Октябрь меняет правила: почему кредит с сегодняшнего дня получить стало сложнее

Что именно изменилось

Новые лимиты коснулись нескольких категорий кредитов:

• необеспеченные потребительские кредиты (займы) без лимита кредитования;
• потребительские кредиты (займы) с лимитом кредитования (включая кредитные карты);
• нецелевые потребительские кредиты под залог недвижимости;
• нецелевые потребкредиты под залог автомототранспортных средств;
• целевые автокредиты.

• Доля кредитов заёмщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50% не должна превышать 15% от общего объёма выдач банка или МФО. До 1 октября этот порог составлял 18%.
• Внутри этого лимита доля кредитов заёмщикам с ПДН выше 80% ограничена 1% (ранее — 3%).
• Также с 1 октября ограничена доля необеспеченных кредитов сроком более пяти лет — не более 1% от выдач (до этого было 5%).

Для потребительских кредитов с лимитом кредитования (кредитных карт) действуют ещё более жёсткие ограничения: доля выдач заёмщикам с ПДН выше 50% ограничена 10%, а кредиты заёмщикам с ПДН выше 80% выдавать нельзя вовсе — лимит установлен на нулевом уровне.

Для целевых автокредитов лимиты иные: доля выдач заёмщикам с ПДН выше 50% снижена с 25% до 20%, а доля кредитов с ПДН выше 80% — с 5% до 1%.

Для нецелевых потребительских кредитов под залог недвижимости доля выдач заёмщикам с ПДН выше 50% снижена с 28% до 15%, с ПДН выше 80% — с 3% до 1%.

Эти лимиты задают «потолок» для доли рискованных кредитов в портфеле кредитора, а не запрещают выдачу конкретному человеку. Банк может одобрить заявку, если такая выдача укладывается в установленные регулятором рамки и во внутренние требования организации.

Но на практике это значит, что банки станут строже отбирать клиентов: тем, у кого уже высокая долговая нагрузка или кто оформляет очень длинный необеспеченный кредит, получить одобрение будет сложнее.

Что такое ПДН

Для понимания сути ограничений: ПДН — это доля ежемесячного дохода, которая уходит на погашение всех кредитов и займов.

Рассчитывается так:

(Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам ÷ Среднемесячный доход) × 100%.

Ориентиры такие:

• до 30% — комфортный уровень,
• 30–50% — ощутимая нагрузка,
• выше 50% — повышенный риск,
• выше 80% — крайне высокий риск.

Почему регулятор пошёл на эти меры

Банк России отметил, что во II квартале 2026 года портфель необеспеченных кредитов вырос на 2,8% (в основном за счёт займов наличными), а фактическая доля рискованных выдач уже приблизилась к прежним лимитам. Например, кредитов заёмщикам с ПДН выше 50% было выдано около 16% при лимите 18%. Чтобы не допустить дальнейшего накопления рисков в розничном сегменте, регулятор решил снизить квоты.

По ипотечным кредитам (на готовое и строящееся жильё, а также на ИЖС) Банк России сохранил действующие значения МПЛ.

Что это значит для заёмщика

Если у вас ПДН ниже 50% и стабильный официальный доход — новые лимиты, скорее всего, вас почти не затронут.

Сильнее всего изменения затронут владельцев кредитных карт с высокой долговой нагрузкой: заёмщикам с ПДН выше 80% новые кредитные карты не выдадут вовсе, а для тех, у кого ПДН выше 50%, банки смогут выдавать не более 10% от общего объёма.

Эти изменения — часть системной работы регулятора по сбалансированию розничного кредитования и защите заёмщиков от чрезмерной долговой нагрузки. Если планируете брать кредит, заранее рассчитайте свой ПДН: это поможет реалистично оценить шансы на одобрение и обсудить с банком альтернативные варианты, если лимит окажется слишком жёстким.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме

• Единое пособие в 2026 году: когда продлевать и могут ли снизить выплату
  
• Расчетный период для единого пособия в 2026 году: когда лучше подать заявление
  
• Маткапитал в 2027 году: как изменятся суммы и кто сможет получить больше 1 млн рублей