Краткосрочные займы

Во многих банках сейчас есть возможность перевести деньги по номеру телефона, который привязан к банковской карте конкретного человека. Проверяете имя, отчество (у фамилии обычно пишут первую букву) и делаете перевод. Я бы не стала никому посылать свои данные, даже если вы считаете, что у вас «нет вирусов», «вы регулярно на вирусы проверяете свой телефон» и т.п.

Загородная недвижимость имеет меньшую ликвидность, чем ее городские аналоги. Поэтому банки не охотно оформляют ипотеку на приобретение или строительство дома за городом. Могут быть выставлены дополнительные условия для рассмотрения заявки, например, наличие коммуникаций, транспортная доступность, удаленность не далее 50 км. от места нахождения представительства банка. Земельный участок должен быть не менее установленной площади. К заемщику требования также строже: необходима хорошая кредитная история и высокая платежеспособность. Сделки чаще одобряются состоятельным заемщикам, у которых уже есть какая-то жилая недвижимость в собственности.

Если вам отказали в одобрении ипотеки на приобретение загородной недвижимости в одном банке, обращайтесь к другому кредитору. После получения предварительного одобрения приступайте к выбору объекта недвижимости.

КАСКО на полгода с продлением еще на полгода будет дороже, чем при оформлении сразу на год. Но страховка с укороченным сроком сможет сэкономить деньги водителя в отдельных случаях.

1. Например, при оформлении кредита под залог автомобиля в банке часто требуется наличие полиса КАСКО.
2. Если вам осталось платить 6 месяцев, и вы не хотите переплачивать: оформите полис на срок до окончания срока действия кредитного договора.
3. В случае, когда вы пользуетесь автомобилем не круглый год, а только несколько месяцев, КАСКО на полгода поможет вам сэкономить деньги.
4. Намерение продать автомобиль через полгода. Зачем платить больше, если можно сэкономить?

Выбирая карту для путешествий, обращайте внимание не только на стоимость обслуживания и наличие бонусов и дополнительных опций. Для поездок за границу важны условия конвертации денежных средств. Если ваш основной счет в рублях, то рассчитываясь в евро, вы заплатите за перевод денег из одной валюты в другую. При оплате картой платежной системы Visa, конвертация будет двойной, т.к. ее расчётная валюта доллар, т.е. система сначала переведет рубли в доллары, затем в евро. Для карт MasterCard основной валютой может быть доллар и евро, но чаще евро. Дополнительно узнайте, какая комиссия будет списываться вашим банком за проведение операции.

Чтобы сэкономить на КАСКО, ограничьте количество людей, которые могут управлять автомобилем.

Для не кредитных авто, добавьте франшизу до 15 000, которая обычно позволяет снизить стоимость полиса, более чем на размер франшизы. Также имеются програмы страхования с франшизой со второго страхового случая.

Из дополнительных опций, рекомендуется включать в полис риск GAP (позволяет получить полную страховую сумму без учета амортизационного износа в случае гибели или хищении автомобиля) и аварийного комисара.

Одной из ключевых причин стремительного роста популярности услуг микрофинансирования стала доступность. Она выражается не только в работе МФО даже с проблемными заемщиками, но и активном использовании онлайн-сервисов выдачи займов, работающих в круглосуточном режиме.

Такой подход к ведению бизнеса предоставляет клиентам возможность обратиться за получением займа в любое удобное для них время дня и ночи. Что особенно актуально в том случае, если деньги требуются очень срочно, например, на покупку лекарств или ремонт попавшей в ДТП машины.

Существенным плюсом круглосуточных сервисов онлайн-займов становится высокая степень автоматизации работы. Рассмотрение заявки и перечисление денежных средств часто проходит практически без участия человека, что ускоряет предоставление услуги и минимизирует вмешательство человеческого фактора.

При поездки в Финляндию стоит учитывать, что медицина там достаточно дорогая. Для получения шенгенской визы страхового покрытия в 30 000 евро хватает, но если случится что-то более серьезное, страховка может и не покрыть всех расходов. Поэтому при поездке в Финляндию рекомендуется брать страховой полис с покрытием от 50 000 до 100 000 евро – он обходится дороже, но вы будете уверены в том, что вам не нужно будет вкладывать часть собственных средств на лечение.

Если у вас большой водительский стаж, вы уверены в своем профессионализме и считаете, что вероятность попадания в ДТП минимальна, вам выгоднее оформить КАСКО только от угона. Однако, обратите внимание, что выплаты не производятся, если:

1. вы оставили ключи в замке зажигания,
2. в салоне остались документы на авто,
3. машина была отдана в аренду или прокат.

Также существуют нюансы, касающиеся оформления постановления о хищении автомобиля. Часто в нем сотрудниками полиции в качестве причины указываются противоправные действия третьих лиц в соответствии со ст. 158 УК РФ «Кража». При таком стечении обстоятельств, страховщик вам вправе отказать, если иное не прописано в договоре КАСКО. В основном страховыми общества при составлении условий страхования КАСКО используется ст. 166 УК РФ «Угон» . Так что перед подписанием документов, убедитесь, чтобы в договоре КАСКО упоминались обе статьи, так будет проще оформить убыток.

Просто напоминаем, что страхование на случай смерти/инвалидности первой и второй степени могут и не выдать, если вы получили инвалидность под алкогольным/наркотическим опьянением или нанесли тяжёлые/несовместимые с жизнью травмы себе самостоятельно. В спорных случаях страховая может заказать криминальную/медицинскую экспертизу, чтобы удостовериться в том, что правила полиса не нарушены.

Виртуальная дебетовая карта поможет повысить уровень защиты ваших денежных средств при покупках через интернет. Вам не придется вводить данные своей зарплатной карты в маленьких магазинах или на популярных сервисах. Вы сможете пополнить свой виртуальный счет только на необходимую сумму и спокойно совершать оплату. Дополнительным удобством является возможность привязать виртуальную карту к Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и расплачиваться ей в стационарных торговых точках, снимать наличные в банкоматах, оснащенных технологией NFC.

Одним из популярных и достаточно эффективных способов продвижения услуг сервисов выдачи займов стали различные виды подписок – как платных, так и бесплатных. Но далеко не всегда их получение удобно для потенциального заемщика, тем более – если за него приходится дополнительно платить. Поэтому следует выбирать для сотрудничества исключительно такие сайты, которые не предусматривают предоставление сопутствующих услуг, нежелательных для потенциального заемщика.

Такие интернет-ресурсы также широко представлены на сегодняшнем рынке микрофинансирования. Это и официальные сайты МФО, и сервисы-агрегаторы. В обоих случаях заемщик сам определяет перечень услуг, которые будет и хочет получать. Если он не включает платные или бесплатные подписки, тогда они попросту не предоставляются.

Самым популярным видом микрофинансовых услуг, несомненно, выступают займы на карту. Но для получения микрокредита иметь банковскую карту вовсе не обязательно. Широкое распространение имеют и альтернативные способы выдачи. Например, на электронный кошелек клиента, прежде всего двух популярных в России платежных сервисов – Юmoney и QIWI. Не стоит забывать о возможности перечисления средств на баланс мобильного телефона. Еще один вариант кредитования, по-прежнему остающийся и популярным, и востребованным – выдача наличных денежных средств. Она производится или в офисе микрофинансовой организации, или посредством систем быстрых переводов, например, «Золотая Корона» или CONTACT.

Для получения доступа к перечисленным возможностям достаточно серьезно подойти к выбору микрофинансовой организации для последующего сотрудничества. Такой подход к решению проблемы делает получение займа более удобным и комфортным для клиента, так как учитывает его персональные запросы и имеющиеся под рукой финансовые инструменты.

Кредит на длительный срок предполагает большую переплату процентов, чем на короткий. Но при этом ежемесячные платежи будут ниже, и у вас на руках каждый месяц будет оставаться больше свободных денег. Убедиться в этом очень просто с помощью несложных математических подсчетов. Но в долгосрочном кредите есть еще и скрытая выгода, связанная с инфляцией.

Деньги каждый год становятся дешевле. Допустим, сегодня вашего ежемесячного платежа хватит на покупку нового телефона. А через год он уже будет стоить дороже, при этом размер платежа останется тем же. Формально получается, что платить по кредиту вы будете меньше, несмотря на то, что сумма платежа не изменилась. Особенно это актуально и очевидно при ипотеке.

В дополнение к любому кредиту предлагается страховка. Есть только один обязательный вид страхования – это страхование объекта недвижимости при ипотечном кредитовании. Все остальные страховки при выдаче кредитов – дело сугубо добровольное, и заемщик имеет полное право от них отказаться.

Если он не сделал этого при оформлении кредита, отказаться можно в течение двух следующих недель, обратившись с соответствующим заявлением в банк или страховую компанию. Если офис страховой компании находится в другом городе и она требует, чтобы заявление на расторжение договора было отправлено почтой, отправляйте заказное письмо с уведомлением и сохраняйте трек-номер. Дата отправки будет считаться днем написания заявления на расторжение договора страхования. При принятии решения учитывайте, что банк имеет право повысить ставку по кредиту при отказе от страховки.

Оформить страховой договор можно во многих страховых компаниях. Стоимость полиса может быть разной в зависимости от его наполнения. Важно не переплатить, но понимать, что базовый полис по минимальной стоимости не защитит вас полностью.

В путешествии можно получить травму, занимаясь активными видами спорта; можно получить солнечные ожоги; могут обостриться хронические заболевания; проявиться аллергические реакции; есть риск заболеть Covid-19. Нужно, чтобы ваш медицинский полис включал максимальное количество рисков, вероятность наступления которых высока именно для вас.

Обязательно ознакомьтесь с исключениями из страховых событий, по которым не производятся выплаты.

Если вы стеснены в доходах – пользуйтесь социальными программами. Банки предоставляют самые разные ипотеки: для молодых семей, для семей с детьми, для военных, для учителей, для бюджетников и так далее. Иногда можно получить низкую ставку, иногда – субсидию на первоначальный взнос (до 40%), по некоторым ипотекам выдают отсрочку платежа на год-два. Ваша задача – найти, под какую категорию вы попадаете.

При рассмотрении заявки на кредит каждому заемщику рассчитывается кредитный рейтинг. Это цифровой показатель, оценивающий кредитоспособность клиента и возможность предоставления ему нового кредита. Главные факторы, на основании которых рассчитывается рейтинг – кредитная история и платежеспособность. При этом факты выхода кредита на просрочку сроком на 1–5 дней не ухудшают качество кредитной истории заемщика. А высокий уровень долговой нагрузки, снизит рейтинговый балл. Например, если клиент уже погашает кредиты ежемесячно в сумме более 60% от своего дохода. Кредитный рейтинг зависит и от качества кредитного портфеля. Если у вас есть кредит с обеспечением (ипотека, автокредит), это добавит баллы. Большое количество необеспеченных кредитов, снизит. Когда кредитная история заемщика часто запрашивается кредиторами, значит он постоянно подает заявки в разные банки. Это может вызвать подозрение у банка, и он снизит итоговый балл.

Получить крупную сумму в кредит без залога можно только в том случае, если у заемщика очень высокая и абсолютно «белая» зарплата, которую он может подтвердить официально. Если такой возможности нет, единственным способом для получения большой суммы становится залог недвижимости – квартиры или дома.

Процедура включает обязательную оценку объекта залога. Именно на ее результаты будет ориентироваться банк, принимая решение об одобрении заявки. Оценку банку проводит самостоятельно, но при желании заемщик может обратиться к независимому оценщику. Это актуально в том случае, если он не согласен со стоимостью квартиры, которая была озвучена после ее оценки банком.

Если вы приняли решение оформить кредит на крупную сумму под залог недвижимости, будьте готовы к тому, что придется обращаться к независимым оценщикам, не связанным с банком. Это даст возможность получить объективное представление о стоимости объекта и сумме, на которую вы можете рассчитывать.

Выбирая оценочную компанию, обращайте внимание на то, чтобы она работала официально и в строгом соответствии с требованиями закона, в противном случае банк откажется принять во внимание результаты такой экспертизы. У оценщика, согласно законодательству, обязательно должно быть высшее образование, он должен состоять в саморегулируемой организации и иметь полис страхования ответственности, который убережет от непоправимых ошибок при оценке недвижимости.

Если вы являетесь созаемщиком (например, по ипотеке, оформленной на супруга), в Бюро кредитных историй этот долг числится и за вами тоже. Не имеет значения, что числитесь вы лишь формально, а на самом деле не принимаете участие в выплате по кредитам. Для банка этот долг все равно будет считаться вашим. Если вы не планируете оформлять кредиты на себя, ничего страшного в таком долге нет. Однако при подаче заявки банк может отказать по причине высокой кредитной нагрузки.

Выход в такой ситуации только один – быстрее закрывать долг, по которому вы числитесь созаемщиком. Кроме того, если у вас, помимо этого кредита, есть и личные долговые обязательства, нужно закрыть и их, чтобы уменьшить кредитную нагрузку и получить одобрение по новой заявке.

Свою кредитную историю нужно периодически «чистить» и проверять на предмет ошибок. Их могут допустить банки или МФО, в которых вы ранее оформляли кредиты и займы. Например, иногда случается, что компания не отправила вовремя сведения о закрытии обязательств по договору, поэтому они увеличивают кредитную нагрузку.

Чтобы исправить ошибку, необходимо написать заявление в БКИ и отправить его по почте. Обращаться с требованием устранить ошибку в банк чревато тем, что он будет рассматривать заявление очень долго. БКИ же действует намного быстрее, поэтому пишите непосредственно туда, приложив доказательства наличия ошибки (например, справки о полном погашении долга или квитанции, подтверждающие платежи банку).

После выплаты всей суммы долга вместе с процентами обязательно требуйте, чтобы банк предоставил справку о погашении кредита. Дело в том, что даже если вы не внесете 1 копейку, кредит будет считаться незакрытым, а эта копейка в результате начисленных штрафов и пеней может увеличиться до сотен рублей.

Чтобы избежать такой ситуации, убедитесь, что кредит закрыт полностью, и потребуйте, чтобы банк подтвердил это соответствующей справкой. Получить ее в бумажном варианте можно в офисе – в этом случае придется подождать какое-то время, пока документ будет готовиться банком. Другой вариант – получить скан-версию справки на почту или в личный кабинет на сайте кредитора. Способ получения документа определяется внутренними правилами банка, но он обязан выдать его по требованию заемщика.

Большинство банков сегодня предлагают своим клиентам современные онлайн-сервисы, в том числе при подаче заявки на получение кредита. Нужно всего лишь заполнить нужную форму на сайте банка, нажать кнопку «Отправить» и дождаться решения. Однако не утратил актуальности и привычный способ подачи заявки – в офисе, с помощью сотрудника банка.

Точного ответа, как лучше подавать заявку, онлайн или лично в офисе, нет. Однако эксперты считают, что выше шансы на одобрение при подаче онлайн. А вот условия, которые может предложить банк, выгоднее, если подавать заявку очно. Связано это с тем, что оператор видит потенциального заемщика и может визуально дать оценку его внешнему виду и потенциальной благонадежности.

Неофициальная работа у многих заемщиков – сегодняшняя реальность, с которой банкам приходится считаться. Правда, в последнее время государство прикладывает массу усилий, чтобы вывести часть работников из тени, предложив, например, режим самозанятости. Однако в целом заемщики, которые имеют неплохой доход, но не могут его подтвердить официальной справкой 2-НДФЛ – по-прежнему не редкость.

Это не означает, что они не смогут получить кредит. Для банка главное – не сумма налоговых отчислений, а наличие постоянного дохода, поэтому могут быть предложены другие варианты его подтверждения. Среди альтернатив официальной справке, например, - справка по форме банка, подписанная работодателем, договоры с заказчиками, которые подтверждают наличие гонораров. Подтверждением могут стать и выписки со счетов в других банках, и договора об аренде недвижимости. Обязательно уточните в банке все возможные способы подтверждения своего дохода.

При досрочном погашении кредита возникает вопрос перерасчета страховки. Клиент оплатил по договору страхования за полный срок пользования займом, а в итоге закрыл его раньше – например, на год. Можно ли в этом случае получить возврат неиспользованной страховки за этот период? Можно, причем с 1 сентября 2020 года, когда был принят соответствующий закон, эта процедура стала довольно простой.

Раньше возвращать деньги нередко приходилось через суд. Сейчас для этого достаточно обратиться с заявлением в страховую компанию или в банк, если страховка оформлялась через него. По закону, деньги должны вернуть не позднее, чем через 7 рабочих дней. Однако имейте в виду, что эти условия актуальны лишь в том случае, если кредит был оформлен после принятия закона, то есть позднее 1 сентября 2020 года.

До сих пор существует мнение, что клиент кредитора, будь то банк или МФО, фактически бесправен, и в случае спорной ситуации ему придется соглашаться и платить, чтобы избежать встречи с коллекторами. Однако это заблуждение: законодательство за последние годы изменилось, и сегодня заемщик неплохо защищен. Если вы считаете, что финансовая организация нарушает ваши права, а решить вопрос непосредственно с ней не удается, можно обратиться с жалобами в следующие организации:

• Центробанк;
• Роспотребнадзор;
• Финансовый уполномоченный.

Подать жалобы во все структуры можно онлайн, на официальных сайтах этих организаций. Правда, придется самостоятельно собрать доказательства своей правоты в виде справок, квитанций, выписок со счетов и прочих документов.

Если вы хотите полностью погасить кредит досрочно, прежде чем внести деньги, уточните сумму остатка долга, вплоть до копеек. Сделать это можно несколькими способами:

• Через обращение в банк по горячей линии. Потребуется идентифицировать личность, ответив на вопросы оператора (например, он может попросить назвать паспортные данные и дату рождения).
• Через интернет-банк. В одних личных кабинетах «Досрочное погашение» - это отдельный пункт меню. В других есть график платежей с указанием суммы остатка долга.

Точная сумма нужна для того, чтобы банк мог полностью закрыть кредит. Если не хватит даже нескольких копеек, кредит останется открытым, а внесенные средства будут просто списываться с его счета по графику платежей.

Выбирая банк для оформления кредита с самыми выгодными условиями, обратите внимание, что на их сайтах всегда указана минимальная процентная ставка (об этом свидетельствует предлог «от» перед соответствующим числом). Дело в том, что банк учитывает множество условий, формируя предложение по конкретной заявке, и далеко не всегда заемщику предлагается именно минимальная сумма.

Алгоритмы расчета у каждой организации свои, однако существуют некоторые общие принципы. Так, чем более «качественным» будет заемщик, тем более выгодные условия ему предложит банк. Клиенты с высокой белой зарплатой, идеальной кредитной историей, посильной нагрузкой могут рассчитывать на лучшие условия по любым кредитным продуктам банка.

Просрочки по платежам не всегда случаются по вине клиентов. Иногда их причиной становятся технические сбои или ошибки в работе программного обеспечения банков, которые приводят к обработке платежей с опозданием. Деньги в этом случае вернутся на счет заемщика, а банк зафиксирует просрочку, несмотря на то, что произошла она не по вине клиента.

Чтобы не оказаться в такой ситуации, старайтесь вносить средства на счет не точно в срок оплаты по договору, а хотя бы на день раньше. После этого проверьте состояние счета и убедитесь, что нужная сумма поступила на него. Если этого не произошло, обращайтесь в службу поддержки банка. При досрочном внесении платежа у вас будет время, чтобы решить возникшую проблему до возникновения просроченной задолженности.

Одна из услуг банков, которая позволяет облегчить долговое бремя, реструктуризация задолженности. Она предполагает частичное изменение условий действующего кредитного договора – в отличие от рефинансирования, под которым понимается заключение нового. Реструктуризация предполагает, например, увеличение срока кредитования при той же общей сумме долга. В этом случае размер ежемесячного платежа будет ниже, как и долговая нагрузка на заемщика.
Без достаточных оснований ни один банк не предложит клиенту реструктуризацию. Если вы понимаете, что выполнять свои долговые обязательства в полном объеме не в состоянии, не бойтесь обращаться в банк с соответствующими заявлениями. Факт ухудшения финансового положения необходимо подтвердить – например, копией записи в трудовой книжке об увольнении или медицинским заключением о болезни.

Банки – не враги своим клиентам и не находятся по другую сторону баррикад, даже если со стороны это выглядит иначе. Они заинтересованы не в том, чтобы максимально накрутить штрафы и довести дело до суда, а в том, чтобы вернуть свои деньги. Поэтому в случае возникновения у заемщика финансовых затруднений банки обычно стараются идти навстречу и искать оптимальные решения.

