Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работаЕсли договор долгосрочных сбережений оформили по ошибке вместо депозита или в целом передумали использовать ПДС‚ то договор можно расторгнуть. Рассказываем‚ как это сделать и избежать потерь.
Важное сейчас
15 октября 2024
164 921
Обновлено 23 января
Как расторгнуть договор долгосрочных сбережений и что за это будет
Главный редактор журнала Сравни
Как расторгнуть договор ПДС без потерь
Расторгнуть договор долгосрочных сбережений (договор ПДС) лучше всего в течение периода охлаждения — 14 дней с даты заключения договора. В этом случае удастся вернуть все взносы.
По закону у ПДС нет периода охлаждения. Но негосударственные пенсионные фонды (НПФ) обычно сами вводят такой период и пишут о нём в договоре.
Чтобы расторгнуть договор ПДС в период охлаждения или после него, нужно обратиться в НПФ, с которым договор заключён.
После расторжения договора ПДС теряется право:
- на софинансирование государства по всем действующим и заключённым в будущем договорам ПДС;
- на налоговый вычет по ранее заключённым договорам.
❗️
В Центральном банке РФ в сентябре 2024 года рассказали журналистам о планах ввести законный период охлаждения для ПДС — он может составлять 30 дней. При этом право на софинансирование государства теряться не должно. Пока неизвестно, введёт ли ЦБ такое изменение в закон.
Условия расторжения договора ПДС после периода охлаждения
Согласно условиям ПДС, получать периодические выплаты в рамках программы можно в трёх случаях.
- По истечении 15 лет действия договора.
- При достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
- В особых жизненных ситуациях (дорогостоящее лечение, потеря кормильца). В этом случае можно забрать до 100% своих денег вместе с инвестиционным доходом.
Эти выплаты включают в себя взносы, инвестиционный доход с них, деньги от государственного софинансирования и переведённые на ПДС пенсионные накопления (накопительную пенсию можно по желанию перевести в ПДС).
Если забрать деньги из программы долгосрочных сбережений досрочно, то вернут так называемую выкупную сумму. В неё входят только личные взносы и в некоторых случаях инвестиционный доход (зависит от даты расторжения договора — чем позже, тем больше шансов его получить).
А вот переведённые на ПДС пенсионные накопления и деньги от софинансирования при расторжении договора не выплачиваются.
Размер выкупной суммы устанавливает НПФ, с которым заключён договор. Перед заключением договора и перед его расторжением важно уточнить у фонда условия.
Так, НПФ Сбербанка в 14-дневный период охлаждения возвращает все уплаченные взносы. Если прошло от 14 дней до двух лет с даты заключения договора, то «Сбер НПФ» вернёт 80% уплаченных взносов, а инвестиционный доход заберёт себе. Если договор существует от двух до пяти лет, то удастся вернуть 90% взносов и половину инвестиционного дохода; от пяти до семи лет — все взносы и половину дохода. Если прошло больше семи лет, то вернутся все взносы вместе с доходом.
Кредитной картой можно рефинансировать текущий кредит.
Сравните предложения от банков и погасите кредит досрочно, чтобы снизить сумму ежемесячного платежа.
Когда придётся платить налог на доход от инвестиций
В рамках программы долгосрочных сбережений человек делает взносы, а НПФ инвестирует эти деньги. На доход от этих инвестиций в общем случае платить налог не нужно. Кроме того, те, кто платят НДФЛ, могут получить налоговый вычет — 13% от взносов в ПДС.
❗️ Однако если забрать с ПДС вложения раньше времени, то можно не только лишиться всех накопленных процентов (инвестиционного дохода), но и заплатить налог. Так произойдёт в двух случаях.
- Если выкупная сумма, возвращённая фондом, окажется больше суммы, изначально внесённой на счёт. НДФЛ нужно будет заплатить с разницы между размером взносов и выкупной суммой.
- Если за взносы по ПДС получили налоговый вычет. При досрочном расторжении договора придётся вернуть полученный ранее вычет на взносы и заплатить пени, потому что со стороны налоговой это будет выглядеть как не вовремя уплаченный подоходный налог.
Можно ли перенести договор ПДС в другой НПФ
Договор долгосрочных сбережений необязательно расторгать. Если не нравится доходность инвестиций конкретного НПФ, то можно перевести средства в другой фонд. Без потери инвестиционного дохода это можно делать один раз в пять лет.
Для перевода накоплений в рамках ПДС в другой НПФ нужно до 1 декабря текущего года подать в свой НПФ заявление о расторжении договора и переводе выкупной суммы в другой НПФ.
Больше лайфхаков о финансах — в телеграм-канале Сравни.
Программа долгосрочных сбережений против вкладов: как легче накопить на пенсию
Читать по теме