У нас все впереди, или Банковский кризис II

С приближением годовщины кризиса в экономике СМИ, бизнес и общество начинают проявлять признаки уверенности в том, что все проблемы позади. А тем временем около 80 банков в 2010 году могут лишиться лицензии по версии Агентства по страхованию вкладов. По нашему мнению, эта оценка слишком оптимистична. Реальный опыт работы с банками и их системными проблемами подсказывает нам, что эта цифра может вырасти до 500. Умрет каждый третий.

Зарубежные аналитики предлагают готовиться к приходу второй, более мощной волны финансового кризиса. Банковские эксперты прямо называют прогнозируемый катаклизм «крахом мировой экономики». Мы не стремимся произвести эффект, но взгляд на банковскую систему изнутри оставляет желать лучшего.

И дело тут не только в том, что вступающее с 1 января требование об увеличении капитала до 90 млн рублей уже могут не выполнить 30 банков. Да и по данным «Интерфакс-ЦЭА», на 30 сентября этому требованию не соответствовали аж 124 банка. Лихорадочно проводимая и проведенная работа по увеличению капитала может быть «потемкинской деревней», и об этом осведомлены как аналитики, так и регуляторы. А будет ли проверяться качество увеличения капитала?

Дело в том, что банки в системе связаны друг с другом многочисленными обязательствами. Через межбанковский рынок и залоги создается опасность «эффекта домино». Оставив в стороне игры, взглянем на залоги.

Наслаждаясь жизнью до кризиса, банки выдавали кредиты под залог всем. Было широко распространено использование дорогих скоринговых систем, которые служили индульгенцией кредитным комитетам. Сегодня системы повсеместно вышли из доверия, потому что предсказать массовые неплатежи они не смогли. На нарушения, которые нередко допускаются при их оформлении внутренними юристами, — корыстно или за недостатком квалификации — можно было закрывать глаза, пока не тряхнуло. Однако год назад это стало роскошью, которую не смог себе позволить никто, а банки первыми кинулись ужесточать кредитную политику по работе с бизнесом. Сегодня любят переговорщиков, которые могут договориться о реструктуризации долга. Верят службам безопасности, которые «топырят пальцы», обещая «порвать и вернуть». А больше всего любят юристов, которые предотвращают вывод активов должника или инициируют банкротство должника или кредитора, если уж совсем плохи дела. Нас, которые могут это сделать, на всех не хватит.

Однако не стоит уповать на то, что все банки смогут взыскать всю задолженность. Зачастую выдаваемые залоги не были проверены. А это значит, что оформленные залоги могут быть перезаложены и выведены или оспорены, ну, например, виндикационными исками. В этом случае банку не повезло: «поскользнулся, упал на нож — и так восемь раз подряд». Падая, банк-страдалец тянет за собой своих кредиторов. Мы видим ситуацию, которая повторяет происходившее «у них за морем». А у нас? Похуже. Вряд ли АСВ сможет спасти всех, даже если захочет, тем более что средства у агентства урежут. А так как финансовая система сравнивается с кровеносной, проблемы могут начаться дальше. Например, в энергетике. У нее, кстати, даже без банков проблем хватает. Но это уже тема другого рассказа.