Главное – не скрываться от кредиторов, меняя номера телефона и не отвечая на звонки. Лучший выход – самому позвонить в банк или прийти в его офис, описать сложившуюся ситуацию. Это даст понять, что вы не уклоняетесь от выполнения своих долговых обязательств, и готовы выплачивать кредит, но на более лояльных условиях.

Один из видов реструктуризации кредита при отсутствии у заемщика возможности продолжать выплачивать его в полном объеме – кредитные каникулы. Этим термином называют заморозку выплат и начисления процентов на определенный срок, обычно не превышающий нескольких месяцев. Это время дается заемщику на то, чтобы решить свои финансовые проблемы и вернуться к выполнению обязательств.

Для кредитных каникул должны быть серьезные основания. Это может быть, например, стихийное бедствие в регионе, где проживает заемщик, массовый карантин или техногенная катастрофа. Намного реже каникулы могут быть предоставлены при потере работы, но такой вариант тоже возможен. Обратитесь в банк с соответствующим заявлением, чтобы он смог принять решение, устраивающее обе стороны.

Банки, как и МФО, заинтересованы в привлечении и удержании лояльных и платежеспособных клиентов. Если у вас хорошая история взаимоотношений с компанией, отсутствуют просрочки, выплаты по ранее взятым кредитам совершались вовремя, изучите предложения для постоянных клиентов.
Обычно предлагаются более выгодные условия кредитования. Это могут быть, например, повышенные лимиты – максимальные суммы кредита, которые банк готов одобрить для постоянного клиента. Кроме того, могут предлагаться сниженные процентные ставки, кэшбэк и другие условия, которые могут заинтересовать, если вы собираетесь оформить повторный кредит.

Оформляя кредит, каждый добросовестный заемщик рассчитывает вносить платежи вовремя, не допуская появления просроченной задолженности. Однако жизнь непредсказуема, поэтому лучше заранее изучить условия кредитного договора в части штрафов и пеней, начисляемых при просрочке.
Например, в одних банках они начисляются уже с первого дня возникновения просроченной задолженности, в других – только через 3-5 дней. В подавляющем большинстве МФО начисление штрафов начинается с первого дня, однако их размер, рассчитываемый в процентах от суммы долга, разный. Знание таких особенностей договора позволит лучше подготовиться к возникновению непредвиденных ситуаций.

Перед тем как оформить кредит на 50 тыс. руб., сроком на год, рассчитайте предварительную сумму ежемесячных платежей и прибавьте ее к другим выплатам по имеющимся у вас кредитам. Если полученная сумма составляет более 50–60% чистых доходов в месяц (за минусом налогов, расходов на ЖКУ, других обязательных платежей), нагрузка на ваш финансовый бюджет будет высокой. Кредитор может отказать в выдаче из-за низкой платежеспособности. Лучше увеличить срок кредитования, чтобы снизить взносы. При сроке 2 года, ваш ежемесячный платеж уменьшится в среднем вдвое. Ваш показатель долговой нагрузки снизится, а вероятность одобрения новой выдачи увеличится. Будет легче оплачивать долги. Если появятся свободные деньги, вы всегда сможете погасить кредит досрочно. Штрафы и комиссии за досрочное погашение банки не взыскивают.

Если вы работаете неофициально, вы сможете оформить кредит на 50000 руб., но вам потребуется убедить банк в своей благонадежности. Обратите особое внимание качеству заполнения анкеты-заявки. Укажите, что вы имеете в собственности. Подтвердить вашу платежеспособность сможет наличие хорошего автомобиля, собственное жилье, заграничный паспорт с отметками пересечения границ. Если есть возможность, сделайте выписку по счету в банке, на который вы получаете зарплату, при наличии дополнительного источника дохода, подтвердите его документально. Обязательно укажите в анкете все данные по работодателю, его полное наименование, адрес, телефон, ИНН. Указывайте тот номер рабочего телефона, по которому вас знают и могут подтвердить, что вы действительно у них работаете.

Чтобы увеличить вероятность одобрения, предоставьте дополнительный документ, например, ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение, ОМС. Не отказывайтесь от заключения договора страхования. Это не только сможет помочь получить кредит на выгодных условиях, но и позволит подстраховаться на случай болезни.

Фактическая процентная ставка по кредитному договору может быть выше той, что вы увидите на сайте банка, в два и больше раза. Обычно кредиторы рекламируют минимальный процент. Но он действует только для зарплатных клиентов, которые подключились к программе финансовой защиты. Для новых заемщиков базовая ставка увеличивается на 1–5 пунктов, также процент увеличивается при отказе от страховки дополнительно на 0.5-1 пункт. На ставку влияет кредитная история заемщика, его платежеспособность. Получается, вместо привлекательной ставки 5,9% годовых, заемщику предлагают кредит под 10 и более процентов. Чем больше сумма кредита, тем ниже процент. Кредиты на сумму 50000 рублей выдаются под максимальную ставку в рамках программы.

Если вы решили оформить кредит, обращайтесь в банк, где получаете зарплату или пенсию. Своим клиентам банки предлагают хорошие условия выдачи. Кредит на 600000 руб. может быть оформлен без справок о доходах, под минимальную процентную ставку. В других случаях, выбирая кредитора, кроме условий выдачи оценивайте, какие факторы оказывают влияние на величину процентной ставки, нужен ли залог, можно ли подать заявку онлайн, сколько по времени она будет рассматриваться. Важно заранее узнать, каким образом можно оформить отсрочку выплаты, какие дополнительные комиссии предусмотрены программой кредитования, насколько вам будет удобно вносить ежемесячные платежи. Сравните предложения 3–4 кредиторов, чтобы выбрать лучшее предложение.

Кредиты на большие суммы погашаются по графику аннуитетными или дифференцированными платежами. В первом случае заемщик погашает долг ежемесячно в одной и той же сумме. Первоначально основную массу в платеже составляют проценты, доля тела кредита небольшая. Во втором – равными долями погашается задолженность по кредиту и к ней прибавляются проценты, соответственно первые платежи будут максимальными, затем постепенно они будут снижаться, т. к. проценты начисляются на остаток кредита. Для банков выгоднее аннуитет, т. к. сначала задолженность гасится небольшими суммами, и кредитор сможет больше заработать на сделке. Поэтому такую схему предлагают чаще. Для заемщика выгоднее дифференцированный платеж, т. к. общая переплата по договору будет меньше.

Если у вас возникли временные трудности с выплатой кредита, воспользуйтесь кредитными каникулами. Такую услугу предлагают многие кредиторы. Она предполагает, что заемщик освобождается от всех или части выплат на определенный срок, обычно от 1 до 6 месяцев. В этот период он может вообще ничего не гасить, уплачивать только проценты или только тело кредита. Если пропускается весь платеж, срок погашения кредита просто отодвигается. При частичных платежах, недоплаченные суммы распределяются на несколько месяцев и добавляются к ежемесячной сумме взноса после льготного периода. Заемщик сможет восстановить денежные поступления и снова войти в график погашения.

Для получения льготы необходимо документально подтвердить снижение доходов. Банки могут устанавливать, в каких случаях они готовы предоставить кредитные каникулы, например, потеря работы, призыв на военную службу, декретный отпуск.

При заполнении анкеты-заявки на 700000 рублей, вы должны будете ввести информацию о цели кредита. Отдельные банки допускают указание – потребительские нужды, в других требуют написать конкретное направление расходования средств. Фактически проверку, куда потрачены кредитные средства, не производят, но обращают внимание. Больше вероятности одобрения заявки, если вы берете кредит на отдых за границей, на капитальный ремонт дома или квартиры, покупку автомобиля или загородной недвижимости, приобретение дорогостоящей бытовой техники. Не нужно писать в заявке, что вы получаете кредит на собственное лечение, на погашение другого кредита или на открытие собственного дела. У кредитора могут возникнуть дополнительные вопросы и вероятность одобрения снизится.

Просто напоминаем, что страхование на случай смерти/инвалидности первой и второй степени могут и не выдать, если вы получили инвалидность под алкогольным/наркотическим опьянением или нанесли тяжёлые/несовместимые с жизнью травмы себе самостоятельно. В спорных случаях страховая может заказать криминальную/медицинскую экспертизу, чтобы удостовериться в том, что правила полиса не нарушены.

Начиная с июня 2021 года банки больше не будут автоматически проставлять в кредитных договорах галочки, обозначающие согласие клиента на подключение дополнительных услуг или предоставления информации. Соответствующие поправки в закон о «Потребительском кредите» утверждены Госдумой РФ. Теперь заявитель должен будет самостоятельно подтверждать свое согласие на дополнительные сервисы собственноручной подписью. Необходимость в этом вызвана тем, что Роспотребнадзор поступает множество жалоб от заемщиков на кредиторов, которые подключают к кредитному договору страхование заемщика по завышенной стоимости, дополнительные платные услуги по умолчанию. Внимательно прочитывает договор перед подписанием только один клиент из пяти. В результате должники кроме процентов несут дополнительные расходы. Теперь нужно будет подтверждать свое согласие и поэтому внимание клиента будет обращено на то, с чем он соглашается.

Банки активно подключают дистанционные сервисы обслуживания клиентов, в т. ч. и по оказанию услуг кредитования. Подача заявки, отправка документов на рассмотрение, получение предварительного решения, все сегодня можно сделать онлайн. Посетить банк требуется только один раз, принести оригиналы документов, подписать договоры и получить деньги. Сейчас растет спрос на услуги доставки кредита по месту нахождения заемщика домой или на работу курьерской службой банка. Услуга доступна пока в крупных городах (Москве, Санкт-Петербурге, Волгограде, Новосибирске и т. д.), комиссия за доставку не взимается. К заемщику приезжает курьер в защитной маске и перчатках. С собой, кроме денег или карты, он привозит все необходимые документы для подписи. Он проверяет личность клиента, оригиналы паспорта и других документов, контролирует подписание договоров и осуществляет выдачу кредита.

Ипотека с дифференцированными платежами становится ещё более выгодной, если вы добавляете к ней досрочные погашения, потому что проценты в каждый новый месяц зависят от тела долга.
Например, у вас есть ипотека на 2 000 000 рублей на 10 лет с фиксированным процентом в 12% годовых. Переплата при аннуитетных платежах: 1 444 053 рубля. Переплата при аннуитетных платежах, если ежемесячно вы дополнительно вносите 5 000 рублей (с уменьшением срока): 1 125 135 рублей. Экономия – 15.96% от суммы кредита.

Если вы выбрали дифференцированный платеж, ваша переплата будет составлять 1 210 230 рублей. Если вы добавите 5 000 рублей досрочного погашения каждый месяц с уменьшением срока ипотеки, ваша переплата составит 981 778 рублей. Экономия – 11.42% от тела кредита. Таким образом, с помощью дифференцированного платежа вы экономите столько же, сколько при аннуитетном платеже с досрочным погашением, если же вы добавляете досрочное погашение в дифференцированную схему, то сможете дополнительно сэкономить 10+%.

Какой-то специальной программы для беременных нет, и хуже того – пока ребенка нет, семья не попадает под субсидируемые ипотеки для семей с детьми. Но выход из ситуации есть. Для начала вам нужно взять обычную ипотеку – если вы ещё не ушли в декрет, это не должно стать проблемой. После того, как ребенок родился, вам нужно подать документы на рефинансирование ипотеки, в качестве программы рефинансирования нужно выбирать ту, которую выдают семьям с детьми. Так вы сможете получить низкую ставку по ипотеке. Ещё один интересный момент – после рождения ребенка вам выдадут маткапитал, и его сразу же можно будет использовать для частичного досрочного погашения новой ипотеки – вы дополнительно сэкономите на процентах.

Совсем бесплатную ипотеку могут получить только военные – пока они продолжают служить, государство выплачивает ипотеку за них (хотя и тут есть свои подводные камни). Куда более распространены субсидируемые ипотеки для бюджетников – когда часть ипотеки платит государство, а с остальным вы разбираетесь сами. Самое полезное, что вы можете получить от субсидируемой ипотеки – это первоначальный взнос, потому что для бюджетников (которые, будем честны, большими зарплатами не отличаются) именно первоначальный взнос становится самой большой проблемой. У ипотеки для бюджетников, кстати, есть одно скрытое преимущество: поскольку их работодателем является государство, банк более охотно выдает ипотеку, потому что риски потери работы у бюджетников существенно ниже.

Увы, сотрудники полиции не имеют права на военную ипотеку – ее дают только тем, кто работает в армии по контракту. Но у этого есть и свои плюсы – вы можете взять ипотеку и уйти из полиции, военнослужащие, подписавшиеся на военную ипотеку, так сделать не могут – их ждут штрафы. Кроме того, для работников полиции есть ещё один приятный бонус – их шансы на получение ипотеки гораздо выше, чем у «рядовых» граждан, потому что их нанимателем является государство (что заверяет банк в стабильности зарплаты).

Если вы выбираете между первичным и вторичным рынком недвижимости, мы все же рекомендуем присматриваться к первичному рынку. Во-первых, на «первичке» можно найти намного более выгодную ипотеку, потому что банки предлагают более выгодные условия клиентам, взявшим недвижимость у партнёров. Во-вторых, сбор документов и оформление ипотеки пройдет намного быстрее и безболезненнее – некоторые выписки просто не нужны, некоторые документы предоставит сам застройщик. Наконец, вам не нужно будет оформлять страхование титула, а страхование недвижимости будет более дешёвым ввиду возраста дома – вы вполне можете сэкономить на страховании 0.8-1% от суммы ипотеки.

Лучший день для того, чтобы взять государственную ипотеку – вчера, максимум – сегодня. Дело в том, что государственные программы постоянно находятся в движении: что-то продлевают, что-то вводят, что-то прекращают финансировать. Во время пандемии, например, для поддержки сектора недвижимости ввели льготную ипотеку на новостройки, сейчас её продлили, но изменили условия. Поэтому если вам приглянулась какая-то государственная ипотека – оформляйте, пока не отменили.

Материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса или направить на погашение ранее полученной ипотеки. Заемщик не обязан ждать, пока ребёнку исполнится 3 года. В соответствии с положениями ФЗ о господдержке семей с детьми, материнский капитал можно использовать для оформления или погашения ипотеки сразу после получения права на льготы.

Чтобы государство предоставило средства, обратитесь в пенсионный фонд. Для погашения ипотеки потребуется справка из банка о получении кредита. Когда материнский капитал хотят использовать в качестве первоначального взноса, нужно указать этот факт в заявке на ипотеку и предоставить документ, подтверждающий наличие средств. Его можно запросить через Госуслуги.

После погашения ипотеки заемщик обязан выделить доли в квартире всем членам семьи. Раньше клиент был обязан оформить нотариальное обязательство. Теперь потребность в подготовке документа отменили, но необходимость выделения доли сохранилась.

Инвалидность не является поводом для отказа в предоставлении кредитной карты. Главное, чтобы гражданин не был признан недееспособным и имел право самостоятельно совершать сделки.

Принимая решение по заявке на кредитную карту, банк анализирует платежеспособность заемщика. Если инвалид получает пенсию и дополнительно работает, вероятность повышается. Когда трудоустройство невозможно, шансы на получение кредитной карты меньше.

Заемщик не обязан уведомлять банк об инвалидности. Документы о состоянии здоровья обычно не запрашивают. Важно лишь подтвердить доход. Для этого потребуется справка по форме банка или 2-НДФЛ, если человек работает, а также документ из пенсионного фонда о получении пенсии. Если человек не работает, доступный кредитный лимит может быть снижен.

Особенности погашения долга по карте отличаются от расчета по стандартному кредиту. Разница состоит в размере. Если по кредиту сумма определена заранее, то в случае с картой всё зависит от того, сколько вы потратили. Обязательный платёж составляет порядка 5-10% от суммы долга + начисленные проценты. Они могут отсутствовать если удалось выполнить расчет в течение грейс-периода. Обязательный платёж вносят ежемесячно. Если пропустить его, возникнет задолженность. В результате банк начнет начислять пени и штрафы. Можно заранее рассчитать примерный размер обязательного платежа. Для этого используют кредитный калькулятор. Он позволяет определить сумму в зависимости от долга и процентной ставки. Система самостоятельно выполняет все финансовые расчеты и сообщит примерную сумму.

Международные кредитные карты используют для оплаты товаров и услуг в России и за рубежом. Они подходят для платежей в стационарных торговых точках и интернет-магазинах. Возможность оплачивать товары и услуги вне зависимости от государства предоставляют карты, выпущенные в рамках международной платежной системы. Это Visa, MasterCard и их разновидности. Такие карты принимают практически во всех торговых точках.

Если карта предназначена непосредственно для путешествий, дополнительно могут действовать бонусы, предназначенные для упрощения передвижения по миру. Например, за оплату товаров и услуг могут начислять мили. В последующем их используют для оплаты перелетов. По предложению может действовать повышенный кэшбэк на оплату товаров и услуг в категории Путешествия.

Кредитные карты Мир выпускают банки, сотрудничающие с национальной платежной системой. Её популяризацией активно занимается государство. Например, Ростуризм готов предоставить кэшбэк в 20% за оплату путешествия по России с помощью карты Мир. Держатели получают возможность оплачивать госпошлину без комиссий, экономить на поездках в общественном транспорте, возвращать часть уплаченных налогов за крупные расходы с помощью персонального помощника.

Основным недостатком кредитных карт Мир выступает их относительно небольшая распространенность. Пока платёжная система присутствует только в России и в ряде государств, с которыми РФ ведет плотное сотрудничество. В других странах оплата с помощью платежного средства может быть проблематичной.

Сегодня российский рынок предлагает самые разные карточные продукты. Карточки для подростка следует признать одним из самых интересных. Обычно речь идет о дополнительной карте, которая привязана к родительской. Функционал карточки достаточно заметно ограничен, в том числе – за счет жесткого контроля над расходованием средств, доступного родителям.

Некоторые банки выпускают самостоятельный карточный продукт для подростков от 14 лет. Он практически ничем не отличается от полноценной дебетовой карточки, а потому представляет особый интерес для подрастающих клиентов финансовой организации. Выбор такой карты открывает перед подростком возможность учиться планированию денежных потоков, экономической грамотности и множеству других полезных вещей.

Выбирая карту для путешествий, обращайте внимание не только на стоимость обслуживания и наличие бонусов и дополнительных опций. Для поездок за границу важны условия конвертации денежных средств. Если ваш основной счет в рублях, то рассчитываясь в евро, вы заплатите за перевод денег из одной валюты в другую. При оплате картой платежной системы Visa, конвертация будет двойной, т.к. ее расчётная валюта доллар, т.е. система сначала переведет рубли в доллары, затем в евро. Для карт MasterCard основной валютой может быть доллар и евро, но чаще евро. Дополнительно узнайте, какая комиссия будет списываться вашим банком за проведение операции.

Чтобы сэкономить на КАСКО, ограничьте количество людей, которые могут управлять автомобилем.

Для не кредитных авто, добавьте франшизу до 15 000, которая обычно позволяет снизить стоимость полиса, более чем на размер франшизы. Также имеются програмы страхования с франшизой со второго страхового случая.

Из дополнительных опций, рекомендуется включать в полис риск GAP (позволяет получить полную страховую сумму без учета амортизационного износа в случае гибели или хищении автомобиля) и аварийного комисара.

Особенности ипотеки для молодой семьи:

1. Программа для супругов, возраст каждого из которых не достиг 36 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя, у которого есть ребенок или несколько детей.
2. Субсидия предоставляется в размере 30% для молодых супругов без детей и 35% для семей с детьми.
3. Средства предоставляются не в виде кредита или льготной ипотеки, а в качестве субсидии. Семья должна быть платежеспособной. Государство выдает получателям 30 или 35% от стоимости жилья, а остальное они выплачивают сами — сразу или в ипотеку.
4. Субсидия предоставляется только семьям нуждающимся в улучшении жилищных условий. То есть все ее члены обеспечены жилой площадью менее установленной в регионе нормы, либо проживают в помещении, не соответствующем техническим и санитарным требованиям. Также уважительной причиной считается необходимость разъехаться с тяжелобольным заразной формой определенных болезней и ряд других факторов, прописанных в статье 51 Жилищного кодекса РФ.
5. Нуждаемость в жилье определяют по учетной норме. Ее устанавливает муниципалитет, и она может различаться даже в городах одного региона. Например, в Волгограде учетная норма — 11 м² на человека, в Хабаровске — 12 м², в Москве — 10 м².
   Пользуясь всеми средствами, которые государство выделяет семьям, можно получить жилье практически без переплаты. Предположим, вы берете квартиру за 1 500 000 рублей под 5% годовых на 5 лет – вполне реальные условия семейной ипотеки. 30% вам дает государство, предположим, вы потратите эти деньги на первоначальный взнос – от ипотеки останется 1 050 000 рублей. Если у вас есть или скоро появятся дети, вы можете потратить маткапитал на ипотеку – минус 600 000 рублей, остаётся 450 000 рублей. Теперь посмотрим, сколько вам нужно переплатить за остаток ипотеки в 450 000 рублей на 5 лет под 5%. Вводим все в калькулятор – и получаем 59 524 рубля переплаты, 8 492 рубля ежемесячного платежа. Для ипотеки в 1 500 000 рублей это – очень маленькие числа.

