Что будет, если не платить ипотеку

Что происходит, если пропустить платеж по ипотеке

Платеж по ипотеке является финансовым обязательством перед банком. В случае, если заемщик пропускает платеж, происходит нарушение кредитного договора. Подобное может привести к потере залогового имущества и ряду прочих неприятных для заемщика последствий, например:

• Штрафные санкции со стороны банка. Например, начисление штрафов и пеней.
• Передача долга в коллекторское агентство. Как правило, это происходит после просрочки в три и более месяца.
• Попытка банка взыскать долг через суд. Например, банк может требовать признать заемщика банкротом и взыскать ипотечную недвижимость.

Как следствие, это приведет к ухудшению кредитной истории.

Возникает риск досрочного взыскания долга и продажи квартиры

Через сколько могут забрать ипотечную квартиру

По закону, банк может обратиться с требованием досрочно погасить ипотеку и взыскать ипотечную квартиру, являющуюся предметом залога, через суд, если за год заемщик просрочил четыре и более платежа. 

Суд может отказать в связи с оговоркой по ст. 348 ГК РФ, если нарушение обязательств будет сочтено незначительным, а требования кредитора несоразмерны стоимости заложенного имущества. “На руку” заемщику будут и следующие обстоятельства:

• Сумма долга составляет менее 5% от стоимости заложенного имущества.
• Просрочка составляет менее трех месяцев.

Могут ли забрать единственное жилье и квартиру, где живут дети

Если ипотечное жилье является единственным, забрать его сейчас будет непросто, независимо от того, проживают ли там дети или нет. Суд оценивает обстоятельства конкретного дела, в том числе наличие у должника другого жилья и возможность обеспечить семью жилым помещением.

Если квартира находится в залоге у банка, на нее может быть обращено взыскание, даже если она единственная. При этом для ипотечного жилья предусмотрены специальные механизмы сохранения, в том числе отдельное мировое соглашение с кредитором.

Особое значение могут иметь права детей-инвалидов, нуждающихся в этой квартире, а также использование материнского капитала. Поэтому перед банкротством важно проверить статус недвижимости, права всех собственников и возможность сохранить жилье на предусмотренных законом основаниях.

Что будет с долгом после продажи квартиры

При продаже ипотечной квартиры средства с продажи идут на погашение долга. Важный нюанс: при обращении банка в суд квартира будет продаваться с торгов. В такой ситуации стоимость квартиры может быть значительно ниже рыночной. Если после продажи полученных средств не хватит, чтобы покрыть долг, в реализацию может пойти иное имущество. Может быть и обратная ситуация, когда после продажи остаются “лишние” деньги. Их возвращают заемщику. 

Что делать, если нечем платить ипотеку

Если вы оказались в ситуации, когда вам не хватает финансов для выплаты ипотеки, самое главное — не пропадать и не прятать от банка. Наоборот, стоит рассказать о ситуации и выяснить, как можно решить эту проблему. Если у вас есть уважительные причины, банк рассмотрит варианты, как пойти навстречу.

Уважительными причинами со стороны банка считаются:

• Закрытие предприятия, на котором работал заемщик. Сюда же увольнение сотрудника по причине здоровья, сокращение или задержка выплаты заработной платы. Если человек уволился сам или был уволен в связи с нарушением трудовой дисциплины и пр., уважительной причиной это считаться не будет.
• Потеря трудоспособности. Например, если заемщик получил травму или заболел, из-за чего потерял возможность работать.
• Серьезное заболевание заемщика или родственников. Банк может пойти навстречу, если заемщику требуются средства на дорогостоящее лечение.
• Развод, вследствие которого доход семьи сократился или второй супруг отказывается платить свою долю.
• Чрезвычайная ситуация, серьезно повлиявшая на материальное состояние заемщика. Например, пожар, угон автомобиля, наводнение и т.п.
• Призыв в армию.

Ниже рассмотрим конкретные шаги, если в моменте вы не знаете, чем платить ипотеку, и способы решения проблемы.

Обратиться в банк и зафиксировать обращение

В первую очередь, необходимо обратиться в банк за следующим:

• Запросите сведения о задолженности с разбивкой на составляющие.
• Оцените доступный ежемесячный платеж и предполагаемый срок финансовых трудностей.
• Подготовьте документы, подтверждающие обстоятельства.
• Направьте обращение способом, позволяющим подтвердить его получение.
• Проверьте письменный ответ и условия изменения обязательств.

