Развенчиваем 8 мифов о микрозаймах

Миф 1

МФО выдают займы под грабительские проценты

Этот миф появился не просто так: в начале становления рынка микрокредитования частные компании выдавали займы под высокие проценты, ставка могла доходить до 2–3% в день. Затем Центробанк ввёл ограничения: с 2020 года ставка по микрозайму не может превышать 1% в день. Этот процент, по сравнению с кредитом, тоже высокий. Но если деньги нужны срочно на пару дней и их точно получится выплатить вовремя, микрозаём может стать выходом. Кроме того, некоторые МФО предлагают новым клиентам первый заём под 0%.

Разбор: как работают микрозаймы под 0%

Читать по теме

Микрофинансовые и микрокредитные компании открывают и некоторые банки, причём ставки в них меньше максимальных 365% годовых. Через МФО кредитные организации выдают POS-кредиты (кредит на товар сразу в магазине) и займы клиентам, не прошедшим скоринг банка. Так, Тинькофф Банк учредил дочернюю компанию «Т-Финанс». Через неё банк выдаёт займы под 6–70% годовых. У СКБ Банка также есть микрокредитная компания «СКБ-Финанс», которая выдаёт займы от 2000 ₽ до 30 000 ₽ под 182,5–365% годовых, а от 50 000 ₽ — под 20–39,4% годовых.

Миф 2

Микрозаймы одобряют всем

Обычно МФО проверяют данные, которые предоставил клиент, но не так строго, как банки. У кредитных компаний есть инструмент для оценки платёжеспособности клиента — скоринг. Микрофинансовые компании обычно устанавливают более низкое, лояльное значение скорингового балла, чем банки. Однако если вероятность просрочки очевидна, МФО не выдаст деньги.

В зависимости от внутренней политики и запрашиваемой клиентом суммы, МФО по-разному анализируют данные заявителя. Есть компании, которые проверяют анкету вручную и могут позвонить указанным в ней контактным лицам.

МФО также может проверить кредитную историю потенциального заёмщика, и иногда не в одном бюро, а в нескольких, как и многие банки.

МФО старается не выдавать займы клиентам с высоким риском просрочек не только из-за денежных потерь, но и из-за резервов, которые они обязаны формировать по указу Центробанка. Чем хуже качество кредитной истории и обслуживание обязательств, тем больше резервов компания должна формировать под такую ссуду. Отсюда очевидный вывод — МФО, как и банки, стремятся выдавать деньги клиентам без длительных просрочек в истории и тем более без текущих просрочек по займам.

Миф 3

МФО дают только краткосрочные микрозаймы

Действительно, главная задача МФО — одолжить деньги до зарплаты на непредвиденные расходы. Однако многие МФО предлагают и долгосрочные микрозаймы, особенно постоянным клиентам.

Обычно новому клиенту первый микрозаём доступен на 7–30 дней. После успешного погашения открывается возможность пользоваться микрозаймами 6–12 месяцев. Однако переплата по такому займу будет намного выше, чем в банке.

Если взять 100 000 ₽ на один год в МФО под 1% в день, то переплата составит около 365 000 ₽. В банке переплата по кредиту на 100 000 ₽ на год со ставкой 20% годовых будет равна 11 100 ₽.

Личный опыт: я полгода жил на микрозаймы и переплатил МФО больше 100 тысяч ₽ процентов

Читать по теме

Миф 4

МФО — это мошенники, которые выбивают долги любыми способами

МФО имеют право обращаться к коллекторам, чтобы те взыскали долг у неплательщика. Но действия коллекторов строго ограничены законом: они могут звонить и писать не больше определённого числа раз, не имеют права угрожать и унижать честь и достоинство должника. При этом встречаются случаи, когда МФО обращаются к недобросовестным взыскателям долгов, которые нарушают закон. О том, какие действия коллекторов правомерны, а какие — нет, а также что делать, если коллекторы нарушают закон, можно узнать из статьи «Личный опыт: моей жене угрожают коллекторы из-за микрокредита, оформленного мошенниками».

