Что такое микрозайм

В России микрозаймы получили широкое распространение – настолько широкое, что в 2011 и 2019 годах государство дважды принимало меры, чтобы урегулировать действия микрофинансовых организаций. Ниже мы расскажем: чем минизайм отличается от кредита, когда их стоит и не стоит брать, какими они бывают, где их можно взять, в чем нужно быть осторожным при оформлении быстрых денег.

Содержание
Скрыть
  1. Разница между микрозаймами и кредитами
    1. Преимущества и недостатки микрозаймов
      1. Когда лучше воспользоваться микрозаймами?
        1. Виды
          1. На карту
          2. Наличными
          3. Под залог
          4. На электронные кошельки
          5. Займы для бизнеса
        2. Самые популярные МФО
          1. О чем нужно знать, оформляя микрозайм?
            1. Как не стать жертвой мошенников?

              Разница между микрозаймами и кредитами

              Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее. МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами. Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.

              Из вышесказанного следуют 2 интересных вывода:

              1. Банк решает проблемы с должниками через юридическую систему (судебные приставы), чтобы не портить репутацию и не выходить за рамки закона. МКК решает проблемы с должниками любым доступным способом – коллекторами, например. Прибыль в данном случае важнее репутации.
              2. У банка – строгие требования к заемщикам, в то время как микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги тем, кто, возможно, не вернет их.

              И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.

              Преимущества и недостатки микрозаймов

              Преимущества:

              • Можно быстро получить необходимую сумму. Займ небольшого размера оформляется минут за 15-20, можно получить финансы на карточку или электронный кошелек.
              • Очень слабая проверка. Самые неприхотливые МФО дают деньги всем гражданам, достигшим 18 лет. Другие организации могут предъявлять более жесткие требования к возрасту и документам, но эти требования не идут ни в какое сравнение с банковскими.
              • Можно вернуть деньги, не уплачивая лишних процентов. По законодательству, заемщик в течение 14 дней имеет право вернуть микрокредит, заплатив проценты только за срок пользования деньгами. Взяли 20000 рублей под 1% в день, через 5 дней вернули – заплатите 21000 рублей (20000 + 5% = 20000 + 1000).

              Недостатки:

              • Высокая стоимость заемных денег. 0,5% в день – это 182,5% годовых. Банки дают потребительские кредиты под 10-30% годовых.
              • Большие штрафы за просрочку. Начиная с лета 2019 года, максимальный размер штрафа + пени за просрочку не может превышать 2-хкратного размера займа, но это – все равно много.
              • Проблемы с коллекторами. Когда микрофинансовая организация сталкивается с должником, она просто продает права на займ сторонней организации, «выбивающей» долги из людей. Например, кто-то должен МФО 10000 рублей. Вместо того, чтобы самостоятельно разбираться, организация за 5000 рублей уступает право на долг коллектору, а тот уже ищет способы забрать деньги. И зачастую – находит, потому что от этого зависит его заработок.

              Когда лучше воспользоваться микрозаймами?

              Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидные выводы:

              1. Берите микрозайм только тогда, когда вы уверены, что сможете его вернуть.
              2. Берите минимально необходимую сумму на минимально возможный срок.

              Какой бы тяжелой не была финансовая ситуация, если у вас нет источника дохода, который сможет покрыть минизайм к концу срока его действия – не берите, потому что краткосрочная передышка обернется еще более глубокими финансовыми проблемами. Не берите большую сумму на новый телевизор и другие необязательные покупки – за них придется сильно переплатить, это банально невыгодно. Микрозаймы уместны, когда:

              • нужно «дожить» до зарплаты;
              • вам не хватает 1000-5000 рублей для какой-то покупки;
              • случилось что-то экстренное (болезнь, пожар и так далее), и от заемных денег зависит ваша жизнь.

              Отдельно стоит упомянуть «кредит на возврат кредита» и минизаймы для бизнеса. Первый случай, взятие микрозайма на погашение другого займа – не лучшая идея, к которой стоит относиться очень осторожно. Бывают ситуации, когда это действительно нужно – например, у вас не осталось денег на погашение ежемесячного платежа в банке, потому что задержали зарплату. В этом случае вы берете займ в микрофинансовой организации, погашаете кредит, чтобы не «попасть» на штрафы, после – возвращаете займ. Но если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм – не берите его, потому что в конце концов вы окажетесь в еще более глубокой кредитной яме.

