогать родителям год, два, три или даже больше. Но не будете же вы ограничивать ребёнка в самореализации, возможности пробовать себя в разных сферах жизни только потому, что не смогли себе сами накопить денег на пенсию?

• Можно, конечно, воспринять ребёнка как бизнес-проект, целенаправленно готовить его под высокооплачиваемую специальность или, скажем, растить спортсмена, но далеко не факт, что проект удастся, что ребёнок это потянет, что ему понравится и что он не решит когда-нибудь внезапно покинуть заданные ему карьерные вершины в пользу простого, но более комфортного для него образа жизни. Да и не факт, что выбранный вами карьерный путь не потеряет своей актуальности, пока ребёнок будет взрослеть.

Риски трудоспособности ребёнка

Увы, не всё в жизни предсказуемо. В моей практике есть примеры, когда родители до последнего помогают своему ребёнку, который временно или уже до конца дней не может работать в полную силу:

• Он может столкнуться с несчастным случаем и на время или насовсем потерять трудоспособность. На пенсию по инвалидности не прожить — какая уж тут помощь родителям.

• Природа многих заболеваний до конца не изучена, и в процессе жизни (не дай бог, конечно) даже самого крепкого человека может подкосить серьёзная болезнь, из-за которой он не сможет работать. И опять же, ни о какой помощи родителям речи уже не может идти.

Понятно, что ребёнка можно застраховать, но при страховом случае сумма выплаты чаще всего полностью уходит на восстановление и обеспечение жизни ребёнка, а не его родителей на пенсии. Я желаю всем семьям крепкого здоровья — как родителям, так и детям, — но осознавать, что эти риски существуют, необходимо.

Риски взаимоотношений

Всякое бывает в жизни, полностью взять под контроль эмоции не получается. В итоге возможны ситуации, когда даже финансово благополучные дети с хорошим здоровьем всё равно не помогают родителям, либо помогают, но чисто номинально, ощутимо ниже своих реальных возможностей. Причин может быть масса, например:

• Родители развелись, и ребёнок не готов помогать одному из них из чувства обиды.

• Родители не поддержали его в выборе профессии/второй половины/города/чего-то ещё, и ребёнок оказывается не готов полноценно финансово о них заботиться.

• Ребёнок не разделяет ценности родителей, не поддерживает их жизненные устои, поэтому им финансово не помогает.

Да, есть статья 87 Семейного кодекса РФ, в которой написано, что дети обязаны заботиться о нетрудоспособных родителях, а также выплачивать алименты на их содержание (их можно в том числе взыскать через суд). Но все ведь понимают, что есть способы вывести основные доходы из-под взыскания алиментов.

Читайте по теме: Ребёнок до 24: как работает налоговый вычет на детей

Выводы

К чему это всё? Нет, я не против детей, я только за. И я не предлагаю делать выбор: либо рожать детей, либо создавать себе капитал на будущее. Но в жизни бывает всякое. Дети — не стартап, не бизнес-проект, не актив, на который надо делать все ставки в отношении своего финансового благополучия. Конечно, и тут можно «диверсифицировать портфель», но даже трое детей — не гарантия безбедной старости.

Поэтому стоит разделять: дети — это отдельная финансовая цель (ведь в их будущее придётся активно вкладываться), а безбедная старость — это совсем другая цель, и одна из них не является средством достижения другой. Финансового благополучия эффективнее достигать за счёт более традиционных классов активов: облигаций, акций, сырьевых товаров, с помощью которых можно составить качественный, прозрачный и управляемый с точки зрения соотношения риска и доходности портфель. А дети пусть вместе с вами учатся эффективному управлению личными финансами и планированию своего будущего, пусть на вашем примере видят, как достичь финансового благополучия и позаботиться о себе самостоятельно. И с таким примером они вряд ли подведут вас, да и вы будете спокойнее за их будущее.

Читайте по теме: Как накопить на пенсию, если тебе 30 лет

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.