Что касается частичного досрочного погашения, то есть 2 варианта — частичное досрочное погашение с уменьшением срока кредита и частичное досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа. Чаще рекомендуется уменьшение срока, что уменьшает итоговую переплату, потому что каждый «отрезанный» месяц экономит 1/12 годовой ставки. Однако, уменьшение суммы ежемесячного платежа иногда может быть выгоднее. Переплата также уменьшается, пусть и не так сильно, как при уменьшении срока, но и вдобавок снижается кредитная нагрузка. 

Кредитная нагрузка (или ПДН) – это процентное значение, которое показывает, сколько ежемесячного дохода заёмщика «съедают» ежемесячные платежи по кредитам. Если ПДН переваливает 40%, банки перестают выдавать кредиты. Так что если потребуется оформить еще один кредитный продукт – уменьшайте ежемесячный платеж досрочным погашением.

Сейчас активно набирают популярность кредитные карты с длительным (100+ дней) грейс-периодом, поэтому ещё раз напомним, как этот период работает. Вы оплачиваете покупки картой и у вас есть определенный период, чтобы вернуть потраченные деньги без процентов. Если вы не успеваете вернуть всю сумму в грейс-периоде, то вам необходимо внести минимальный платеж, чтобы не начислялись дополнительные проценты за просроченную задолженность. Минимальный платеж состоит из части основного долга (3-10% от всей потраченной суммы) и начисленных процентов. Большой беспроцентный период дает возможность дольше пользоваться кредитными средствами без каких-либо переплат, однако, если не погасить всю сумму в конце этого периода, процент будет начисляться с первого дня оплаты покупок.

Перед тем, как оформить карту рассрочки, проверьте список партнёров банка. Длительную рассрочку (3+ месяца) можно оформить только у партнёров, по всем остальным покупкам банк даёт рассрочку на 1-2 месяца, что не отличается от грейс-периода по обычным кредиткам.

Разберемся с понятием «лучшести». Все дебетовые карты исполняют свою основную функцию: хранить деньги на счету и расплачиваться пластиком. Чтобы выбрать лучшую для себя карту, вам нужно смотреть на 4 параметра:

1. Стоимость обслуживания. Это – цена карты. Обычно стоимость обслуживания «отбивается» за счёт кэшбэка и процента на остаток. Чем меньше – тем лучше, есть бесплатные варианты.
2. Снятие наличных. Берут ли комиссию, если да – то сколько?
3. Кэшбэк. Начисляют баллами или деньгами, какой размер и есть ли партнёры/категории?
4. Процент на остаток. Сколько начисляют?

По этим вопросам вы сможете подобрать лучшую карту конкретно для себя.

Отказать по безотказному займу могут по 2-м причинам:

1. Вы допустили ошибку, когда заполняли анкету. Ничего страшного, через 1-3 дня можно будет подать новую заявку.
2. Вы попали в общую базу должников. Некоторые МФО делятся друг с другом базами должников, просрочили заем в одной организации – вам откажут во всех организациях, владеющих этой общей базой.

Поскольку причина отклонения заявки обычно не указывается, при отказе по безотказному займу вам нужно сделать следующее:

1. Подать заявку в другую микрофинансовую организацию.
2. Через 3 дня подать заявку в ту МФО, в которой вам отказали (если это будет актуально).

Если это не помогает – закажите скоринг (оценку кредитоспособности заемщика), в вашей КИ есть какая-то серьезная проблема, которую нужно исправить.

Варианты беспроцентного займа:

1. Акция для новых клиентов. При обращении впервые вам могут предложить займ без процентов.
2. Ставка 0% распространяется только на первые 1-7 дней, при этом договор займа заключается на гораздо большее количество дней. Первые 7 дней вы платите 0%, далее 1% в день.
3. Ставка 0% при досрочном погашении займа. Сам займ обычно заключается на срок 15-30 дней под 1%, однако, при досрочном погашении в течение 3-7 дней ставка пересчитывается под 0%.

Ни в коем случае не допускайте просрочек по беспроцентным займам. Согласно договору, беспроцентный займ – это займ под 1%, на который распространяется акция для новых клиентов. Если вы допускаете просрочку – вам начисляют все проценты за весь срок пользования займом, сверху начисляется штраф/неустойка, на все это начинает капать пеня. При просрочке на неделю сумма долга по беспроцентному займу увеличится на 50-70% за счет всех этих начислений.

Уточним, что по займам без проверок МФО не проверяет только кредитную историю и доход клиента, поэтому вы не получите займ, если:

1. У вас нет постоянного дохода.
2. Положительной кредитной истории.
3. Ваш паспорт числится как украденный.
4. Некоторые бакни отказываются выдавать займы не гражданам РФ.

Также вы с очень большой вероятностью получите отказ, если во внутренней базе МФО есть запись о том, что вы уже брали займ у организации и вернули его с длительной просрочкой.

Если вы берете займ на сумму менее 10 000 рублей, берите его на срок в 16+ дней, это будет более выгодно. Дело в том, что максимальная ставка по микрозаймам регулируется законом, и закон гласит: максимальная ставка при сумме до 10 000 рублей и сроке до 15 дней включительно – 2% в день, максимальная ставка при сумме более 10 000 рублей или сроке более 15 дней – 1% в день. То есть вы сможете уменьшить переплату вдвое, если возьмёте заём на 16 дней, а не на 15.

Так же следует отметить, что при повторном обращении и при отсутствии просрочек по первому займу, компания с наибольшей вероятностью одобрит Вам займ.

Большинство микрофинансовых организаций выдает микрокредиты до зарплаты, которые выручают, когда до зарплаты потребовалось срочно оплатить коммуналку, купить подарки на новый год близким и т.д.. Для получения займа Вам необходимо подать заявку на займ. Компания помимо документов, подтверждающих официальный доход, может запросить выписку со счета, справку по форме организации в качестве подтверждения дохода. МФО внесёт эти данные в свою внутреннюю базу, после чего заём одобрят. Данные о вашем «сером» доходе не попадут в налоговую.

У мгновенных круглосуточных займов есть одно неявное преимущество: заявки по таким займам проверяют роботы, поэтому решение вы получите через 2-3 минуты после подачи заявки. Даже если вы неправильно заполните анкету или вам откажут по другой причине – вы узнаете об этом через пару минут после подачи заявки и сможете быстро оформить новую, в другую организацию.

Моряки могут взять обычную военную ипотеку. Суть ипотеки: после того, как вы отслужили 3 года, государство начинает выделять вам деньги, которые можно потратить на первый взнос по ипотеке. Когда вы выбрали ипотеку и оформили ее – государство вносит за вас ежемесячные платежи, пока вы служите. У военной ипотеки есть ограничения в плане максимальной суммы, субсидируемой государством, но эти ограничения не означают, что вам нельзя брать дорогое жилье – просто разницу между ежемесячным платежом и максимальной ежемесячной выплатой вам придется погашать из своего кармана.

Специфика данной программы в том, что военные и моряки предоставляют отдельный перечень документов, подтверждающих доход. Классический вариант с 2-НДФЛ и справкой по форме банка не принимается.
Морякам необходимо предоставить:

• трудовые договоры (контракты),
• справку от организации, осуществляющей найм и трудоустройство моряков на суда,
• выписку по счету, позволяющую идентифицировать зарплатные зачисления.

Основной вопрос при выборе ипотеки для пенсионеров: на какой срок ее получится взять? В условиях ставят ограничение по возрасту, поэтому максимальный срок кредита будет равен тому периоду, который приходится на дату наступления этого ограничения. Например, если вам 60 лет, а максимальный возраст по условиям 70 лет, то срок кредита не может превышать 10 лет.

При этом у пенсионеров есть хоть и стабильный, но не самый большой доход в виде пенсии, и чем меньше будет ежемесячный платеж, тем больше будут шансы на одобрение – а сумма ежемесячного платежа в первую очередь регулируется длительностью ипотеки. Поэтому, если у вас – не самая большая пенсия, вам нужно искать банк с максимальным пределом по возрасту и оформлять ипотеку на самый длительный срок.

Также следует отметить, что сумма кредита может быть увеличена за счет дополнительного дохода. Для этого необходимо предоставить справку 2НДФЛ, если этот доход официальный, или справку по форме банка, по ф.организации, если доход является неофициальным.

Основное преимущество военных пенсионеров - это увеличенная пенсия по сравнению с другими. Кроме того, пенсионер может работать – в этом случае список доступных ипотек расширяется ещё больше.

Однако, если вы собираетесь получать большой ипотечный кредит на основании одной лишь пенсии, то все равно можете столкнуться с проблемой предельной долговой нагрузки. Суть проблемы: при принятии решения о выдаче ипотеки банк суммирует все ежемесячные платежи клиента (включая коммунальные счета), делит их на ежемесячный доход (пенсию) и переводит итоговое число в проценты. Если ПДН – больше 40%, в ипотеке отказывают. Если с учётом ежемесячного платежа по ипотеке ПДН будет больше 40% – в ипотеке тоже откажут.

Как выйти из ситуации? Брать ипотеку на более длительный срок. В этом случае ежемесячный платеж будет равномерно разделен по увеличенному сроку, и вы «впишетесь» в предельный ПДН.

С помощью рефинансирования можно изменить условия расчета по ипотеке или объединить несколько кредитов в один, упростив погашение. С клиентом будет заключен новый договор. В нем можно пересмотреть размер процентной ставки, срок возврата средств, величину ежемесячного платежа.

Рефинансирование выполняют в финансовой организации, в которой вы планируете оформить рефинансирование. Компания сразу перечислит средства на счет первоначального кредитора. Получить средства наличными не удастся, если это не предусмотрено договором.

Если клиент использует целевое рефинансирование, он обязан переоформить залог на имущество на нового кредитора. Процедуру нужно выполнить сразу после погашения первичного кредита. Обременение можно снять, если компания не просит предоставлять обеспечение.

Финансовые организации неохотно предоставляют ипотеку на комнату в коммунальной квартире. Такая сделка потребует получения подписей о согласии с продажей от других владельцев квартиры. Документ подлежит нотариальному заверению.

Банки готовы выдать ипотеку на одну комнату в коммунальной квартире, если дом не признан аварийным и не попадает в список объектов, подлежащих сносу, реконструкции или капитальному ремонту с выселением жильцов. В помещении должна присутствовать коммуникация. Недопустимо наличие задолженностей по коммунальным услугам - финансовая организация обязательно проверит это.

Заемщик обязан оформить страховку на помещение. Полис должен действовать в течение всего периода расчета по обязательствам. Комната будет выступать залогом, пока клиент не погасит ипотеку.

Выдавая ипотеку на квартиру в строящемся доме, банк сильно рискует. Есть вероятность, что дом не достроят. Поэтому финансовые организации ведут работу только с аккредитованными застройщиками. Во время процедуры банк проверяет благонадежность строительной организации, оценивает ход стройки. У каждой компании свои требования степени готовности здания. Некоторые банки готовы кредитовать дом на этапе котлована, другие выдают ипотеку, если возведен минимум один этаж. Застройщик обязан проходить аккредитацию по каждому из объектов.

Покупая помещение на этапе строительства, клиент экономит - стоимость возводимых квартир на 10-30% ниже готовых. Однако заемщик не становится собственником недвижимости, как при покупке объекта на вторичном рынке. С гражданином будет заключен кредитный договор и ДДУ. Переоформить помещение удастся только после того, как объект сдадут.

Ипотеку на машиноместо можно получить, если клиент покупает готовое гаражное строение, парковочную зону в паркинге, участок рядом с многоквартирным домом, место в комплексах для хранения авто. Строительство объекта должно быть завершено.

Предложений, позволяющих получить ипотеку на машиноместо, мало. Ситуация возникла из-за небольшого количества желающих и относительно низкой ликвидности имущества. Если заемщик не выплатит долг, банку будет сложно быстро продать машиноместо. Процентная ставка по существующим предложениям повышена, компании вынуждены идти на риск. Минимальный первоначальный взнос на машиноместо в некоторых банках может составлять 10%, в большинстве случаев он равен 30%. Объект, приобретаемый в ипотеку, подлежит обязательному страхованию.

Материнский капитал можно использовать для погашения основного долга по ипотеке или в качестве первоначального взноса, не дожидаясь, пока ребенку исполнится 3 года. Право на выплату от государства получают только россияне, в семье которых появился ребенок после 1 января 2007 года. Большинство семей использует материнский капитал в качестве первоначального платежа для оформления ипотеки. Однако суммы, выделенной государством, может не хватить, поскольку размер взноса составляет минимум 10% от цены квартиры. В этом случае семья имеет право предоставить дополнительные средства самостоятельно.

По закону долю в жилье, купленном на материнский капитал, получают родители и дети. Если оформлена ипотека, собственником квартиры до полного расчета по обязательству остаётся заемщик. Когда он рассчитался с финансовой организацией, он обязан выделить доли в помещении всем членам семьи.

Ипотека на 10 лет позволяет быстро рассчитаться по обязательствам. Общий размер переплаты также будет ниже, поскольку клиенты используют деньги банка меньшее количество времени. Однако будьте готовы к большим ежемесячным взносам. Их размер зависит от разновидности платежей - аннуитетных или дифференцированных, стоимости квартиры, величины первоначального взноса.

Заемщик имеет право досрочно рассчитаться с банком. Причём можно внести всю сумму сразу или погасить долг частично. Во втором случае это уменьшит размер ежемесячных платежей или пересмотрят срок кредитования. Однако клиент обязан уведомить банк о досрочном погашении минимум за 30 дней до внесения денежных средств. Для этого гражданин пишет заявление. Если пренебречь уведомлением компании, банк не станет списывать сумму сверх нормы, и расчет будет происходить по стандартному графику.

От срока кредитования зависит размер ежемесячных платежей. Чем выше срок кредита, тем с большим комфортом удастся его погашать. Однако вместе со сроком кредитования растёт размер переплаты по ипотеке. Помните, что чем дольше вы платите по кредиту, тем больше процентов предстоит выплатить.

Принимать решение о сроке кредитования нужно, учитывая финансовое положение, присутствие дополнительных расходов. Сотрудники банка могут посоветовать оптимальный срок кредитования в процессе оформления ипотеки. Принимают решение, исходя из наличия непогашенных обязательств, примерного уровня расходов, иждивенцев. Можно самостоятельно оценить примерно нагрузку на бюджет в зависимости от срока кредитования, воспользовавшись кредитным калькулятором.

Чтобы банк согласился выдать ипотеку на 14 лет заемщик должен соответствовать требованиям компании. Необходимо наличие официального трудоустройства и минимум 3 месяца работы на последнем месте. Финансовая организация согласится учесть дополнительные источники дохода, если гражданин сможет официально подтвердить их. Для этого нужно предъявить документы. Они различаются в зависимости от разновидности дохода. Официально зарегистрированный дополнительный доход от сдачи квартиры в аренду является подтверждением для банка. Это зарегистрированный договор в росреестре и подтверждающие платежи. Факт наличия дополнительной недвижимости также станет плюсом.

Дополнительно можно подготовить справку о доходах по форме банка, это упрощенный аналог НДФЛ, в котором фиксируют реальный среднемесячный доход заемщика. Документ можно использовать, если реальный размер получаемых ежемесячных средств отличается от официального.

Главный плюс такой карты – возможность ее получения для проблемных заемщиков, поскольку обычный кредит для них практически невозможен. А вот кредитную карточку некоторые банки вполне могут выдать, пусть и с небольшим лимитом. Однако следует предупредить, что такие карты выдаются под процент гораздо выше, чем для заемщика с хорошей кредитной историей.

Наличие такой кредитки становится одним из реальных способов исправить кредитную историю. Для этого нужно активно пользоваться картой и соблюдать правила внесения обязательных платежей. Каждый из них позитивно влияет на КИ владельца. Бонусом выступает возможность постепенного увеличения кредитного лимита и расширения финансовых возможностей обладателя карточки.

Основная проблема работающих неофициально людей при обращении за кредитом – отсутствие возможности подтвердить доход. Учитывая ограничения из-за коронавируса, она стала еще более актуальной для большого числа заемщиков.

В этом случае оформление кредитки может стать удачным решением. В чем его главные достоинства? Их несколько:

• банки охотнее соглашаются оформить кредитку, чем выдавать кредит. То есть вероятность одобрения сделки выше;
• если исправно вносить платежи, уже через пару-тройку месяцев можно запросить повышение кредитного лимита;
• кредитка банка – сама по себе является удобным платежным инструментом с большим количеством полезных «фишек».

Плохая кредитная история, тем более с открытыми просрочками – это фактический запрет для банка выдавать такому клиенту кредит. В этой ситуации одной из немногих возможностей становится получение кредитки. Важно помнить, что процентная ставка по кредитной карте всегда выше, чем по обычному кредиту, а условия банка не всегда гарантируют, что карту удастся получить.

Но попробовать стоит. При этом следует соблюдать два простых правила:

1. При оформлении - тщательно изучить имеющиеся предложения. Сервис Сравни.ру позволяет сделать это без проблем.
2. При использовании - внимательно планировать расходы и не забывать вносить обязательные платежи. Если еще и правильно пользоваться льготным периодом, удастся заметно снизить переплату по кредитке. Свободные средства нужно направить на погашение имеющихся просрочек.

Платиновая кредитная карта – это не только престижный банковский продукт, который повышает статус владельца. Это еще очень удобный и, что не маловажно, выгодный финансовый инструмент. Он имеет как плюсы, так и минусы. Главными достоинствами платиновой карты выступают:

• большой кредитный лимит,
• пониженный процент по кредиту,
• повышенные кэшбэк, бонусы,
• повышенные скидки от платежных систем,
• мили,
• страховки,
• бесплатные премиальный сервисы, такие как priority pass,
• премиальное обслуживание: выделенный менеджер в банке, который ускорит решение всех вопросов,
• консьерж сервис и прочее
• возможность обналичивания значительной суммы денег. Причем в отличие от большинства кредиток, платиновые карты некоторых банков не предусматривают комиссии за снятие.

Если говорить о недостатках: всегда повышенная стоимость обслуживания или завышенные требования в отличие от других карт для бесплатного обслуживания, такие как - оборот по счетам, покупки в магазинах.

Дистанционное получение карточки стало сегодня обычным явлением для российских банков. Что вполне логично, если учесть ограничения из-за COVID-19. Главный плюс кредитки по почте очевиден – экономия времени клиента. Причем она достигается за счет удобной процедуры заполнения онлайн-заявки. Кредитные карты доставляются заказным письмом, путь доставки можно отследить на сайте Почты России по трекинг-номеру. Получение карты осуществляется при наличие паспорта.

В остальном кредитка ничем не отличается от обычной. В зависимости от статуса клиента он может претендовать как на премиальный продукт, так и на классическую карточку. Полезный бонус: перечень банков, предлагающих доставить кредитку на дом почтой постоянно расширяется. А потому имеет смысл внимательно следить за изменениями на банковском рынке.

Кредитка по двум документам решает частую проблему клиентов банка, а именно – нежелание или невозможность собирать большой пакет документов. Намного проще предоставить паспорт и второй документ из списка на выбор, например: заграничный паспорт, водительское удостоверение или СНИЛС.

Такой подход к получению кредитной карты имеет существенный минус. Клиенту сложно сразу рассчитывать на получение крупного кредитного лимита. Причем некоторые банки еще и немного повышают процентную ставку за пользование заемными средствами.

Плюсов заметно больше, что становится серьезным аргументом в пользу оформления карточки. Во-первых, экономия времени на оформление. Во-вторых, возможность получить карту клиентам, не имеющим официального дохода. Оформленная таким образом кредитка ни в чем не уступает обычной.

Ключевым бонусом современных дебетовых карт заслуженно считается кэшбэк или скидки на определенные категории покупок. В первом случае владельцу бонусной карточки возвращается часть потраченных средств, во втором – покупка просто обходится дешевле.

Величина бонуса зависит от условий, предлагаемых конкретным банком. Обычно речь идет либо о небольшом проценте – от 0,5% до 1-2% - на все покупки, либо о намного более серьезных преференциях, но на узкую группу товаров. Во втором варианте скидки могут достигать внушительных размеров – 20-30%. Особенно велик бонус, если покупки совершается в компании, которая выступает партнером банка-эмитента.