              Займы до 1000000 рублей для бизнеса – пограничная идея. С одной стороны, взять полноценный кредит для бизнеса в банке – очень сложная задача, в МФО получить деньги куда проще. С другой стороны, речь идет о большой сумме, и отдать ее будет сложнее, чем 1000 рублей, взятых до зарплаты. Здесь можно посоветовать следующее: если нужно «залатать» внезапно образовавшуюся дыру в бюджете, и вы здраво уверены, что сможете вернуть микрозайм – берите, если нет других вариантов. Если вы только собираетесь открыть бизнес – постарайтесь взять займ у банка, в случае, если бизнес-план не сработает, вам будет проще разобраться с долгами.

              Виды

              Микрозаймы бывают: на карточку банка, наличными, под залог транспорта (миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства), на электронный кошелек, для бизнеса. Рассмотрим их.

              На карту

              Займы на карточку – самый распространенный вариант, потому что микрофинансовые организации могут выдавать деньги дистанционно, не нужно тратиться на офисы и сотрудников. Деньги приходят быстро, максимум – за час. Суммы – небольшие или средние. Какие-то требования к заемщикам, помимо возраста, предъявляются крайне редко. Процент – большой, близко к 1% в день.

              Наличными

              Займы наличными можно получить либо в офисе, либо посредством перевода через Золотую Корону или другую систему. Для переводов действуют те же «правила», что и для займов на электронные кошельки, а вот у офисных микрофинансовых организаций есть свои отличия. Первое – более крупные, чем у онлайн-организаций, суммы. Второе – немного пониженный процент, 0,5-1% в день. Третье – на вероятность получения кредита очень сильно влияет внешний вид заемщика. У серьезного и ухоженного мужчины в костюме шансов на получение крупной суммы больше, чем у неопрятного мужчины в «обносках» и с запахом перегара.

              Под залог

              Займы под залог транспорта дают исключительно в офисных МФО, потому что нужно подписывать документы на обеспечение микрокредита. Минизайм под залог – самое выгодное предложение, которое может предоставить микрофинансовая организация, суммы могут достигать 1000000 рублей, проценты могут опускаться до 0,05% в день.

              На электронные кошельки

              Миникредит на электронный кошелек очень похож на займ на карточку, но есть 2 существенных отличия:

              1. Электронные кошельки берут процент за операции, поэтому 1-5% от суммы займа «съедят» комиссии.
              2. Есть лимиты на переводы – может получиться так, что микрофинансовая организация не сможет перевести деньги из-за ограничений кошелька.

              В остальном все так же, как и с картами – выдают онлайн всем желающим.

              Займы для бизнеса

              Обычно займы для бизнеса – разновидность займов с обеспечением. Нужен залог авто, получаете большую сумму при низком проценте. Иногда попадаются крупные микрозаймы без обеспечения, но будьте готовы к сроку минимум в месяц при проценте в 0,3 и выше (в день). Онлайн такие займы не дают, нужно будет подписывать бумаги в офисе. Вполне возможно, что МФО потребует от вас дополнительные документы.

              Самые популярные МФО

              Компания, предложение

              Процент, в день

              Сумма, руб.

              Срок, дней

              Срок рассмотрения

              Оформление, получение

              Возраст, погашение

              Планета Кэш, «Для новых клиентов»

              0%

              3000 – 15000

              7-35

              До 1 дня

              Онлайн, на карту

              23+, по окончании кредита

              FinSpin, «Займ»

              0%

              1000 – 30000

              6-30

              До 10 минут

              Онлайн, на карту, QIWI, на счет в банке, через платежную систему

              21+, по окончании кредита или раз в 2 недели

              Деньги Сразу, «Стандартный»

              0,27%

              1000 – 40000

              16-365

              До 20 минут

              Онлайн или в офисе, наличными, на карту или счет

              18+, по окончании кредита, раз в 2 недели или раз в месяц

              Мир Кредитов, «Пенсионный»

              0,3%

              1000 – 50000

              1-30

              До 5 дней

              В офисе, наличными

              18+, по окончании кредита

              Мегазайм, «Потребительский»

              0,5%

              3000 – 100000

              3-112

              До 15 минут

              Онлайн, на карту или счет, QIWI, Яндекс.Деньги

              21+, по окончании кредита

              Кэш Point, «Займ»

