Рефинансирование кредита: какие ошибки существуют и как их избежать

Ошибка 1. Рефинансирование кредита во второй половине срока

Проценты по кредиту начисляются ежедневно на сумму задолженности и списываются раз в месяц в рамках ежемесячного платежа. По мере уменьшения долга сокращается и сумма процентов.

Наибольшая часть процентов в таком случае начисляется именно в первой половине срока, когда задолженность наивысшая. Во второй половине срока и ближе к концу кредита сумма процентов сокращается, из-за чего при рефинансировании экономия может оказаться незначительной либо ее не будет вовсе. Поэтому перекредитоваться лучше до того, как прошла первая половина срока.

На примере кредита в 500 тысяч рублей видно, что с каждым месяцем все меньшая часть ежемесячного платежа уходит на погашение процентов и все большая — на покрытие «тела кредита». В случае перекредитования заемщику стоит оформить процедуру до шестого месяца, чтобы сэкономить деньги.

Ошибка 2. Нецелесообразное рефинансирование

Чтобы рефинансирование было целесообразным и помогло сэкономить на ежемесячном платеже и переплате, важно учитывать не только срок текущего кредита, но и насколько снизились ставки с момента оформления. Например, если ставка по кредиту на рефинансирование ниже на один или полтора процентных пункта, то экономия в таком случае также может быть незначительной. Рефинансирование поможет сэкономить, если ставка по нему ниже, чем по текущему кредиту, на два или более процентных пункта.

Реструктуризация долгов в 2026 году: как изменить условия кредита‚ когда нечем платить

Читать по теме

Те, кто взял кредит до июня 2025 года, когда ключевая ставка находилась на уровне 21%, сейчас могут выгодно перекредитоваться, если еще не прошла первая половина срока. При рефинансировании кредита или ипотеки ставка станет ниже текущей на три или более процентных пункта, отмечает Екатерина Сташкова, менеджер продукта «Ипотека» в Сравни.

Ошибка 3. Увеличение срока кредита при рефинансировании

Иногда для снижения долговой нагрузки выбирают увеличенный срок кредита на рефинансирование. Так сумма ежемесячного платежа будет еще ниже. Однако чем больше срок кредита, тем выше по нему переплата — из-за чего экономия на рефинансировании может оказаться ниже ожидаемой или ее может не быть. Рекомендуем при оформлении рефинансирования выбирать комфортный, но не слишком большой срок, чтобы была экономия.

Важно, чтобы сумма ежемесячного платежа по новому кредиту с учетом других обязательств, которые останутся после рефинансирования, была не выше 30–50% от ежемесячного дохода. Это считается оптимальной долговой нагрузкой, при которой риск просрочек низкий.

Оформляя любой кредитный продукт в банке или микрозайм в МФО, важно вернуть деньги в срок. В таком случае можно сохранить положительную кредитную историю, высокий кредитный рейтинг и не переплатить, так как за просрочки банки и МФО начисляют штрафы, которые увеличивают итоговую сумму выплат.

Ошибка 4. Учет только процентной ставки

Сниженная процентная ставка по рефинансированию позволяет сэкономить на переплате по кредиту, однако это не единственный параметр, на который нужно обращать внимание при оформлении кредита.

Кроме ставки есть еще и дополнительные услуги, платные страховки и комиссии. Важно учитывать и их стоимость, иначе переплата с учетом дополнительных списаний и процентов в сумме может оказаться выше. Перед оформлением рефинансирования рекомендуем уточнить в поддержке банка, какие есть дополнительные платежи за услуги и страховки и можно ли от них отказаться.

Павел Самиев

генеральный директор аналитического центра «БизнесДром»

«Рефинансирование чаще всего имеет экономический смысл, если начинают падать ставки и условия по кредитам становятся лучше для заемщика. Банки в такой ситуации тоже начинают активно предлагать рефинансирование, чтобы привлечь новых клиентов. Однако, несмотря на то, что все стороны имеют свои плюсы, рефинансирование бывает невыгодно. Перед оформлением нужно проверить, действительно ли снижается нагрузка при перекредитовании и нет ли дополнительных платежей, которые увеличивают общую сумму выплат».

Что портит кредитную историю и как ее исправить

Читать по теме

Ошибка 5. Нецелевое использование кредита для рефинансирования

Рефинансирование выдается только на погашение других обязательств: например, по кредитам или кредитным картам. Если заемщик не потратит полученные деньги на закрытие долгов, то в таком случае банк может принять меры согласно условиям кредитного договора: например, начислить штраф.