Наиболее обширно представлен набор подобных опций у Сбербанка, представляющий собой огромный финансовый холдинг, интересы которого распространяются на разные виды деятельности. Но и другие крупные российские банки стараются не отставать, постоянно расширяя перечень доступных клиенту бонусов.

Основным бонусом такой карты, который выступает критерием выбора, становится процент, начисляемый на остаток по карточному счету. Его наличие позволяет не только сохранять и активно пользоваться деньгами на балансе карты, но и приумножать имеющийся капитал. Стоит отметить, что:

1. Ставка может зависеть от оборота по счету и определенного остатка, чем оборот и остатки выше, тем больше ставка, однако банкам невыгодно начислять % на крупную сумму, поэтому сумма начисления дохода может быть ограничена.
2. Больше карт с % на остаток доступны по социальным картам, а также для премиального сегмента.
   Такой вариант накопления обычно уступает банковскому вкладу по выгодности, но вполне эффективен при грамотном использовании других достоинств карточного продукта.

В числе последних – бесплатное или недорогое обслуживание, бонусы в виде кэшбэка или скидок на покупки, удобство применения в качестве платежного инструмента. Такой набор опций позволяет проводить грамотную финансовую стратегию, суть которой – минимизация расходов и эффективное использование любых дополнительных возможностей накопления. Именно поэтому дебетовые накопительные карты приобрели популярность практически сразу же после появления на отечественном банковском рынке.

Платежная система QIWI, наряду с Юmoney (бывшие Яндекс.Деньги), входит в двойку самых популярных в России. Наличие электронного кошелька Киви позволяет быстро и без проблем выполнять практически любые финансовые операции. Важным бонусом займа тысячи рублей на QIWI становится возможность совершения не только онлайн-платежей в личном кабинете, но и реальных покупок или обналичивания денежных средств. Последние две опции доступны после оформления карточки Киви, привязанной к балансу электронного кошелька.

Логичным следствием такого обширного набора возможностей становится популярность займов на QIWI в размере тысячи рублей. Главным плюсом услуги выступает доступность практически любой категории заемщиков, включая самых проблемных. Нужные клиенту средства поступают быстро и доступны для расходования уже через несколько минут после подачи заявки.

При ри выборе страховки в ОАЭ необходимо учесть следующие факторы:

1. В полисе должно быть прописано, что он покрывает лечение COVID-19. Этот момент важен, поскольку многие страховщики в условиях страхования рассматривают коронавирус, как ОРВИ.
2. Страховку необходимо оформить на весь период нахождения в Эмиратах.
3. Сумму страхового покрытия лучше выбирать не менее 50 тыс. долларов, а лучше брать 100 тыс. Туристы могут получить медпомощь только в частных клиниках, а там она обходится очень дорого.
4. Также в период нестабильности авиасообщения рекомендуем оформлять страховку отмены поездки.

Займ в размере 2 тысячи рублей с зачислением средств на КИВИ востребованная в сегодняшних условиях услуга. Во-первых, указанной суммы достаточна для совершения срочных текущих покупок или оплаты услуг, например, ЖКХ или сотового оператора.

Во-вторых, условия выдачи очень лояльны для потенциальных заемщиков. Вплоть до возможности получить займа под нулевой процент, которая предоставляется рядом МФО новым клиентам.

Не стоит забывать об оперативности выдачи займа. При серьезном подходе к выбору микрофинансовой организации услуга оказывается полностью дистанционно, а между отправкой заявки и получением денег на QIWI-кошелек проходит 5-10 минут.

Одной из ключевых причин стремительного роста популярности услуг микрофинансирования стала доступность. Она выражается не только в работе МФО даже с проблемными заемщиками, но и активном использовании онлайн-сервисов выдачи займов, работающих в круглосуточном режиме.

Такой подход к ведению бизнеса предоставляет клиентам возможность обратиться за получением займа в любое удобное для них время дня и ночи. Что особенно актуально в том случае, если деньги требуются очень срочно, например, на покупку лекарств или ремонт попавшей в ДТП машины.

Существенным плюсом круглосуточных сервисов онлайн-займов становится высокая степень автоматизации работы. Рассмотрение заявки и перечисление денежных средств часто проходит практически без участия человека, что ускоряет предоставление услуги и минимизирует вмешательство человеческого фактора.

В стандартный пакет услуг страховой компании входят страхование имущества, жизни и трудоспособности. При покупке вторичного жилья в него часто включается также страхование титула. Оно защищает право собственности на квартиру или дом – например, на тот случай, если появятся наследники недвижимости, о которых раньше не было известно.

Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке», обязательно оформляется только страховка на залоговую недвижимость – квартиру или дом, которые остаются в залоге у банка до полного погашения ипотеки. Страхование жизни и трудоспособности, как и страхование титула – дело исключительно добровольное. Банк не имеет права навязывать эти услуги, и вы можете от них отказаться. При этом нужно взвесить все за и против, учитывая, что отказ от страхования жизни и трудоспособности, как и от страхования титула, в ряде случаев может повлиять на размер процентной ставки. Помимо этого страхование данных рисков позволит защитить ваши финансы в случае непредвиденных расходов при наступлении страхового случая.

Недорогие туристические страховки как правило имеют минимальный набор рисков и лимит страховой суммы, необходимый для получения визы. Если во время путешествия вы планируете активный отдых или занятия экстримальными видами спорта, необходимо при выборе страховки это указать и желательно включить в покрытие риск несчастный случай, чтобы в случае травмы страховая компания выплатила дополнительную денежную компенсацию. Не все базовые полисы защитят от обострения хронического заболевания, поэтому важно при выборе страховки обращать внимание на то, что включено в покрытие, особенно, если отправляетесь в путешествие с родителями или детьми. Помощь при аллергических реакциях, солнечных ожогах, алкогольном опьянении, в случае осложнений по беременности - это всё и не только можно включить в страховку за дополнительную плату, а какие-то риски могут уже входить в базовый пакет. Не поленитесь изучить предложения страховых компаний и выберите наиболее актуальное для вашего путешествия. К тому же с нашим сервисом сравнить и выбрать стало гораздо легче. Приятных путешествий.

При оформлении страховки в Турцию рассчитывайте срок не по дате выезда, а прибавьте к нему дней 10. На стоимости полиса это отразиться минимально, но, в случае попадания в медицинское учреждение, важно, чтобы полис действовал все время пребывания в стационаре.

При поездки в Финляндию стоит учитывать, что медицина там достаточно дорогая. Для получения шенгенской визы страхового покрытия в 30 000 евро хватает, но если случится что-то более серьезное, страховка может и не покрыть всех расходов. Поэтому при поездке в Финляндию рекомендуется брать страховой полис с покрытием от 50 000 до 100 000 евро – он обходится дороже, но вы будете уверены в том, что вам не нужно будет вкладывать часть собственных средств на лечение.

Всегда храните чеки на все ценное. Страховка имущества может заключаться как на конкретное имущество (ноутбук + телефон, например), так и на все движимое имущество с лимитом покрытия. И во втором случае вам при повреждении имущества вследствие страхового случая придется долго и упорно доказывать, что вот эта вот повреждённая вещь стоила именно столько-то. А оценщики, естественно, будут пытаться занизить сумму. Логичный выход – предоставить чеки о покупке. Поэтому их и нужно хранить.

Страхование ремонта квартиры – дело очень тонкое, потому что в идеальном случае вам нужно оценить финальную стоимость ремонта ещё до начала этого самого ремонта, что на практике практически невозможно из-за непредвиденных дополнительных расходов. Поэтому лучше брать страховое покрытие с запасом хотя бы в 10%. И обязательно берите страхование гражданской ответственности, потому что во время ремонта очень легко повредить как чье-то имущество, так и имущество коллективное. По страховому покрытию гражданской ответственности: чем больше – тем лучше, потому что очень сложно предсказать, на какую сумму вы можете нанести урон другим.

Если берёте комбинированный полис страхования, рекомендуем вам очень внимательно ознакомиться с договором, чтобы не упустить компенсацию при наступлении страхового случая. Дело в том, что комбинированный полис, защищающий и от несчастных случаев, и от болезней, в некоторых ситуациях может сработать дважды. Например, если вы упали и сломали руку – это несчастный случай, который покрывается одной частью полиса, если вам плохо срастили после этого руку, и ее нужно восстанавливать – это уже другая часть полиса. В договоре должно быть четко прописано, какое вознаграждение вы должны получить в этом случае и можно ли «разделить» эту ситуацию на 2 случая. А если нельзя – в договоре должно быть четко указано, что вы в этом случае получите.

Детское страхование по вполне объяснимым причинам стоит дороже обычного: дети в большинстве своем больше двигаются и больше травмируются. И здесь есть один нюанс, который часто упускают из виду: спорт. Если ваш ребенок решил побегать по улице и упал – это будет считаться «обычным» несчастным случаем. Если ваш ребенок каждый вечер выходит побегать по одному и тому же маршруту – это уже бег, и если НС случится на пробежке (о которой вы могли и не знать), то вам не выплатят компенсацию, если бег не будет указан в полисе. Поэтому не ограничивайтесь теми видами спорта, которыми занимается ребенок, «докиньте» парочку, которыми ребенок потенциально может заняться.

Если у вас большой водительский стаж, вы уверены в своем профессионализме и считаете, что вероятность попадания в ДТП минимальна, вам выгоднее оформить КАСКО только от угона. Однако, обратите внимание, что выплаты не производятся, если:

1. вы оставили ключи в замке зажигания,
2. в салоне остались документы на авто,
3. машина была отдана в аренду или прокат.

Также существуют нюансы, касающиеся оформления постановления о хищении автомобиля. Часто в нем сотрудниками полиции в качестве причины указываются противоправные действия третьих лиц в соответствии со ст. 158 УК РФ «Кража». При таком стечении обстоятельств, страховщик вам вправе отказать, если иное не прописано в договоре КАСКО. В основном страховыми общества при составлении условий страхования КАСКО используется ст. 166 УК РФ «Угон» . Так что перед подписанием документов, убедитесь, чтобы в договоре КАСКО упоминались обе статьи, так будет проще оформить убыток.

Перед подписанием ипотечного договора внимательно изучите его условия, в том числе в части, касающейся страхования жизни. Страховой полис оформляется на год или на весь срок ипотеки. Вы имеете право отказаться от продления, но в этом случае могут быть изменены условия кредитования – например, повышена процентная ставка. Информация об этом обязательно должна быть в договоре.

Кроме того, вы можете выбрать для заключения договора любую страховую компанию, аккредитованную банком. Такую возможность заемщикам гарантирует закон: банк не имеет права навязывать услуги партнерской страховой компании. Статус аккредитации обычно размещен на сайте банка или на сайтах страховых компаний. Клиент всегда может обратиться в страховую компанию для уточнения статуса аккредитации под выбранный банк. На Сравни.ру представлены только аккредитованные банками страховые компании, поэтому клиент может не переживать, все уже проверено: нужно только выбрать и оформить.

Одна из распространенных ошибок – страховать имущество не на полную стоимость. Экономия в этом случае будет малозаметной, а вот сумма выплат при наступлении страхового случая существенно уменьшится. Например, если это частный дом, целесообразнее страховать не только само здание, но и его внутреннюю отделку, и предметы интерьера. В этом случае страховая выплата будет соразмерна стоимости всего поврежденного имущества.

Обдумайте и срок, на который будет оформляться страховка. Например, это может быть только период отъезда хозяев на дачу или в отпуск. Однако более выгодным будет тариф при оформлении страховки на год – этот срок считается стандартным в большинстве компаний. Если хозяева квартиры часто уезжают, оставляя ее без присмотра, лучше оформить страховку сразу на весь год.

Если едете на соревнование, то берите страховку не только на сам день соревнования, но и на пару дней до и после соревнования. До – потому что перед соревнованиями спортсмены часто ставят себе ежедневные тренировки, чтобы быть в тонусе, и шансы на травму увеличиваются. После – потому что уставшее тело может внезапно подвести вас, и причиной травмы станет не нагрузка во время соревнования, а неудачно поставленная нога (и, как следствие, вывих) на следующий день.

Поскольку «чистого» страхования жизни сейчас на рынке практически нет, вам стоит присмотреться к дополнительным опциям полиса. Обычно во все страховки включается инвалидность 1 и 2 группы, реже – инвалидность 3 группы. Самый редкий «гость» в условиях – выплаты при временной нетрудоспособности как при госпитализации, так и при реабилитации. Хотя последние 2 опции существенно увеличивают стоимость полиса, вам все равно стоит к ним присмотреться, потому что несчастные случаи с длительной госпитализацией происходят куда чаще, чем несчастные случаи с инвалидностью или смертельным исходом.

Чтобы купить ОСАГО по выгодной цене, откажитесь от дополнительных услуг. В офисе Вам могут предложить одновременно застраховать жизнь и здоровье, покрытие расходов на восстановление автомобиля, услугу выезда агента на место происшествия в случае ДТП, юридическую поддержку, бесплатную эвакуацию транспортного средства и т. д. Однако, если вы все-таки хотите оформить страховку жизни водителя или другого лица, находящегося в момент аварии в автомобиле, выгоднее это сделать, включив дополнительную услугу в полис ОСАГО. Отдельные страховки обойдутся дороже.

Перед тем, как оформлять комбинированный полис (жизнь + имущество), посчитайте выгоду от двух отдельных полисов. У комбинированного полиса есть один нюанс: если в договоре нет четко прописанных сумм взносов по каждому виду риска, вы не сможете получить налоговый вычет по страхованию жизни при ипотеке. А это – до 15 600 рублей в год, в зависимости от вашего дохода. Если это действительно выгодно, то лучше потратьте время, поставьте на пару подписей больше и оформите 2 отдельных полиса – на страхование жизни и на страхование имущества. По цене это обойдется на 200 – 500 рублей больше.

Парадокс, но дешёвая страховка может обойтись вам дороже, чем полис из средней ценовой категории. Во-первых, налоговый вычет – комбинированные страховки, которые банки любят навязывать, далеко не всегда позволяют получить налоговый вычет (по комбинированному полису вычет можно получить только тогда, когда в договоре прописаны конкретные суммы взносов по каждому риску). Во-вторых, самые дешёвые страховки обычно не предусматривают частичный возврат денег при досрочном погашении. Поэтому обращайте внимание на детали.

Просто напоминаем, что страхование на случай смерти/инвалидности первой и второй степени могут и не выдать, если вы получили инвалидность под алкогольным/наркотическим опьянением или нанесли тяжёлые/несовместимые с жизнью травмы себе самостоятельно. В спорных случаях страховая может заказать криминальную/медицинскую экспертизу, чтобы удостовериться в том, что правила полиса не нарушены.

Если вы заранее не купили медицинскую страховку, отправляясь в Малайзию, то это возможно сделать, находясь за границей. Обратите внимание, полис начнет действовать не сразу, а через 4–10 дней, после его оплаты. Это страхует компании от риска выплаты в случае, если страховка оформляется уже после наступления страхового случая. Стоимость полиса компаний, которые страхуют туристов находящихся уже в путешествии выше чем у компаний которые не берут на себя такие риски и список таких компаний ограничен. В полис может быть включена франшиза, сумма, которую турист покрывает самостоятельно при наступлении страхового случая. На нашем сайте вы сможете найти страховщика, готового оформить вам полис, даже если вы уже уехали в путешествие, - обязательно укажите риск <уже путешествую> и сервис покажет только те компании , которые готовы взять вас на страхование в сложившейся ситуации. Такой вариант работает больше, как исключение, а не как правило, т. к. рациональнее планировать поездку и приобретать страховку заранее.

Топ, конечно, учитывает множество важных факторов, но если вы самостоятельно не изучите отзывы и комментарии по поводу работы конкретной страховой компании – картина не будет цельной. Может случиться так, что компания с очень высоким рейтингом неохотно идёт на выплату именно в случае заполнения, а прямо над вами живёт сосед, у которого постоянно текут трубы. Или окажется, что маленькая компания со средними рейтингами хорошо платит по страховым случаям с частными домами, что вам и нужно. Поэтому потратьте 10 лишних минут и тщательно изучите отзывы.

На семейной страховке можно немного сэкономить. Во-первых, как мы уже замечали в тексте, членов семьи с хроническими болезнями лучше страховать отдельно, потому что наличие у одного из застрахованных по семейному полису хронического заболевания приводит к применению повышающего коэффициента на весь полис. Во-вторых, если один из членов семьи занимается активным спортом – на него тоже лучше оформлять отдельный полис, по той же причине. Если спортом занимается вся семья, то можно оформлять семейное страхование на всех членов сразу, сумма не будет отличаться от раздельного страхования.

Обязательно сохраняйте все чеки. Если произошел какой-то некритичный страховой случай, страховая может предложить вам решить вопрос не через компании-посредники, а самостоятельно, на месте. Иногда это имеет смысл – если страховая не может через посредников записать вас на завтра к врачу, но вы можете записаться сами в ближайшую клинику. В этом случае страховая возместит вам деньги, которые вы потратите на лечение. Так вот, дорога до клиники – это один из видов сопутствующих расходов, которые вам тоже должны возместить. Общее правило – следующее: сопутствующими расходам являются все траты, которых бы не было, если бы страховой случай не произошел. И на все эти сопутствующие траты вам нужно иметь чеки.

КАСКО на полгода с продлением еще на полгода будет дороже, чем при оформлении сразу на год. Но страховка с укороченным сроком сможет сэкономить деньги водителя в отдельных случаях.

1. Например, при оформлении кредита под залог автомобиля в банке часто требуется наличие полиса КАСКО.
2. Если вам осталось платить 6 месяцев, и вы не хотите переплачивать: оформите полис на срок до окончания срока действия кредитного договора.
3. В случае, когда вы пользуетесь автомобилем не круглый год, а только несколько месяцев, КАСКО на полгода поможет вам сэкономить деньги.
4. Намерение продать автомобиль через полгода. Зачем платить больше, если можно сэкономить?

Оформить кредит под залог недвижимости удастся, если помещение соответствует требованиям банка. Компания примет квартиру в качестве обеспечения, если здание изношено меньше, чем на 60%, присутствуют все коммуникации, и имущество не арестовано и не заложено. Потенциальный заемщик должен быть собственником квартиры. Получить деньги в долг под залог чужой недвижимости нельзя, даже если владелец дает согласие на оформление кредита. Дополнительно учитывают местоположение объекта. Банки предоставляют средства под залог недвижимости, которая расположена в регионе их присутствия. Так компании проще продать помещение, если гражданин не выполнит условия соглашения. Собственником квартиры остается заемщик. Он сможет пользоваться помещением, проживая в нем, а вот все юридически значимые действия необходимо согласовывать. Например, нельзя сделать перепланировку без согласия банка.

Рефинансирование позволяет снизить кредитную нагрузку. С его помощью можно продлить срок расчета с банком. В результате размер ежемесячных платежей снизится. Однако помните, что величина переплаты по договору повысится, поскольку проценты начисляют в течение всего срока погашения кредита. Чем дольше вы выплачиваете долг, тем больше платите за пользование деньгами. Однако иногда бывают исключения. Во время рефинансирования можно снизить размер процентной ставки. С вами заключат новый кредитный договор, который будет содержать измененные условия возврата средств. В результате можно сэкономить на погашении задолженности перед банком. Поэтому оценивать выгодность рефинансирования нужно индивидуально в каждом случае. Обычно сэкономить удастся, если разница в процентной ставке больше 2-3%. Помните, что в рекламных предложениях указывают минимальную переплату по кредиту. Реальная ставка чаще будет на 1-2% выше.

При выборе вклада обращайте внимание не только на величину процентной ставки, но и на дополнительные условия размещения денежных средств. Может оказаться так, что в рекламе будет указан высокий процент, например, 7%, а на деле повышенная ставка действует только первые 3 месяца, а затем снижается до 3%. Если вкладывать деньги сроком на год, предложение не такое выгодное, как может показаться с первого взгляда. Вклад с начислением 5% будет более доходным.

Предлагая повышенные ставки по вкладу, банки могут привязать величину процента к оборотам по карточному счету вкладчика. Например, максимальный процент будет у вклада, если сумма покупок по карте ежемесячно не менее 10 тыс. руб., в противном случае проценты начисляются по ставке накопительного счета. Снижают доходность ежеквартальное начисление процентов, выплата процентов в конце срока, если нет капитализации.