Проверить право на ипотечные каникулы

Ипотечные или кредитные каникулы — это льготный период, который позволяет на срок до шести месяцев платить только проценты или не платить вообще ничего. Срок договора продлевается пропорционально сроку каникул. Просроченные платежи переносятся на конец кредита. При этом важно подходить под следующие условия:

• Ипотечное жилье является единственным.
• Доход заемщика сократился на 30 и более процентов.
• Сумма кредита не превышает 15 млн руб.

Кредитные каникулы по одному договору могут быть оформлены только раз. При этом это не влияет на кредитную историю, а также не накладывает рисков по изъятию ипотечной квартиры.

Обсудить реструктуризацию

Еще один вариант решения проблемы — реструктуризация. Как правило, банк предлагает ее заемщикам с хорошей кредитной историей, в чьей добросовестности он уверен. Также во внимание берется наличие уважительной причины, о которых мы уже писали ранее. В рамках реструктуризации может быть предложено:

• Уменьшение размера ежемесячного платежа и, как следствие, увеличение срока договора.
• Изменение графика платежей.
• Временно вносить платежи только по процентам, без учета суммы основного долга.

Оценить рефинансирование

Рефинансирование позволяет заменить один или несколько действующих кредитов новым — на более выгодных условиях. Это может означать снижение процентной ставки и ежемесячного платежа либо объединение нескольких договоров в один для удобства.

Проверить страховое покрытие

Ипотечные кредиты, как правило, страхуются. Проверьте, является ли ваша ситуация страховым случаем. Как правило, под страховые случаи попадает потеря работы или заболевание.

Рассмотреть продажу квартиры

Если ни один из перечисленных вариантов заемщику не подходит и ситуация кажется безвыходной, остается продать заложенное имущество и закрыть долг. Сделать это можно несколькими способами:

• Продавец сам гасит ипотеку и продает квартиру. Собственник изыскивает средства на погашение кредита самостоятельно — берет потребительский займ, использует накопления или занимает у близких. Вернуть долг можно уже после продажи квартиры.
• Покупатель передает продавцу деньги на погашение ипотеки. Вносить эти средства стоит только как часть оплаты по договору купли-продажи, где будет указано, что на момент подписания квартира находится под обременением.
• Сделку полностью сопровождает банк. Это наиболее надежный путь: продавец реализует ипотечную квартиру с согласия банка, и банк курирует весь процесс.

Поможет ли банкротство, если нечем платить ипотеку

Банкротство — это крайняя мера. Перед тем, как решиться на такой шаг, необходимо взвесить все риски. Например, если ипотечная квартира — не единственная недвижимость, с большей долей вероятности она будет реализована для покрытия долга. Более того, при банкротстве портится кредитная история.

Как выбрать вариант в своей ситуации

FAQ

Что будет, если не платить ипотеку один месяц?

Возникнет просрочка с предусмотренными последствиями; автоматической потери квартиры через месяц нет.

Можно ли не платить ипотеку три месяца без последствий?

Нет. Объяснить, почему нормы об обращении взыскания не отменяют платежные обязательства и санкции.

Заберут ли квартиру, если это единственное жилье?

Ипотечное жилье может подпадать под исключение из защиты единственного жилья.

Защищает ли регистрация ребенка от продажи квартиры?

Сама по себе не дает безусловной защиты; право собственности ребенка — отдельный вопрос.

Можно ли прекратить платежи после подачи заявления в банк?

Само обращение не дает универсального права перестать платить; необходимо учитывать применимый порядок изменения обязательств.

Закроется ли долг после продажи квартиры?

Зависит от расчетов и правовых оснований прекращения обязательства.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

При соблюдении специальных условий возможен механизм сохранения жилья, но ипотечный долг при этом сохраняется.

Что делать, если банк уже обратился в суд?

Изучить документы, проверить расчет и основания требований, своевременно заявить свою позицию и оценить варианты урегулирования.

На Сравни можно изучить доступные варианты и условия банкротства физических лиц. Сервис позволяет сравнить предложения от надежных компаний и получить бесплатную консультацию юриста.