Стоит ли брать кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Когда выгодно брать кредит на первоначальный взнос

Несмотря на повышенные риски оформления кредита для оплаты первоначального взноса по ипотеке, есть ситуации, когда это решение может быть оправданным.

Клиент подходит под условия льготных ипотек (например, семейной до 6%).

Так как ставка по льготным программам существенно ниже, чем по рыночной, выгода от низкой процентной ставки по ипотеке может компенсировать расходы на потребительский кредит. Особенно если есть уверенность в скором росте доходов или планируется досрочное погашение кредита.

Всё, что важно знать об ипотеке, кредитах и недвижимости, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.

Не хочется откладывать покупку жилья из-за роста цен в будущем.

Стоимость недвижимости исторически только растёт, отмечает менеджер продукта «Ипотека» в Сравни Екатерина Сташкова. Были периоды, когда цены росли скачкообразно, но чаще рост стоимости квартир следует за инфляцией. С помощью кредита на первоначальный взнос можно приобрести квартиру раньше и заплатить за неё меньшую сумму.

В будущем планируется рефинансировать кредит.

При снижении ключевой ставки ЦБ проценты по кредитам снизятся, и получится оформить рефинансирование. По плану регулятора, снижение ставки возможно в 2026 году — процент составит 13–14% годовых. А в 2027 году процент смогут снизить до 7,5–8,5% годовых.

Как сэкономить на ипотеке: все госпрограммы‚ скидки и жилищные льготы в 2025 году

Читать по теме

Когда невыгодно брать кредит на первоначальный взнос

Решение может невыгодным по следующим причинам.

Двойная долговая нагрузка

Человеку нужно вносить платежи не только по ипотеке, но и по кредиту, что увеличивает процент от дохода, который нужно выделять на обязательства, и вероятность просрочки. Также обычный кредит, как правило, выдают под более высокую ставку, чем ипотеку, по которой банк получает имущество в залог, отмечает Виктор Буланов. Проверить свою долговую нагрузку и другие важные показатели можно на Сравни.

Что такое долговая нагрузка — и почему из-за кредитки могут отказать в кредите

Читать по теме

Удорожание жилья

Общая переплата по ипотеке и по кредиту может ещё существеннее превысить рыночную стоимость жилья, чем переплата только по ипотеке.

Высокие ставки по кредитным продуктам в 2025 году

Проверить, под какие проценты банки в реальности выдают кредиты, ипотеку и автокредиты на разные суммы и сроки, можно на Сравни в разделе «Ставки по кредитам». По данным Сравни, ставки по потребительским кредитам на сумму от 500 тысяч ₽ на любой срок превышают 30–35% в большинстве банков.

«Многие банки негативно относятся к клиентам, которые берут кредит на первоначальный взнос. Это может повлиять на одобрение ипотеки или ухудшить условия: например, увеличить ипотечную ставку», — говорит Виктор Буланов.

Также повышается риск отказа в ипотеке, если у человека уже есть кредит, так как долговая нагрузка в результате одобрения ипотеки может стать слишком высокой. Это увеличивает вероятность просрочки в будущем.

Из-за чего банки стали отказывать в выдаче кредита в 2025 году

Читать по теме

Стоит ли брать кредит на оплату первоначального взноса в 2025 году

«На 2025 год ставки по потребительским кредитам остаются высокими, а доля первоначального взноса по ряду ипотечных программ может достигать 70–75%, что делает схему с кредитом на оплату первоначального взноса малопривлекательной», — говорит Виктор Буланов.

Начиная с 2023 года Банк России перешёл к ужесточению регулирования — повышению макронадбавок* по ипотеке с низким первоначальным взносом и высокой долговой нагрузкой клиентов.

* Банки оценивают потенциальные риски перед выдачей любого кредитного продукта. Например, всегда есть риск, что человек не сможет вносить платежи в срок. И чем выше коэффициент этого риска, тем больший капитал банк должен иметь для одобрения этой заявки. Макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска — это дополнительные суммы, прибавленные к стандартным коэффициентам. Чем они выше — тем недоступнее кредиты и ипотеки.

«Такие меры стали следствием активного роста спроса на ипотеку со стороны населения в предыдущих годах при достаточно лояльном отношении банков к условиям и требованиям при предоставлении ипотечных кредитов», — объясняет Екатерина Сташкова.

В результате ипотечные продукты банков стали менее доступными не только из-за высоких ставок, но и за счёт роста суммы первоначального взноса, который не все могут оплатить. Ранее при отсутствии денег на первоначальный взнос некоторые клиенты оформляли потребительский кредит.

Банки очень внимательно следят за долговой нагрузкой и с большой долей вероятности откажут в предоставлении ипотеки, если у клиента уже есть кредит на крупную сумму.

Итоги

Брать кредит на первоначальный взнос стоит только после оценки всех рисков, консультации с финансовым советником и наличия чёткого плана досрочного погашения, рекомендует Виктор Буланов. В большинстве случаев — это крайняя мера, а не инструмент разумного ипотечного планирования.

Законопроект: новый вклад на первый взнос по ипотеке

Читать по теме