logo
Ещё
24 ноября 2023
29 200
Обновлено 04 декабря 2023
Совкомбанк: как крохотный банк из Костромской области за 20 лет вышел в топ-10 по активам

Совкомбанк: как крохотный банк из Костромской области за 20 лет вышел в топ-10 по активам

Постоянный рост активов, рекордные прибыли, высокие кредитные рейтинги и третья по размеру филиальная сеть в стране. Сложно представить, что 20 лет назад у Совкомбанка всё было иначе: другое название, единственный офис и капитал в 2 млн рублей. Как маленькая компания пережила все последние кризисы и стала неотъемлемой частью банковской системы страны?

avatar
Новостной редактор

90-е годы и БуйКомБанк

История компании началась в 1990 году: осенью в городе Буе Костромской области райадминистрация и несколько госкомпаний зарегистрировали БуйКомБанк. Следующие 12 лет он оставался малоизвестным местным банком и обслуживал преимущественно акционеров.

Изменения начались в 2002-м, когда компанию с единственным офисом и парой десятков сотрудников приобрели Сергей Хотимский вместе с компаньонами. Капитал банка составлял 2 млн ₽, активы — 7 млн ₽. Сейчас, когда в отчётах фигурируют сотни миллиардов, в эти несколько миллионов даже сложно поверить.

План приятелей перед сделкой был простой: недорого купить региональный банк, перевезти его в Москву и, получив валютную лицензию, продать с хорошей прибылью.

Современный банк с генеральной лицензией

Для начала новые владельцы перевезли банк в Кострому, где до сих пор находится его головной офис, и переименовали. С февраля 2003-го он стал Совкомбанком, или Современным коммерческим банком. У кого-то могут возникнуть ассоциации с «советским банком», и они не случайны. Сергей Хотимский держал в голове и эту идею, предполагая на перспективу, что такое название звучит солиднее и надёжнее, особенно для старшего поколения как главной целевой аудитории.

К концу 2003 года работали уже три филиала: в Буе, Костроме и Москве, а в марте 2004-го банк получил генеральную лицензию ЦБ РФ. С ней стали доступны все виды банковских операций и открылись большие перспективы.

В 2005-м банк вступил в систему страхования вкладов, ещё через год открыл новые офисы: в 10 точках работали 425 сотрудников. За счёт прибыли капитал банка вырос в 21 раз и превысил 400 млн ₽, а активы достигли 4,7 млрд ₽. Однако, несмотря на кратный рост, Совкомбанку, который специализировался на необеспеченном розничном кредитовании, было далеко до первой сотни российских банков.

Владельцы компании к тому моменту уже давно оставили мысли о перепродаже. «Мы влюбились в банковский бизнес и остались в нём навсегда»,

— признался как-то РБК Сергей Хотимский

И вместе с тем руководство отдавало себе отчёт: в корпоративном бизнесе маленькому банку не нарастить свою прибыль, более реально заработать на выгодном, но высокорисковом потребительском кредитовании.

Пенсионеры — вне очереди

Став розничным монолайнером, Совкомбанк не пошёл в большие города, где кредиты уже активно предлагали более крупные и сильные конкуренты. Вместо этого банк начал открывать мини-офисы в городах с населением до 100 тысяч человек. Размеры офиса — до 10 квадратов — буквально небольшая комната с одним сотрудником за столом и парой банкоматов. В те времена такого никто не делал, у банков были огромные отделения с операционистами, кассирами и менеджерами, содержать такие было в 30 раз дороже.

Новый формат — удобно, компактно и выгодно:

мини-офисы легко перевезти в другой район или город, если с месторасположением промахнулись

А ещё это понятно: привычно и просто для пенсионеров, на кредиты которым в то время сделал ставку Совкомбанк. Компания учила персонал общаться с пожилыми, обслуживала пенсионеров вне очереди, даже дизайн офисов разрабатывали в первую очередь как близкий и понятный старшему поколению.

Идея выдавать займы пожилым возникла при покупке кредитного брокера АРКА. Анализируя статистику, в банке заметили: клиенты-пенсионеры гораздо ответственнее выплачивают кредиты, и у них самая низкая просрочка. И пускай на пожилых приходилось всего 3% займов, но они все были качественными, а значит, выгодными для кредитора.


При этом конкуренты зачастую отказывали в деньгах клиентам старше 65 лет, а в Совкомбанке максимальный возраст заёмщиков увеличили до 85 лет


Рассказать о кредитах пенсионерам решили по ТВ, бюджета едва хватило на пятисекундный ролик, но и этого оказалось достаточно: старшее поколение рекламу заметило и пошло в Совкомбанк.

