Как оформить вторую семейную ипотеку: три способа в 2025 году

Когда можно оформить вторую семейную ипотеку

Ипотеку по любой из льготных программ можно получить только один раз — такое правило действует начиная с 23 декабря 2023 года. Единственное исключение — семейная ипотека.

Способ 1: оформить вторую семейную ипотеку, если первую брали после 23 декабря 2023 года

Взять вторую семейную ипотеку, если первую оформили после 23 декабря 2023 года, можно, если выполнены следующие условия одновременно:

первая семейная ипотека уже полностью погашена;

в семье родился ещё один ребёнок после 23 декабря 2023 года.

Способ 2: оформить вторую семейную ипотеку, если первую брали до 23 декабря 2023 года

Если первая семейная ипотека оформлена до 23 декабря 2023 года, есть возможность взять вторую ипотеку по семейной программе после погашения первого кредита. При этом рождение нового ребёнка не обязательно, главное — закрыть первую ипотеку и подходить под условия программы, отмечает менеджер продукта «Ипотека» в Сравни Екатерина Сташкова.

Перед тем как одобрить семейную ипотеку, банк рассматривает кредитную историю, долговую нагрузку и оценивает платёжеспособность потенциального клиента. Проверить свой кредитный рейтинг и оценить шансы на получение ипотеки можно в разделе «Кредитный рейтинг» на Сравни. Подобрать семейную ипотеку также можно с помощью нашего сервиса.

Новые условия семейной ипотеки с 1 апреля 2025 года

Читать по теме

Способ 3: получить вторую семейную ипотеку, если супруг не был созаёмщиком по первой

Право получить семейную ипотеку имеет каждый из родителей. Купить квартиру по льготным условиям может родитель, который ранее не являлся заёмщиком или созаёмщиком по программе, говорит Екатерина Сташкова.

Банки часто требуют, чтобы супруг был созаёмщиком по семейной ипотеке и нёс солидарную ответственность — эти обязательства также считаются, и оформить вторую ипотеку, пока не закрыта первая, не получится.

Однако если другой человек согласится взять на себя обязательства созаёмщика, то другой супруг сможет оформить вторую семейную ипотеку, даже пока не закрыта первая.

Например

Артём и Алина в браке. Артём оформил семейную ипотеку на себя. Созаёмщиком по сделке выступила не Алина, а отец Артёма с согласия банка.

В таком случае Алина может оформить на себя вторую семейную ипотеку в качестве основного заёмщика, если банк одобрит заявку. При этом неважно, закрыта ли семейная ипотека, оформленная на Артёма. Главное — чтобы дохода семьи хватало на погашение платежей по двум ипотекам и не было просрочек ни по одному из кредитов.

Если бы Алина стала созаёмщиком по кредиту Артёма, то она не смогла бы оформить семейную ипотеку на себя, пока не закрыта первая.

Основные условия семейной ипотеки

Семейную ипотеку могут оформить только граждане РФ от 18 до 75 лет, у которых есть:

один ребёнок до шести лет включительно;

двое или более детей до 18 лет;

один или более несовершеннолетний ребёнок с инвалидностью.

Ранее семейная ипотека позволяла купить квартиру только на первичном рынке — в готовом или строящемся доме. Купить квартиру на вторичном рынке могли исключительно семьи, у которых есть хотя бы один несовершеннолетний ребёнок с инвалидностью. Семейная ипотека для таких семей распространялась на покупку готовой квартиры, расположенной в городе, где нет новостроек.

С 1 апреля 2025 года купить жильё на вторичном рынке по семейной ипотеке могут семьи, у которых есть хотя бы один ребёнок до шести лет включительно. Требования к приобретаемому жилью следующие:

квартира должна быть расположена в многоквартирном доме не старше 20 лет;
дом не должен быть признан аварийным;
квартира должна находиться в городе, где либо нет новостроек, либо их не больше двух.

Условия семейной ипотеки в 2025 году

Процентная ставка	До 6% годовых.
Максимальная сумма	12 миллионов ₽ для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. 6 миллионов ₽ для всех остальных регионов России.
Процентная ставка при комбинированной ипотеке	Ставка в 6% годовых действует на ту сумму ипотеки, которая выдана на льготных условиях. Однако можно оформить комбинированную ипотеку, если нужна сумма больше 6 или 12 миллионов ₽. При комбинированной ипотеке одну часть суммы ипотеки выдают под льготную ставку, а другую — под рыночную. Переплата по такой ипотеке будет выше, чем по полностью льготной ипотеке, но ниже, чем по полностью рыночной ипотеке.
Максимальная сумма при комбинированной ипотеке	30 миллионов ₽ для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. 15 миллионов ₽ для всех остальных регионов России.
Максимальный срок семейной ипотеки	Не больше 30 лет, но у разных банков отличаются условия: у некоторых максимальный срок — менее 30 лет (например, 25 лет).
Первоначальный взнос семейной ипотеки	Не ниже 20% от стоимости жилья. В сумме первоначального взноса можно учесть материнский капитал. У разных банков требования к первоначальному взносу по семейной ипотеке могут отличаться.

❗Минфин планирует привязать семейную ипотеку к региону регистрации заёмщика. Ведомство рассматривает такой шаг, чтобы ограничить оформление льготной ипотеки для инвестиционных целей.

Найти информацию обо всех изменениях в льготных программах, новые условия и ответы экспертов можно в телеграм-канале журнала Сравни.

Итоги

Если оформили первую семейную ипотеку до 23 декабря 2023 года, то получить вторую можно после погашения первого кредита. Главное — подходить под условия семейной ипотеки.

Если оформили семейную ипотеку после 23 декабря 2023 года, то получить вторую можно после погашения долга по первой ипотеке и в случае рождения нового ребёнка после 23 декабря 2023 года.

По льготной и рыночной ипотеке также нужно оформить страхование ипотеки — это можно сделать на Сравни.

Сервис поможет сопоставить цены страховых компаний и выбрать лучшие. В среднем благодаря Сравни получается сэкономить на страховке до 4000 ₽. Кроме того, Сравни не берёт комиссию — за счёт этого предлагает полисы по ценам страховых или дешевле благодаря скидкам от сервиса.