Правила выхода из кризиса

Апрельский съезд АРБ, как обычно, сформировал повестку банковской отрасли на ближайшие несколько месяцев. Ключевые вопросы этой повестки: скорость сворачивания антикризисных мер и ужесточение надзора за банками. В том числе в новых сферах, еще слабо формализуемых. Например, Центробанк намерен более тщательно изучать экономические отношения банков с их собственниками и даже ввести дополнительное регулирование в этой сфере.
 
Несколько раз в год проводятся мероприятия, на которых политические и монетарные власти, с одной стороны, и банковское сообщество — с другой, собираются вместе, чтобы выпытать друг у друга актуальные вопросы повестки дня. И они даже корректируют эти вопросы друг для друга, впрочем, не всегда симметрично.

Одним из таких важнейших мероприятий является апрельский съезд АРБ. Это крупнейший по представительству банкиров и чиновников форум. Он не только объясняет, что же произошло в последние месяцы, но и помогает делегатам, да и всей отрасли, сориентироваться в ближайшем будущем.

Откуда взялись «повышенные обязательства»

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян в своем докладе очертил весь круг проблем, с которыми сейчас сталкивается банковская система. Среди них — рост просроченной задолженности, низкая капитализация, рефинансирование, снижение уровня кредитования.

В частности, затронув вопрос о рефинансировании, Г. Тосунян назвал беззалоговые аукционы одной из эффективных антикризисных мер, предпринятых Банком России, которая стала спасительной в условиях дефицита ликвидности в конце 2008 — начале 2009 года. Вместе с тем он заметил, что логика, которая была заложена в механизм доступа к беззалоговым аукционам, породила ряд проблем. Дело в том, что банки, даже имевшие доступ к беззалоговым аукционам, вынуждены были руководствоваться следующей логикой: зачем занимать у Банка России под 17–19%, если по тем же ставкам можно привлечь средства на рынке на более длительный срок без особо жесткого контроля. Результатом именно этих действий в том числе, по словам докладчика, и стал 27%-ный рост депозитов за 2009 год.

«Затем появилась совершенно справедливая обеспокоенность Банка России потенциальной неспособностью банков исполнять свои обязательства по этим супердорогим и долгосрочным пассивам, — говорит

Г. Тосунян. — Таким образом, круг замыкается: сначала мы простимулировали рост процентных ставок по депозитам, а потом, обеспокоившись этим ростом, начали давить на депозитную ставку ставкой десяти крупнейших банков. Если посмотреть на это с точки зрения обеспечения нормальных условий конкуренции, то возникают некоторые вопросы. Конкуренция, при которой рядовой банк, не имеющий доступа к дешевому рефинансированию, может разогнаться аж на 1,5% по сравнению со ставками первых десяти банков. Вряд ли это можно назвать нормальной конкуренцией для банков второго и третьего эшелона».

Говоря о кредитовании, Г. Тосунян констатировал, что этот процесс практически заморожен, и хотя рынок ожидал, что в начале года процессы кредитования оживятся, этого пока не произошло. За первые месяцы этого года объем кредитования уменьшился на 0,2–0,3%. За прошлый год общий кредитный портфель снизился на 0,2%, а объем кредитов физических лиц — на 11,7%. Кроме того, за прошлый год зафиксирован рекордный за последние годы рост просроченной задолженности — на 140%. Как показал анализ, главной причиной сдерживания кредитования является стагнация в производстве, особенно в обрабатывающих отраслях промышленности, повышение уровня безработицы, падение покупательной способности населения.

В заключении Г. Тосунян кратко представил годовой отчет о деятельности ассоциации и рассказал о развитии международных отношений АРБ с Европейской и Международной банковскими федерациями.

С трибуны съезда
 
Требования к капиталу все-таки поднимут. Но не ЦБ, а правительство

Приветствие президента России Дмитрия Медведева участникам съезда огласил помощник главы государства Аркадий Дворкович. Обращаясь к собравшимся, он, в частности, отметил, что в непростой кризисный период национальной банковской системе удалось сохранить доверие граждан и возможности для дальнейшей работы.

Аркадий Дворкович, говоря о системе регулирования банковского сектора, заметил, что изменения к требованиям по капиталу банков будут. «Я думаю, в этом году это требование будет принято, по крайней мере, мы на этом будем настаивать. Но само требование будет применяться через какой-то период», — сказал он. И тут же успокоил, пообещав, что «эти шаги будут осуществляться постепенно», «в ускоренном порядке увеличение требований к финансовым показателям банков осуществляться не будет, поскольку это может привести к повторению кризисных явлений».
  
Сергей Миронов попросил правительство и ЦБ дать ясные сигналы

В своем выступлении на съезде АРБ председатель Совета Федерации Сергей Миронов высказал мнение, что, несмотря на явно улучшившееся по сравнению с прошлым годом самочувствие национальной банковской системы, ей все-таки не помешает «продолжение политики поддержки и стимулирования роста со стороны государства». По его словам, «общими усилиями все же удалось обеспечить устойчивость банковской системы, добиться стабилизации обменного курса и платежного баланса». Именно правительству и Центральному банку России сейчас очень важно «дать всем экономическим агентам ясные сигналы, чтобы подкрепить их позитивные ожидания относительно динамики российской экономики и побудить к инвестициям в ее модернизацию».
 
