Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
Даже при стабильном и достаточном для погашения кредитных платежей доходе можно столкнуться с неожиданным увольнением или сокращением. Рассказываем‚ что делать с кредитом в такой ситуации.
Редактор по кредитам
Пошаговая инструкция: что делать с кредитом, если уволили с работы
Самый основной способ решения ситуации при увольнении или сокращении — обратиться в банк за реструктуризацией.
Реструктуризация предполагает изменение условий по кредиту, кредитной карте, ипотеке или микрозайму для клиентов, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не могут погашать платежи в срок.
Например, кредитор может продлить срок кредита и уменьшить платежи таким образом, либо дать отсрочку на время. Сумму, которую клиент не заплатил в процессе реструктуризации, нужно внести после ее завершения.
Рассказываем, как оформить реструктуризацию кредита пошагово.
1. Обратиться в поддержку банка как можно быстрее
Просрочки по кредиту влияют на кредитную историю хуже, чем реструктуризация. Поэтому важно обратиться в поддержку банка как можно быстрее после того, как становится понятно, что внести ближайший платеж по графику не получится. Это также покажет ответственный подход и готовность платить, что также повысит лояльность банка.
Так как банк не обязан предоставлять реструктуризацию, он может отказать. Чтобы повысить свои шансы на одобрение, важно как можно подробнее описать свою ситуацию и предоставить документы, подтверждающие ситуацию.
Получить кредит для рефинансирования можно на Сравни.
После заполнения анкеты мы покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее.
Реструктуризация или рефинансирование: что выбрать для снижения долговой нагрузки
Читать по теме
2. Собрать все подтверждающие документы
Обычно специалисты поддержки банка указывают, какие документы нужны для рассмотрения реструктуризации. В зависимости от кредитора список может отличаться. Например, в случае увольнения или сокращения банки чаще всего просят:
- копию трудовой книжки с записью об увольнении или сокращении, либо справку о постановке на учет в центр занятости (ЦЗН);
- справку о доходах: 2-НДФЛ или справка с последнего места работы за последние 3-6 месяцев;
Дополнительно можно предоставить уведомление о сокращении штата или любые другие документы, которые подтвердят ситуацию. Чем больше подтверждающих документов и подробного описания обстоятельств, тем больше шансы на одобрение реструктуризации.
3. Ожидать решения банка
После того, как заемщик отправил в банк все документы, нужно ожидать рассмотрения реструктуризации, ответа банка и новой схемы погашения в случае одобрения.
Обычно срок рассмотрения — от 1 до 5 рабочих дней. В поддержке банка также укажут точный срок ответа.
4. Вносить платежи по новому графику
Если банк одобрил реструктуризацию, то нужно вносить платежи по новому графику и продолжать поиски новой работы, чтобы восстановить полноценную платежеспособность.
Мери Валишвили
магистр права, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова
«В основном при реструктуризация пересматривается график платежей в сторону увеличения срока кредитования и уменьшения текущих ежемесячных платежей. Следует помнить, что реструктуризация делает кредит дороже за счет увеличения срока кредитования и общая сумма переплаты станет больше».
Что делать, если банк отказал в реструктуризации
Если банк отказал в реструктуризации, все равно есть выход. Ниже рассмотрим варианты, которые помогут решить ситуацию.
1. Кредитные каникулы
Кроме реструктуризации есть возможность оформить кредитные каникулы: их условия определены законом и банк не может отказать, если клиент подходит под требования. В течение кредитных каникул можно либо не вносить платежи по графику, либо оплачивать их в меньшем размере.
Максимальный срок льготного периода — полгода. Для мобилизованных и военнослужащих — больше: весь срок службы плюс 180 дней.
Категории заемщиков, которые могут воспользоваться кредитными каникулами в 2026 году.
- Граждане, у которых облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год.
- Проживающие в зоне чрезвычайной ситуации. Например, в регионе, где произошло землетрясение и власти ввели режим ЧС.
- Мобилизованные, военнослужащие и их близкие родственники.
- Работающие в качестве самозанятых и представители малого и среднего бизнеса — им каникулы доступны с 1 октября 2025 года.