Валютные вклады плохо подходят для получения прибыли, их обычно используют для сохранения денег. Здесь все работает так же, как и с другими ценными бумагами: чем меньше риска, тем меньше дохода вы получите. Доллар и евро – стабильные и обеспеченные валюты без существенных скачков курса, поэтому ставки по таким вкладам позволят вам нивелировать потери от инфляции и заработать 0.5-1% в год (в лучшем случае). Рубль – валюта менее стабильная, поэтому по рублевым вкладам можно получить 3-4% прибыли (после вычета инфляции), но есть риск внезапного скачка курса. Так что определитесь, что вам больше нужно: безрисковая стабильность или рискованная прибыль.

Если вы имеете рубли, которые хотите перевести в доллары и положить на вклад – не спешите с обменом валют и рассмотрите варианты. У Тинькофф Банка, например, есть приложение «Тинькофф Инвестиции», которое потратит 30 ваших минут на регистрацию, но позволит поменять рубли на доллары по более выгодному курсу через брокера. Возможно, ваш банк тоже имеет инструменты, которые позволяют менять валюту более выгодно, изучите варианты.

Чтобы воспользоваться рефинансированием военной ипотеки, вы должны получить одобрение от Росвоенипотеки. Если ее представители согласие не дадут, воспользоваться услугой не получится. Чтобы вашу заявку рассмотрели, напишите рапорт и предоставьте документы. Ваше обращение рассмотрят в течение 10 дней, а затем сообщат решение. Оно будет положительным, если вы выбрали банк, с которым сотрудничает Росвоенипотека, а также отсутствуют препятствия для рефинансирования. Каждую ситуацию оценивают отдельно. Если решение положительное, с гражданином заключат дополнительный договор целевого займа. Затем будет переоформлено залоговое соглашение. Первичным залогодержателем выступает банк, предоставивший рефинансирование, а вторичным – Росвоенипотека.

Военная ипотека предоставляет уникальный шанс купить жилье, причем полностью или почти полностью за счет государства. Выделяемая сумма – в районе 2,6 млн. руб. – для большей части российских регионов вполне достаточна для того, чтобы приобрести достойную квартиру. Дополнительным плюсом является возможность повторного кредитования в рамках программы.

Не стоит забывать, что единственным существенным условием получения военной ипотеки становится служба в течение 3-х лет. Сложно назвать его невыполнимым, что делает участие в программе доступным для подавляющего большинства контрактников и, тем более, офицеров.

В завершении хотелось бы отметить еще два серьезных преимущества этого вида ипотеки. Первое – финансирование начального взноса из накопительного фонда. То есть от получателя не требуется вкладывать свои средства. Второе – возможность рефинансирования военной ипотеки. То есть получение кредита на еще более выгодных условиях, если такое вообще реально.

Сегодня кредитная карта стала одним из самых распространенных способов получения заемных средств. В это нет ничего удивительного, если учесть простоту оформления и доступность банковского продукта.
Ключевым аргументом в пользу получения кредитки часто становится так называемый беспроцентный период, когда «чужими» деньгами можно пользоваться бесплатно. Но нужно помнить, что для этого необходимо четко соблюдать установленные банком правила. Главное из них – своевременно вносить обязательным платеж.

В этом случае использование кредитки и вправду становится выгодным. Так как при невыполнении требований придется платить процент, а он заметно выше, чем при обычном кредитовании. Стоит учитывать и еще один нюанс – с кредитной карты крайне невыгодно обналичивать деньги, что также приводит к дополнительным расходам в виде комиссии.

Кредитка с почти 100%-ным одобрением может показаться идеальным банковским продуктом. В целом, это можно назвать справедливым, но с некоторыми нюансами.

У него имеется два недостатка. Во-первых, относительно небольшой лимит кредитования. Во-вторых, либо повышенная процентная ставка, компенсирующая риск банка, либо более высокие требования к получателю.

Но при правильном использовании кредитки указанные недостатки не играют серьёзной роли. Кредитный лимит может быть постепенно увеличен – на это с радостью идут все банки, если клиент добросовестно выполняет взятые обязательства. А процент можно вообще не платить, если грамотно использовать опцию льготного периода. Тем более – его продолжительность составляет от 2 до 4 месяцев, что предоставляет владельцу карточки множество возможностей.

Не ленитесь ставить лимит на виртуальную кредитку. Во-первых, ваши деньги могут банально украсть, во-вторых, ваши деньги может списать какой-нибудь онлайн-сервис с подпиской, который вы забыли отвязать от карточки. Лучшей тактикой по лимитам считается следующая:

1. Ставите на виртуальной карточке небольшой лимит, в районе 1 000 рублей.
2. Если собираетесь купить что-то крупное – повышаете лимит до суммы покупки, можете добавить 10% сверху на непредвиденные комиссии.
3. Купили – возвращаете лимит на 1 000 рублей.

Такая тактика позволит вам не бояться за свои деньги и не лезть в приложение каждый раз, когда вы хотите потратить незначительную сумму.

Не недооценивайте партнёров банка. При покупках у партнёров кэшбэк может доходить до 20-30%, а во время праздников и до 80%. Кроме того, заранее узнайте, в каких категориях или по какому принципу назначается повышенный кэшбэк. «Тинькофф», например, каждый месяц даёт на выбор 3-5 категорий. Также есть карты с постоянным повышенным кэшбэком на определённую категорию — отели, рестораны, АЗС.

Карты для детей и подростков оформляются исходя из следующих критериев:

1. Для детей до 14 лет оформляется только дополнительная карта к счету родителя. В этом случае родитель может устанавливать максимальный лимит по карте ребенка и отслеживать операции в личном кабинете.
2. Для подростков от 14 лет возможно оформление отдельной карты привязанной к личному счету. Размещенными денежными средствами можно распоряжаться на свое усмотрение.

Дебетовые карты с процентом на остаток вполне могут заменить вам вклад. Во-первых, процент на остаток по своим размерам уступает ставкам вкладов со снятием на 1-2% максимум. Во-вторых, вы сможете без проблем снять деньги со счета, если они резко станут нужны – со вкладами это работает не так просто. И, наконец, наличие крупной суммы на счету обычно делает обслуживание дебетовой карточки бесплатным, что позволит вам сэкономить дополнительно. В сумме: если вы хотите отложить деньги и не трогать их ни при каких обстоятельствах, вам нужен вклад без возможности снятия; если вы хотите получить прибыль со своих денег, но они могут вам понадобиться – карта с процентом на остаток предпочтительнее, чем вклад с возможностью снятия.

Под «всеми» подразумеваются люди с очень плохой кредитной историей, без прописки и без источника дохода. Если у вас нет гражданства РФ или вам меньше 18 лет – вы не получите заём.
Отметим также, что займы без проверок обычно выдают на плохих (по сравнению с другими займами) условиях. При очень плохой кредитной истории лучше оформить займ под залог авто, если у вас есть транспорт, при отсутствии «белого» дохода можно представить документы, подтверждающие неофициальный доход. Прописка – вообще редкое требование, взять займ без прописки можно во многих микрофинансовых организациях.

С такими кредитами у банков есть некоторая неразбериха: кредиты на 100 000 рублей выдают под залог, кредиты на 10 лет – без залога. Поэтому вы можете встретить практически все виды предложений: для обычных клиентов, для зарплатные клиентов, под залог ценных бумаг, под залог недвижимости и так далее. Из этого можно извлечь пользу сразу несколькими способами: если у вас есть ценное имущество, его можно передать в залог, чтобы снизить и без того небольшой месячный платеж (около 1 100 рублей в месяц); если вы являетесь зарплатным клиентом банка, вы можете снизить процентную ставку без дополнительных усилий; даже если у вас нет никаких льгот, вы все равно возьмёте такой кредит под низкий процент, потому что длительные кредиты дают по низкой ставке.

В месяц за кредит нужно платить в среднем 900 – 1 300 рублей. Всего выходит 180 платежей, поэтому процесс оплаты неплохо бы автоматизировать. У вас для этого есть 2 варианта: деньги на карте или автоплатеж.

Деньги на карте: вы просто оставляете деньги на карте, которую вам открывают при оформлении кредита, и в дату платежа эти деньги списываются. Плюсы: вообще ничего не надо делать. Минусы: через полгода вы можете банально забыть о том, что у вас есть кредит, и допустите просрочку, когда деньги закончатся.

Автоплатеж: можно подключить с карты Сбербанка или другого банка, у которого есть такая функция в интернет-банкинге. Указываете реквизиты для оплаты, и за день до оплаты вам приходит СМС о том, что будет произведен автоплатеж. Если денег на счету нет, придет соответствующая СМСка. Плюсы: процесс автоматизирован, просрочку не допустите. Минусы: нужно один раз все настроить.

Минимальный первоначальный взнос по действующим кредитным программам банков составляет 10 процентов от стоимости приобретаемой недвижимости. Помимо личных накоплений оплата возможна материнским капиталом или жилищными сертификатами. Банки также выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости, однако процентная ставка по таким продуктам намного выше.

Если вы располагаете определённой суммой на первоначальный взнос, то в поисках жилья надо ориентироваться прежде всего не на стоимость, а на размер ежемесячных платежей, которые вы в состоянии оплачивать. Решение нужно принимать на трезвую голову, а не спонтанно, поскольку значительные суммы придётся выплачивать каждый месяц в течение многих лет. Часть сбережений лучше оставить в качестве финансовой подушки на случай чрезвычайных обстоятельств, например, потери работы или болезни.

100 000 рублей на 1 год – довольно стандартный по своим параметрам кредит, поэтому на рынке можно найти множество предложений не только для «обычных» заёмщиков, но и для специальных категорий клиентов. Вы можете извлечь из этого дополнительную выгоду. Какие клиенты могут получить скидку к ставке или другие бонусы:

• Зарплатные клиенты. Кредиты для зарплатных клиентов есть у многих банков, при оформлении вы получаете сниженную ставку, повышенный шанс на одобрение, упрощённое оформление (нужное подчеркнуть).
• Пенсионеры. Как пример: пенсионерам с 55 лет, ставка – на 1% ниже стандартной.
• Госслужащие. Можно получить деньги по упрощенному оформлению, иногда госслужащим снижают ставку.
• Жители села. Некоторые банки готовы поддерживать сельский сектор кредитами под 3.25%.

Для небольших кредитов на +/- длительный срок (а кредит на 100 000 рублей и 3 года к таким относится) особенно актуальными становятся частичные досрочные погашения, потому что они существенно уменьшают переплату. Например, у вас есть кредит на 100 000 рублей, на 3 года, под 7%. Если вы просто погашаете кредит по графику – ваш ежемесячный платеж составит 3 087 рублей, переплата за весь срок составит 11 165 рублей. Если вы добавляете ежемесячное досрочное погашение размером в 1 000 рублей с уменьшением срока кредита, ваш ежемесячный платеж возрастает до 4 087 рублей, но вы будете должны переплатить 8 049 рублей. Итого – 3 000 рублей экономии.

Одна из самых частых причин отказа банка в выдаче крупного кредита – плохая кредитная история. Большинство заемщиков думают, что это означает просрочки по кредитам и займам, которые фиксируются в Бюро кредитных историй. Если кредиты, которые брались раньше, выплачивались не вовремя, то это действительно плохо повлияло на кредитную историю. Есть и другие ситуации, которые могут ее испортить.

КИ может считаться плохой при высокой долговой нагрузке. Если у вас есть ипотека, автокредит, потребительский кредит и несколько карт, банк вряд ли одобрит большую сумму. Еще одна причина ухудшения КИ – много заявок в разные банки на получение кредита за короткий срок с отказами. Все заявки и решения банков по ним тоже отражаются в кредитной истории.

Залог далеко не во всех банках является обязательным условием выдачи кредита. Многие требуют только подтверждения дохода. Если он официальный и его хватит для ежемесячных платежей, кредит может быть выдан и без залога. Но если у вас в собственности есть квартира или дом, которые можно заложить, рекомендуем поинтересоваться условиями выдачи кредита под залог.

Дело в том, что в большинстве банков процентные ставки при кредитовании под залог ниже. При этом можно получить большую сумму – до 70% от стоимости дома или квартиры. Если вы уверены, что сможете регулярно вносить ежемесячные платежи, волноваться не о чем. Вы сможете без ограничений пользоваться недвижимостью, а в собственность банка она перейдет только при невыплате кредита.

Краткосрочные кредиты выгодны для заемщиков. В этом случае меньше будет переплата, ведь остаток долга уменьшается быстрее, а суммарный процент ниже. Например, если берется 500 000 руб. на один год под 10%, переплата по процентам составит 27 496 руб. Если ту же сумму на тех же условиях взять на 10 лет, переплата будет 292 960 руб. Разница очень ощутимая.

Но прежде чем принимать решение взять в кредит большую сумму на короткий срок, тщательно взвесьте все за и против, трезво оценив свои возможности. Оптимальный размер выплат, не ухудшающий качества жизни – не 40-50% ежемесячного дохода, как считают банки, а не более 30%. В приведенном примере регулярный платеж при продолжительности кредита 1 год составит 143 958 руб. Если эта сумма не превышает трети дохода – смело подавайте заявку на краткосрочный кредит.

Слишком низкая ставка – повод не только обрадоваться и сразу же подать заявку, но и внимательно изучить условия кредита и все пункты договора. За низкой процентной ставкой могут скрываться:

• Страховка, при покупке которой действует выгодное предложение. При отказе от неё ставка может быть совсем другая.
• Ограниченный срок действия низкой ставки – например, только в первые 3 месяца пользования кредитом.

Банки не всегда афишируют эти пункты, но и скрыть их от заемщика они не могут. Поэтому внимательно прочитайте все пункты договора, прежде чем подписывать его и оформлять кредит.

Получить большую сумму без залога очень проблематично: банки обычно выдают кредит более 1 млн. рублей только с обеспечением. Это гарантия, что, независимо от изменения финансовой ситуации заемщика, долг будет возвращен. Теоретически залогом может служить любое имущество, собственником которого является заемщик. Но на практике чаще всего банк принимает в залог недвижимость или автомобиль.

Некоторые банки рассматривают в качестве залога и земельные участки, но их меньшинство. Объясняется это просто: землю без построенного на ней дома сложнее продать. Непросто взять кредит и под залог ценных бумаг, стоимость которых на фондовом рынке постоянно меняется. В любом случае чем выше стоимость имущества, ставшего залоговым, тем более высокая сумма кредита может быть одобрена.

Рассчитывая кредитную нагрузку потенциальных заемщиков, банки учитывают все долги, которые за ними числятся, в том числе кредитные карты. При этом неважно, пользуетесь вы картой или нет. Учитываться будет только кредитный лимит, и в сумму вашей общей кредитной нагрузки он войдет полностью.

Например, у вас есть кредитка с лимитом 150 000 руб. Независимо от того, сколько средств на ней осталось на момент подачи заявки на новый кредит – хоть 100 руб., хоть все те же 150 000 руб. полностью – в данных о ваших долговых обязательствах будет указана вся сумма полностью. Это, конечно, может осложнить получение нового кредита, поскольку банк посчитает, что кредитная нагрузка слишком велика. Выход – перед тем как отправить заявку на получение крупной суммы, снизить лимиты по всем имеющимся кредиткам.

Не стоит брать ипотеку на слишком большой срок. Хотя при увеличении срока кредита ежемесячные платежи уменьшаются, что облегчает финансовую нагрузку, но на длинной дистанции разница становится все менее ощутимой. Оптимально, если период ипотечных выплат не превышает 10–15 лет.

В публикуемой таблице сделан расчет ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту на сумму 1 200 000 рублей по ставке 7.7 процентов. Мы видим, что на каждом пятилетнем отрезке разница между выплатами сокращается примерно в 2 раза. Для 25- и 30-летних кредитов она составляет смешную цифру – всего 469 рублей.

Вывод напрашивается сам собой – после определенного момента лучше ужаться в расходах. Разница во взносах по ипотеке становится не настолько обременительной для кармана, чтобы растягивать погашение кредита на многие годы и лишаться значительных сумм.

При ипотечном кредитовании российские банки используют два вида платежей – аннуитетные или дифференцированные. Аннуитет выплачивается равными месячными суммами, в которые включены проценты. При дифференцированной оплате кредит разбивается на равные доли, а уже к ним прибавляются проценты, начисленные за истекший с предыдущей оплаты период.

При одних и тех же условиях – сумме, сроке и ставке ипотечного кредита – аннуитетные платежи на первоначальных этапах более щадящие в сравнении с дифференцированными. Такой вариант интереснее для заемщиков, у которых большая часть дохода уходит на ипотеку.

Сравнительные расчеты показывают, что дифференцированные выплаты становятся меньше аннуитетных примерно в середине срока. При выборе этого варианта заемщик заплатит меньше процентов. Основная сложность заключается в поиске банка, поскольку абсолютное большинство российских банковских организаций в своей практике отдают предпочтение аннуитету.

Обращайте внимание на скидки и предложения для специальных клиентов. У некоторых банков, к примеру, можно взять ипотеку под 0.1% в первый год (в последующие годы ставка повышается до 5.5%), для этого нужно попадать под госпрограмму для молодых семей, покупать квартиру в новостройке у аккредитованного застройщика. Сельскую ипотеку можно взять под 2.8%, ипотеку для медработников – под 7.7%. Поэтому внимательно изучите предложения на странице и проверьте, попадаете ли вы в какую-либо льготную категорию.

При выборе программы ипотеки стоит отталкиваться от типа недвижимости, которую вы хотите приобрести, потому что многие программы (или даже банки) «заточены» под тот или иной вид. Например, в одном банке новостройку можно взять под 5.55% (с господдержкой), а вот взять в этом же банке жилой дом с земельным участком так выгодно уже не получится – кредит дадут под 8-9% (включая надбавку в 1% за частный дом). А вот у другого банка таких проблем нет – сельскую ипотеку можно взять под 2.8%. Такие же различия можно найти с гаражными местами, таунхаусами и участками земли без домов, поэтому детально изучайте предложения.

При оформлении ипотеки неизбежно возникают дополнительные расходы. Первая графа – справки и выписки, если берёте недвижимость на первичном рынке – это может взять на себя застройщик, если берёте недвижимость на вторичке – все придется оформлять самому. Вторая графа – это страховка. Страховку на недвижимость придется оформлять обязательно, без этого полиса вам не дадут ипотеку. Страховка жизни/здоровья/титула технически обязательной не является, но за отсутствие полисов банк поднимет вам ставку на 1-4%, то есть оформлять страховку – более выгодно, чем отказаться от нее. Учитывайте все это при планировании расходов.

Если не знаете, стоит ли брать сейчас ипотеку, то определенно можем сказать – стоит. Из-за пандемии сильно просел рынок недвижимости, и государство запустило масштабную кампанию по его поддержке. Суть кампании – в том, что жители РФ могут взять ипотеку в новостройке с господдержкой: 5-6% ставки платит сам заемщик, остальную сумму банку доплачивает государство. Эту программу господдержки уже продлевали, и есть все шансы на то, что до конца 2021 года ее будут продлевать регулярно. Будет ли она работать в 2022-м – неизвестно, поэтому вам не стоит откладывать покупку.

Квартиры на вторичном рынке нужно выбирать максимально тщательно, чтобы не нарваться на «сюрпризы». Вам как минимум нужно обращать внимание на 4 вещи: состояние квартиры, состояние дома, соседи, инфраструктура. Состояние квартиры вы сможете оценить, когда пойдете осматривать ее. С состоянием дома все немного сложнее – у вас нет возможности проверить инженерные системы. Как вариант – можете обратиться в ЖКУ, обслуживающую дом, и запросить данные о капитальном ремонте. Узнать о соседях можно с помощью локальных чатов: практически у каждого дома в социальных сетях или мессенджерах есть чат соседей, вам просто нужно его найти. Оценить инфраструктуру вы можете и самостоятельно – сначала изучите Яндекс.Карты и Яндекс.Транспорт, а затем пройдитесь около дома.

Чем выше первоначальный взнос, тем меньшую ставку вы можете получить. Если у вас нет дополнительных ресурсов для увеличения первоначального взноса (материнский капитал, например), вы можете задуматься о кредите на первоначальный взнос. И эта схема работает, но есть нюанс, который вам нужно учитывать. Данные о вашем ежемесячном платеже по кредиту попадают в бюро кредитных историй, и если ежемесячная кредитная нагрузка будет слишком большой, банк может предложить менее выгодные условия по ипотеке. Здесь важно сохранять баланс, если уж берёте кредит на первоначальный взнос – берите его на такую сумму, при которой ежемесячный платеж не будет превышать 10% от вашего семейного дохода.

