Вклады
Карты
Кредиты
Инвестиции
Недвижимость
Страховки
Рефинансирование даёт возможность перекредитоваться по более выгодной ставке‚ а также объединить несколько займов в один. Так можно сэкономить на сумме ежемесячного платежа и общей переплате по кредиту‚ ипотеке или кредитной карте. Рассказываем обо всех особенностях процедуры и о том‚ когда получится рефинансировать кредит или ипотеку‚ оформленные в 2024–2025 годах.
Редактор по кредитам
Рефинансирование —
это оформление нового кредита на рыночных условиях с одновременным погашением одного или нескольких старых займов. В результате можно закрыть все долги и выплачивать один кредит вместо нескольких, а также сэкономить на переплате и сумме ежемесячного платежа.
Какие кредитные продукты можно рефинансировать
Большинство банков выдают рефинансирование на закрытие многих долгов: по потребительскому кредиту, кредиту под залог квартиры или машины, автокредиту, ипотеке или кредитной карте, микрозаймам.
В рамках одного рефинансирования можно закрыть сразу несколько задолженностей:
например, и кредит под залог, и долг по кредитной карте, и микрозаём. Главное, чтобы для этого хватило одобренной банком суммы. В ином случае можно закрыть долг только по одному продукту.
Перед оформлением перекредитования стоит обратиться в поддержку банка и уточнить все подробности: так можно понять, получится ли закрыть конкретно свои обязательства и сколько именно кредитов можно погасить одним рефинансированием.
Многие банки не рефинансируют микрозаймы, а иногда и кредитные карты.
Также могут отказать в рефинансировании кредитной карты или кредита, по которым есть длительные просрочки. Некоторые кредиторы, которые рефинансируют ипотеку, могут отказать, если залог не подходит под их требования.
Когда выгодно рефинансирование
Сумма экономии на переплате зависит не только от разницы между ставкой по действующему кредиту и кредиту после рефинансирования. Не менее важно, когда именно перекредитовался заёмщик, так как чем ближе к концу срока кредита или ипотеки провести рефинансирование — тем ниже выгода.
Рассмотрим на примере:
Кредит на сумму 1,5 миллиона ₽ на срок в три года.
Ставка по действующему кредиту — 32% годовых.
Ежемесячный платёж — 65 331,6 ₽, а переплата — 851 937,9 ₽.
Рефинансирование оформлено под 28,5% годовых.
Ежемесячный платёж и сумму переплаты посчитали в калькуляторе Сравни.
Посчитаем, какой будет экономия на переплате, если рефинансировать кредит на разных сроках по ставке в 28,5% годовых.
Пример экономии при рефинансировании кредита
| Рефинансирование через три месяца после оформления кредита | Рефинансирование через полгода после оформления кредита | |
|---|---|---|
| Ежемесячный платёж после рефинансирования | 62 643,61 ₽ | 62 842,79 ₽ |
| Переплата после рефинансирования | 645 278,64 ₽ | 547 773,55 ₽ |
| Экономия на переплате за счёт рефинансирования | 88 703,60 ₽ | 74 664,35 ₽ |
| Общая сумма переплаты: с учётом рефинансирования и первого кредита | 763 234,1 ₽ | 776 552 ₽ |
Вывод:
если перекредитоваться через три месяца, а не через полгода, можно сэкономить на переплате больше, так как заёмщик дольше будет платить по сниженной ставке в 28,5% и меньше — по высокой в 32%.
Почему рефинансирование выгоднее оформлять в первую половину срока кредита или ипотеки
Большинство кредитов погашают аннуитетными платежами, то есть заёмщик каждый месяц оплачивает фиксированную сумму, в которой учтены проценты. В таком случае в начале срока большая часть платежа погашает проценты — поэтому долг снижается меньше чем на сумму ежемесячного платежа. А сумма кредита снижается медленно.
Получается, что в первой половине срока заёмщик платит больше процентов, чем погашает сумму основного долга, а во второй — наоборот. Если прошла половина срока, то большая часть процентов уже оплачена, а при рефинансировании всё начнётся заново, и в начале срока также придётся оплачивать больше процентов, чем оплачивать основной долг.