Фонтан и «жирные коты»

С выступлением Г. Тосуняна отчасти был созвучен доклад Михаила Алексеева, председателя правления ЮниКредит Банка. Он, в частности, отметил, что «пришла пора несколько притормозить фонтан законодательных инициатив, в корне меняющих банковскую деятельность в худшую сторону, а то мы неизвестно к чему придем, если так будет продолжаться».

Особое внимание докладчик уделил вопросу повышения роли АРБ в отстаивании интересов банкиров. «Голос АРБ слышен недостаточно. Настало время инициировать некие встречные законодательные инициативы и со стороны банковского сообщества. Например, может быть, необходимо выступить с инициативой об обязательном участии в судебных заседаниях, принимающих решения по банковским вопросам, в качестве эксперта независимых представителей банковского сообщества. Дело в том, что судьи принимают решения по формальным признакам, даже не задумываясь о том, какие негативные социальные и экономические последствия могут быть для общества в целом».

«То же самое касается Роспотребнадзора, — считает Михаил Алексеев. — Можно было бы внести инициативу о создании при ЦБ РФ или при одной из банковских ассоциаций аттестационных комиссий для адвокатов, участвующих в разбирательстве по банковским делам… Уровень информированности наших клиентов и законодателей надо повышать, и ломать расхожие стереотипы о банкирах как о «жирных котах». Надо учить уважению к профессии банкира…».

Нужны новые модели и стратегии бизнеса

О том, что возвращение к прежней докризисной модели бизнеса невозможно, говорил в своем выступлении Михаил Задорнов, президент–председатель правления ВТБ24. «Мы все подсознательно думаем, что вернемся к той же модели роста и в банковской сфере, и в экономике в целом, которая была до кризиса. Но мне кажется, что мы к прежней модели не вернемся. Целый ряд моделей бизнеса, созданных до 2008, не будет работать. Не будет того же роста заимствования за границей, выдачи кредитов в рублях в России, роста кредитования, стимулирования экономики. Будет другая модель.

И поэтому необходимо искать новые стратегии», — подчеркнул он.

Важным моментом выступления стало предложение М. Задорнова сделать следующий шаг по снижению ставки отчислений в фонд страхования вкладов в целом по банковской системе. «Предыдущее снижение до одной десятой было еще осенью 2008 года, — уточнил он. — Процент отчислений у нас составляет 0,1% от общего объема депозитов. Это самый высокий процент во всей Европе, там он в два раза ниже, 0,05–0,06%. Сейчас угрозы, как это было до кризиса, перед фондом страхования не стоит, он превысил 100 млрд рублей. Представьте себе, что фактически 0,4% с уменьшившейся ставки по депозитам мы забираем либо у вкладчика, либо у банковской системы. Это очень большая величина с учетом того, что ставка по депозитам снижается».

Говоря о том, что может ускорить рост кредитования, М. Задорнов отметил, что государственные меры, направленные на поддержание конечного спроса во время кризиса, были весьма эффективны. «Мы наблюдали большой эффект от программы по субсидированию ставок по автокредитам. Было много заявок по утилизации автомобилей и одновременно поступали заявки на кредиты. Большой эффект дали фонды поддержки МСБ в регионах. — сказал он. — Если будет определенность с господдержкой ипотеки, которая в основном провозглашается, но реальных механизмов пока еще мало, это способно дать дополнительный спрос на кредитные продукты для населения и малого бизнеса».
 
А в остальном, прекрасная маркиза, все хорошо...

По мнению большинства участников съезда, в выступлениях представителей ЦБ — председателя Банка России Сергея Игнатьева и его первого заместителя Геннадия Меликьяна, помимо ответов на основные вопросы банкиров, содержались послания успокоительного характера. С. Игнатьев, например, уверенно заявил, что не видит серьезных системных рисков в банковской системе и считает, что рост кредитования экономики начнется с середины года. А Г. Меликьян уверил присутствующих, что никаких революционных разработок в надзоре и регулировании до конца года не будет: «Кто сказал, что на Россию и на ее банковскую систему надвигается какая-то грандиозная революция — в надзоре и регулировании? Извиняюсь, но это полный бред. Ничего на нас не надвигается, никаких революционных разработок не будет. Все это выдумки».

Примерно то же, отметил он, можно сказать и по вопросу о достаточности капитала. «Есть закон, он принят. Наша точка зрения — надо посмотреть, как он будет реализовываться. А все остальное, что говорят (о дальнейшем увеличении. — Прим. «БО»), — все от лукавого. Мы эту позицию не разделяем».

Г. Меликьян уточнил и позицию ЦБ в отношении высоких ставок по депозитам: «Мы никаких команд, что надо отбирать лицензии у банков, привлекающих депозиты по очень высоким ставкам, не давали. Мы дали рекомендации. И считаем, что они правильные… Банки сами должны были понимать, что так действовать нельзя. Но если не понимают — значит надо вести с ними какую-то работу».

Вместе с тем в докладе С. Игнатьева был представлен ряд сенсационных инициатив, связанных с новыми формами регулирования отношений банков и их собственников

А тем временем министр финансов Алексей Кудрин...

Вопреки сложившейся традиции, Алексея Кудрина на съезде не было. В пресс-службе Министерства финансов уточнили, что министр 9 апреля уехал в Новосибирск, где проходил второй этап Межрегиональной конференции всероссийской политической партии «Единая Россия» сибирского федерального округа «Стратегия социально-экономического развития Сибири до 2020 года. Программа на 2010–2012 годы». В ее работе приняла участие большая правительственная делегация во главе с Владимиром Путиным