ФЗ-127 о списании долгов – обзор

Обзор 127-ФЗ

Правильнее всего начать обзор № 127-ФЗ с определения основных терминов. Самые важные из них выглядят следующим образом:

1. Несостоятельность или банкротство (равнозначные понятия) – неспособность должника рассчитываться по финансовым обязательствам, установленная арбитражным судом или признанная во внесудебном порядке.
2. Должник – физическое (включая ИП) или юридическое лицо, которое имеет неисполненные финансовые обязательства.
3. Кредитор – физическое (включая ИП) или юридическое лицо, имеющее право требовать денежные средства с должника.
4. Санация – комплекс мер, направленных на предупреждение финансовой несостоятельности и восстановление платежеспособности должника (как вне процедуры банкротства, так и на любом его этапе).
5. Финансовое оздоровление – процедура, реализация которой позволяет восстановить платежеспособность должника в деле о банкротстве, и предусматривающая закрытие долгов в соответствии с графиком.
6. Внешнее управление – мероприятие в деле о банкротстве, когда по назначению судьи делами и имуществом должника руководит управляющий со стороны.
7. Конкурсное производство – мероприятие, направленное на удовлетворение требований кредиторов.
8. Реструктуризация задолженности – мероприятие, целью которого становится закрытие долгов посредством составления графика для восстановления платежеспособности должника.
9. Мировое соглашение – документально оформленная договоренность должника и кредиторов о прекращении дела о банкротстве на утвержденных сторонами финансовых условиях.
10. Управляющий (арбитражный, временный, административный, внешний, конкурсный, финансовый) – специалист, являющийся членом СРО арбитражных управляющих, назначенный судом для проведения различных мероприятий на разных этапах процедуры банкротства физических или юридических лиц.

Практически все определения, приведенные выше, даны очень близко к тексту № 127-ФЗ. Хотя непосредственно в Федеральном законе перечислено заметно больше основных понятий, что вполне логично, учитывая его объемность и юридическую сложность.

Актуальные изменения 127-ФЗ

Первая версия № 127-ФЗ принята более двух десятков лет. Изначально Федеральный закон распространялся исключительно на юридические лица. Процедура банкротства физических лиц (со статусом ИП или без него) введена значительно позднее – в 2015 году. Еще через несколько лет – в сентябре 2020 года – установлена возможность внесудебного банкротства граждан. Постоянное расширение доступных россиянам вариантов финансовой несостоятельности стало следствием регулярного внесения поправок в текст исходной редакции № 127-ФЗ. Достаточно перечислить количество Федеральных законов с поправками, принятых в разные годы:

• в текущем 2025 году – их уже 5;
• в 2024 – 9;
• в 2023 – 8 и т.д.

Среди наиболее значимых последних изменений 127-ФЗ (произошедших в 2024-2025 годах, причем некоторые еще не вступили в силу), которые распространяются на банкротство физических лиц, нужно отметить следующие:

1. Упрощение процедуры банкротства через МФЦ. От потенциальных банкротов требуется минимум документов, так как большая их часть запрашивается самими сотрудниками Многофункционального центра.
2. Возможность сохранения ипотечного жилья, если оно является единственным и должнику удалось договориться с банком. До внесения поправок любая квартира или дом в ипотеке подлежали автоматической передаче в собственность банка.
3. Возвращение части выручки от продажи квартиры должника для приобретения жилья эконом-класса (планируется принять в 2025 году, находится на стадии законопроекта).
4. Ввод цифровых сервисов РАУ (Реестр арбитражных управляющих) и СКУАД (Система комплексного управления и администрирования долга) – в планах на 2025-2026 годы.

Варианты банкротства по 127-ФЗ

В настоящее время применительно к физическим лицам используется два варианта процедуры банкротства. Поэтому имеет смысл более детально рассмотреть, как регулирует 127 Федеральный закон о списании долгов каждый из них.

Внесудебное

Упрощенная процедура банкротства предусматривает обращение должника в МФЦ. Она возможна для определенной категории лиц, включая:

• имеющих сумму долга от 25 тыс. до 1 млн. рублей;
• относящихся к одной из четырех категорий должников:
  • лица с закрытым исполнительным производством;
  • лица с длительным (от 7 лет) исполнительным производством;
  • пенсионеры;
  • родители и опекуны несовершеннолетних детей, получающие пособие.

