Реструктуризация или рефинансирование: что в каком случае поможет с кредитами, отличия и разница, что выбрать

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это новый кредит, который оформляют на рыночных условиях для погашения других долгов. Перекредитование выгодно, если ставки стали ниже и можно сэкономить на переплате.

Поскольку рефинансирование — целевой кредит, то деньги получится потратить только на погашение других задолженностей. Однако если банк одобрил сумму больше нужной для погашения обязательств, то ее можно использовать на свое усмотрение. Выгоднее всего направить лишние деньги на досрочное погашение кредита — так переплата сократится еще больше.

Рассмотрим преимущества и недостатки процедуры рефинансирования.

Плюсы рефинансирования

✅ Можно объединить несколько кредитов и займов в один. В таком случае не придется вносить несколько платежей в разные дни месяца. Например, у Дмитрия есть два кредита, оставшийся долг по ним — 50 тысяч ₽ и 75 тысяч ₽. Он решил перекредитоваться по более низкой ставке и погасил оба кредита. Теперь у него каждый месяц только один регулярный платеж по графику вместо двух, а общая сумма переплаты вышла меньше.

✅ Получится снизить ежемесячный платеж и переплату благодаря снижению ставок по кредитным продуктам. Если кредит получен до июня 2025 года, при ключевой ставке в 21%, то при рефинансировании в ноябре, когда ключевая ставка снизилась до 16,5%, можно уменьшить переплату. Ставка по рефинансированию будет ниже текущей на три или более процентных пункта, отмечает менеджер продукта «Ипотека» в Сравни Екатерина Сташкова.

Как менялась ключевая ставка Центробанка в течение 2025 года. Источник: cbr.ru.

Последнее заседание ЦБ по ключевой ставке в 2025 году состоится 19 декабря. Подписывайтесь на телеграм-канал Сравни, чтобы первыми узнать решение регулятора.

✅ Снижение долговой нагрузки. Рефинансирование помогает снизить долговую нагрузку. За счет уменьшения процента и, соответственно, более низкого ежемесячного платежа нагрузка станет легче. Это снизит риск просрочки в будущем.

✅ Сохранение кредитной истории. Рефинансирование, в отличие от просрочек, не портит кредитную историю.

Получить кредит на любые цели можно с помощью Сравни.

После заполнения анкеты мы покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее.

Оформить кредит

Минусы рефинансирования

Несмотря на возможность выгодно перекредитоваться в случае снижения ставок, у рефинансирования есть и ряд минусов, которые важно учитывать.

❌ Рефинансирование во второй половине срока невыгодно. В этом случае экономия может оказаться совсем небольшой или ее не будет вовсе. Чтобы рефинансирование было выгодным, важно оформить его в первой половине срока кредита, когда начисляется наибольшая часть процентов.

❌ Высокие ставки по кредитам. Иногда из-за роста или сохранения ключевой ставки проценты по рефинансированию могут быть выше, чем по текущим кредитам, или не отличаться от них. Тогда сэкономить не получится. Однако сейчас рефинансирование стало выгодным, так как за 2025 год Центробанк снизил ключевую ставку с 21% до 16,5%.

Может ли Центробанк повысить ключевую ставку в 2026 году: мнения экспертов

Читать по теме

❌ Суммы рефинансирования может не хватить для погашения всех долгов. Банки рассматривают заявку на рефинансирование так же, как и на любой другой кредит. Это значит, что кредитор учитывает кредитную историю и рейтинг, долговую нагрузку, а также платежеспособность клиента. В результате банк может одобрить сумму меньше нужной для закрытия всех обязательств. В таком случае не получится объединить в один все займы, а только их часть.

❌ Отказ в рефинансировании. Иногда кредитор после рассмотрения заявки может отказать в рефинансировании — в частности, если по кредиту уже есть существенные просрочки.

❌ Не все долги можно рефинансировать. На погашение каких долгов можно направить деньги, полученные в рамках рефинансирования, определяет кредитор. Например, некоторые банки предлагают перекредитоваться по ипотеке, кредитным картам или кредитам, но не по микрозаймам.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация — это изменение условий по кредиту, кредитной карте, ипотеке или микрозайму для клиентов, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не могут погашать платежи в срок. Ниже привели плюсы и минусы реструктуризации.