Если у вас есть супруг/супруга, он/она будет выступать обязательным созаемщиком при оформлении ипотеки. Пусть вас это не пугает: на самом деле, это не только даёт банку дополнительную гарантию возврата денег, но и повышает ваши шансы на получение ипотеки, равно как и улучшает условия по ней. Дело в том, что и шансы на одобрение, и условия по любому кредиту зависят от дохода заёмщика: чем дольше он работает где-либо и чем больше денег он зарабатывает, тем ниже риски невозврата. А риски покрываются процентами, и чем риски ниже, тем ниже годовая ставка. Если у вас есть созаемщик, для банка вы в плане ежемесячного дохода становитесь одним целым, ваши доходы складываются – что и приводит к уменьшению ставки.

Если у вас нет кредитной истории, то почему бы вам этой кредитной историей не обзавестись? Выберите банк, в котором будете получать ипотеку, и возьмите у него потребительский кредит или кредит на первоначальный взнос. Если при этом вы ещё и переведёте зарплату в банк/откроете у них вклад, то не только зарекомендуете себя в качестве хорошего заемщика, но и покажете банку, что у вас есть деньги. В сумме это сильно увеличит ваши шансы на получение ипотеки по хорошей ставке.

Давайте разделим понятия: «ипотека без первоначального взноса» и «ипотека без первоначального взноса для молодой семьи» – это разные вещи. Ипотеку без первоначального взноса дают либо при наличии дополнительного обеспечения (недвижимость/авто), либо по целевой программе, либо под высокие проценты; ипотека без первоначального взноса для молодой семьи на самом деле имеет первоначальный взнос, просто им выступает либо материнский капитал, либо субсидия государства. Что это означает для вас как для заемщика? Выбор ипотек у молодой семьи намного больше, потому что недвижимость без первоначального взноса выдают только некоторые банки, а недвижимость под деньги государства (маткапитал, субсидии) выдают практически все. Поэтому не ограничивайте себя в выборе.

Основная проблема, с которой вы столкнетесь при оформлении ипотеки без подтверждения дохода – процентная ставка, поскольку банки будут относиться к вам недоверчиво и за счёт ставки покрывать свои риски. Что можно сделать, чтобы улучшить свое положение? Ну, если у вас есть хоть какой-то белый доход – вам обязательно стоит перевести его в банк, в котором собираетесь получать ипотеку (речь идёт о получении ЗП на карту банка), небольшой доход – лучше, чем никакого. Кроме того, вы можете открыть у банка небольшой вклад, чтобы организация была уверена, что вы берете ипотеку не с пустыми карманами. Хорошим шагом будет внесение большого первоначального взноса – этим вы покажете, что деньги у вас точно есть.

Поручители – очень редкое обязательное требование для оформления ипотеки, а вот если у вас есть супруг/супруга – почти всегда их в обязательном порядке оформляют созаемщиками. Но здесь есть свой плюс: если у вас есть созаемщик, его доходы при расчете максимальной суммы и ставки ипотеки учитываются так же, как и ваши. Следовательно, наличие созаемщика позволяет вам получить более существенную сумму денег по низкой ставке.

Называть такие ипотечные кредиты беспроцентными – не совсем корректно, правильнее называть их субсидируемыми. Как это работает: государство заключает с банками сделку, согласно которой часть денег на ипотеку, взятую обычным жителем России, выдаётся банку из бюджета. Обычно речь идёт примерно о 30% стоимости сделки. Изначально банки просто снижали ставку для клиентов ввиду субсидирования, но затем пошли на маркетинговый ход: вместо того, чтобы просто сделать процентную ставку меньше, банки начали выдавать беспроцентный период в начале ипотеки, одновременно с небольшим уменьшением ставки. Видимо, это сработало, так как предложения с беспроцентным периодом все ещё есть на рынке. Так что учтите: вы переплате примерно одинаковую сумму и за ипотеку с пониженной ставкой, и за ипотеку с беспроцентным периодом, основной вопрос – что из этого для вас будет более удобным.

Взять ипотеку без прописки не так уж и сложно – в конце-концов, суть ипотеки заключается в покупке недвижимости, в которой можно будет прописаться. Но некоторые банки все же требуют наличия хотя бы временной прописки, и если вы не можете взять понравившееся предложение из-за этого требования – что ж, нужно искать временную регистрацию. Проблему проще всего решить через знакомых, которые по старой дружбе (или за умеренную плату) эту временную прописку сделают. Можете заверить их, что они ничем не рискуют: при оформлении временной прописки вам просто нужно подписать дополнительное документы о том, что вы не претендуете на долю жилья и позволяете владельцу дома выписать вас в любой момент без вашего согласия.

Помните, что все стороны: и вы, и продавец, и банк одинаково заинтересованы в успешном проведении сделки, поэтому не стесняйтесь задавать вопросы и просить помощи. Если у вас возникли какие-то вопросы по состоянию недвижимости – спросите продавца напрямую и попросите документы, честному продавцу нечего от вас скрывать. Если запутались в документах или не уверены, что собрали все нужное – смело звоните в банк и задавайте вопросы сотруднику колл-центра, давать исчерпывающие ответы на такие вопросы – его работа.

Виртуальная дебетовая карта поможет повысить уровень защиты ваших денежных средств при покупках через интернет. Вам не придется вводить данные своей зарплатной карты в маленьких магазинах или на популярных сервисах. Вы сможете пополнить свой виртуальный счет только на необходимую сумму и спокойно совершать оплату. Дополнительным удобством является возможность привязать виртуальную карту к Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и расплачиваться ей в стационарных торговых точках, снимать наличные в банкоматах, оснащенных технологией NFC.

Скорее всего, вы задавались вопросом: «А зачем мне вклад, если можно открыть карточку с процентом на остаток?» Да, проценты по таким карточкам – меньше, чем у вкладов, зато есть кэшбэк и можно пользоваться деньгами, верно? Ну, технически – верно, но возможность пользоваться деньгами – единственное преимущество карточки перед вкладом. Во-первых, проценты на остаток по карточкам не просто ниже, у них нет гарантии. Тинькофф, карточка которого в 2018 была самой прибыльной на рынке, в 2019-2020 дважды снижал по своей карточке размер процентов на остаток, и может снизить их ещё – гарантий никто не даёт. Во-вторых, если вы все же хотите получить прибыль, то спокойно пользоваться деньгами с карточки не получится – процент на остаток начисляется на ограниченную в условиях сумму, трюк с «перевести деньги на карту за пару дней до начисления процентов» не пройдет. Если вы заинтересованы в получении гарантированной прибыли, лучше оформить вклад.

Сегодня у отечественных заемщиков сложилось устойчивое мнение, что банки принципиально не работают с клиентами, имеющими плохую кредитную историю. Но это не совсем так. Да, в подобной ситуации банки стараются перестраховываться.

Но высокая конкуренция на рынке вынуждает их сотрудничать с такой многочисленной и стабильно растущей количественно категорией потенциальных клиентов. В том числе — выдавать кредитные карты.

Естественно, они компенсируют риски за счет более высокой ставки и относительно маленького кредитного лимита. Но наличие льготного беспроцентного периода позволяет свести дополнительные расходы владельца кредитки к минимуму. Главное — правильно пользоваться возможностями, которые ему предоставляются банком. Да и лимит кредитования со временем реально увеличить.

Заранее определитесь с тем, для чего вам нужна карта, от этого будут зависеть параметры, на которые следует обращать внимание. Если Вы планируете снимать наличные – нужна карточка со льготным периодом снятия наличных, будьте готовы к большому минимальному платежу (10% в месяц), маленькому кредитному лимиту (около 300 000 рублей). Если беспроцентный период интересует вас только для покупок (без снятия наличных), средние условия по карточкам улучшаются: можно найти 3% минимального ежемесячного платежа, кредитный лимит до 1 000 000 рублей. Банки так же предоставляют услугу кэшбэка для таких карточек. Не следует исключать из внимания карты рассрочки.

Необходимо уточнять есть ли льготный период у банка на снятие наличных, поскольку, если такого условия нет, то годовой % на снятие наличных будет существенно высоким.

Учтите, что экспресс-займ с переводом на карту может идти до 3-х дней. Обычно перевод денег на карту занимает несколько минут, но в редких случаях он может занять до 72 часов, о чем банки честно предупреждают на своих страницах. Основные причины задержки:

1. Банк отправителя и банк получателя находятся в разных регионах.
2. Перевод выпал на выходные или праздничные дни.
3. У получателя и отправителя – разные платежные системы. Проблема наблюдается чаще, если у одной из сторон – карточка платежной системы «МИР».

Перевод может не дойти вообще, если у МФО нет привязки к определенной платежной системе или получение средств на карту невозможно. Поэтому если с момента подписания договора прошло более 15 минут, а деньги вы так и не получили – позвоните в МФО и спросите, в каком статусе находится ваш перевод.

Есть такое понятие, как ПДН – показатель долговой нагрузки. Рассчитывается показатель довольно просто: берутся все ежемесячные платежи заемщика (включая коммуналку), делятся на ежемесячный доход, полученное число переводится в проценты. Если ПДН больше 40% – банки начинают отказывать в кредитах, если ПДН – больше 50%, начинают отказывать даже МФО.

Что делать, если ПДН в вашем случае может привести к отказу по ипотеке? Есть 2 варианта. Первый – досрочно закрыть имеющиеся кредиты (или хотя бы часть из них). Долговая нагрузка, очевидно, снизится, и ваш ПДН выйдет из зоны риска. Второй вариант – оформить ипотеку на более длительный срок. Если снизить долговую нагрузку закрытием кредитов не получается, вы можете разбить платежи по ипотеке по большему количеству месяцев. Да, это приведет к повышенной переплате за всю ипотеку, но ежемесячно вы будете платить меньше.

Помните о страховке, когда подсчитываете свою переплату по ипотеке. Видов страховки существует множество, но вас особенно должны интересовать 3 из них: страхование недвижимости, страхование жизни/здоровья, страхование титула. Полис на недвижимость – обязательный, его цена полностью зависит от недвижимости. Полис на жизнь и здоровье – добровольно-принудительный, если вы откажетесь от него, вам повысят ставку, поэтому его нужно делать. Стоит он в районе 1% от суммы долга. Страховка титула требуется только для недвижимости на вторичке, этот полис защитит вас в том случае, если вы по каким-то причинам потеряете право собственности (забытые наследники квартиры, мошеннические схемы при продаже). Его требуют далеко не все банки, но оформлять его все же крайне желательно, потому что если ваше право собственности будет оспорено, шансы на сохранение недвижимости у вас сомнительные. Поскольку такие ситуации возникают крайне редко, страховые берут за страхование титула не самую большую сумму – около 0.5% от суммы сделки.

Если вы покупаете жилье на вторичном рынке, всегда есть большой риск неправомерной сделки. Продавец может быть даже не в курсе того, что продает вам квартиру, которую не имеет права продавать, так что судить о легальности сделки нельзя. Основная проблема – внезапно появившиеся наследники, которые могут эту сделку оспорить. Чтобы обезопасить себя, вам нужно сделать 2 действия:

1. Внимательно изучите выписку из ЕГРН. Вас должен интересовать второй раздел, «о собственниках и ограничениях». В правопритязаниях должно быть пусто, в ограничениях прав и обременениях – тоже (исключение – если вы перекупаете уже взятую в ипотеку квартиру), все данные по правообладателю и документам-основаниями должны быть корректными.
2. Оформите страховку титула минимум на 3 года. Если что-то все же пойдет не так и ваши права на купленную квартиру успешно оспорят, страховая компания покроет все ваши убытки.

Следите за датой окончания грейс-периода. Если вы не погасите долг до ее наступления, банк начислит проценты. Грейс-период стартует с даты отчета по кредитной карте, которая установлена в индивидуальных условиях.
Однако может быть установлен расчетный и платежный период. В этом случае банку не важно, когда вы совершили первый платеж. Грейс-период стартует с момента, когда начался расчетный период. Дату определяет банк. Ее закрепляют в кредитном договоре. Чтобы определить дату, до которой нужно погасить долг, следите за уведомлениями из банка. Компания пришлет выписку о завершении расчетного периода. С этой даты исчисляют платежный период. Его продолжительность зависит от условий сотрудничества с организацией. Ее фиксируют в договоре. Чтобы узнать дату, до которой нужно погасить долг, чтобы уложиться в грейс-период, нужно прибавить продолжительность расчетного периода к дате получения выписки.

Некоторые банки предлагают карты, по которым грейс-период стартует, когда вы совершаете первую покупку по карте. В этом случае прибавьте к дате платежа продолжительность беспроцентного обслуживания к дате покупки. Так вы определите день, до которого нужно погасить долг, чтобы не платить за пользование деньгами.

Если экономия для вас важнее типа жилья, в первую очередь вам нужно присматриваться к квартирам в новостройках – у банков, сотрудничающих с застройщиками, такие квартиры можно взять под маленький процент, плюс к этому во многих регионах (или во всех) в середине 2021 года продлят госпрограмму на ипотеки. Если новостройка вас не устраивает – добро пожаловать на вторичный рынок квартир, на будущее жилье можно посмотреть своими глазами, но процентная ставка повышается на 2-3%. На 1-1.5% дороже квартир на вторичке стоят частные дома, как планирующиеся к постройке, так и уже готовые. Учтите, что страховка на частные дома тоже будет выше, чем на квартиры, а при наличии деревянных перекрытий оформление страховки станет серьезной проблемой.

При такой небольшой сумме у вас может возникнуть соблазн не оформлять ипотеку, а взять потребительский кредит на 300 000 рублей и использовать его для покупки недвижимости, потому что нужно оформлять меньше бумаг. Но это – плохая идея, ипотека в любом случае выигрывает. Дело в том, что ипотеку дают под залог приобретаемой недвижимости, то есть это – кредит с обеспечением. А кредиты с обеспечением всегда дают по более низкой ставке, потому что риски невозврата меньше. Можете убедиться в этом сами: в среднем ставка на ипотеку с суммой в 300 000 рублей – от 5-6%, ставка потребительского кредита на эту же сумму – от 8-9%.

Брать квартиру в новостройке – на порядок выгоднее, безопаснее и проще, чем брать жилье на вторичном рынке. Во-первых, повышенная цена на новостройку компенсируется низкой процентной ставкой – ипотеку на первичке можно взять под 5-6%, ипотеку на вторичке – под 8-9%. Во-вторых, намного ниже шанс внезапных сюрпризов вроде прорывающихся труб. В-третьих, вам не нужно будет оформлять страхование титула при покупке квартиры в новостройке, то есть вы дополнительно сэкономите около 0.5% на страховке. Наконец, ввиду отсутствия прошлых хозяев ипотеку куда проще оформлять – практически все необходимые документы представляет застройщик. Поэтому вам стоит ещё раз подумать, если вы все же собираетесь взять жилье на вторичном рынке недвижимости.

Вторичное жилье по процентным ставкам обходится существенно дороже, чем новостройки, поэтому вам стоит знать о способах эту процентную ставку снизить. Самый простой – онлайн-оформление ипотеки. Многие банки дают скидку в районе 0.4%, если все документы на ипотеку вы подаете через их личный кабинет. Немного более сложный, но все ещё доступный способ снижения ставки – перевод своей зарплаты в банк, в котором вы будете брать ипотеку, за это можно получить ещё 0.5% скидки. Оформление страховки жизни и здоровья (которая стоит около 1% от суммы ипотеки) позволит вам не нарваться на повышение ставки, поэтому страховку тоже записываем в экономию. Наконец, при наличии недвижимости или авто вы можете передать их в залог банку, что тоже уменьшит ставку. Отдельно стоит отметить такой вариант, как приобретение недвижимости большей площади. У многих банков встречаются акции по снижению ставки для квартир большого размера.

Банки не выдают кредитные карты без проверки кредитной истории. Получив заявку от клиента, компания отправляет запрос в БКИ и выясняет факт наличия просрочек и непогашенных кредитов, по которым возникла задолженность. Проанализировав информацию, банк выносит итоговое решение. Оно зависит от внутренней политики компании, потребности организации в новых заемщиках, репутации компании. Если их достаточно, финансовая организация не станет рисковать и выдавать карту.

Кредитную историю перед обращением в банк лучше исправить. Для повышения кредитного рейтинга нужно взять несколько небольших кредитов в лояльно настроенных банках и своевременно выполнить расчёт.

4 миллиона — это довольно большая сумма кредита. Для повышения шансов на одобрение и улучшения условий по кредиту можно передать в залог автомобиль или недвижимость. Залог можно использовать как вместо первоначального взноса, так и как дополнительное обеспечение по кредиту. Мы рекомендуем, при возможности, использовать и первоначальный взнос, и залог — в плане снижения ставки это даст максимальный эффект. Как это работает? Квартира, гараж, земельный участок или авто, переданные в залог – это потенциальные деньги, которыми вы в случае непредвиденной ситуации сможете вернуть свой долг. Если банк видит, что вы обеспечены – он меньше рискует своими деньгами, а чем меньше рисков несёт банк, тем меньше годовых процентов он готов назначить по ипотеке.

Если вы хотите взять ипотеку на 400 000 рублей, потому что вам немного не хватает на покупку недвижимости (основная часть денег у вас уже есть), то можно пойти на хитрость и снизить ставку. Дело в том, что для банка существенное значение имеет первоначальный взнос – чем он больше, тем меньше будет ваша ставка. И если недвижимость, которую вы хотите взять, стоит 2 000 000 рублей, из которых 1 600 000 у вас уже есть, то лучше взять ипотеку не на 400 000 рублей, а на 2 000 000 рублей, и 1 600 000 тут же отдать в качестве первоначального взноса. Никаких скрытых переплат не будет, потому что переплата считается от фактической суммы долга, при этом вы получите максимально комфортную ставку.

Как снизить ставку по ипотеке? Есть несколько вариантов:
Спецпредложения. Различные льготные ипотеки при покупке квартир в новостройках, для семей с детьми, сельские ипотеки и так далее – все это может существенно снизить переплату.

Страховка. Отсутствие страхования жизни/здоровья увеличивает ставку, то есть оформление полиса тоже помогает сэкономить.

Онлайн-оформление. Некоторые банки дают скидку в 0.3-0.5%, если все документы вы подаете онлайн.

Получение зарплаты на карту банка. Во многих банках есть специальные условия снижения ставки для зарплатных клиентов.

Залог и/или поручители. Чем больше банк уверен в том, что вы вернёте деньги, тем меньший годовой процент он назначит. Залог имеющейся недвижимости или поручители с постоянным доходом – хорошая гарантия.

Если интересуетесь недвижимостью на вторичном рынке – учитывайте 2 момента: 1) нужно отложить немного денег на дополнительные расходы; 2) нужно обязательно оформить страхование титула. Что касается расходов – вам понадобятся выписки и справки, которые стоят денег (на всякий случай запланируйте на это 10 000 рублей расходов). Что касается страхования титула – оно защитит вас от мошенников и внезапно появившихся наследников. Страхование титула стоит оформлять минимум на 3 года (к счастью, по сравнению с другими видами страхования оно стоит не много).

Ипотеку на 700 тыс. руб. выдают заемщикам, которые ориентировочно старше 21 года. Пенсионеры могут получить займы до 75 лет, на дату получения его возраст не может превышать 70 лет. Банк обращает внимание на возраст клиента на момент погашения кредита. Так, если гражданину исполнилось 40 лет, срок расчета по ипотеке не может быть больше 25 лет.

Для оформления жилищного кредита необходим первоначальный взнос в размере 10-30%. В его качестве можно использовать материнский капитал. Однако после расчета по обязательствам заемщик должен будет выделить доли в квартире детям и супругу.
Помещение, купленное в ипотеку, должно быть застраховано в течение всего периода кредитования. Заемщик не может отказаться от покупки полиса – действие противоречит ст. 31 ФЗ Об ипотеке. А вот проводить страхование жизни и здоровья клиент не обязан. Однако банки требуют полис и могут отклонить заявку без объяснения причин, если заемщик не купит его.

Купив жилье в ипотеку, гражданин становится собственником помещения. Жилье перерегистрируют на покупателя в Росреестре. Однако помещение попадает в залог до полного расчета по обязательствам. Залогодержателем становится банк. Так компания защищает свои интересы. Если заемщик хочет продать помещение, выполнить перепланировку, нужно получить согласие банка. Игнорируя финансовую организацию, клиент рискует. Если компания узнает о перепланировке или ином несогласованном действии, организация может расторгнуть договор и потребовать единовременную выплату оставшегося долга.

В ипотечной квартире можно прописаться сразу после получения права собственности. Причем заемщик имеет право встать на учет по месту проживания сам и зарегистрировать в квартире семью. Это позволит получать льготы, предусмотренные для жителей региона и населенного пункта.

