Вода и пламя: от чего защищают страховки недвижимости

Cтраховая компания «Согласие» выяснила, что в России застраховано 17% домов и 8% квартир. Данные Всероссийского союза страховщиков тоже показывают, что уровень охвата добровольным страхованием жилья практически во всех регионах страны очень низкий: его доля в среднем по стране не превышает 8%. Исключение — Москва, где показатель страхования жилья стремится к 50%. Для сравнения, в США и ряде стран Европы он превышает 90%. Сравни.ру разбирался, для чего в России может пригодиться страховка недвижимости и какие риски она может покрыть.

Что даёт страховка недвижимости

В сегменте страхования квартир выделяют экспресс-продукты и индивидуальные страховки.

Первые имеют стандартизированные условия по рискам и лимитам возмещения, поэтому на них не влияют дополнительные параметры. Как отмечает начальник отдела имущественного страхования, заместитель начальника управления технологий и поддержки каналов продаж «Ингосстраха» Станислав Олейников, в большинстве стандартизированных программ жильё защищено от рисков повреждения или уничтожения вследствие пожара, залива водой, взрыва, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, пожара в результате короткого замыкания. «Кроме того, покрытие может включать гражданскую ответственность страхователя в случае причинения ущерба третьим лицам (например, соседям)», — говорит Олейников.

Второй тип страховок — индивидуальные. Их цена зависит от опций, которые страхователь решает включить в страховку. Например, клиент может выбрать страхование ценного имущества (картин, коллекции посуды и т. д.) или застраховать дополнительные риски — такие как повреждение стеклянных изделий по неосторожности, электротехники в результате скачка напряжения и др.

«Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте жилого фонда страхователи в основном выбирают страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями», — рассказывает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалёв.

Под объектами страхования по данному виду продуктов страховщики подразумевают такие:

Непосредственно саму квартиру, в том числе конструктивные элементы, инженерное оборудование и внутреннюю отделку.
Домашнее имущество, подлежащее оценке: предметы мебели, бытовую технику, одежду и т. д.
Гражданскую ответственность застрахованного за причинение вреда имуществу третьих лиц.

Что влияет на стоимость страховки

На стоимости полиса сказывается прежде всего страховая сумма (размер покрытия), то есть стоимость страховки на дом с покрытием, скажем, в 1 миллион ₽ и в 2 миллиона ₽ будет разной, говорит руководитель управления по страхованию имущества СК «Сбербанк страхование» Валерия Юрова.

В случае со страхованием загородной недвижимости большую роль играет также тип дома, материал стен (бревно, брус, кирпич и т. д.), наличие камина или печи. «Страховой тариф для бани будет максимальным (1,3% от страховой суммы), а для каменного дома — минимальным (0,3–0,7%)», — говорит Станислав Олейников.

На стоимость страхования квартиры также влияют её возраст, состояние, включая инженерные коммуникации, этаж. По словам заместителя начальника управления андеррайтинга и перестрахования ООО «Абсолют Страхование» Михаила Черных, последний этаж обычно увеличивает стоимость страховки примерно на 10%, а планируемый ремонт — примерно на 20–25%. Если квартира сдаётся в аренду, то в каких-то компаниях этот фактор не учитывается при расчёте тарифов, а в других увеличение стоимости страховки составит 10–20%.

Читайте по теме: Инструкция: как сдавать квартиру в посуточную аренду

Ещё один важный момент — разграничение в договоре страхования самого объекта недвижимости и находящегося в нём имущества. «Застрахованным нужно понимать, что в случае отсутствия страхования имущества в квартире при её затоплении выплата будет осуществляться исключительно в объёме ущерба, причинённого самому объекту недвижимости», — предупреждает руководитель юридического отдела «Правокард» Михаил Рубцов.

Когда могут отказать в заключении договора

Михаил Рубцов объясняет, что страховщики могут отказать в заключении договора страхования недвижимого имущества в ряде случаев:

1) если объект находится в зоне потенциального риска (зоны вооруженных конфликтов, местности с высоким уровнем сейсмологической опасности, районы с неблагоприятными климатическими условиями);

2) если степень износа объекта превышает установленную в данной страховой компании норму (в отношении объектов в сельской местности устанавливается предел в 60%, в городах — в 70%);

3) если объект не отвечает основным строительным нормам (например, самовольные постройки);

4) объект признан аварийным и подлежащим сносу.

«Также отказ поступит в случае, если у клиента нет правоустанавливающих документов и документов технического учёта на объект недвижимости», — добавляет юрист.

Выплаты по страховке

По статистике «Абсолют Страхования», на 100–150 застрахованных в их компании объектов приходится примерно один страховой случай. В «Сбербанк Страхование» по некоторым имущественным продуктам выплаты достигают 30% сборов. Особенно если речь о стихийных бедствиях: лесных пожарах, наводнениях и селях.

При этом, по данным «Сбербанк Страхования», в квартирах самые частые обращения — это именно заливы: они составляют около 90% случаев. 8% — это пожары, около 2% — противоправные действия третьих лиц, то есть грабежи и кражи. «С домами ситуация другая: в них превалируют кражи, затем идут пожары и реже всего — в домах, где присутствует коммунальное оборудование — заливы», — рассказывает Валерия Юрова.

