Как жить, если совсем нет денег

Сначала разберитесь в причине нехватки денег

Первым шагом на пути к исправлению ситуации становится анализ причин, которые вызывают постоянную нехватку денег. С некоторой долей условности их можно разделить на несколько категорий:

1. Неправильное управление личными финансами. Обычно включает в себя следующие действия или бездействия человека:
   1. отсутствие учета доходов и расходов (то есть персонального или семейного бюджета);
   2. частые импульсивные покупки;
   3. регулярные непредвиденные расходы.
2. Низкие или нестабильные доходы. Одна из главных причин дефицита денег. Выражается в недостаточном заработке или неэффективном его расходовании (что тесно увязывает данный вопрос с предыдущим пунктом списка).
3. Высокая долговая нагрузка. Чаще всего выражается в большом количестве кредитов и займов (или малом, но на крупные суммы). Результатом такого поведения становится все большая доля доходов, которые уходят на обслуживание имеющихся долгов. Что становится особенно актуальным, если речь идет о займах МФО, процентная ставка по которым намного выше, чем по банковским кредитам. Еще одним проявлением финансовых проблем становится оформление новых займов и кредитов для закрытия старых, что практически всегда приводит к усугублению и без того сложной ситуации с долгами.
4. Психологические факторы. Могут проявляться очень по-разному в зависимости от личностных особенностей. Начиная со страха успеха и низкой самооценки, а заканчивая отрицательными установками и так называемыми эмоциональными покупками (то есть совершаемыми из-за желания справиться со скукой, стрессом или другим негативом).
5. Внешние обстоятельства. Выражаются в сложной экономической ситуации в стране, неблагоприятных условиях на рынке труда, различных кризисах (политических, финансовых и т.д.)

Результатом анализа становится список причин, которые приводят к нехватке денег. Далее необходимо определиться с тем, как именно нужно устранять каждую из них. К примеру:

• улучшение управления финансами достигается тщательным составлением бюджета;
• рост доходов обеспечивает поиск новой работы или посещение курсов повышения квалификации;
• долговая нагрузка может быть снижена посредством реструктуризации или рефинансирования кредиторов на выгодных условиях и т.д.

Общая схема действий не отличается оригинальностью. Чтобы избежать нехватки денег, нужно: меньше тратить, больше зарабатывать и вести точный учет как расходов, так и доходов.

Как найти деньги быстро и без кредита

Срочный поиск денег без обращения в банк или МФО – непростая задача. Ее успешное решение достигается несколькими способами, включая:

1. Просьба в долг у родных и близких людей. Нередко удается договориться без процентов (или с очень низкими), что делает такой вариант действий не только вполне реальным, но и очень выгодным.
2. Продажа ненужных вещей. Осуществляется или через магазины секонд-хенда, или самостоятельно на различных онлайн-площадках, например, Авито или Юла. В последнее время все активнее проявляют себя на рынке бывших в употреблении вещей крупные маркетплейсы, включая бесспорных лидеров отечественного рынка Озон и Вайлдберриз, которые или запускают свои сервисы, или сотрудничают со сторонними.
3. Сдача вещей в ломбард. В этом случае речь преимущественно идет о займах под залог ценных вещей, например, золотых украшений, антиквариата, техники, авто и т.д. Ломбард предоставляет возможность обратного их выкупа в течение определенного срока. Только после его истечения вещь продается третьим лицам.
4. Поиск подработки (желательно – с ежедневной оплатой). Отечественный рынок труда предоставляет немало возможностей найти работу, в том числе – с выдачей заработка по итогам дня. Например, курьером в сервисе доставки или разнорабочим на стройке. Найти вакансию можно на специализированных агрегаторах (Авито Работа или HeadHunter).
5. Удаленная работа. Еще один способ быстрого заработка при отсутствии начальных вложений. В качестве примера можно привести копирайт, дизайн, ведение социальных сетей, переводы и выполнение различных мелких заданий. Найти источник дохода проще всего с помощью специализированных бирж и уже упомянутых выше агрегаторов вакансий.
6. Донорство. Подходящий вариант поиска денег людям с хорошим здоровьем. При этом важно помнить про ограничение по периодичности сдачи крови или плазмы.

Важным условием успешного поиска денег становится четкая фиксация условий. Что в равной степени касается как займов от близких, так и сотрудничества с ломбардом или любых других видов заработка.