Плюсы реструктуризации

✅ Кредитор может поменять условия кредита. Чаще всего банки увеличивают общий срок оплаты долга. Например, если кредит изначально оформлен на два года, банк может продлить его до трех лет. Тогда снизится сумма ежемесячного платежа, но вырастет переплата. Также кредиторы иногда могут временно снизить ставку и размер платежа — однако на практике это происходит реже.

✅ Появится возможность наладить финансовое положение. Пока действует реструктуризация, можно привести в порядок финансы или найти новую работу.

✅ Отсутствие судебных разбирательств. Если должник оформляет реструктуризацию и вовремя погашает платежи, то кредитор не будет обращаться в суд из-за просрочек или передавать долг коллекторам.

Помимо реструктуризации, в сложной финансовой ситуации можно также оформить кредитные каникулы. Срок льготного периода составляет полгода. Для мобилизованных и участников СВО — больше: весь срок службы плюс 180 дней.

Подробнее об условиях кредитных каникул рассказали в статье «Кредитные каникулы в 2025–2026 годах: условия‚ кому доступны и как оформить».

В 2025–2026 годах каникулы доступны четырем категориям граждан.

Граждане, у которых облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год.
Проживающие в зоне чрезвычайной ситуации. Например, в регионе, где произошло землетрясение и власти ввели режим ЧС.
Мобилизованные, все остальные участники СВО и их близкие родственники.
Работающие в качестве самозанятых и представители малого и среднего бизнеса — им каникулы доступны с 1 октября 2025 года.

Минусы реструктуризации

Однако у реструктуризации есть несколько недостатков, которые важно учитывать перед оформлением.

❌ МФО и банки не обязаны предоставлять реструктуризацию, поэтому они могут отказать. Чтобы увеличить свои шансы, следует собрать максимальное количество документов, подтверждающих финансовые трудности, и подробно описать свою ситуацию. Например, в случае потери работы можно отправить копию трудовой книжки. Также важно обратиться в поддержку кредитора как можно быстрее — желательно сразу, как только становится понятно, что внести ближайший платеж не получится.

❌ Для оформления реструктуризации нужно подтвердить финансовые трудности. Важно подкрепить описание своей ситуации документами, иначе кредитор может отказать в процедуре. Как правило, специалисты поддержки банка или МФО сами указывают, какие конкретно документы им нужны для рассмотрения в зависимости от ситуации. Если есть дополнительные справки и чеки, их тоже стоит прикрепить.

❌ При реструктуризации общая переплата становится больше. Если клиенту уменьшили размер платежа на время, то не оплаченную в процессе реструктуризации сумму он должен внести уже после ее завершения. Также при увеличении срока кредита растет переплата. Схема оплаты, срок реструктуризации и порядок погашения неоплаченной суммы после окончания процедуры обговариваются со специалистами банка.

❌ Информация о реструктуризации отражается в кредитной истории. Иногда банки могут отказать по кредитной заявке в будущем из-за ранее проведенной реструктуризации. Однако запись о реструктуризации кредиторы все равно воспринимают лучше, чем о многократных просрочках, поэтому не стоит отказываться от ее оформления.

❌ Риск просрочек. Если финансовое положение слишком нестабильно, то есть риск нарушить договоренности и допустить просрочку при реструктуризации.

В самых крайних случаях, когда задолженность слишком высокая (более 500 тысяч ₽), просрочки длятся более трех месяцев, а найти работу или договориться с кредиторами не получается, можно оформить банкротство.

В статье «Банкротство в 2025–2026 годах: когда стоит оформлять‚ а когда — нет» рассказали обо всех условиях и особенностях судебного и внесудебного банкротства.

Рефинансирование и реструктуризация: главные отличия

Рефинансирование — это новый кредит для погашения старых обязательств, который можно оформить в любой момент и не имея финансовых проблем. Например, если ставки с момента оформления первого кредита сильно снизились и есть возможность выгодно перекредитоваться.

