Время собирать камни

Парадоксально, но перед рынком, насчитывающим почти двадцатилетнюю историю, встал вопрос выбора дальнейшей модели развития. Действующая на рынке децентрализованная модель постепенно заводит в тупик, что проявляется, в частности, в отсутствии роста доли безналичных платежей по картам

Ровно год назад мы стали свидетелями начала дискуссии о дальнейших путях развития российского карточного рынка. Поводом к обсуждению стал законопроект о национальной платежной системе (НПС) и, в частности, глава о национальной системе платежных карт. С одной стороны, к необходимости этих дискуссий участников рынка подтолк­нули инициативы сверху, с другой стороны, именно эти инициативы стали катализатором внутренних процессов, направленных на инвентаризацию сложившихся на рынке отношений и поиск путей совершенствования российской платежной системы.

Казалось бы, зачем нужны какие-то изменения? Российский рынок финансовых услуг в целом и банковских карт в частности остается одним из самых конкурентных. В последнем обзоре Банка России обнародованы вполне обнадеживающие показатели, характеризующие текущее состояние рынка платежных карт. И несмотря на снижение темпов развития, вызванное объективными экономическими причинами, рынок продолжает демонстрировать устойчивую тенденцию к росту. Да, произошла некоторая перегруппировка моделей и направлений бизнеса, но банки продолжают следовать своим стратегиям, и розница остается для них важным направлением деятельности.

По-сути, можно смело говорить о том, что мы имеем сложившийся сегмент рынка финансовых услуг для населения с большим количеством пользователей, значительным пулом отечественных банков-участников, технологических компаний, торговых предприятий, поставщиков программных решений. И этот рынок постепенно решает фундаментальную макроэкономическую задачу повышения доли безналичных расчетов в экономике.

Однако, именно рост доли безналичных расчетов — единственный показатель, который не выглядит в отчетах впечатляющим. Если с 2001-го по 2010 год эмиссия выросла более чем в 100 раз, объем операций — в 24 раза, а их количество — в 13 раз, то согласно тому же обзору Банка России, доля безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт на территории России, в розничном товарообороте, обороте общественного питания и платных услуг населению за 10 лет увеличилась всего в 4 раза, достигнув «внушительной» отметки в 3,8 %.

Очевидно, что тормозом к дальнейшему развитию рынка банковских карт и безналичных платежей выступают разрозненная инфраструктура, мультибрендовость, ограничения в приеме карт, отсутствие заинтересованности предприятий торговли в приеме карт, недостаточная финансовая грамотность населения, отсутствие единых принципов тарифной политики и непоследовательность в их формировании. Все это — следствие сложившейся на рынке децентрализованной модели развития, при которой каждый банк-участник самостоятельно строит отношения со всеми значимыми платежными системами, что неизбежно ведет к дублированию базовых функций взаимодействия и потере эффективности бизнеса в целом, следовательно — к повышению стоимости услуг для конечного потребителя.

Примечательно, что суть этих проблем, равно как и пути их решения были сформулированы самими же участниками рынка в ходе обсуждения законопроекта об НПС. Основной целью модернизации рынка на текущем этапе может стать построение в стране единого платежного пространства, когда любая карта российского эмитента принимается в любом устройстве по единым правилам. Участники рынка были единодушны в том, что достижение этой цели возможно эволюционным путем, с максимальным использованием уже созданной инфраструктуры и существующих банковских систем, а также сохранением открытой модели рынка, при которой каждый банк сам решает, в какой системе и в каком качестве работать, а потребитель определяет, какими продуктами и услугами ему пользоваться.

В качестве основных задач, которые необходимо решить, назывались преодоление разрозненности инфраструктуры приема карт, дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы, оптимизация схем взаимодействия с платежными системами, создание негосударственного координирующего органа взаимодействия и др.

По сути, обсуждение дальнейшего пути развития карточного рынка продемонстрировало, что России близок европейский подход. В отличие от Китая, где задача создания единой платежной платформы была инициирована «сверху», Европа пошла другим путем: она создала 10 лет назад European Payments Council из профессионалов рынка и поставила перед Советом ясную задачу: решить проблему трансграничных безналичных платежей путем саморегулирования. Такой подход перспективен прежде всего потому, что только он позволяет выработать консолидированное решение, устраивающее и рынок, и государство. Российский рынок находится на пути к консолидации и универсализации инфраструктуры, и этот потенциал и существующая динамика могли бы быть с успехом использованы для достижения поставленных целей и задач. Однако, мнение рынка было выслушано, но не услышано. Что же касается главы о национальной системе платежных карт, вызвавшей столь бурные дебаты, то в окончательную версию законопроекта она попросту не вошла. Но дискуссия не закончена.

Сегодня государство считает необходимым перевести в безналичную форму объем бюджетных средств, предназначенных населению. Логично, что государству необходим канал для доставки и учета этих средств. И рынку уже представили новый инструмент — универсальную электронную карту (УЭК). В этом контексте УЭК — очередная попытка построить отечественную суперсистему, которая, возможно, имеет смысл с точки зрения поставленных задач, но не несет ответов на самые важные вопросы, о которых было сказано выше. С точки зрения банков, это еще одна система, с которой предстоит строить отношения, и важно понимать, на каких принципах эта система будет с ними взаимодействовать и как она будет влиять на существующий рынок.

Остается только надеяться, что творческая энергия, разбуженная год назад в ходе обсуждения закона о НПС, не растворится в ожидании запуска в стране УЭК, а будет способствовать консолидации рынка для решения cтоящих перед ним сегодня задач.