Спецрейтинг: ипотека с дифференцированными платежами, ускоренное погашение. Кто дает ипотечный кредит с дифференцированным платежом?

Дифференцированные платежи позволяют сэкономить на переплате по любому кредиту, и в особенности, когда речь о длинных займах, таких как ипотека. Но вот далеко не каждый банк предлагает заемщику выбрать эту схему погашения. Сравни.ру нашел самые дешевые предложения из всех существующих.

Поиск выгодных продуктов с дифференцированными платежами осуществлялся с помощью ипотечного калькулятора Сравни.ру, в который вносились следующие параметры: стоимость жилья – 3 млн рублей, первоначальный взнос – 500 тыс. рублей, срок кредита – 10 лет, расположение банка – Москва и Московская область. Кредиты для отдельных категорий граждан в отборе не участвовали.

Топ-10 самых дешевых ипотечных кредитов с дифференцированными платежами

Самый дешевый ипотечный продукт с дифференцированным платежом «Ипотечный» предлагает сегодня Промсбербанк. Минимальная ставка по кредиту предусмотрена на уровне 9% годовых, итоговая переплата составит 1 млн 137 тыс. рублей. На втором месте нашего рейтинга расположился кредит «На приобретение жилого дома с участком» от Сургутнефтегазбанка, со ставкой 11,25% и стоимостью заемных средств в 1 млн 417 тыс. рублей. Замыкает тройку лидеров Нордеа Банк и кредит «Классический (фиксированная на 3 года + плавающая ставка)», цена вопроса у них составит 1 млн 489 тыс. рублей.

Из более чем трехсот продуктов нам удалось найти чуть больше десяти предложений, предусматривающих для заемщиков выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами. Таким образом, сегодня примерно на каждые 20-25 ипотечных кредитов приходится всего лишь 1 с дифференцированной схемой погашения. Поэтому немудрено, что между продуктами, вошедшими в рейтинг, есть существенная разница в цене, которая колеблется от 9 до 16%.
 
Как пояснили Сравни.ру в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), при дифференцированной схеме погашения ипотеки в течение первых нескольких лет, платежи, гораздо выше, чем при аннуитетной схеме. «А ведь именно после покупки жилья у заемщика появляются дополнительные расходы, связанные с ремонтом или переездом. Кроме того, дифференцированный тип платежей снижает круг заемщиков, которым доступна ипотека. Размер дифференцированного платежа может оказаться настолько большим, что среднестатистический заемщик не сможет получить кредит из-за недостаточной величины дохода (ежемесячный платеж не должен превышать 45-50% дохода), такой подход уменьшает и максимально возможный размер кредита», – отмечают в АИЖК.

«Аннуитетная же схема – позволяет равномерно распределить нагрузку на заемщика в течение всего срока кредитования и заранее спланировать свой бюджет» – добавляют в агентстве.

Рассмотрим это на примере. Допустим, мы оформили два ипотечных кредита у лидера нашего рейтинга на условиях, согласно которым осуществлялся выбор продуктов, с одной лишь разницей: в первом случае заемщик решил погашать ипотеку аннуитетными платежами, второй – дифференцированными.
Банковский клиент под номером один должен будет ежемесячно вносить в счет погашения кредита на протяжении всех 10 лет 31 тыс. 507 рублей, а клиент под номером два: в 1-ый месяц заплатит 38 тыс. 489 рублей, во 2-ой – 39 тыс. 561 рубль, в 3-й – 38 тыс. 799 рублей, в 4-ый 38 тыс. 647 рублей: …..; в 104-ый – 23 тыс. 496 рублей, а в последний месяц – 20 тыс. 666 рублей. Разница в переплате между первым и вторым способами погашения составит в районе 160 тыс. рублей, которые сэкономит второй заемщик.

Именно разницей в сумме платежа на первых порах и объясняется столь ограниченный круг предложений, предусматривающих дифференцированные платежи. Тем же, кто может себе позволить вносить большие суммы в первый период времени и хочет на этом сэкономить, расстраиваться от малого числа таких продуктов нет причин. Как поясняют в банке Санкт-Петербург, отсутствие мораториев и комиссий на полное или частичное досрочное погашение кредитов позволяет клиентам самостоятельно регулировать сумму ежемесячного платежа и поддерживать для себя комфортный уровень жизни.