Миф 5

МФО хотят, чтобы клиент попал в кредитную кабалу

Так может показаться из-за высоких ставок, но на самом деле любому кредитору невыгодно иметь в портфеле просроченные долги. Опять же по причине того, что придётся формировать резервы. МФО обычно не работают с просроченной задолженностью и передают долги клиентов коллекторским компаниям, но это не очень выгодно. МФО заинтересованы в возврате долгов, поэтому стараются облегчить ситуацию заёмщика. Например, дают возможность оформить пролонгацию или реструктуризацию долга. Многие МФО, в частности «Мани Мен» и «Лайм-Займ», предлагают продлить договор и перенести дату полного погашения без комиссий, оплатив только начисленные проценты.

Миф 6

МФО при просрочке микрозайма отберут квартиру

Квартиру могут забрать, если она является предметом залога (например, приобретена в ипотеку) и только после решения суда — разрешения продажи предмета залога в счёт погашения долга. МФО с ноября 2019 года по закону не могут выдавать займы россиянам под залог квартиры. Всякий раз, когда речь при выдаче микрозайма заходит о квартире, пора бить тревогу: недобросовестные компании могут предложить заёмщику обойти закон и получить деньги после подписания договора дарения или купли-продажи. В этом случае человек теряет квартиру: после того, как документы попали в МФЦ или Росреестр на регистрацию, право собственности переходит к мошенникам.

Миф 7

МФО специально портят клиентам кредитную историю

На тематических форумах часто пишут, что МФО специально портят кредитную историю и могут месяцами не убирать просрочку по закрытому займу. На самом деле все кредиторы обязаны своевременно — в течение трёх рабочих дней после изменения — обновлять кредитную историю заёмщика через бюро кредитных историй (БКИ). Однако и у банков, и у МФО может произойти сбой при отправке информации в БКИ, и тогда в кредитной истории заёмщика появляется неверная информация. Но это просто ошибка, а не злой умысел. Её нужно исправить через банк, МФО или бюро кредитных историй, отправив письменный запрос.

Елена

38 лет, Санкт-Петербург

Пару раз пришлось воспользоваться микрозаймами. Всё понравилось, одобрили автоматически. Вот только по забывчивости допустила просрочку — внесла платёж на один день позже. Решила проверить свою кредитную историю, чтобы удостовериться, что все данные корректно отображаются. И увидела ошибки: просрочка по микрозайму значилась активной, хотя с момента его полного погашения прошла неделя, а также была просрочка по кредитной карте, хотя я заранее внесла всю сумму платежа.

Написала обращение в МФО — через день перезвонили и сообщили, что информацию отправили в БКИ и всё должны исправить.

А вот с банком намучилась: составила три обращения, они долго разбирались, просрочка была активной почти месяц. Я написала отзыв на интернет-ресурсе — и тогда вопрос решился сразу.

Миф 8

Микрозаймами можно улучшить кредитную историю и повысить шанс на одобрение кредита

Подобное заблуждение можно встретить на некоторых сайтах, посвящённых микрозаймам. Логика очевидна: можно брать микрозаймы и гасить их без просрочек. Кредитный рейтинг будет расти. Но банки по-своему рассчитывают потенциал платёжеспособности заёмщика: важны не только записи об успешном исполнении кредитных обязательств, но и качество этих займов.

Согласно исследованию сразу нескольких бюро кредитных историй, микрозаймы снижают шансы клиента получить кредит в банке. Особенно неохотно банки выдают клиентам МФО крупные кредиты — автокредит и ипотеку. Их чаще одобряют людям вообще без кредитной истории, чем любителям микрозаймов.

Но есть и хорошие новости — ситуация меняется в случае с небольшими займами. Кредитные карты и POS-кредиты банки с большей вероятностью одобрят клиенту МФО, чем человеку, который никогда не брал ни кредиты, ни микрозаймы.

Улучшить же кредитную историю можно с помощью кредитной карты, карты рассрочки или кредита на небольшую сумму.