Ставки выше средних: где предлагают открыть инвестиционный вклад

Сейчас средняя ставка по годовым депозитам составляет 5,72% (данные ЦБ от июня 2019 г.). В сравнении с ней предложения банков с 7% годовых и выше выглядят достаточно привлекательно. Однако открыть так называемый инвестиционный вклад можно лишь при условии, что одновременно оформляется ещё один продукт — страховой или инвестиционный. Это может быть покупка полисов инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ), приобретение ПИФов, оформление ИИС в доверительное управление (ДУ) или оформление ДУ на имущество (а в одном из рассмотренных нами случаев — оформление договора негосударственного пенсионного обеспечения).

Как отмечает главный эксперт Frank Research Group в сегментах Affluent & Private Banking Любовь Прокопова, через повышенные ставки по вкладам банки стремятся сформировать интерес клиента к инвестпродуктам. «Для продающего менеджера это повод для разговора об инвестициях, а у клиента есть возможность получить более высокую ставку, заодно узнав и о других продуктах, — объясняет эксперт. — Для банка продажа инвестиционных продуктов — это также источник комиссионного дохода».

Читайте по теме: Плюс 2 процента: как работают инвестиционные вклады?

По данным на 16 августа 2019 года, предложить комплексные продукты готовы 14 банков из 30 крупнейших по объёму вкладов. Причем у некоторых кредитных организаций, таких как Газпромбанк, банк «Возрождение» и банк «Россия», подобных предложений несколько (см. таблицу).

Самую высокую ставку инвествклада предлагает Банк «Зенит» — 9–9,5% в зависимости от срока действия договора ИСЖ. В банке АК Барс депозит «Уверенное будущее» также открывается по ставке 9%, но в связке с НСЖ. В среднем ставка по таким вкладам выше текущих ставок банков примерно на 0,5–1 п. п.

Источник: сайты банков, банки проранжированы по объёму привлечённых депозитов по состоянию на июль 2019 года, ставки указаны для минимально допустимого размера депозитов

Самый низкий порог входа в инвестиционные вклады из этой подборки — 25 тысяч ₽ — у предложения Газпромбанка «Инвестиционный доход». Такой депозит можно оформить, если клиент приобретает ПИФы. Однако у большинства кредитных организаций порог входа составляет 50 или 100 тысяч ₽. Самые распространённые сроки размещения — 181 и 367 дней.

В таблицу не вошли предложения банка «Восточный» и ФК «Открытие». У первого ставка по инвестиционному вкладу зависит от вносимой суммы и доли взноса в ИСЖ/НСЖ (вклад «Практичный»). В «Открытии» действует аналогичный принцип: размер надбавок по вкладам (0,25–2 п. п.) зависит от суммы денежных средств, размещённых в инвестиционных продуктах, а также от срока размещения. Как правило, чем выше доля инвестиций и дольше срок размещения в них средств, тем выше ставка по депозиту.

Среди комплексных предложений преобладают продукты с полисами ИСЖ. «Чтобы продавать инвестиционные продукты, нужно обучать или нанимать квалифицированного менеджера с определёнными знаниями, а это издержки, — рассуждает Любовь Прокопова из FRG. — Поэтому многие отдают предпочтение ИСЖ. Это продукт, который уже сформирован страховщиками, продать его легче, и обучить менеджера не так сложно».  

Впрочем, если в прошлом году банки предлагали в основном инвестиционные вклады со страховыми продуктами, то сегодня появилось больше предложений открыть вклад с повышенной ставкой в комплекте с оформлением ДУ ИИС, ДУ на имущество или покупкой ПИФов. «Вокруг ИСЖ и НСЖ в последнее время много негативной информации, — комментирует Прокопова. —  Клиенты понимают, что с этими продуктами надо быть осторожнее, и, возможно, стоит присмотреться к чему-то ещё. В целом такое разнообразие — хороший сигнал».

Читайте по теме: Доход не гарантирован: можно ли заработать на ИСЖ

Стоит ли открывать комбинированный вклад

Независимый финансовый советник Наталья Смирнова объясняет: важно понимать, что в погоне за дополнительными процентами по вкладу есть риск взять неподходящий для себя инструмент. «Не факт, что вам под ваши цели, склонность к риску, срок инвестиций подойдут ИСЖ, НСЖ, ПИФы и т. д, — говорит эксперт. — Например, ПИФы не имеют фиксированной доходности и могут принести как прибыль (порою выше депозита), так и убытки. ИСЖ, НСЖ тоже далеко не всегда имеют фиксированную доходность, итог по ним может оказаться ниже, чем если бы вы использовали депозит». 

Страховые программы параллельно дают защиту, уточняет Смирнова, но не факт, что вам не было бы выгоднее отдельно открыть вклад и отдельно приобрести чисто рисковую, а не накопительную страховку, положив таким образом большую сумму на депозит. «Проверьте, есть ли на рынке банки сопоставимой надёжности, предлагающие вклады с более интересной ставкой, но без подобных “довесков” в виде дополнительных продуктов», — советует финансовый советник. 

Тем, кто решится оформить инвестиционный вклад, Любовь Прокопова рекомендует хорошо проанализировать связанный с ним инвестиционный продукт, задать менеджеру вопросы о его наполнении и рисках, выяснить стратегию. «Надо чётко понимать, что, оформляя такой продукт, вы становитесь не только вкладчиком, но и инвестором», — напоминает эксперт.

Читайте по теме: Многоликий полис: о чём нужно помнить, оформляя НСЖ