Отсутствие истории VS незапятнанной истории

Положительная кредитная история способствует получению одобрительного решения по оформлению кредита со стороны банка, иногда даже на более выгодных условиях, отрицательная же наоборот может стать причиной отказа для большинства кредитных организаций. А вот как обстоят дела у клиентов, вовсе не имеющих такую историю, выяснил Сравни.ру.

Перед тем, как оценивать отношение банков к клиентам, не имеющим практического примера добросовестного погашения кредитов, следует разобраться в том, что такое положительная/отрицательная кредитная история (КИ).

Хорошо бывает по-разному

Положительная кредитная история делиться на три категории по своему качеству: безукоризненная, отличная и хорошая. У каждого банка свои критерии ее оценки, но в целом их можно сгруппировать следующим образом:

1. Безукоризненная КИ – за последние 2 года клиент должен иметь 3 погашенных кредита (без просрочек) на общую сумму не менее 1,5 млн рублей;
2. Отличная КИ – за последние 2 года клиент  должен иметь 2 погашенных кредита (без просрочек) на общую сумму не менее 500 тыс. рублей;
3. Хорошая КИ – полное отсутствие просрочек в погашении любых кредитов за последние 2 года.

В некоторых банках есть также понятие удовлетворительной кредитной истории, которая подразумевает под собой нерегулярные просрочки в среднем до 30 дней за последние 2 года.

Отрицательное и в Африке отрицательное

Отрицательная кредитная история – это ничто иное как информация о невыплате кредита, регулярных просрочках платежей, судебных разбирательствах  по взысканию долга, предоставлении фиктивных документов.

Если эти сведения присутствуют в кредитной истории заемщика, то с вероятностью 99% банк откажется его кредитовать, или повысит процентную ставку до максимальных показателей.

Ни того, ни другого

«Отсутствие кредитной истории никак не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита и на величину процентной ставки. Хорошо, когда у заемщика есть положительная кредитная история, а когда ее нет вообще, это не является «минусом», – рассказывает  Наталья Коняхина, начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка.

Но каждый банк придерживается своей политики в этом вопросе. Так, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС Банка Александр Базанов говорит,  что наличие положительной кредитной истории лучше, чем отсутствие КИ совсем. «Отсутствие кредитной истории может повлиять только на условия кредитования, но не на решение о выдаче кредита в принципе», – говорит эксперт.

При этом разница в процентной ставке для заемщика  с кредитной историей и без нее не будет очень большой, так как наличие КИ – это не единственный фактор, влияющий на условия кредитования.  «Очень важен также факт предоставления дополнительных документов, стабильная занятость и наличие движимого и недвижимого имущества. Также нужно иметь в виду, что, даже если вы пользовались кредитами, ваша кредитная история есть в бюро кредитных историй (БКИ) только в том случае, если вы давали банку свое письменное согласие на отправку в БКИ информации о вашей кредитной истории», – напоминает Александр Базанов.

Часть банкиров советует клиентам, решившим оформить крупный кредит, взять перед этим небольшой займ, расплатиться с ним (можно и досрочно, как уверяют банкиры это не сказывается отрицательно на кредитной истории, даже несмотря на то, что банкам невыгодно досрочное погашение кредита), и, тем самым, обзавестись хорошей кредитной историей, которая позволит одолжить большую сумму на более выгодных условиях. Также для достижения этой цели можно оформить вклад в выбранном банке.

«У каждого банка существует собственный подход к процессу принятия кредитного решения, и не все банки учитывают наличие открытых депозитов как положительный фактор. Однако наличие положительной кредитной истории в любом случае – это плюс для клиента в общении с банком», – говорит Евгений Иванов, директор департамента розничных рисков Хоум Кредит энд Финанс Банк.

Но не все с этим согласны. «Брать небольшой кредит перед более крупным только для того, чтобы получить кредитную историю, не имеет смысла, так как ее отсутствие не влияет на условия кредитования. Но советую ознакомиться с предложениями банков для постоянных клиентов, так как для таких категорий многие предлагают более выгодные условия ипотечного кредитования», – заключает Наталья Коняхина.