✅ Рефинансирование больше подходит тем, кто хочет снизить долговую нагрузку, не имеет особых финансовых трудностей и готов погашать платежи по графику без просрочек. Порядок погашения кредита на рефинансирование не отличается от обычного кредита.

Реструктуризация — это изменение условий по текущему кредиту для клиентов в сложной финансовой ситуации. Чтобы получить реструктуризацию, нужно обратиться в поддержку банка, описать свою ситуацию и предоставить подтверждающие документы.

✅ Обратиться за реструктуризацией стоит, например, в случае потери работы, снижения дохода или если пришлось направить сумму на срочные и неотложные расходы — например, на операцию близкому человеку.

Рассмотрим в таблице отличия реструктуризации от рефинансирования.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Параметры сравнения	Реструктуризация	Рефинансирование
Когда стоит оформить	Когда нет возможности вносить платежи по графику вовремя в течение определенного срока.	Когда снизились проценты по кредитам и можно сэкономить на ежемесячном платеже и переплате, если перекредитоваться. Главное — быть готовым погашать платежи по графику в срок.
Нужны ли документы, подтверждающие трудности, и особые обстоятельства для оформления	Реструктуризацию могут оформить только те, кто оказался в сложной финансовой ситуации и может подтвердить ее документами.	Нет.
Цель оформления	Временно снизить долговую нагрузку и сделать оплату кредита посильной.	Объединить несколько задолженностей в одну, снизить процентную ставку и долговую нагрузку.
Где можно оформить	Только у кредитора, который выдал кредит или микрозаем.	В любом банке, который предлагает реструктуризацию.
Как влияет на кредитную историю	Лучше, чем просрочки, однако запись о реструктуризации может стать причиной отказа в кредите в будущем.	Не ухудшает кредитную историю и обычно не приводит к отказу в кредите в будущем, если не было просрочек.

Что в каком случае поможет с кредитами

Рефинансирование поможет, если:

финансы позволяют погашать платежи по новому кредиту без просрочек;
по текущему кредиту нет просрочек либо они незначительные — например, в несколько дней;
планируется снизить процентную ставку, сумму платежа и размер общей переплаты;
хочется объединить несколько обязательств.

Однако есть ситуации, когда заемщику стоит обратиться в поддержку кредитора за реструктуризацией. Например:

потеряна работа, снизился доход или появились иные обстоятельства, которые усложнили финансовое положение;
есть документы, которые могут подтвердить финансовые трудности.

Прежде чем подать заявку на кредитную карту, микрозаем или иной кредитный продукт, важно проверить кредитный рейтинг — он показывает оценку кредитной истории в баллах от 1 до 1000. Чем выше балл — тем надежнее заемщик, по мнению банка, выше вероятность одобрения заявки и больше шансов получить хорошие условия.

Узнать свой балл кредитного рейтинга быстро и удобно можно с помощью сервиса Сравни «Кредитный рейтинг».

Как оформить рефинансирование или реструктуризацию: пошаговая инструкция

Ниже в таблице привели пошаговую инструкцию для оформления реструктуризации или рефинансирования.

Как оформить реструктуризацию и рефинансирование

Реструктуризация	Рефинансирование
1. Собрать документы, подтверждающие ситуацию. Важно начать процесс сбора и подготовиться к обращению сразу, как только становится понятно, что внести ближайший платеж не получится. 2. Обратиться в поддержку кредитора с документами и описать свою ситуацию как можно подробнее. Если специалисты попросят дополнительные справки — также важно отправить их. 3. Дождаться ответа от кредитора. В случае одобрения специалисты опишут новый порядок погашения и уведомят о сроках реструктуризации.	1. Оформить заявку на рефинансирование. Удобнее всего это сделать с помощью Сравни. Мы покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее. 2. После одобрения заявки и получения суммы кредита нужно направить деньги на погашение обязательств. Если кредитор одобрил сумму больше нужной, то лишнюю часть можно потратить на свои цели или использовать для досрочного погашения — так переплата станет еще ниже. Если не погасить долги, то банк может начислить штраф за нецелевое использование средств или поднять ставку по рефинансированию. 3. Погашать платежи по рефинансированию по графику, без просрочек.

