Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
Наличие созаемщика и качество его кредитной истории напрямую влияют на одобрение кредита‚ особенно ипотечного. Разбираем‚ кто может стать созаемщиком‚ а кто — нет‚ чем он отличается от поручителя и какие важные нюансы надо учесть при сделках с участием созаемщика.
Старший редактор журнала Сравни
Кто такой созаемщик
В действующем законодательстве нет такого понятия, как созаемщик. В Гражданском кодексе фигурирует понятие солидарных должников (статья 323 ГК РФ). Они несут солидарную ответственность по исполнению кредитных обязательств.
Таким образом, созаемщик — это точно такой же заемщик, в том числе в ипотечной сделке, от участия которого зависит одобрение кредита. Также этот термин закреплен в описаниях банковских продуктов, поэтому он часто на слуху.
Выбрать ипотеку можно через Сравни.
Мы покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее. Решение по заявке придет уже через пять минут.
Кто может стать созаемщиком
Требования к созаемщику идентичны тем, что предъявляются к основному заемщику. Банк рассматривает созаемщика как равноправного участника кредитного договора, разделяющего ответственность.
Ключевые требования к созаемщику
- Дееспособность и возраст: гражданин РФ, достигший возраста 21 года (реже — 18 лет) и не старше предельного возраста на момент окончания кредита (обычно 65–75 лет).
- Финансовая состоятельность: наличие официального дохода, позволяющего обслуживать долг. Доход созаемщика суммируется с доходом основного заемщика для расчета максимальной суммы кредита.
- Кредитная история должна быть положительной. Просрочки у созаемщика могут стать причиной отказа в выдаче ипотеки.
- Трудовой стаж: обычно требуется общий стаж от одного года и не менее трех — шести месяцев на текущем месте.
София Любимова
эксперт по недвижимости, ипотечный брокер, практикующий риелтор, основатель и директор АН «Любимое»
«Созаемщик по ипотеке — это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя полную ответственность по кредиту. Для банка он не просто помощник, а полноценный должник, который обязан вносить платежи наравне с титульным заемщиком.
Чаще всего созаемщиками выступают супруги. При оформлении ипотеки в официальном браке банки практически всегда требуют включить второго супруга в кредитный договор, даже если его доход не требуется для одобрения. Также созаемщиком может стать родитель, совершеннолетний ребенок или иной близкий родственник, имеющий подтвержденный доход. В исключительных случаях банки допускают участие третьих лиц, однако предъявляют к ним более жесткие требования».
Какие введены правила для созаемщиков по семейной ипотеке
С 1 февраля 2026 года действует правило «одна семья — один льготный кредит». Теперь при заключении ипотечного договора супруги автоматически становятся созаемщиками. При этом получить семейную ипотеку родители могут при условии, что зарегистрированы по одному месту жительства с ребенком. «В солидарные заемщики можно взять любого родственника, если это упростит одобрение заявки. То есть в кредитный договор можно включить дополнительно третьих лиц — граждан РФ, на которых требование о детях не распространяется. Однако правом собственности или долей в праве собственности на приобретаемое жилье обязательно должен обладать тот, кто имеет право на семейную ипотеку. Например, родители ребенка. Иные лица не могут быть собственниками целого жилого помещения», — прокомментировали специалисты «ДОМ.РФ» как официального оператора государственной программы льготного ипотечного кредитования «Семейная ипотека».
Если не включить супруга в созаемщики, процентная ставка по кредиту вырастет.
Получить семейную ипотеку можно через Сравни.
Мы покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее. Решение по заявке придет уже через пять минут.
Кто не может быть созаемщиком
Созаемщиком не может стать человек, который не отвечает стандартным критериям по доходу, кредитной нагрузке, возрасту и другим параметрам. Юрист Евгений Моторин называет, в частности, студентов без постоянного дохода. В некоторых случаях, по его словам, банки устанавливают ограничения для работников определенных сфер с нестабильным доходом.