Основные параметры внесудебного банкротства выглядят так:

• процедура является бесплатной;
• срок ее реализации – ровно полгода;
• инициатором становится сам должник;
• он подает комплект документов в МФЦ (заявление, паспорт, список долгов, подтверждение права на внесудебное банкротство);
• дальнейшие действия осуществляет персонал МФЦ (публикация уведомления в ЕФРСБ, запросы в контролирующие органы и т.д.)

Если информация должника подтверждается, через полгода после подачи заявления он признается банкротом. Вместе со списанием всех указанных в заявлении долгов. Кредиторам предоставлено право перевести процедуру банкротства в судебную, если они предоставят доказательства наличия у должника активов или источников дохода.

Судебное

Решение о банкротстве должника принимает арбитражный суд. Инициатором судебного разбирательства может выступать любое из заинтересованных лиц:

• должник;
• кредиторы;
• уполномоченные органы.

Четких условий для начала процедуры банкротства нет. Достаточно наличия долго и объективных предпосылок к тому, что должник не сможет исполнить взятые на себя обязательства. Длительность процедуры судебного банкротства не лимитирована и обычно составляет от 7-9 месяцев до 2-3 лет.

Помимо судьи, в ней участвует арбитражный управляющий. Важным дополнением становится неизбежность несения должников дополнительных расходов – на вознаграждение специалисту, почтовых, судебных и других.

Судебное vs. внесудебное – сравним

Основные условия и параметры внесудебного и судебного вариантов личного банкротства указаны выше. Здесь же необходимо отметить главное. Банкротство через МФЦ намного проще, быстрее и является бесплатным для должника. Поэтому именно его стоит рассматривать в первую очередь в качестве плана для списания долгов. Второй вариант процедуры обычно предпринимается только в том случае, когда должник не отчается условиям первого.

Когда банкротство – разумный способ избавиться от финансовых проблем

Действующее законодательство, прежде всего – Федеральный закон № 127 о списании долгов по кредитам и другим обязательствам физических лиц, предоставляет должникам реальную и совершенно легальную возможность решить финансовые проблемы. Для чего достаточно пройти процедуру банкротства – судебного или несудебного. Исчерпывающую информацию о нюансах финансовой несостоятельности граждан можно найти на Сравни. Как и список предложений об услугах персонального банкротства физических лиц от ведущих участников российского рынка.

ФЗ-127 – скачать и читать полный текст закона

Сегодня не составляет особого труда найти и скачать любой Федеральный закон. № 127-ФЗ не является исключением из этого правила. Достаточно привести две ссылки с популярных правовых интернет-ресурсов: СПС КонсультантПлюс и СПС Гарант.

FAQ

Когда и какой выше закон о списании долгов по кредиту граждан?

Базовый Федеральный закон о списании долгов (сначала – юридических, позднее – после внесения изменений – физических лиц) был утвержден 26.10.2002 года.

Как часто в него вносятся изменения?

Корректировки в № 127-ФЗ вносятся на постоянной основе посредством ежегодного принятия нескольких дополнительных Федеральных законов.

Какие варианты банкротства предусматривает 127 Федеральный закон о списании долгов для граждан РФ?

Их два: судебное и внесудебное банкротство. Первая из процедур проводится арбитражным судом на общих основаниях. Вторая предусматривает подачу должником заявления в МФЦ.

Вывод

1. Базовый Федеральный закон в сфере банкротства - № 127-ФЗ.
2. Его первая версия принята 26.10.2002 года.
3. В последнее время ежегодно принимается по несколько ФЗ (около 6-8) с многочисленными поправками к нему.
4. На сегодня в отношении физических лиц действует два вида банкротства: судебное и внесудебное.
5. Первый предусматривает подачу искового заявления в арбитражный суд (должником, кредиторами или уполномоченным органом). Процедура требует дополнительных расходов от должника и занимает от 7-9 месяцев до 2-3 лет.
6. Второй предполагает подачу заявления должником в МФЦ. Процедура является бесплатной, доступна определенным категориям граждан и длится ровно полгода.
7. Результатом банкротства становится списание долгов, которые не могут быть покрыты имуществом и доходами должника.