Реструктуризация

Рефинансирование

1. Собрать документы, подтверждающие ситуацию. Важно начать процесс сбора и подготовиться к обращению сразу, как только становится понятно, что внести ближайший платеж не получится.

2. Обратиться в поддержку кредитора с документами и описать свою ситуацию как можно подробнее. Если специалисты попросят дополнительные справки — также важно отправить их.

3. Дождаться ответа от кредитора. В случае одобрения специалисты опишут новый порядок погашения и уведомят о сроках реструктуризации.

1. Оформить заявку на рефинансирование. Удобнее всего это сделать с помощью Сравни. Мы покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее.

2. После одобрения заявки и получения суммы кредита нужно направить деньги на погашение обязательств. Если кредитор одобрил сумму больше нужной, то лишнюю часть можно потратить на свои цели или использовать для досрочного погашения — так переплата станет еще ниже. Если не погасить долги, то банк может начислить штраф за нецелевое использование средств или поднять ставку по рефинансированию.

3. Погашать платежи по рефинансированию по графику, без просрочек.

Что говорит закон о реструктуризации и рефинансировании

Процедура реструктуризации регулируется законодательно. Рассмотрим ниже примеры важных статей.

Статья 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 года №106-ФЗ говорит о том, что кредитор обязан рассмотреть запрос заемщика на реструктуризацию в течение пяти дней с даты получения и уведомить его о результате. При этом закон не указывает, что кредитор обязан одобрить реструктуризацию, — может прийти отказ.

Статья 213.14 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ гласит, что план реструктуризации долгов должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения требований и процентов по договору.

Нет отдельного закона, который регулирует рефинансирование. Так как это банковский продукт, на него распространяются положения Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Ниже привели примеры важных положений из законов.

Статья 24.2 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» гласит, что кредитор обязан реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского кредита без согласия клиента.

Статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указывает, что если заемщик просрочит платеж или внесет недостаточную сумму, то устанавливается такая очередность погашения:

задолженность по процентам;
задолженность по сумме основного долга;
начисленные за текущий период проценты;
основная задолженность за текущий период;
штрафы, пени или неустойки (при этом неустойка не должна превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности и должна составлять 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки);
прочие платежи.

Что еще почитать и посмотреть по теме

На тему реструктуризации, банкротства, кредитных каникул и рефинансирования долгов рекомендуем прочитать вот эти статьи в нашем журнале:

Вопросы и ответы о реструктуризации и рефинансировании долгов

Можно ли оформить рефинансирование, если есть просрочки по кредиту?

Рефинансирование можно оформить, если просрочек по договору нет либо если они совсем небольшие — например, два дня. При этом важно вносить платежи по рефинансированию вовремя, иначе в кредитной истории появятся негативные записи. Также кредитор начисляет штрафы за просрочки.

Получите бонус за оформление займа на Сравни.

При оформлении микрозайма в приложении до 31 января 2026 года начисляем на карту дополнительные 500 ₽. В первую очередь в приложении покажем компании, которые готовы перечислить беспроцентный заем. На Сравни собраны предложения только от проверенных и легальных компаний.

Оформить микрозаем

Как повысить вероятность одобрения реструктуризации?

Банк или МФО не обязаны предоставлять реструктуризацию и могут отказать. Однако можно повысить свои шансы на одобрение. Для этого советуем:

обратиться в поддержку кредитора как можно быстрее — желательно сразу, как только становится понятно, что ближайший платеж внести вовремя не получится;
подробно описать свою ситуацию и рассказать о причинах, по которым не получится внести платеж в срок;
предоставить максимальное количество документов, которые подтвердят финансовые трудности.

Вывод

Рефинансирование и реструктуризация — это удобные инструменты для снижения долговой нагрузки. Однако у каждого из них есть свои особенности, поэтому они подходят в разных ситуациях. Рефинансирование больше подойдет тем, кто хочет сэкономить на переплате и готов вносить платежи по новому кредиту в срок, а реструктуризация — тем, кто из-за финансовых трудностей не может вносить платежи по графику.

Как снизить долговую нагрузку с помощью рефинансирования даже при высоких ставках