София Любимова
эксперт по недвижимости, ипотечный брокер, практикующий риелтор, основатель и директор АН «Любимое»
«Созаемщиком не может стать человек с плохой кредитной историей, высокой долговой нагрузкой или неподтвержденным доходом. Также основанием для отказа может послужить возраст или финансовое положение, не позволяющее выполнить обязательства в течение срока кредита».
Чем созаемщик отличается от поручителя
Созаемщик и поручитель имеют принципиально разный правовой статус с разной степенью ответственности и прав. Сравним эти два понятия.
Созаемщик
Ответственность: солидарная (полная) с первого дня. Банк вправе требовать погашения всего долга как с основного заемщика, так и с созаемщика, не исчерпывая возможности первого.
Права на недвижимость: созаемщик — полноправный собственник приобретаемой жилплощади, если его доход учитывался при одобрении кредита. Его доля в праве собственности прописывается в договоре.
Влияние на кредитную историю: все платежи по кредиту (как своевременные, так и просрочки) в полной мере отражаются в кредитной истории созаемщика.
Бесплатно узнать свой кредитный рейтинг легко на Сравни.
Покажем активные кредиты и займы, а также дадим персональные советы по улучшению кредитной истории.
Поручитель
Ответственность: субсидиарная (вспомогательная). Банк обращается к поручителю только тогда, когда основной заемщик перестал платить.
Права на недвижимость: поручитель не имеет права собственности на квартиру, приобретенную по ипотеке. Это лишь финансовая гарантия для банка.
Влияние на кредитную историю: заносятся сведения о кредите, обеспеченном поручительством, сумме поручительства, дате заключения и сроке действия договора. Записи о ходе погашения кредита, как пояснили в НБКИ, делаются только в том случае, если обязательство по возврату кредита переходит к поручителю. Сам факт поручительства весьма незначительно влияет на качество кредитной истории. Только если к поручителю перейдет обязанность по возврату долга, влияние увеличится. В этом случае динамика кредитного рейтинга будет зависеть от аккуратности и полноты исполнения обязательств.
Евгений Моторин
юрист
«Если кратко, то созаемщик равен совладельцу жилья с полной финансовой ответственностью за исполнение кредитных обязательств. А поручитель — это гарант по кредиту без прав на приобретаемую недвижимость».
София Любимова
эксперт по недвижимости, ипотечный брокер, практикующий риелтор, основатель и директор АН «Любимое»
«В случае с созаемщиком для банка не имеет значения, кто именно вносит платежи: долг считается общим. Поручитель же не является заемщиком. Он подключается только в случае, когда основной заемщик перестает платить и банк официально предъявляет ему требования. До этого момента поручитель не участвует в процессе обслуживания кредита.
Существует и другое принципиальное отличие: ипотека в полном объеме отражается в кредитной истории созаемщика как действующий кредит, даже если он фактически не вносил платежи. Поручительство фиксируется иначе и обычно не препятствует оформлению собственной ипотеки».
Отличия созаемщика от поручителя
| Критерий | Созаемщик | Поручитель |
|---|---|---|
| Ответственность | Солидарная (полная) с первого дня | Субсидиарная (вспомогательная) |
| Права на недвижимость | Есть, доля прописывается в договоре | Нет |
| Влияние на кредитную историю | Отражаются все платежи по графику и просрочки | Заносятся сведения о поручительстве, которые мало влияют на кредитную историю до момента возникновения просрочек и перехода права требования к поручителю |
На какой срок лучше брать ипотеку: разобрали на примерах
Читать по теме
Как связаны кредитные истории заемщика и созаемщика
Для банков созаемщик считается заемщиком с текущим обязательством, что снижает вероятность одобрения ему других кредитов, включая ипотеку. Любые просрочки по основному кредиту автоматически отражаются и в его кредитной истории, даже если он не знал о возникших проблемах, предупреждает ипотечный брокер София Любимова.