Как сократить расходы без ощущения лишений

Уменьшение затрат выступает важным шагом на пути решения проблем с деньгами. При его совершении важно минимизировать негативные ощущения, прежде всего – за счет экономии на по-настоящему ненужных или неактуальных тратах. Общая схема сокращения расходов выглядит следующим образом:

1. Ведение учета всех затрат. С последующим суммированием по временным периодам (неделя, месяц, квартал, полгода и год). Важно ничего не пропускать для получения объективной картины реальных расходов человека (или семьи).
2. Анализ структуры затрат. Все расходы делятся на категории по уровню необходимости:
   1. обязательные (еда, жилье, коммуналка, транспорт);
   2. важные (связь, одежда и обувь по минимуму, лекарства);
   3. желательные (хобби и развлечения);
   4. импульсивные (спонтанные и необдуманные).
   Последний пункт списка становится ключевым при оптимизации расходов. Именно его необходимо сокращать в первую очередь.
3. Оптимизация расходов. Начинается с импульсивных покупок и продолжается остальными категориями затрат. Например, проверкой тарифов на связь или подписок на различные сервисы. Практически всегда удается найти или более дешевые альтернативы, или даже те, от которых вообще можно отказаться. Отдельного упоминания заслуживает экономия на коммунальных платежах (например, посредством установки счетчиков) и банковских услугах (смена банка, карты, активное использование бонусов и программ лояльности)
4. Снижение долговой нагрузки. Обычно достигается или реструктуризацией долга (через переговоры с текущим кредитором), или рефинансированием обязательств (когда берется новый кредит в другом банке для закрытия текущих). Важным требованием для итоговой экономии на обслуживании долга становятся более выгодные условия новых кредитов по сравнению с действующими.

Важно совершать описанные действия комплексно и постепенно. То есть одновременно работать сразу по всем направлениям и не воспринимать экономию как наказание. Напротив, решение финансовых проблем – это обязательный шаг на пути к стабильности, свободе и комфортной жизни. Без которого рассчитывать на исправление ситуации попросту не стоит.

Государственная поддержка для тех, кому не хватает денег

Российское государство проводит социальную политику, которая включает активную поддержку нуждающихся. Она предусматривает сразу несколько мер помощи, включая:

• присвоение семье статуса малоимущей (что дает право на участие в разных федеральных и региональных программах государственной поддержки);
• выплата ежемесячных пособий (например, на ребенка до 17 лет);
• субсидии на оплату жилищно-коммунальных услуг (доступны лицам с определенной долей платежей за ЖКУ);
• различные компенсации и льготы определенным категориям граждан (на проезд на общественном транспорте, на лекарства, на питание в школах и т.д.);
• заключение социального контракта в различных форматах (на поиск работы – в виде ежемесячного пособия, на создание ИП – разовая выплата в размере до 350 тыс. рублей и т.д.);
• социальные выплаты в чрезвычайных или особых ситуациях (тяжелая болезнь, пожар, пособие по безработице и другие).

Узнать о доступных мерах государственной поддержки можно разными способами: в МФЦ, в органах социальной защиты, в центре занятости, на портале Госуслуги, в специально созданных кризисных центрах или горячих линиях. Необходимо понимать, что подобная помощь предоставляется на нескольких уровнях: федеральном, региональном и муниципальном. Поэтому имеет смысл поддерживать контакты с органами власти по каждому.

Банкротство возможно, даже если денег нет совсем

Процедура личного банкротства через суд стала доступна в России с октября 2015 года. С сентября 2020 года к ней добавлен упрощенный (внесудебный) порядок признания банкротом через МФЦ. Оба варианта законного списания долгов доступны должникам даже при полном отсутствии денег.

Внесудебное банкротство через МФЦ изначально представляет собой полностью бесплатное мероприятие. Его реализация возможна при соблюдении нескольких условий:

• общая сумма долгов в диапазоне от 25 тыс. до миллиона рублей;
• отсутствие у должника имущества (помимо защищенного законом, например, единственного жилья);
• наличие закрытого исполнительного производства по причине отсутствия доходов и других активов для взыскания.

Судебное банкротство формально не является бесплатным. Напротив, сопутствующие расходы по закону несет должник. В то же время существует сразу два способа реализовать процедуру без денег:

• если плательщиком выступает третье лицо (родственник, друг, коллега);
• когда расходы несет юридическая фирма, предоставившая должнику рассрочку.