              0,5%

              10000 – 60000

              1-270

              До 15 минут

              В офисе, наличными или на карту

              21+, по окончании кредита или ежемесячно

              Да!Займ, «Краткосрочный»

              0,55%

              3000 – 30000

              17-30

              До 10 дней

              В офисе, наличными, на карту или счет, через платежные системы

              18+, по окончании кредита

              Микрокредит, «До зарплаты»

              0,7%

              10000 – 30000

              15-30

              До 60 минут

              В офисе, наличными

              21+, по окончании кредита

              Честное Слово, «Потребительский»

              0,83%

              3000 – 10000

              15-60

              До 1 дня

              Онлайн, на карту или счет

              18+, по окончании кредита

              Живые Деньги, «Серебро Лето 2019»

              0,99%

              5000 – 30000

              30

              До 5 дней

              Онлайн, в офисе, наличными, на карту

              21-70, раз в 2 недели

              О чем нужно знать, оформляя микрозайм?

              Вот – правила, которыми ограничены микрофинансовые организации:

              • Максимальная сумма – 1000000 рублей.
              • Займы можно выдавать только в российских рублях.
              • Если микрокредит выдается на срок меньше года, максимальный процент, который может установить МФО – 1% в день.
              • В качестве обеспечения можно использовать только поручителей и транспортные средства, минизаймы под залог недвижимости запрещены.
              • Максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
              • Если займ был выдан на сумму меньше 10000 рублей и на срок меньше 15 дней, микрокредитная организация не имеет права начислять по нему проценты.
              • У МКК должна быть лицензия на свою деятельность.

              Ответим здесь на часто всплывающий вопрос: «Можно ли обмануть МФО?» Знайте: обмануть микрокредитную компанию нельзя. Когда вы берете у нее деньги, вы подписываете договор, согласно которому эти деньги нужно вернуть. Это касается и онлайн-займов – в законодательстве прописан пункт, согласно которому при заключении соглашения можно использовать электронную подпись (код из проверочной СМС), которая приравнивается к подписи обычной. Единственный вариант, при котором можно не возвращать микрозайм – заключение договора с «черными кредиторами», про это мы расскажем ниже.

              Как не стать жертвой мошенников?

              Мошенники – это «черные кредиторы». Черными кредиторами называют людей и организации, не имеющих лицензии на выдачу микрозаймов, но все равно этим занимающихся. Их можно поделить на 2 группы: МФО без лицензии и мошенники в прямом смысле слова.

              Микрофинансовые организации без лицензии просто работают «подпольно». Вы столкнетесь с проблемами только в том случае, если не выплатите деньги – МФО будет угрожать вам, что запрещено законом. Кроме того, «черные» МФО не соблюдают законодательство – у них можно взять микрозайм более чем на 1000000 рублей или под залог недвижимости. С этими мошенниками еще можно разойтись «полюбовно».

              Настоящие мошенники, прикрывающиеся микрофинансовой организацией, куда опаснее. Они обычно эксплуатируют невнимательность человека – просят его ввести CVV-код с карточки для «подтверждения» ее работоспособности (после чего деньги с карты «уплывают» в неизвестном направлении), прописывают финансовые ловушки в договоре. Эти мошенники не хотят вам ничего давать – они хотят забрать ваши деньги.

              Как не попасться? Для начала – внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. В нормальном договоре все должно быть четко и ясно прописано: сколько берете, сколько процентов начислят, когда отдавать. Договор должен быть большим, не 2-3 листа А4. На титульном листе всегда указывается итоговый процент в отдельном блоке, где-то в договоре должна быть таблица, в которой указаны все суммы, проценты и услуги. Если договор выглядит нормально, но сомнения все же есть – спрашиваете у оператора МФО полное название кредитной организации, после чего звоните в Центральный Банк России (номер: 8 800 300-30-00) и спрашиваете, есть ли у этой МКК лицензия. Если есть – все в порядке.

              Что делать, если уже стали клиентом «черных кредиторов»? Без паники. Если у МФО нет лицензии, или организация нарушает законодательство – вы не должны ничего платить. Пишите заявление в полицию, звоните в ЦБР и консультируйтесь по поводу ситуации. Главное – привлечь к делу службы правопорядка, закон будет на вашей стороне.