Из-за чего банки стали отказывать в выдаче кредита в 2025 году

На что банки обращают внимание при рассмотрении заявки на кредит или ипотеку

У каждого банка есть свои правила оценки заёмщика: если один кредитор отказал в выдаче денег по какой-либо причине, то другой вполне может одобрить заявку. При этом есть три фактора, которые рассматривает любой банк, прежде чем принять решение.

• Кредитная история. Чем меньше негативных записей о просрочках, тем лучше кредитная история и выше вероятность получить деньги. Кроме истории банк может учитывать и кредитный рейтинг — это оценка истории заёмщика в баллах. Чем выше балл, тем надёжнее заёмщик, по мнению банка. Как улучшить кредитную историю, можно прочитать на Сравни в статье «Что влияет на кредитный рейтинг и как улучшить свою кредитную историю».
• Платёжеспособность. Чем выше и стабильнее официальные доходы заёмщика, тем выше вероятность получить кредит — и наоборот. Если доходы невысокие, можно взять кредит с созаёмщиком.
• Долговая нагрузка. Банки оценивают, какой процент от дохода уходит на погашение кредитных обязательств, которые есть у человека на момент подачи заявки. Чем ниже долговая нагрузка, тем выше вероятность получить кредит. ЦБ ввёл ограничения, из-за которых людям с долговой нагрузкой выше 50% сложнее получить кредит из-за высоких рисков невыплаты долга.

Как повысить шанс на одобрение кредита

Читать по теме

11 способов взять кредит по низкой ставке

Читать по теме

Из-за чего банки отказывают в выдаче кредита в последнее время — и как повысить шанс на одобрение кредита

1. Ограничения ЦБ

Главная причина отказа банка в кредите в 2024 году — начале 2025 года — ужесточение требований Банка России, отмечает ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев.

«Сейчас отказывают даже тем, кто ещё пару лет назад без проблем взял бы кредит или ипотеку», — говорит эксперт.

Кредиты также сложнее получить из-за высоких процентов по ним: ставка ЦБ сейчас 21% годовых и может стать выше на заседании 14 февраля 2025 года. Из-за высокой ключевой ставки растут ставки по кредитам. Следовательно, и долговая нагрузка из-за высоких ставок у заёмщика повышается, потому что становится больше ежемесячный платёж по займу.

На Сравни можно увидеть наглядно, какие ставки по кредитам предлагают банки в 2025 году.

2. Плохая кредитная история

Некоторые заёмщики получают отказ из-за негативных записей в кредитной истории — например, о частых и длительных просрочках.

«При этом нулевая кредитная история также считается минусом, так как банк не знает, как будет себя вести человек при выплате кредита. Кроме того, банкам не нравятся заёмщики, которые обращались ранее в микрофинансовые организации (МФО) или имеют долги в работе у приставов: по оплате ЖКУ, налогов или алиментов», — говорит аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Также в кредитной истории могут быть ошибки. Если банк или МФО передали некорректные сведения — например, о просрочке, которой не было, — это также снизит шансы получить деньги. В этом случае нужно обратиться в кредитную организацию, которая передала неверную информацию (банк или МФО), и попросить её исправить.

3. Долговая нагрузка выше 50%

Чем большая часть дохода уходит на погашение кредитных платежей, тем ниже вероятность получения кредита — особенно сейчас, в условиях ограничений ЦБ. В таком случае можно отложить оформление заявки до того момента, когда хотя бы часть текущих долгов будет закрыта.

Кроме долговой нагрузки среди основных причин отказа выделяют также нехватку дохода, отмечает менеджер продукта «Ипотека» Сравни Екатерина Сташкова.

4. Технические причины

Банк может отказать из-за того, что есть ошибки при заполнении анкеты, неверно указаны какие-то сведения или человек отправил неполный комплект документов, отмечает Игорь Додонов.

В такой ситуации стоит обратиться в банк и отправить документы или отправить заявку ещё раз, уже с верной информацией.

5. Характеристика заёмщика

Банки могут учитывать возраст, общий рабочий стаж, время работы на текущем месте, семейное положение. Причём влияние этих факторов может отличаться в зависимости от условий конкретного банка, отмечает Игорь Додонов.

6. Просроченная задолженность

За последние несколько лет выросла доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц, отмечает Екатерина Сташкова. Это значит, что заёмщикам стало сложнее вносить ежемесячные платежи. Это следствие ряда причин, отмечает эксперт:

• отсутствие ожидаемого роста доходов;
• увеличение стоимости жизни за счёт роста инфляции;
• закредитованность населения.

Какая есть альтернатива стандартному кредиту, если банк отказал

Многие люди переориентировались с необеспеченных кредитов на обеспеченные — то есть под залог недвижимости или автомобиля.

«Сейчас чаще предпочитают брать кредит под залог транспортных средств. Их доля выросла с 1% от общего объёма выдач в 2023 году до 5% в 2024 году. В портфелях отдельных банков доля таких сделок дошла до 50%», — отмечает Игорь Расторгуев.

При оформлении кредита под залог автомобиля или недвижимости важно быть уверенным в своих доходах и возможности выплаты кредита — иначе есть риск потерять залог.