Если клиент хочет приобрести помещение в новостройке, можно сэкономить, обратившись к застройщикам, которые сотрудничают с банком. Строительные компании публикуют перечень финансовых организаций-партнеров на своих официальных сайтах. Между банком и застройщиком заключен договор о сотрудничестве. Финансовая организация снизит ставку по жилищному кредиту на 1-2%, если заемщик захочет купить жилье у ее компании-партнера.

Если клиент еще не нашел жилье для покупки, банк сообщит размер доступного лимита по ипотеке и даст время на поиск квартиры. Положительное решение по заявке действует в среднем 90 дней. Если клиент не успел найти квартиру и начать оформление жилищного кредита, обращаться в компанию и ждать ее ответ придется повторно.

Ипотеку без первоначального взноса можно взять либо под залог недвижимости, либо по целевой программе. Залог недвижимости в этом случае выступает в качестве гарантии возврата – первоначальный взнос преследует примерно ту же цель, он показывает, что вы финансово состоятельны. Ипотеку по целевой программе можно получить, если вас устраивают условия этой самой программы. Обычно суть программы – в том, что вы берете квартиру в новостройке у партнёров банка. Целевые программы хороши не только отсутствием первоначального взноса, но и сниженными ставками – обычно между банком и застройщиком есть соглашение о том, что часть годовых процентов банку возвращает застройщик.

Ипотеки полностью без залога не существует, но такой вид кредита есть и определяется он как потребительский. При покупке квартиры в ипотеку, вы обязательно передаете в залог приобретаемое имущество. Если желаете получить более выгодные условия по таким кредитам, то стоит обратить внимание на спецпредложения от банков — льготная ипотека при покупке у определенных застройщиков, ипотека для семей с детьми и тп.

Банкам сложнее взаимодействовать с лицами из других регионов, поэтому компании предоставляют карты без регистрации только благонадежным клиентам. В эту категорию попадают заемщики с хорошей кредитной историей, наличием официального трудоустройства и устойчивым финансовым положением.

Банк лояльно отнесется к клиенту без постоянной регистрации, если у гражданина присутствует временная прописка. Её можно получить по месту проживания. Временная регистрация дает право ему пользоваться всеми бонусами и льготами, предусмотренными для жителей населённого пункта. Банки обращают внимание на срок временной прописки. Плюсом будет, если она длительная, и период действия карты завершится раньше.

Если вы не являетесь резидентом, банки попросят подтвердить законность нахождения в России, наличие права на работу или стабильный источник дохода. Финансовые организации начнут сотрудничество с иностранцем, если он докажет, что планирует остаться в РФ надолго.

Банки постепенно переходят на удаленное сотрудничество с клиентом. Теперь необязательно ехать за картой в отделение финансовой организации. Чтобы стать держателем платёжного средства, достаточно оставить заявку онлайн, указав персональные данные и адрес доставки. Финансовая организация проанализирует запрос клиента, примет и сообщит решение. Если оно положительное, в назначенный срок приедет курьер. Он привезёт саму карту и документы. Потенциальному заемщику предоставляют кредитный договор. Соглашение регламентирует сотрудничество банка и гражданина. Если все условия устраивают, нужно подписать соглашение. Один экземпляр курьер оставит, а второй отвезёт в банк. После того как компания получит документ, гражданин становится держателем платёжного средства и может оплачивать товары или снимать наличные.

Пенсионеров делят на 2 большие категории - работающие и неработающие. Если пенсионер продолжает трудовую деятельность, банки охотно кредитуют эту категорию граждан. Однако во внимание принимают кредитную историю, присутствие иждивенцев.

Если пенсионер не работает, основой его доходов является пенсия. В этом случае банк принимает во внимание её размер. Если она большая, получить кредитную карту удастся без затруднений.

Банки учитывают возраст пенсионера. Обычно финансовые организации сотрудничают с гражданами, которые только вышли на заслуженный отдых. Однако некоторые компании готовы выдать кредитную карту гражданам в возрасте до 80 лет. Банк может потребовать провести страхование жизни и здоровья. Полис считается добровольным, однако при сотрудничестве с пенсионером финансовая организация может отказаться одобрять заявку без страховки. Банк не обязан объяснять причины вынесенного решения, поэтому обязать его предоставить карту не удастся.

Кредитную карту разрабатывали специально для безналичного расчета. Это было сделано с целью упрощения процедуры выполнения операции и постепенного отказа от наличных. Поэтому платить кредитной картой можно везде. С ее помощью удастся оплачивать товары в стационарных магазинах, торговых точках, работающих онлайн, кафе и ресторанах, заправочных станциях, кинотеатрах и т.д.. Комиссию за безналичный расчёт не взимают, если она не предусмотрена продавцом или особенностями перевода.

Оплачивая покупки кредитной картой, можно получить бонусы. По предложению часто действует кэшбэк. Он позволяет вернуть часть денежных средств за оплату товаров и услуг. По некоторым категориям покупок устанавливают повышенный размер кэшбэка.

Главная особенность карт для путешествий – мультивалютность. Банки предлагают привязать к карте сразу несколько счетов. Обычно их открывают в рублях, долларах и евро. Некоторые финансовые организации позволяют открыть счет в других денежных единицах. Используя мультивалютные карты в путешествии, можно совершать операции, не внося комиссию за конвертацию денежных средств. Между счетами можно переключаться в любое время. Дополнительно банк позволяет перечислять средства с 1 счета на другой. Конвертация происходит на основании курса, действующего в финансовой организации. На покупки в валюте распространяется кэшбэк и иные бонусы, которые действуют по карте для путешествий. С карты можно снимать наличные в любой точке мира. Однако за использование банкоматов сторонних финансовых организаций часто устанавливают комиссию.

Если по кредитной карте действует беспроцентный период, это не значит, что пользователю карты вовсе не придется вносить денежные средства. Он обязан ежемесячно вносить обязательный минимальный платёж. Его размер сообщают в процессе заключения договора. Обычно ежемесячный платеж представляет собой процент от возникшего долга + начисленная переплата. Если денежные средства не вносить, появится задолженность, и в отношении нарушителя применят санкции.

Обычно беспроцентный период начинает действовать с того момента, как была совершена первая операция по карте или с начала месяца. Все зависит от его вида.

Беспроцентный срок состоит из расчетного и платежного периодов. Изначально действует первый из них. Он предназначен для совершения покупок. Затем наступает платежный период. Чтобы не предоставлять банку проценты за использование денежных средств, необходимо внести всю задолженность до завершения срока.

Следите за датой окончания грейс-периода. Если вы не погасите долг до ее наступления, банк начислит проценты. Грейс-период стартует с даты отчета по кредитной карте, которая установлена в индивидуальных условиях.

Однако может быть установлен расчетный и платежный период. В этом случае банку не важно, когда вы совершили первый платеж. Грейс-период стартует с момента, когда начался расчетный период. Дату определяет банк. Ее закрепляют в кредитном договоре. Чтобы определить дату, до которой нужно погасить долг, следите за уведомлениями из банка. Компания пришлет выписку о завершении расчетного периода. С этой даты исчисляют платежный период. Его продолжительность зависит от условий сотрудничества с организацией. Ее фиксируют в договоре. Чтобы узнать дату, до которой нужно погасить долг, чтобы уложиться в грейс-период, нужно прибавить продолжительность расчетного периода к дате получения выписки.

Некоторые банки предлагают карты, по которым грейс-период стартует, когда вы совершаете первую покупку по карте. В этом случае прибавьте к дате платежа продолжительность беспроцентного обслуживания к дате покупки. Так вы определите день, до которого нужно погасить долг, чтобы не платить за пользование деньгами.

Далеко не все отечественные банки стремятся работать с иностранцами. Этому имеется ровно две базовых причины:

1. Особенности российского законодательства, сильно ограничивающие круг подобных банковских услуг.
2. Очевидные проблемы с подтверждением кредитной истории и уровня финансовых доходов, характерные для большей части иностранных граждан, пребывающих в России.

Несмотря на это, ряд банков готовы выдать дебетовую карту гражданам зарубежных государств. Критериями для выбора подходящего продукта выступают стандартные факторы – от тарифов на изготовление и обслуживание до перечня доступных бонусов и других преференций владельцу. По большей части характеристик подобные карты практически ни в чем не уступают обычным, которые оформляются россиянами.

Молодежь всегда интересна банку как потенциальная целевая аудитория. В этом нет ничего удивительного, так как именно молодые люди активно пользуются самыми современными платежными сервисами и банковскими продуктами. Поэтому стоит ли удивляться тому, что в линейке практически любого крупного отечественного банка присутствует дебетовая карточка, адресованная молодежной аудитории.

Главной ее особенностью становится предоставление повышенных бонусов в определенных категориях расходов – покупки в интернете, развлечения и досуг, образовательные услуги и т.д. Конкретный набор опций определяется правилами каждого из банков. Именно он становится ключевым критерием при выборе подходящего карточного продукта. Каждый молодой человек подбирает карточку под свои персональные запросы и планируемые расходы.

Основное функциональное назначение любой дебетовой карточки – совершение платежей, одним из которых выступают денежные переводы. Если карта подбирается для этого, первым делом следует изучить величину комиссии и лимиты на проведение подобных финансовых операций. Только после этого имеет смысл рассматривать другие критерии для сравнения, начиная со стоимости обслуживания, а заканчивая кэшбэком, процентом на остаток и лимитами на обналичивание.

Именно такой подход следует использовать при выборе любого платежного или финансового инструмента. Сначала сравниваются сопутствующие расходы по основной операции, которая будет осуществляться чаще всего. Только затем оцениваются остальные факторы, которые целесообразно использовать в случае примерного равенства по главному критерию. В этом случае удается минимизировать будущие расходы владельца на совершение денежных переводов.

Получение банковского кредита потенциальным заемщиком в возрасте 75 лет – очень сложная. В то же время микрофинансовые организации готовы финансировать подобных клиентов в виде микрозайма.

Для получения последнего необходимо выполнить стандартный набор действий – от выбора МФО для сотрудничества до заполнения онлайн-заявки. Процедура одобрения сделки обычно не занимает много времени и длится от нескольких минут до 1-2 часов.

Далеко не все пенсионеры имеют возможность получить банковский кредит. В то же время эта категория потенциальных заемщиков представляет серьезный интерес для микрофинансовых организаций. Последние готовы кредитовать даже пожилых клиентов в возрасте 80 лет и старше. Более высокий риск подобных операций компенсируется за счет изменения некоторых условий кредитования. Обычно речь идет о повышении процентной ставки и уменьшении возможной продолжительности финансирования.

Но такие условия не должны пугать потенциального заемщика. Дело в том, что наличие на рынке нескольких сотен микрофинансовых организаций позволяет без проблем найти такой вариант кредитования, который устраивает обе заинтересованные стороны. В результате пенсионер получает нужные ему средства, а МФО – нового клиента, к тому же – платежеспособного.

Пенсионеры выступают одной из самых интересных для МФО категорий потенциальных клиентов. Даже при достижении весьма почтенного возраста в 85 лет и старше. Это объясняется предельно просто. Подобные заемщики имеют постоянный и гарантированный доход. А увеличение потенциальных рисков из-за возраста легко компенсируется относительно небольшим ростом процентной ставки по займу и ограничением длительности кредитования.

При выборе подходящего коммерческого предложения рекомендуется использовать традиционные критерии. Первый и главный – легальная деятельность, что означает включение МФО в реестр Центробанка страны. Остальные факторы, также требующие оценки – уровень требований к заемщику, процентная ставка, срок финансирования и способ получения.

Высокий уровень конкуренции на рынке микрофинансовых услуг вынуждает МФО активно бороться за клиентов. Один из способов такой борьбы – предложение займов по нулевой процентной ставке для новых заемщиков. Подобные рекламные кампании с разной степени интенсивности проводят все серьезные участники сегодняшнего рынка. А потому в распоряжении клиентов возможность получить займ фактически бесплатно.

Важно помнить, что такой формат сотрудничества предусматривает четкое соблюдение сроков возврата. В противном случае отсутствие процентов превращается в достаточно серьезные штрафные санкции, а выгодный займ – в тяжелое финансовое бремя. А потому рисковать не стоит, намного проще и правильнее аккуратно выполнять взятые на себя обязательства. При таком раскладе этот способ финансирования становится по-настоящему выгодным и интересным для заемщика.

Главной проблемой при получении банковского кредита выступает кредитная история. Причем не только проблемная, но и отсутствующая. Последнюю ситуацию сложно назвать редкой, так как она характерна для людей, не работавших ранее с банками или только начинающих трудовую деятельность.

В этом случае единственным реально доступным способом получения денег становится займ без кредитной истории. Такая услуга доступна во многих микрофинансовых организациях. В качестве критериев выбора микрокредита, наиболее выгодного для заемщика, рекомендуется использовать стандартный набор факторов. В их числе: процентная ставка, условия выдачи, перечень требований, длительность, способы погашения и т.д.

Современный финансовый рынок страны сложно назвать надежным и полностью благополучным. Основной причиной возникновения проблем становится недобросовестное поведение его участников. Причем речь идет как о так называемых черных кредиторах, действующих нелегально, так и вполне законопослушных МФО, попросту вводящих клиентов в заблуждение.

Установить первых несложно. Для этого достаточно воспользоваться размещенным на официальном сайте ЦБ РФ государственным реестром, в котором перечислены все официально работающие на территории страны микрофинансовые и микрокредитные компании.

Со вторыми ситуация сложнее. Чтобы не допустить фактического обмана со стороны кредитора, необходимо тщательно изучать все подписываемые документы, в том числе – удаленно. Также следует помнить, что при возникновении проблем у заемщиков достаточно ресурсов для отстаивания собственных интересов. Прежде всего – обращение в Центробанк, финансовому омбудсмену, в прокуратуру или Роспотребнадзор.

Нет никакого сомнения, что займов со 100%-ным одобрением попросту не бывает. В правилах любой МФО прописана возможность отказать потенциальному заемщику, причем нередко – без объяснения причин.

Но это вовсе не означает отсутствие на рынке микрокредитов с очень высокой вероятностью выдачи. Обычно речь идет о коммерческихпредложениях со стороны микрофинансовых организаций, адресованных постоянным клиентам или заемщикам с документально подтвержденным доходом, а также беспроблемной кредитной историей.

В подобной ситуации риск отказа крайне мал. Главное, что требуется от заемщика для получения нужных ему денег – грамотно выбрать МФО для дальнейшей работы, после чего четко и правильно заполнить онлайн-заявку. Дополнительное требование – предоставление необходимых документов, предусмотренных правилами конкретного кредитора.

Безотказными часто называют займы, которые выдаются МФО с максимальной вероятностью одобрения. Обычно речь идет об услугах микрофинансирования, ориентированных либо на определенные категории клиентов, либо предоставляемых компаниями, для которых интересен резкий рост клиентской базы.

В первом случае адресатом микрокредита становится заемщик, работающий с МФО постоянно или способный подтвердить соответствующий уровень дохода. Во втором дело касается активных рекламных компаний, в рамках которых уровень требований к заемщикам, и без того низкий, становится еще лояльнее.

Выбор вида безотказного займа определяется с учетом персональных характеристик и финансовых возможностей конкретного клиента. Оба варианта финансирования при грамотном использовании открывают доступ к заемным средствам, причем на весьма комфортных для заемщика условиях.

Сегодня на российском рынке займы без паспорта не предоставляют. Паспортные реквизиты понадобятся, так как без подтверждения личности заемщика оказание микрокредитных услуг попросту невозможно – таковы требования отечественного законодательства. При первичной регистрации клиента и выдаче займа обязательна идентификация., но для постоянных клиентов заново вбивать данные действительно не требуется. В большинстве случаев достаточно подтвердить правильность информации, которая была указана ранее.

Это делает процедуру выдачи микрокредита без паспорта еще более оперативной и удобной для клиентов. Новым заемщикам указать паспортные данные в полном объеме все-таки придется. Но такой вариант кредитования все равно намного быстрее и доступнее для клиента, чем оформление банковского кредита, где потребуется полноценный и весьма объемный комплект сопутствующей документации.

Одним из популярных и достаточно эффективных способов продвижения услуг сервисов выдачи займов стали различные виды подписок – как платных, так и бесплатных. Но далеко не всегда их получение удобно для потенциального заемщика, тем более – если за него приходится дополнительно платить. Поэтому следует выбирать для сотрудничества исключительно такие сайты, которые не предусматривают предоставление сопутствующих услуг, нежелательных для потенциального заемщика.

Такие интернет-ресурсы также широко представлены на сегодняшнем рынке микрофинансирования. Это и официальные сайты МФО, и сервисы-агрегаторы. В обоих случаях заемщик сам определяет перечень услуг, которые будет и хочет получать. Если он не включает платные или бесплатные подписки, тогда они попросту не предоставляются.

Если у вас есть деньги на пенсионный вклад – скорее всего, «свободные» деньги у вас появляются ежемесячно, поэтому есть смысл открыть пенсионный вклад с возможностью пополнения и выжимать из него максимум. Ещё один момент, на который вам стоит обращать внимание – автоматические переводы. Многие банки в своих личных кабинетах позволяют настроить автоплатеж – инструмент, который раз в месяц (или в другой период по вашему желанию) позволяет автоматически переводить деньги с одного счета на другой. Настраиваете один раз – и каждый месяц часть вашей пенсии переводится на вклад с возможностью пополнения.

Это может казаться контр-интуитивным, но вклад с пополнением под 5% может быть более выгоден, чем вклад без пополнения под 6%. Возьмём вклад на сумму в 100 000 рублей и срок в 3 года, с капитализацией. Введем эти данные в калькулятор, ставку выставим в 6%. Прибыль за 3 года: 19 678 рублей. Теперь возьмём этот же вклад, но процентную ставку установим в 5% и зададим небольшое пополнение, например – 1 500 рублей в месяц. Смотрим прибыль за 3 года: 20 283 рубля. Итого за счёт добавления 1 500 рублей в месяц (не самая большая сумма) мы добились большей прибыли даже при том условии, что ставка по вкладу без пополнения была на 1% годовых выше.

У рассылки заявок в несколько МФО сразу есть одна особенность, которую вам нужно учитывать. Если вы получили одобрение по заявке, но не воспользовались им – микрофинансовая организация может автоматически отклонять ваши заявки некоторое время, у кого-то это время составляет неделю, у кого-то – месяц. Если вы разошлете заявки во все МФО сразу и везде получите одобрение, в будущем это может усложнить получение следующего микрокредита. Более правильная тактика: послать заявки в 2-3 МФО, получили одобрение – берёте деньги, везде получили отказ – рассылаете заявки ещё в 2-3 МФО.

Перед тем как подавать заявку на получение кредита на большую сумму, проверьте свою кредитную историю. Даже если вы уверены, что она хорошая, она может оказаться испорченной по вине банков и МФО, в которых вы брали кредиты раньше. Самые частые причины их ошибок:

1. Сведения о погашении кредита вообще не переданы в БКИ.
2. В кредитную историю попали долги вашего полного тезки.
3. Технические ошибки, которые могут возникнуть, если платежи вносятся в выходные дни
4. Сведения в БКИ поступают не автоматически, их передают сотрудники банков и МФО, поэтому от ошибок из-за банального человеческого фактора никто не застрахован.

Обратите внимание: на сайтах многих банков указывается минимальная процентная ставка по кредиту с предлогом «от» (например, от 7,5% годовых). Это своеобразный маркетинговый ход, а на самом деле она может быть и выше. Дело в том, что к рассмотрению каждой заявки банк подходит индивидуально, принимая решение не только о возможности выдачи кредита, но и о его ставке.

Чтобы она была минимальной, нужно не только иметь постоянную работу с хорошей официальной зарплатой, но и предоставить как можно больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Кроме 2-НДФЛ, это могут быть СНИЛС, копия трудового договора или трудовой книжки, выписки со счетов в других банках, страховой полис ДМС, заграничный паспорт.

Выгодные условия кредитования банки обычно предлагают зарплатным клиентам, требуя с них к тому же минимум документов для оформления. Ничего удивительного в этом нет: банк видит, какая сумма ежемесячно поступает на карту потенциального заемщика, и это является главным подтверждением наличия у него регулярного и стабильного дохода.

Однако условия могут оказаться выгодными в сравнении с другими продуктами того же банка, тогда как в других кредитных организациях проценты вполне могут быть ниже. Решив взять кредит, не рассматривайте в качестве кредитора только свой зарплатный банк. Изучите предложения остальных и только после этого принимайте решение. Если у вас хорошая кредитная история и высокая официальная зарплата – в числе своих клиентов вас будет рад видеть любой банк, а не только зарплатный.