Страховая компания «Согласие» изучила собственные данные и опубликовала статистику о средних размерах страховых премий и выплат. Вот какими они оказались:

	Квартира	Загородный дом
Средний размер премии	3200 ₽	7300 ₽
Выплата при пожаре	191 300 ₽	646 500 ₽
Выплата в результате противоправных действий третьих лиц	49 300 ₽	30 700 ₽
Выплата при заливе	43 900 ₽	40 000 ₽
Выплата при стихийном бедствии	43 600 ₽	27 500 ₽

Почему страховая может отказать

Компания отказывает в выплате, если риск не застрахован, если событие наступило вследствие умысла самого страхователя, если он не принял разумных и доступных ему мер для минимизации возможных убытков от страхового случая, перечисляет Олейников из «Ингосстрах». Например, не вызвал пожарную службу или не перекрыл кран с водой. Страховка не распространяется на события, возникшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий или народных волнений, а также изъятия или ареста застрахованного имущества государственными органами.

Если полис оформляет владелец квартиры на последнем этаже, ему стоит внимательнее ознакомиться с исключениями из покрытия в правилах страхования. «К примеру, ущерб, нанесённый имуществу в результате действия атмосферных осадков, проникших через кровлю, не будет признан страховым случаем, так как этот риск не входит в риск "повреждения водой"», — поясняет Станислав Олейников. По словам Михаила Рубцова из «Правокард», для квартир, находящихся на последних этажах, на риск «затопление» может вообще не распространяться страховое покрытие. А риск «кража» может не включать противоправные действия со стороны членов семьи и «домашнего персонала».

В целом диалог со страховщиком о выплате возможен, если на руках у гражданина есть такой пакет документов:

паспорт;
заявление на страховую выплату;
правоустанавливающие документы на недвижимость;
документы из госорганов, которые зафиксировали страховое событие;
документы, платёжки, позволяющие оценить ущерб;
документы, платёжки по уменьшению убытков (например, за платный вызов бригады, которая вынесет мебель).

Для установления факта повреждения имущества и его масштабов сотрудниками управляющей компании или ТСЖ (ЖСК) в обязательном порядке должен быть составлен акт осмотра повреждённого жилья, и только если они отказывают в проведении осмотра, можно сделать это самостоятельно с привлечением независимых лиц (соседей). Аналогично следует поступать и при наступлении страхового случая, связанного с причинением вреда имуществу третьих лиц (соседей) по вине самого застрахованного, говорит Михаил Рубцов.

Читайте по теме: Как защитить свое жильё на время отпуска

Как застраховать недвижимость с дорогим ремонтом

Основной совет для квартир с дорогим ремонтом — оформление индивидуального полиса страхования. «Такой продукт учитывает большее количество рисков, а также подразумевает выбор оптимального лимита покрытия, учитывающего стоимость восстановительного ремонта квартиры», — говорит Станислав Олейников. Для таких клиентов страховые компании часто предлагают специальные продукты с расширенными страховыми суммами, а также возможностью включения в полис дополнительных построек: гаража, забора, дома охраны, фонтана — и возможность страхования без учёта износа, добавляет Валерия Юрова из СК «Сбербанк страхование».

«При дорогостоящем ремонте и при наличии подтверждения стоимости лучше составлять детальную опись страхуемого имущества с указанием стоимости каждой позиции, — считает Михаил Черных. — Если такой описи не будет, то ущерб будет рассчитываться по среднерыночной стоимости, что может не соответствовать ожиданиям клиента».

Страховка в платёжке ЖКХ

В ежемесячных платёжках по ЖКХ можно также найти графу «страхование». Это добровольное страхование недвижимости, и вам решать, стоит ли оплачивать сумму страховки. «Как правило, такое страхование очень простое, на небольшую сумму и в основном страхование имущества от повреждения по вине третьих лиц, например, при заливе и пожаре», — рассказывает руководитель Департамента контроля качества НЮС "Амулекс" Нурида Ибрагимова. — Страхуются обычно конструктивные элементы жилья, пол, стены, потолок, двери, окна, инженерное оборудование, отделка, внутренние коммуникации и т. д.».

Если пострадает мебель, предметы техники, то возмещения не стоит ждать, подтверждает эксперт федерального проекта по финансовой грамотности «Финшок» Лолла Кириллова. Если авария произошла по вашей вине, выплаты по полису также не производятся. Вообще же за 1 квадратный метр компенсация составит до 33 тысяч ₽, говорит Кириллова. Страховщик зависит от управляющей компании дома.

Ваша гражданская ответственность перед другими жильцами, по её словам, также не застрахована. Имеются в виду случаи, когда в результате, например, пожара в вашем жилье пострадала чужая квартира. Вы остаётесь ответственными за возмещение ущерба, причинённого другим людям.

«Цена страховки по платёжной квитанции ЖКХ помесячно в Москве гораздо выгоднее классической страховки», — считает Лолла Кириллова. При этом платежи по страхованию, которые вами сделаны в текущем месяце, защищают квартиру только на следующий месяц: например, если вы платите в октябре, страховка будет действовать в ноябре. Получается, что в любой месяц можно решить, страховать ли квартиру на следующий.