Проценты по кредиту начисляются ежедневно по ставке годовых на актуальную сумму задолженности. На примере кредита в 1,5 миллиона ₽ на срок в три года под 32% годовых:
Сразу после получения кредита сумма долга всегда равна сумме кредита — 1,5 миллиона ₽.
Проценты начисляются по ставке в 32%. По данным калькулятора Сравни, в первый месяц из ежемесячного платежа в 65 331,6 ₽ на проценты уйдёт 40 000 ₽, и долг составит 1 474 668,4 ₽. На эту сумму будут начисляться проценты, которые спишутся уже в рамках следующего платежа, — и так до конца срока кредита.
По графику платежей на первые полгода видно, что в начале срока больше половины платежа уходит на проценты.
С каждым месяцем всё меньшая часть платежа уходит на проценты, и всё большая уходит на сумму основного долга (она же — «тело» кредита). Это видно на графике по последним шести платежам: на проценты уходит менее 15% от 65 331,6 ₽. Так, в рамках последнего платежа на проценты уйдёт только 1696,93 ₽.
Чем раньше оформить рефинансирование, тем больше можно сэкономить на переплате.
И наоборот, если рефинансирование оформлено поздно — например, во второй половине срока кредита, — то переплата может уменьшиться незначительно. Либо она может стать ещё выше, если перекредитоваться ближе к концу срока кредита. Например, за два-три месяца до окончания срока. К этому моменту заёмщик уже выплатил большую часть процентов и погашает преимущественно «тело» кредита.
Какие есть ограничения рефинансирования
Разные банки устанавливают свои условия для рефинансирования. Вот какие ограничения на рефинансирование кредитов и ипотеки может установить банк:
- Ограничить срок оформления рефинансирования. Некоторые банки разрешают оформить новый кредит в рамках рефинансирования, только когда пройдёт полгода с выплаты предыдущего кредита. Законодательного ограничения на этот счёт нет, поэтому банки могут устанавливать срок самостоятельно. Также этого ограничения может и не быть: тогда получится рефинансировать кредит хоть в первый месяц.
Также нужно обратиться в поддержку банка и уточнить, когда можно досрочно закрыть текущий кредит в рамках его рефинансирования. Главное — уведомить банк за 30 дней до досрочного закрытия кредита, если банк не установил договором меньший срок. У каждого банка насчёт полного погашения кредита свои условия и сроки: например, в Т-Банке можно закрыть кредит досрочно в любой момент через приложение без информирования. - Некоторые банки рефинансируют не все долги. Например, деньги могут не выдать для погашения кредитной карты или микрозайма.
- Иногда можно закрыть не больше определённого количества долгов. В банке может быть ограничение по количеству обязательств, которые можно закрыть одним перекредитованием. Например: одним рефинансированием можно закрыть не более трёх — пяти кредитов.
Могут быть также другие ограничения и особенности, их определяет конкретный банк. Перед оформлением заявки на кредит лучше обратиться в поддержку, чтобы узнать все особенности рефинансирования.
Как погасить кредит досрочно: инструкция
Читать по теме
Плюсы и минусы рефинансирования
Плюсы рефинансирования
➕ Экономия
Рефинансирование помогает избежать переплаты по кредиту за счёт более низкой ставки — это главное преимущество.
➕ Объединение нескольких кредитов в один
Можно закрыть несколько кредитов и в итоге выплачивать только один. Например, если у заёмщика есть долг по кредиту, микрозайму и кредитной карте, то он может закрыть задолженность по этим трём продуктам, если банк одобрит нужную сумму. И тогда не придётся вносить три платежа в разные даты месяца — останется один ежемесячный платёж, за которым следить проще.
➕ Снижение долговой нагрузки
Рефинансирование помогает снизить долговую нагрузку. За счёт пониженного процента и, соответственно, низкого ежемесячного платежа нагрузка будет ниже. Это уменьшит риск просрочки в будущем.