Отсрочку по внесению денежных средств на оплату вознаграждения управляющего может дать суд. Но в этом случае деньги все-таки потребуются, причем до начала первого судебного заседания.

Когда это уже не экономия, а сигнал обратиться за помощью

1. Денег не хватает даже на еду и коммуналку, причем несколько месяцев подряд. Проблема стала системой и назвать ее временными трудностями уже не получится.
2. Приходится занимать у всё большего числа знакомых для закрытия прошлых долгов. Такая ситуация выступает классическим признаком финансовой ямы, из которой без системной работы попросту не выбраться.
3. Накопились долги перед несколькими кредиторами (банками и МФО) одновременно. В этом случае платежи по обслуживанию кредитов и займов часто превышают половину доходов.
4. Постоянные мысли о деньгах мешают спать, концентрироваться на работе или общаться с близкими. При таких вводных данных стоит рассмотреть поддержку не только специалиста по финансам, но и психолога.
5. Новые кредиты берутся исключительно ради погашения старых. Еще один верный признак системности возникших проблем, решение которых требует серьезных усилий и комплексного подхода.

Таблица сценариев: что делать в вашей ситуации

Финансовый детокс: осознанная практика, а не кризис

Под финансовым детоксом понимается практика осознанного временного отказа от необязательных расходов. Термин приобрел популярность в последние годы, так как продемонстрировал эффективность в качестве первого шага на пути к решению проблемы с нехваткой денег.

Фактически речь идет не только и столько о сокращении расходов, а о глубоком анализе причин проблем с финансами и последующей выработкой плана по их устранению. Поэтому финансовый детокс включает:

• обнаружение скрытых расходов;
• фиксацию импульсных покупок с полным отказом от их совершения;
• формирование здоровых финансовых привычек (включая составление и контроль бюджета);
• высвобождение средств для решения по-настоящему серьезных жизненных задач (оплата обучения, покупка жилья, приобретение путевки на отдых);
• снижение стрессов, связанных с деньгами или, что правильнее, их отсутствием;
• формирование финансовой подушки.

Многие пункты списка выходят по времени за границы финансового детокса, который обычно занимает от недели до месяца. Что наглядно демонстрирует необходимость комплексного подхода к решению любых серьезных проблем с деньгами.

Частые вопросы о жизни без денег (FAQ)

С чего начать, если денег совсем не хватает?

Первым делом нужно разобраться с причинами возникновения финансовых проблем, так как они влияют на оптимальный способ решения задачи.

Как быстро найти деньги, не влезая в новые долги?

К числу самых быстрых способов получения денег относится продажа неиспользуемых вещей через маркетплейсы. Также помогают подработки, продажа навыков, а также пересмотр подписок и регулярных платежей.

Чем государственная субсидия на ЖКУ отличается в разных городах?

Право на субсидию возникает, если доля расходов на коммуналку превышает установленный порог, а он отличается по регионам — например, в Москве порог ниже общероссийского и составляет 10%. Проверить возможность получения субсидии можно через Госуслуги или МФЦ.

Правда ли, что за долги могут забрать единственное жильё?

Нет, единственное жильё должника в общем случае не может быть продано на торгах, даже если на него наложен арест приставами. Исключение — ипотечное жильё, находящееся в залоге у банка.

Кому точно стоит задуматься о реструктуризации, а не о новом займе?

Тем, кто уже занимает у знакомых или берет новые кредиты/займы в банках/МФО, чтобы закрыть прошлые долги, — новый кредит или заём до зарплаты облегчает ситуацию только в моменте и обычно углубляет финансовую яму. В этом случае разговор с банком о реструктуризации или кредитных каникулах — более системное и эффективное решение.

Что делать, если долгов несколько, и они уже неподъёмны?

Стоит оценить общую долговую нагрузку целиком, а не пытаться закрывать долги по одному новыми займами. Если долги перед несколькими кредиторами стали неподъёмными, стоит подумать о личном банкротстве, условия которого можно сравнить на витрине sravni.ru.

Регулярная нехватка денег редко решается каким-либо простым и быстрым способом. В большинстве случаев требуется системная работа с расходами, доходами и личным бюджетом в целом. Важно помнить, что единственное жилье обычно защищено даже в случае ареста судебными приставами. Если долги копятся и становятся неподъемными, целесообразно рассмотреть вопрос персонального банкротства. Его условия можно посмотреть и изучить на витрине sravni.ru.