Перед оформлением кредита обязательно изучите максимальное количество предложений от банков. Они отличаются друг от друга как размером процентной ставки, так и прочими условиями, на которых может быть выдан кредит. Анализ предложений позволит выбрать лучшие варианты.

При этом стоит вооружиться калькулятором, чтобы рассчитать все точно, и обращать внимание не только на процентную ставку, но и на дополнительные условия. Например, банк может предлагать процент выше, чем у других, но при этом возвращать часть денег после погашения кредита. Такие предложения действительно существуют: если заемщик погасил кредит вовремя, некоторые банки пересчитывают проценты по минимальной ставке и разницу возвращают ему.

Отсутствие официальной зарплаты или низкая «белая» зарплата – частая причина, по которой банки отказывают в выдаче кредитов на крупные суммы. Реальные доходы у заемщика при этом могут быть высокими, но банк не может быть в этом уверен без соответствующего подтверждения. Некоторые из них в качестве такого подтверждения принимают не только справки 2-НДФЛ, но и другие документы, например:

• Договор о сдаче в аренду недвижимости.
• Выписки со счетов в банке или с электронных кошельков.
• Справка от работодателя, но не 2-НДФЛ, а по форме банка.
• Договор с работодателем, в котором указан уровень зарплаты или гонорара.

Чем больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность, вы предоставите, тем выше шансы, что банк одобрит кредит на крупную сумму.

Большинство банков без залога готовы выдать кредиты на сумму не выше 1 млн. рублей (в некоторых организациях – до 500 тыс.). Если нужна большая сумма – 2, 3 млн. руб. и выше – получить ее без обеспечения в виде недвижимости будет сложнее, однако возможные варианты есть:

• Высокий доход, который может быть подтвержден официально. Чтобы получить кредит на крупную сумму, указывайте в заявке все его источники, включая, например, сдачу квартиры в аренду или получение авторских гонораров по договору с заказчиком.
• Привлечение поручителя с хорошей заработной платой, которая станет обеспечением для крупного кредита.
• Оформление целевого кредита. Получить ипотеку на приобретение недвижимости или кредит на развитие бизнеса проще, чем потребительский, если речь идет о крупной сумме. Правда, при этом придется собрать немало документов, а деньги банк выдаст не наличными, а направит на конкретную цель.

Кредит на 10 лет и 3 000 000 рублей предполагает существенную переплату, поэтому уменьшение ставки даже на 0.5% ощутимо снизит сумму, которую вы отдадите банку. Если Вы подходите под специальную категорию, то есть вероятность получить кредит на более выгодных условиях Сравним ежемесячный платеж по кредитам в зависимости от ставки:

• Cтавка: 9.7%, платеж: 39 149 рублей.
• Ставка: 3% по сельской ипотеке, платеж: 28 968 рублей.
• Ставка: 7.9%, платеж: 36 240 рублей.
• Ставка: 4.9%, платеж: 31 673 рублей.
• Ставка: 6%, платеж: 33 306 рублей.
• Ставка: 5.9%, платеж: 33 156 рублей.

Кредит на 3 000 000 рублей и 15 лет – не только крупный, но и длительный, поэтому перед его оформлением стоит подготовиться. Первое – вы можете закрыть текущие кредиты и микрокредиты. Это не является обязательным условием, но повысит вероятность одобрения, если ежемесячная долговая нагрузка слишком высока. Второе – заключить зарплатный проект с выбранным банком. Возможно, банк сможет предложить более выгодные условия для категории зарплатного клиента. Наконец, неплохой мыслью будет открытие в банке, в котором вы собираетесь брать кредит, небольшого вклада – этим вы покажете, что у вас есть деньги на крайний случай. И не забывайте про страховку. Отказ от предложенного банком страхования может ощутимо повысить ставку по кредиту.

Учитывая большую сумму кредита, крайне актуальными становятся способы снижения ставки по нему. У вас есть для этого несколько вариантов. Первый – целевые кредиты. Если вам нужен кредит на образование или кредит на авто – ищите предложения, которые созданы специально для этих целей, ставка по ним будет ощутимо ниже, чем ставка по обычным потребительским кредитам. Второй – залог. Банки дают деньги под меньший процент, если вы можете предоставить обеспечение в виде залога авто/недвижимости или поручителя со стабильным доходом. Наконец, многие банки готовы предоставить кредит под меньший процент, если у вас есть страховка жизни/здоровья. Причина – такая же, как у залога, вы даёте банку гарантию, что в случае финансового форс-мажора вам будет чем вернуть кредит.

Чтобы получить кредит на три миллиона рублей заемщик должен иметь высокую зароботную плату, а его платежи по кредитным обязательствам не должны составлять более 40-60% от дохода. По неипотечным кредитам обязательной страховки нет, но многие банки предоставят вам более выгодную ставку, если у вас будет страховка жизни/здоровья на сумму остатка кредита. Иногда скидка за подключение страховки (если быть точнее – увеличение ставки в случае ее отсутствия) может достигать 16%. Вам стоит прислушаться к банкам и оформить полис, и дело не только в снижении ставки. Платежи по кредиту на 3 000 000 рублей и 5 лет – довольно существенные, в районе 60 000 рублей в месяц, и если вы вынужденно уйдете на длительный больничный (или случится что-то более неприятное), то выплаты по кредиту могут стать серьезной проблемой. Страховка эту проблему решает – в случае смерти/инвалидности/длительного больничного страховая компания покроет ваши долги.

Внимательно изучайте всю информацию на сайте относительно его кредитных продуктов, а не только ту, которая касается интересующей вас суммы. Банки предлагают обычно несколько кредитных программ, и не исключено, что одна из них может вас заинтересовать.

Например, в некоторых организациях размер процентной ставки может зависеть от суммы займа. Скажем, при сумме 50-299 тыс. рублей она составит 8%, а от 300 тыс. руб. – 7,7%. Даже в том случае, если вам нужно 250 тыс., при таких условиях выгоднее будет взять 300 тыс. руб., чтобы снизить процентную ставку. Оставшиеся «внеплановые» 50 тыс. можно использовать как подушку безопасности на случай утраты работы или внести в счет погашения долга, чтобы уменьшить общую сумму переплат.

Думать, что кредит на небольшую сумму банки выдают всем без исключения – большая ошибка. Действительно, требования в этом случае ниже. При кредитах до 100 тыс. руб., например, не нужны справки о доходах, поручительства, а кредиты выдаются по одному лишь паспорту, причем заявка отправляется и рассматривается онлайн.

Однако проблемы с недобросовестными заемщиками банкам не нужны даже в том случае, если сумма кредита и потенциальной просроченной задолженности невелика. Поэтому они точно так же, как и в случае с крупными кредитами, изучают КИ заемщика, отправляя запрос в БКИ. При наличии открытых просроченных задолженности и тем более исполнительных производств банк не выдаст кредит даже на минимальную сумму.

При выдаче кредитов, особенно на крупные суммы, банки ориентируются на кредитную нагрузку заемщика. Ее формируют все незакрытые кредиты, займы, кредитные карты, информация о которых хранится в БКИ. Если банк посчитает, что нагрузка слишком велика и заемщик может не справиться с ней, он откажет в выдаче кредита. Так может произойти даже в том случае, если вы закрыли один кредит и сразу же обратились за следующим.

Дело в том, что банки отправляют данные в БКИ в течение 5 рабочих дней. Не исключено, что в то время, когда вы подали заявку, информация о закрытии предыдущего кредита еще не отразилась в вашей кредитной истории, поэтому банк ответил отказом. В такой ситуации лучше подождать минимум 5 рабочих дней, прежде чем подавать заявку на получение нового кредита.

Банки предпочитают выдавать кредитные карты заемщикам старше 21 года. Для использования услуги необязательно подтверждать доход. Достаточно предоставить паспорт и дополнительное удостоверение личности. Это может быть СНИЛС, водительские права, загранпаспорт. Однако наличие официального трудоустройства повысит лояльность финансовой организации. Чтобы получить кредитную карту на более выгодных условиях, предоставьте справку о доходах за последние 3 месяца.

По предложению может действовать возобновляемый кредитный лимит. Это значит, что вам не нужно обращаться в банк и подавать заявку повторно. Денежные средства вновь станут доступны к использованию после погашения задолженности.

Лимит, выделяемый заемщику, часто ниже максимального. Банк определяет размер доступной суммы, учитывая персональные особенности сотрудничества с клиентом. Если заемщик тратит много средств по карте и своевременно возвращает задолженность, в последующем лимит может быть повышен.

Пенсионеры в возрасте 80 лет могут получить кредитную карту, если имеют достаточный уровень дохода для расчета по обязательствам. Причём банки учитывают не только пенсию, но и дополнительные поступления, например, за сдачу квартиры в аренду. Для подтверждения дохода потребуется предоставить справку выписку из пенсионного фонда. Дополнительный доход можно зафиксировать, подготовив справку по форме банка.

Сотрудничество с пенсионерами связано для банка с рисками. Банк может повысить процентную ставку и сократить доступный лимит. Если пенсионер будет использовать доступные средства и вовремя гасить задолженность, величину доступной суммы повысят.

По карте вне зависимости от возраста доступны все бонусы платёжного средства. Пенсионеры могут использовать кэшбэк, возвращая проценты с покупок, дополнительно может действовать бонусная программа, позволяющая получать скидки на оплату некоторых товаров картой.

Высокий уровень конкуренции на банковском рынке вынуждает участников бороться за каждого клиента. Один из способов такой конкурентной борьбы – предложение бонусов. Обычно речь идет либо о начислении процентов на остаток собственных средств на карточном счете, либо кэшбэке. Последний заслуживает внимания и представляет собой возврат определенной части потраченных на покупки средств.

Особенно высокие бонусы можно получить за покупки у партнеров банка-эмитента кредитной карты. В некоторых случаях речь идет о скидках в размере до 30% или даже 50%. Поэтому размер и разнообразие бонусов выступают важным критерием при выборе карточки. Но нужно помнить, что далеко не единственным. Не менее серьезное значение имеет процентная ставка, величина комиссии за платежи и продолжительность льготного периода.

Не стоит исключать повышенное начисление бонусов в выбранных категориях. Когда при оплате картой в определенных категориях накапливаются баллы ими можно расплатиться за покупку, конвертировать в рубли, совершать покупку у партнеров и т.д.

Кредитная карта с лимитом в 100 тысяч справедливо считается универсальным для сегодняшнего российского рынка вариантом. Дело в том, что указанного кредитного лимита вполне хватает для большей части покупок, за исключением самых крупных, например, машины или недвижимости. Но финансировать такие приобретения намного выгоднее с помощью обычного кредита.

В то же время, 100 тысяч – это достаточная сумма для того, чтобы пользоваться достоинствами кредитки «на полную». При выборе карты и банка следует учитывать возможности периодического увеличения лимита для добросовестных клиентов.

Процент по кредитной карте заметно выше, чем ставка по обычному кредиту. Но эту разницу можно компенсировать за счет грамотного использования льготного периода. Главное при этом – своевременно или даже чуть раньше вносить обязательные платежи. Такой подход минимизирует проценты, которые нужно платить банку.

Для карты с миллионным лимитом соблюдение этого правила особенно актуально. Ведь любая просрочка обернется необходимостью платить проценты не только за дни опоздания, но и за весь льготный период. А потому следует контролировать платежи особенно тщательно.

Кредитка с лимитом на уровне 15 тыс. рублей – это универсальный платежный инструмент. С ее помощью нельзя сделать крупную покупку, но можно без проблем и на очень выгодных условиях финансировать повседневные траты. Причем – практически без необходимости платить проценты банку, если правильно пользоваться возможностями льготного периода.

Важным достоинством продукта справедливо считается простота получения. Практически любой банк без проблем выдаст кредитку на 15 тыс. даже клиенту без дохода. Некоторые банки выдадут карту и заемщику с плохой кредитной историей. С помощью карты с небольшим лимитом можно улучшить свою кредитную историю, если добросовестно ее погашать.
Ограниченный кредитный лимит позволяет использовать кредитку, например, детям. Тем более – всегда имеется возможность контролировать каждый платеж. Учитывая сказанное выше, не стоит удивляться популярности и широкому использованию рассматриваемых кредитных карт.

Главным направлением использования кредитки с лимитом в 20 тысяч рублей становится совершение текущих платежей. Основные плюсы карты – льготный период и разумная процентная ставка – существенно расширяют финансовые возможности владельца. Главное – четко соблюдать обязательства по внесению регулярного платежа. Нужно помнить и еще один нюанс – не рекомендуется пользоваться кредитным лимитом для обналичивания по двум причинам:

• во многих банках операция не учитывается при определении льготного периода;
• обычно за ее проведение взимается дополнительная комиссия.
  Другими словами, за снятие денег с кредитки клиент платит банку дважды. А потому следует использовать карту исключительно для безналичных расчетов.

Решение оформить кредитную карту с лимитом 250 тыс. рублей позволяет решить множество финансовых проблем. Очевидно, что такой суммы хватает и на регулярные траты, и на достаточно серьезные покупки или оплату услуг.

При этом стоит учитывать, что далеко не всегда удается получить такие условия кредитования сразу. Поэтому можно оформить карту с перспективой дальнейшего, возможно многократного увеличения лимита. Все, что требуется для положительного решения банка – иметь хорошую КИ и исправно вносить обязательные платежи, не допуская просрочек.

Еще один плюс кредитки – беспроцентный период. Многие банки предоставляют дополнительные преференции в виде бонусов, особенно крупных при покупке у партнеров банковской организации.

Необходимость в получении займа в размере 300 рублей на QIWI обычно связана с какими-то очень срочными тратами. Например, оплатой услуг сотовой связи, интернета или штрафа ГИБДД. На совершение каких-либо более серьезных покупок указанной суммы попросту не хватит.

Немаловажным достоинством микрокредита становится оперативность выдачи. Она дополняется лояльностью к потенциальным клиентам, которую проявляют большая часть работающих сегодня в России микрофинансовых организаций. Главное – сотрудничать исключительно с МФО, включенными Центробанком в реестр, который размещен в свободном доступе на официальном сайте регулятора.

Альтернативный вариант – работать с проверенными сайтами, тщательно проверяющими МФО перед размещением информации о выдаваемых ими займах.

Услуга получения займа в размере 50 тыс. рублей на КИВИ-кошелек доступна двум категориям клиентов микрофинансовых организаций. В первую входят проверенные заемщики, доказавшие финансовую добросовестность на практике. Вторая включает клиентов, которые способны документально подтвердить как наличие соответствующего дохода, так и беспроблемную кредитную историю. Получить финансирование в таком размере для проблемного заемщика достаточно сложно.

Важным плюсом услуги выступает удобство дальнейшего расходования заемных денежных средств. Они могут быть потрачены как на оплату услуг или товаров в интернете, так и на обналичивание или совершение покупок в офлайн-магазинах. В двух последних случаях потребуется предварительное оформление пластиковой карты QIWI, которая привязывается к балансу электронного кошелька пользователя.

Одним из главных достоинств займа на сумму в 5 тыс. рублей с зачислением средств на электронный кошелек платежной системы QIWI становится доступность услуги. Для получения такого размера кредитного лимита достаточно предоставить минимум документов. Но при выполнении одного дополнительного условия – серьезного подхода к выбору МФО для сотрудничества. Первым и главным требованием к микрофинансовой организации становится пребывание в государственном реестре, ведением которого занимается Центробанк.

Важным дополнительным бонусом для пользователя платежной системы становится возможность быстрого и недорого изготовления пластиковой карты КИВИ-банка. Она привязывается к балансу электронного кошелька и заметно расширяет предоставляемые заемщику возможности. Например, позволяет снимать деньги в наличной форме или рассчитываться за покупки в офлайн-магазинах.

Одним из ключевых достоинств сотрудничества с микрофинансовыми и микрокредитными компаниями становится предельная лояльность по отношению к клиентам. Одним из ее самых наглядных проявлений выступает предоставление займов без документов. Паспорт заемщика все равно понадобиться, так как без удостоверения личности выдача микрокредитов перестает быть законной.

Единственным исключением становится повторное получение займа, когда от клиента требуется только подтвердить правильность указанных ранее в онлайн-заявке персональных сведений. В этом случае кредитование реально происходит без необходимости предоставлять документы.

Но и в первой из описанных ситуаций получение услуги не требует серьезных усилий от клиента. Все, что от него необходимо – это заполнение заявки на финансирование, которое занимает 1-2 минуты. После одобрения сделки деньги переводятся на карту или кошелек заемщика.

Активное использование мобильных приложений и сервисов выдачи займов заметно расширило круг потенциальных получателей денег. Теперь для вхождения в него необязательно иметь собственный адрес электронной почты. Вполне достаточно обойтись персональными данными мобильного телефона. Скачать подобные приложения предлагают многие серьезные отечественные микрофинансовые организации, которые делают акцент на дистанционное обслуживание.

Важно отметить, что подписание договора на выдачу денег также происходит посредством указания одноразового СМС-кода, полученного на телефон. Это делает процедуру оформления не только очень удобной, но и быстрой – что выгодно и кредитору, и самому заемщику. Первому не нужно открывать многочисленные офисы, а второму – тратить время на их посещение.

Важным преимуществом микрофинансовых услуг справедливо считается минимум требований, которые предъявляются к заемщику. Для получения некоторых видов займов не требуется предоставление фото паспорта, вполне достаточно указания паспортных реквизитов. В ряде случае необходимо дополнительно ввести данные второго документа, например, СНИЛС или ИНН. Выполнение указанных несложных условий открывает доступ к заемным средствам – в размере и на условиях, значительную часть которых определяет сам заемщик.

Такая возможность стала реальностью из-за одновременного действия двух факторов. Первый – ужесточение политики государственного контроля над деятельностью МФО. Ее результатом выступило ограничение предельных ставок и других условий финансирования. Второй – высокая конкуренция среди участников рынка микрокредитования, следствием которой становится усиление борьбы за каждого клиента.

Самым популярным видом микрофинансовых услуг, несомненно, выступают займы на карту. Но для получения микрокредита иметь банковскую карту вовсе не обязательно. Широкое распространение имеют и альтернативные способы выдачи. Например, на электронный кошелек клиента, прежде всего двух популярных в России платежных сервисов – Юmoney и QIWI. Не стоит забывать о возможности перечисления средств на баланс мобильного телефона. Еще один вариант кредитования, по-прежнему остающийся и популярным, и востребованным – выдача наличных денежных средств. Она производится или в офисе микрофинансовой организации, или посредством систем быстрых переводов, например, «Золотая Корона» или CONTACT.

Для получения доступа к перечисленным возможностям достаточно серьезно подойти к выбору микрофинансовой организации для последующего сотрудничества. Такой подход к решению проблемы делает получение займа более удобным и комфортным для клиента, так как учитывает его персональные запросы и имеющиеся под рукой финансовые инструменты.

Чтобы банк предоставил ипотеку на строительство дома, вы должны быть собственником земельного участка, на котором планируете возводить здание. Арендованная площадка не подойдет. Участок должен относиться к категории земель населённых пунктов. Кроме того, ипотеку предоставляют только на капитальные дома: строение должно быть пригодно для круглогодичного проживания и иметь все коммуникации. Ипотеку на строительство дома не предоставят на возведение коммерческой недвижимости. Вы сможете получить займ, если возводите помещение для себя. Выдавая ипотеку на строительство дома, банк рискует, поскольку недвижимости ещё нет. Поэтому компания может запросить дополнительный залог или попросить привлечь больше поручителей.

«1 000 000 ? на 10 лет — большой и длительный кредит, поэтому банки в большинстве своём готовы выдавать его только при наличии дополнительного обеспечения: залог движимого/недвижимого имущества или поручители со стабильным доходом. Причина в том, что банк дорожит своими деньгами и здраво оценивает риски: даже у клиента со стабильным солидным доходом за 10 лет многое может измениться. Если изменения будут в лучшую сторону и доход станет ещё выше, клиент сможет сам сэкномить на процентах, досрочно погашая долг. Или, если ставки на рынке станут ниже, можно будет улучшить условия по кредиту за счёт рефинансирования. Чтобы банк предложил наилучшие условия по кредиту, его нужно убедить, что в вашей жизни всё хорошо и будет ещё лучше. Для этого нужно оформить зарплатную карту и перевести все свои вклады в тот банк, где планируете брать кредит. Получая деньги на карту банка, вы зарекомендуете себя как "стабильного" клиента (что само по себе даёт бонусы), а вклады на счетах покажут, что даже в случае каких-то финансовых проблем вам будет чем расплатиться».