Два кризиса и облигации

Кризис 2008 года, по словам председателя правления Дмитрия Гусева, стал для компании шоком, но именно в это время начал формироваться портфель облигаций Совкомбанка. На фоне спада в экономике удалось очень дёшево купить бумаги лучших российских компаний, что оказалось верным решением и помогло в 2008–2010 годы показать доходность капитала в 56%. И это в то время, когда мало кто на рынке в принципе мог похвастаться прибылью.

В 2014-м придерживались этого же сценария: в кризис и панику скупали подешевевшие активы, работали практически все новогодние праздники, со 2 января 2015 года. Облигации стоимостью 500 млн долларов уже через месяц принесли доход в 10%. По итогам года банк показал феноменальную прибыльность с ROE (коэффициент рентабельности собственного капитала) под 90%!

Что касается профильного бизнеса, то там тоже полным ходом шла диверсификация: теперь банк не только предлагал кредиты пенсионерам, но и развивал ипотечное кредитование, начал выдавать автокредиты. Всё больше займов оформляли юрлица: за два года, к началу 2016-го, их доля в портфеле активов выросла практически с нуля до 14,5%.

К 2017 году Совкомбанк стал четвёртым по размеру частным банком России. Этому способствовали и удачные сделки. Например, в 2014-м — покупка GE Money Bank Russia, розничного подразделения GE Capital в России, в 2016-м — автокредитного Меткомбанка, в 2017-м — приобретение ипотечного портфеля «Нордеа Банка».

Халва — новинка в ассортименте

В 2017-м случилось ещё одно важное событие для банка: он запустил проект карты рассрочки «Халва». Сначала пластик выпускали по франшизе белорусского МТ-банка, а уже через год полностью выкупили проект. Позднее его расширили с приобретением карты рассрочки «Совесть» у группы QIWI.

Карта «Халва» появилась в 2017 году, спустя четыре года банк обновил её дизайн
Карта «Халва» появилась в 2017 году, спустя четыре года банк обновил её дизайн

«Халва» получилась уникальным продуктом, объединившим преимущества дебетовых и кредитных карт

С ней можно оплачивать покупки как своими, так и заёмными деньгами. При этом проценты за использование кредитного лимита банку платят магазины-партнёры, в которых держатели «Халвы» совершают покупки. В итоге это win-win-win продукт, где клиент получает честную беспроцентную рассрочку, банк — гарантированный процентный доход от ретейлеров, а ретейлеры — увеличенные обороты от держателей «Халвы». Плюсом к этому для клиентов — кешбэк, проценты на остаток и бесплатное обслуживание. С 2021 года карта выпускается в новом дизайне, сейчас ею пользуются более 6 млн человек.

Стать клиентом банка

Системно значимый банк и небанковский бизнес

В 2020 году регулятор включил Совкомбанк в перечень системно значимых банков, чем подтвердил: работа кредитной организации важна для сохранения устойчивости всей финансовой системы России. Принимая решение, ЦБ учитывал ряд факторов, в том числе размер активов: доля банка к тому моменту достигла 1,5% в активах российского банковского сектора.

В дополнение к банковскому бизнесу Совкомбанк в последние годы активно развивал и продолжает развивать небанковский:

2019

Покупка лизинговой компании «Соллерс-Финанс»

2020

Покупка «Либерти Страхование»

2021

Покупка «Национальной факторинговой компании» и одного из крупнейших страховщиков жизни «МетЛайф»

Сейчас эти компании известны как «Совкомбанк Лизинг», «Совкомбанк Страхование», «Совкомбанк Факторинг» и «Совкомбанк Жизнь» соответственно. Сделки усилили роль банка в сегменте лизинга легковых авто, в страховании жизни и автостраховании, в МСБ-сегменте рынка факторинга.

Рекордная прибыль 2023-го

Сейчас Совкомбанк — третий по размеру активов частный банк страны. Активы банка достигли 2,5 трлн ₽, а капитал по РСБУ вырос до 250 млрд ₽. Отделения и мини-офисы банка открыты в 1000 городов из 75 регионов России, в них работает 27 тысяч сотрудников.

По итогам первого полугодия 2023-го компания получила рекордную прибыль 52 млрд ₽. Ожидается, что рекордными станут и годовые показатели. Рост прибыли обеспечивают все бизнес-линии, в том числе небанковский бизнес — страхование и электронная торговая площадка РТС-тендер.

За первое полугодие Совкомбанк нарастил активы (+9%) и капитал (+29%), рентабельность капитала акционеров достигла 55%. Сразу несколько агентств подтвердили устойчивые кредитные рейтинги банка, улучшили свои прогнозы по нему до «стабильного».

В октябре ряд СМИ сообщили о планах банка по выходу на IPO. По данным РБК, акции Совкомбанка могут начать торговаться на бирже ближайшей зимой.

Стать клиентом банка

Реклама ПАО «Совкомбанк». Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г. Токен: LjN8JvNn7