Какой будет переплата по рыночной ипотеке в Москве с первоначальным взносом 20‚ 25‚ 30% в 2026 году

Что мы учитывали в расчетах

1. По данным оператора льготных ипотечных программ «ДОМ.РФ», средневзвешенная ставка по рыночной ипотеке на новостройки на 13 марта 2026 года составляет 20,27% годовых. Считали ипотеку под такой процент.
2. Считали на примере квартиры площадью 60 м². По данным Росстата, средняя стоимость 1 м² в новостройке Москвы на четвертый квартал 2025 года составляет 433 182 рубля. Следовательно, стоимость квартиры — 25 990 920 рублей.
3. По данным Frank.RG, средний срок ипотеки на 1 февраля 2026 года составляет 26,3 года — в расчете учитывали именно этот срок.

Переплата и платеж по ипотеке при первоначальном взносе в 20%

20% от квартиры стоимостью 25 990 920 рублей — это 5 198 184 рубля. Именно такой получилась сумма первоначального взноса. Следовательно, в ипотеку заемщик получит 20 792 736 рублей.

С учетом высокой ставки по ипотеке в 20,27% и срока в 26,3 года сумма ежемесячного платежа составит 352 998 рублей, а общая переплата превышает изначальную стоимость квартиры почти в 3,5 раза и составляет 90 754 597 рублей.

Оптимальная долговая нагрузка — это когда на погашение платежей уходит не более 30% от дохода. Чтобы платеж в 352 998 рублей составлял 30% от дохода, заемщик должен зарабатывать 1 177 000 рублей в месяц. Сумма рассчитана с учетом того, что кроме ипотеки у заемщика нет других обязательств, которые увеличивают долговую нагрузку.

Страхование жилья: сколько стоит полис для двухкомнатной квартиры в Москве в 2026 году

Читать по теме

Переплата и платеж по ипотеке при первоначальном взносе в 25%

Если заемщик накопит 25% от стоимости квартиры, то сумма первоначального взноса составит 6 497 730 рублей. Сумма ипотеки тогда будет ниже — 19 493 190 рублей.

В таком случае по ипотеке под 20,27% на срок в 26,3 года ежемесячный платеж составит 330 936 рублей, а общая переплата — 85 082 460 рублей, что превышает стоимость квартиры почти в 3,3 раза. Платеж будет ниже на 22 062 рубля, а итоговая переплата — на 5 672 137 рублей, чем при первоначальном взносе в 20%.

Чтобы платеж в 330 936 рублей составлял 30% от дохода, заемщик должен зарабатывать 1 104 000 рублей в месяц — при условии, что у него нет других обязательств.

Переплата и платеж по ипотеке при первоначальном взносе в 30%

Наибольший первоначальный взнос из рассматриваемых — 30%. Его сумма тогда составит 7 797 276 рублей. Сумма ипотеки в таком случае — 18 193 644 рубля.

С учетом высокой ставки по ипотеке в 20,27% и срока в 26,3 года сумма ежемесячного платежа составит 308 873 рубля, а общая переплата превышает изначальную стоимость квартиры примерно в три раза и составляет 79 410 317 рублей.

Ежемесячный платеж по ипотеке при первоначальном взносе в 30% будет ниже на 22 099 рублей, а общая переплата — на 5 672 143 рубля, чем при первоначальном взносе в 25%.

Чтобы платеж в 308 873 рубля составлял 30% от дохода, заемщик должен зарабатывать 1 030 000 рублей в месяц — при условии, что у него нет других обязательств.

Стоит ли оформлять рыночную ипотеку в 2026 году

В 2026 году, несмотря на цикл снижения ключевой ставки, рыночная ипотека все равно остается дорогой для большинства россиян. Оформление ипотеки может стать выгоднее в 2027–2028 годах, так как, по плану Центрального банка РФ, ключевая ставка опустится ниже 10%.

Екатерина Сташкова

менеджер продукта «Ипотека» в Сравни

«В 2025–2026 годах рыночная ипотека выгодна, если нужна небольшая сумма — например, до 1–2 миллионов рублей — либо если есть возможность погасить долг досрочно — например, за счет продажи другой квартиры».

В остальных случаях, если нужна большая сумма на длительный срок и нет возможности погашать платежи в срок и закрыть ипотеку досрочно, сохраняя оптимальную долговую нагрузку, лучше отложить оформление.

Однако тем, кто подходит под условия льготных ипотечных программ, не стоит откладывать покупку жилья, если есть накопленная сумма первоначального взноса и финансы позволяют вносить платежи без просрочек.

Например, к таким программам относятся:

• семейная ипотека до 6%;
• IT-ипотека до 6%;
• дальневосточная и арктическая ипотека до 2%;
• сельская ипотека до 3%.

Важное кратко

• Чем выше первоначальный взнос по ипотеке, тем ниже ежемесячный платеж и переплата по ней.
• Ставки по ипотеке в 2026 году остаются высокими для большинства россиян, несмотря на цикл снижения ключевой ставки. Из-за этого многие переносят покупку жилья на 2027–2028 годы, когда ключевая ставка, по плану Банка России, будет на уровне 8–9% и 7,5–8,5% соответственно.
• Сэкономить на ипотеке могут только те, кто подходят под условия льготных ипотечных программ. Ставки по ним гораздо ниже текущих рыночных, что позволяет сэкономить на переплате и ежемесячном платеже.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Вопрос читателям

Планируете ли вы взять ипотеку в 2026 году или решили отложить оформление до 2027–2028 годов? Делитесь своими планами в комментариях.