Социальная ипотека

В рамках социального развития нашего государства Правительством РФ была предпринята попытка решения одной из самых насущных проблем граждан — приобретения жилья. Начало было положено еще в 2004 году. Тогда была установлена норма жилой площади на одного члена семьи в размере 18 кв. м. В соответствии с данным стандартом было приняты законодательные меры для реализации программ помощи в приобретении жилья нуждающимся. Данные меры были сведены к финансовой поддержке жилищного кредитования государством, которая получила звучное наименование — «социальная ипотека». Нуждающимися в социальной ипотеке гражданами были, в первую очередь, объявлены очередники, состоящие на учете в органах социальной опеки с целью улучшения жилищных условий. Однако, исходя из определения социальной ипотеки, к участию в программах льготного приобретения жилья были причислены и такие категории граждан, как работники бюджетной сферы, военнослужащие и члены молодых семей. Изначально и по сей день для данных категорий граждан было предусмотрено несколько вариантов осуществления программы социальной ипотеки:

• снижение процентной ставки на приобретение жилья в кредит
• выделение субсидии на часть стоимости приобретаемого жилья
• возможность приобретения в кредит построенного в рамках госзаказа жилья по его себестоимости.

Выбор схемы реализации социальной ипотеки зависит от местного законодательства и инициативы местных властей. При этом банки оформляют на участника социальной ипотеки стандартный ипотечный кредит с теми условиями, которые предусмотрены для граждан, не участвующих в программе льготного приобретения жилья. Просто определенную схемой социальной ипотеки часть выплат берет на себя местный бюджет. Роль банков, облегчающая денежное покрытие оставшейся части кредита, состоит, прежде всего, в предоставлении ипотеки на довольно длительный срок — до 25 лет, а в некоторых случаях и до 30 лет. Максимально долгий срок кредитования способствует снижению величины ежемесячных выплат. В рамках принятых в конкретном регионе механизмов подбирается наиболее приемлемый для того или иного гражданина вариант социальной ипотеки. Он, прежде всего, зависит от минимального дохода заемщика и его семьи, наличия детей, оптимального срока кредита и других индивидуальных факторов. Помимо выполнения требований местных органов власти к участникам социальной ипотеки необходимо соблюдать и условия банка, который в рамках сотрудничества с госорганами имеет возможность предоставить кредит нуждающимся в улучшении жилищный условий. Важными параметрами для банка является гражданство и регистрация заемщика. При принятии решения о выдачи ипотеки имеет значение и продолжительность трудового стажа заемщика. Как правило, для положительного решения необходим стаж от 3 до 12 лет. Однако есть банковские ипотечные программы, где заемщику достаточно однолетнего трудового стажа, например, при оформлении социальной ипотеки на квартиру на вторичном рынке жилья в «ВТБ 24». Не менее важным условием для оформления социальной ипотеки в банке является предоставление заемщиком договора ипотечного страхования. Банки требуют, чтобы застрахованы были не только приобретаемая недвижимость, но и жизнь, трудоспособность и риск утраты заемщиком права собственности на жилье. При этом срок ипотечного страхования должен быть не меньше срока, на который оформляется социальная ипотека. Таким образом, банк страхует не только свои риски, но и защищает права потребителей. Как для банка, так и для заемщика выгодно долговременное и надежное сотрудничество в рамках социальной ипотеки. Для этого необходимо, чтобы не только банк был уверен в заемщике, но и потребитель мог быть уверен, что выбранная им ипотечная программа является наиболее выгодной и приемлемой с рамках социального кредитования. Для этого заемщикам необходимо получить максимальную информацию о банке и условиях его кредитных программ, сравнить данные варианты с предложениями других кредитных организаций. Выбор банка с оптимальной программой жилищного кредитования сделает приобретение жилья в рамках социальной ипотеки доступным и выгодным.