➕ Сохранение кредитной истории
Рефинансирование не портит кредитную историю — в отличие от просрочек. Так как ставка по кредиту становится ниже, то за счёт экономии на платежах вероятность просрочки также уменьшается.
Минусы рефинансирования
➖ Высокие ставки
Иногда средние ставки по рефинансированию выше, чем процент по действующему кредиту — из-за этого не получится снизить переплату. Сейчас ставки по кредитам в банках могут быть выше 25–40% годовых, из-за чего перекредитование невыгодно.
Например:
если заёмщик взял ипотеку в 2023 году, то нет смысла её рефинансировать в 2025 году, так как ставка в итоге будет только выше, а переплата — больше. Это связано с тем, что в 2023 году ключевая ставка ЦБ находилась в диапазоне от 7,5% до 16% годовых, а с 2024 года до января 2025 года — от 16% до 21% годовых. При этом регулятор может поднять ключевую ставку ещё выше на ближайшем заседании 14 февраля. Под конец 2025 года ключевая ставка, по прогнозам экспертов ЦБ, останется на уровне 17–20%, а уже в 2026 году опустится до 12–13%.
➖ Условия перекредитования
Банки рассматривают заявку на рефинансирование так же, как и на любой другой кредит: учитывая кредитную историю, долговую нагрузку, размер и стабильность дохода и другие факторы. В результате кредитор может отказать в рефинансировании либо одобрить сумму, которой не хватит на закрытие всех долгов.
➖ Вероятность отказа из-за просрочек
Банк может отказать, если по кредиту уже есть существенные просрочки. Поэтому перекредитовываться стоит на этапе, когда просрочек ещё нет либо они небольшие, в один-два дня. При этом надо учитывать: рефинансирование — это такой же кредит, по которому нужно вносить платежи по графику. Если не получается платить за кредит, лучше обратиться в свой банк, чтобы оформить реструктуризацию или кредитные каникулы.
Когда можно будет рефинансировать кредит или ипотеку, оформленные в 2024–2025 годах
Рефинансирование выгодно, когда ключевая ставка ЦБ становится ниже в сравнении с той, что действовала на момент оформления кредита или ипотеки. В такой ситуации снижаются ставки и по кредитным продуктам: тогда заёмщик может перекредитоваться и сэкономить.
В январе 2025 года ключевая ставка — на уровне 21% годовых.
Перейти к циклу снижения ЦБ сможет ближе к 2026 году: под конец 2025 года ставка, по плану ЦБ, должна быть на уровне 17–20%, а уже в 2026 году — 12–13%.
Получается, кредиты или ипотеку, оформленные в 2024–2025 годах, можно будет рефинансировать в 2026 году, когда ключевая ставка ЦБ, по прогнозу регулятора, снизится до 12–13%.
Прогноз по ключевой ставке указан в отчёте ЦБ от 30 октября 2024 года. В дальнейшем внешние и внутренние обстоятельства, влияющие на экономику России, могут измениться. Это значит, что ставку могут снизить либо раньше, чем планируется, либо наоборот — позднее.
Как выгодно рефинансировать кредит: общие рекомендации
Сравнить условия разных банков. Это можно сделать на Сравни, чтобы выбрать наиболее выгодные.
Посчитать переплату. Если банк одобрил заявку и уточнил ставку, нужно сравнить переплату и оценить сумму экономии. Посчитать можно с помощью калькулятора Сравни.
Оформить рефинансирование не позднее чем на половине срока кредита. В таком случае экономия более значительная. Если ставки банков позволяют сэкономить, лучше воспользоваться этим как можно быстрее. Когда срок кредита уже близится к концу, рефинансирование невыгодно из-за незначительной экономии либо, наоборот, из-за увеличения переплаты.
Уточнить информацию о стоимости дополнительных услуг. Как и при обычном кредите, при рефинансировании могут быть назначены дополнительные услуги: например, страхование. Они также увеличивают сумму ежемесячного платежа и итоговой переплаты.
Авто
Льготы
Право
Советы
Бизнес
Спорт
Образование