Евгений Моторин
юрист
«Для созаемщика весь ипотечный кредит появляется в его кредитном досье как его собственный долг. Аккуратное обслуживание улучшает кредитную историю. А любая просрочка, допущенная даже основным заемщиком, моментально портит кредитную историю созаемщика. В будущем при обращении за своим кредитом, например на машину или другую квартиру, действующий ипотечный долг будет учитываться в его долговой нагрузке, что может снизить доступный лимит.
Для основного заемщика наличие созаемщика с хорошей кредитной историей повышает шансы на одобрение. Но если созаемщик допускает просрочки по своим личным кредитам, это может негативно сказаться на репутации всей ссудной сделки в глазах банка».
Проверить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки на любой кредит можно на Сравни.
Это позволит понять свою кредитную нагрузку и потенциальную сумму, которую может одобрить банк.
Какие особенности ипотеки с созаемщиком
Статус созаемщика — не просто формальность для одобрения кредита. Обоим участникам сделки надо учитывать степень ответственности и возможные риски, которые перечислил юрист Евгений Моторин.
Для титульного заемщика
Риск потери контроля. Созаемщик-собственник имеет равные права на квартиру. Без его согласия невозможно продать, подарить или завещать жилье, даже если вы платите ипотеку в одиночку.
Сложность вывода созаемщика. Вывести созаемщика из договора до погашения ипотеки крайне сложно. Для этого требуется согласие банка и часто — полное или частичное досрочное погашение кредита, чтобы долговая нагрузка на оставшегося заемщика снова укладывалась в нормы банка.
Развод. Если созаемщиками выступают супруги, то при разводе квартиру и долг по ней признают общим имуществом, подлежащим разделу, независимо от того, кто вносит платежи.
Для созаемщика
Ответственность сохраняется до полного погашения кредита. Даже письменная договоренность с основным заемщиком о том, что он будет платить, не имеет силы для банка. При просрочке банк взыщет долг с созаемщика, и лишь потом тот сможет в порядке регресса требовать эти деньги с основного заемщика через суд.
Ограничение своих кредитных возможностей. Пока действует ипотека, ваша собственная кредитоспособность для других целей будет значительно снижена.
Обязательность проверки кредитной истории основного заемщика. Прежде чем соглашаться, необходимо тщательно проверить финансовую дисциплину и надежность человека, с которым вы связываете себя долгом на 20–30 лет.
София Любимова
эксперт по недвижимости, ипотечный брокер, практикующий риелтор, основатель и директор АН «Любимое»
«Титульному заемщику важно учитывать, что привлечение созаемщика означает вовлечение человека в долговые обязательства на многие годы. Исключить его из договора по собственному желанию невозможно. Это допускается лишь при полном погашении кредита или в процессе рефинансирования.
Сам созаемщик должен осознавать, что принимает ответственность за весь долг, даже если не проживает в приобретаемой квартире и не является ее собственником. Он рискует своей кредитной историей и финансовой свободой на весь срок действия ипотечного договора.
Таким образом, привлекать созаемщика стоит только в ситуации, когда без него получение ипотеки невозможно, и при наличии между сторонами абсолютного доверия и четкого понимания всех возможных последствий».
Купить квартиру дешевле: все жилищные льготы в 2026 году
Читать по теме
Важное кратко
- Созаемщик — это полноценный заемщик с равной ответственностью по кредиту, чей доход учитывается банком наравне с основным.
- Привлечение созаемщика повышает вероятность одобрения ипотеки и позволяет получить большую сумму кредита.
- Чаще всего созаемщиками становятся супруги (по семейной ипотеке это теперь обязательно), но дополнительно можно привлекать и третьих лиц из числа других родственников.
- Созаемщик отличается от поручителя тем, что участвует в выплате кредита и может быть собственником недвижимости.
- Решение стать созаемщиком должно приниматься осознанно, поскольку ипотека и своевременность внесения платежей полностью отразятся в кредитной истории.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