Важно потратить всю сумму именно на погашение своих обязательств. Использовать деньги на другие цели можно только в том случае, если банк выдал сумму больше нужной.

Ошибка 6. Использование лишней суммы для своих целей

Иногда получение суммы свыше нужной для погашения обязательств увеличивает сумму обязательств и долговую нагрузку. Рекомендуем использовать лишние деньги для частичного досрочного погашения кредита на рефинансирование. Так переплата снизится еще больше и получится максимально сэкономить.

При использовании лишней суммы на личные цели важно заранее проанализировать схему погашения, чтобы не было просрочек.

Досрочное погашение кредита: уменьшить платеж или срок — что выгоднее

Читать по теме

Ошибка 7. Рефинансирование по более высокой ставке

Если кредит оформлен в период низкой ключевой ставки, а спустя время она повысилась, то проценты по рефинансированию станут выше, чем по текущему кредиту. В таком случае перекредитование невыгодно, так как переплата только вырастет и сэкономить не получится.

Однако есть исключения. Иногда благодаря рефинансированию при высоких ставках можно снизить сумму ежемесячного платежа и объединить несколько кредитов в один. При этом нужно быть готовым к тому, что общая переплата все равно вырастет. Такой вариант подойдет в ситуациях, когда необходимо срочно снизить ежемесячную нагрузку, чтобы избежать просрочек в будущем.

Как снизить долговую нагрузку с помощью рефинансирования даже при высоких ставках

Читать по теме

Ошибка 8. Оформление рефинансирования при наличии просрочек

Рефинансирование подходит тем, у кого нет просрочек по действующим обязательствам и кто хочет сэкономить на переплате и снизить долговую нагрузку. При наличии просрочек банк может отказать в перекредитовании. Лучше оформлять рефинансирование заранее, когда появляется возможность выгодно сэкономить на переплате и ежемесячном платеже. Однако даже при просрочках может быть возможность получить кредит: если они небольшие и уже погашены.

Екатерина Сташкова

менеджер продукта «Ипотека» в Сравни

«Если в кредитной истории есть погашенная просрочка в несколько дней, то в таком случае банк может одобрить заявку на новый кредит. Однако если просрочки регулярные, то крупные банки чаще всего откажут из-за рисков. Поэтому важно сначала закрыть просрочку и потом уже рассмотреть подачу заявки в банк, который более лоялен к кредитной истории».

Если нет возможности оплачивать ежемесячные обязательства, то рекомендуем обратиться к кредитору для оформления кредитных каникул или реструктуризации. В самых крайних случаях, когда сумма обязательств превышает 500 тысяч рублей, просрочки длятся дольше трех месяцев и не предвидится возможностей улучшить финансовое положение, можно прибегнуть к банкротству. О каждой из перечисленных процедур подробно рассказали в следующих материалах журнала Сравни.

• Реструктуризация долгов в 2026 году: как изменить условия кредита‚ когда нечем платить.
• Кредитные каникулы в 2026 году: условия‚ кому доступны и как оформить.
• Банкротство в 2026 году: когда стоит оформлять‚ а когда — нет.

Ошибка 9. Рефинансирование без учета, какие обязательства можно погашать, а какие — нет

Каждый банк сам определяет, на погашение каких конкретно обязательств можно направить сумму рефинансирования. Например, некоторые банки готовы одобрить рефинансирование для погашения кредитов и кредиток в других банках, но не выдают деньги на закрытие долгов перед МФО. Советуем уточнить эту информацию на сайте банка либо по обращению в поддержку кредитора. Так получится учесть все текущие обязательства и объединить их в один кредит.

Важное кратко

• Рефинансирование позволяет объединить несколько обязательств, сэкономить на переплате, а также снизить долговую нагрузку.
• Перед оформлением рефинансирования важно учитывать несколько важных особенностей, чтобы процедура была максимально выгодной. Например, лучше всего перекредитоваться в первой половине срока кредита, когда выплачивается наибольшая часть процентов, а также оформлять рефинансирование, если ставка по нему будет ниже на два или более процентных пункта в сравнении с текущим процентом.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Вопросы читателям

Оформляли ли вы кредит в период высокой ключевой ставки в 21%? Получилось ли перекредитоваться после смягчения политики Центробанка и снижения показателя до 16%?