Мери Валишвили
магистр права, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова
«Чтобы воспользоваться кредитными каникулы, доход заемщика должен сократиться не менее чем на 30%, что подтверждается соответствующими документами. Отметим, что в период действия каникул по договору продолжат начисляться проценты, а вот неустойки и штрафы, а также обращение взыскания на залог запрещены. Если потеря дохода связана именно с трудностями и потерей работы, этого периода достаточно для трудоустройства на новое место. При этом, банк не имеет права отказать в предоставлении каникул, если заемщик соответствует требованиям закона».
2. Повторное обращение за реструктуризацией
За реструктуризацией можно обратиться повторно после отказа: по той же схеме, что и в первый раз. Во второй раз важно описать ситуацию и сложное положение еще раз и приложить документы: можно использовать те же, или дополнительные, если они есть.
Цены снова вырастут: что подорожает в 2026 году и почему
Читать по теме
3. Жалоба в Банк России
Если заемщик считает отказ банка необоснованным, то на кредитора можно пожаловаться в Банк России. К жалобе также нужно приложить все документы, скриншоты переписок и ответов от кредитора и описать подробно и понятно свою ситуацию.
Отправить обращение можно через интернет-приемную Банка России или заказным письмом по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12.
Также можно обратиться лично в Общественную приемную Банка России в Москве по предварительной записи. Срок рассмотрения жалобы — до 30 дней с даты получения. В некоторых случаях срок может быть увеличен.
В статье «Куда и как пожаловаться на МФО‚ банк или страховую компанию» рассказали, как оформить жалобу на банк, МФО или страховую компанию.
4. Рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита на рыночных условиях и оно выгодно, когда ставки по кредитам стали ниже и можно сэкономить на переплате и сумме ежемесячного платежа. С июня 2025 года Банк России перешел к циклу снижения ключевой ставки: она опустилась с 21% до 15,5%. Рефинансирование особенно выгодно для тех, кто взял кредит во времена пиковых ставок.
Рефинансирование подойдет только тем, кто хочет снизить ежемесячный платеж и может вносить сумму каждый месяц, так как по рефинансированию есть такой же график платежей, как и по обычному кредиту.
Мери Валишвили
магистр права, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова
«В том случае, когда на рынке существенно изменились условия по кредитам в лучшую сторону для заемщика, можно оформить новый кредитный договор, чтобы полностью погасить один или несколько имеющихся займов. При снижении дохода такой вариант также следует рассмотреть, возможно по новым условиям ежемесячные платежи будут меньше и риски просрочек снизятся».
Получить кредит для рефинансирования можно на Сравни.
После заполнения анкеты мы покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее.
5. Банкротство
В самых крайних случаях можно прибегнуть к банкротству — это процедура позволяет должникам законно списать обязательства в сложной финансовой ситуации или добиться реструктуризации через суд.
Перед началом банкротства рекомендуем обсудить с юристом последствия и целесообразность оформления процедуры, так как она имеет ограничения и последствия для должника.
Рекомендуем оформлять банкротство, когда:
- общая задолженность превышает 500 тысяч рублей;
- просрочки длятся уже более трех месяцев;
- потеряна работа или другой основной источник дохода;
- не получается найти работу или подработку в течение нескольких месяцев;
- нет имущества, кроме минимального набора личных вещей и единственного жилья;
- не получилось договориться с банками и МФО о реструктуризации долга или кредитных каникулах (либо их срок уже вышел, а ситуация не улучшилась).
Как оформить судебное банкротство‚ если нет денег на оплату услуг юриста
Читать по теме
Важное кратко
- В случае увольнения или сокращения важно не избегать диалога с банком и обратиться в поддержку как можно быстрее.
- Большинство банков готовы предоставить реструктуризацию. Кроме того, некоторые заемщики могут претендовать на кредитные каникулы — в них не могут отказать, если клиент подходит под условия.
- Рефинансирование помогает снизить долговую нагрузку за счет снижения ежемесячного платежа. Так как Банк России перешел к снижению ключевой ставки, рефинансирование позволит сэкономить деньги и вносить платежи по графику будет легче.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Вопрос читателям
Получилось ли оформить реструктуризацию в банке в случае увольнения или сокращения? Помогло ли это избежать просрочек? Делитесь своим опытом в комментариях.