Карта при банкротстве: какой можно пользоваться и как получать деньги

Есть ли карта, которую не блокируют при банкротстве

Нет, блокируют все банковские карты – обычные, зарплатные, виртуальные, социальные и любые другие. Более того – в ходе процедуры банкротства финансовый управляющий обязан закрыть все ваши найденные счета и перевести с них деньги на основной счет (статья 133 Федерального закона № 127-ФЗ), поэтому карты, привязанные к закрытым банковским счетам, станут бесполезными кусками пластика.

Если арбитражный суд решает, что необходима реализация имущества – все банковские счета, кроме основного, закрываются, и карты, привязанные к ним, становятся бесполезными (если к основному счету была привязана карта, она тоже блокируется). Если же суд назначил реструктуризацию долгов – есть одно исключение: согласно пункту 5.1 статьи 213.11 127-ФЗ, гражданин имеет право открыть один счет (и выпустить к нему дебетовую карту), деньгами на котором он будет распоряжаться без разрешения финансового управляющего – в пределах 50 000 рублей в месяц (по решению суда этот лимит может быть увеличен). Специальный счет при реструктуризации предусматривает установленный месячный лимит операций: даже если на счет поступит 120 000 рублей, банк позволит потратить с банковской карты (или счета) ровно 50 000 рублей, а все остальные деньги управляющий направит в конкурсную массу.

Что касается защищенных выплат (алименты, пенсии, детские пособия) – они карты от блокировки не защищают: вы должны переоформить счет получения защищенных выплат, и они будут приходить на основной банковский счет, после чего управляющий будет выдавать их вам согласованным образом. Опять же, при реструктуризации долгов все это можно немного упростить: вы можете договориться с управляющим о том, чтобы защищенные выплаты приходили на «ваш» счет. Защищенные деньги не идут в лимит в 50 000 рублей – вы сможете потратить со счета все защищенные выплаты + 50 000 рублей в месяц сверху.

Что разрешено на разных стадиях банкротства

Стадия банкротства определяет режим распоряжения деньгами:

Как пользоваться счетом при реструктуризации долгов

Реализация имущества отличается от реструктуризации полномочиями должника по счетам. В обоих случаях все старые счета блокируются, но при реструктуризации вы можете открыть новый счет и совершать с него расходные операции в рамках лимита в 50 000 рублей (или больше, если суд разрешит). Что делать и как пользоваться:

1. Дождитесь решения суда о реструктуризации. Пока его нет – вы не можете открыть специальный счет.
2. Откройте новый счет, выпустите к нему карту. Вам нужно прийти в банк с паспортом и копией постановления арбитражного суда. На всякий случай лучше взять с собой письменное уведомление от управляющего – в некоторых банках его требуют.
3. Переоформите на эту карту все поступления. В ваших интересах переоформить сюда получение заработной платы, пенсии, пособий и вообще всех финансовых поступлений.
4. Пользуйтесь картой. Эта карта будет работать так же, как и любая другая – вы можете прикладывать ее к терминалу или платить онлайн. Единственная особенность: если вы исчерпаете лимит, то получите блокировку операций до 1 числа следующего месяца.

2 особенности работы с таким счетом касаются защищенных выплат и прожиточного минимума:

1. Защищенные выплаты. Не учитываются в разрешенный законом лимит. Если не переоформите выплаты на эту новую специальную карту – придется забирать защищенные деньги через управляющего, что далеко не так удобно (финансовый управляющий организует операции в пределах своих полномочий – выдачей вам на руки или переводом родственнику с вашего согласия).
2. Прожиточный минимум. Если прожиточный минимум вас и ваших иждивенцев – меньше 50 000 рублей, то никаких проблем не будет. Если же прожиточный минимум – больше, то остаток нужно будет забирать через управляющего. Например: если ваша зарплата составляет 130 000 рублей, а прожиточный минимум вашей семьи – 85 000 рублей, то 50 000 рублей вы потратите со счета, еще 35 000 рублей получите от управляющего, а 45 000 рублей пойдут в конкурсную массу.

Последний нюанс – банки. Далеко не все банки умеют работать с этим специальным счетом – если откроете счет «не в том» банке, придется раз в месяц ходить в кассу и снимать по 50 000 рублей. С отделением лимита в 50 000 рублей от защищенных платежей тоже умеют работать не все – в теории подтверждающие документы позволяют установить происхождение поступления и выделить его из лимита, на практике банк может смешать все в кучу. Перед тем, как выбрать банк для открытия специального счета, детально расспросите техподдержку обо всех этих нюансах.

Что происходит с картами при реализации имущества

Каждая банковская карта при банкротстве физического лица должна быть передана финансовому управляющему в течение 1 дня после введения процедуры банкротства (пункт 9 статьи 213.25 127-ФЗ). Если карта – виртуальная (или речь идет про электронный кошелек), то нужно передать управляющему реквизиты. Это правило касается вообще всех карт, даже «социальных» – название карты не создает иммунитета для всех денег на счете.

Управляющий затем должен уничтожить или заблокировать эти карты. На этом этапе уже в принципе без разницы, что он с картами сделает – как только начинается процедура банкротства, данные об этом попадают в ЕФРСБ, и все банки блокируют все ваши счета.

Далее управляющий собирает все ваши деньги со всех счетов на основной счет, а остальные счета закрывает. Если на эти счета приходили пособия или другие выплаты, которые не входят в реализацию имущества – вы должны сами переоформить их на единый счет.

Как получать зарплату при банкротстве в этом случае? Через управляющего, самостоятельно вы открывать счета и оформлять карты не можете. Деньги в рамках прожиточного минимума на себя и семью вы будете получать либо на руки наличными (у управляющего лично или в кассе банка, имея на руках согласие на выдачу), либо на карту родственника, если напишете соответствующее заявление.

Единственное исключение здесь – боевые выплаты военнослужащим (пункт 8.1 статьи 213.25). Для получения этих выплат человек, проходящий процедуру банкротства, может открывать счет и выпускать к нему карту; эти деньги попадают под исключение из конкурсной массы.

Как получать зарплату, пенсию и пособия

Правовой статус выплаты определяет основание ее защиты. Сначала управляющий (или банк, если речь идет про свободный счет при реструктуризации) определяет вид поступления и основание защиты, а затем – выдает или не выдает деньги, руководствуясь законом. Как обрабатывают разные поступления:

Все виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание, перечислены в статье 101 229-ФЗ.

Как организовать получение денег на текущие расходы

Алгоритм для реструктуризации мы уже давали выше. Алгоритм для реализации имущества:

1. Узнайте реквизиты основного счета. Спросите управляющего.
2. Переоформите зарплату, пенсию и другие выплаты на основной счет. Если что-то уже приходило на этот счет (зарплата, например) – переоформлять не надо.
3. Соберите данные о прожиточном минимуме. Управляющий будет выдавать вам деньги в рамках прожиточного минимума – на вас и на каждого иждивенца. Соберите данные о каждой сумме, приложите копию свидетельства о рождении для каждого несовершеннолетнего ребенка.
4. Напишите обращение к финансовому управляющему. В обращении нужно указать сумму выплаты – включая прожиточный минимум и все защищенные выплаты. К обращению нужно приложить основания для получения этих выплат.
5. Получайте деньги. Договоритесь с управляющим о конкретном способе получения денег.

Как можно получать деньги:

1. На карту родственника. Пишете заявление управляющему, получаете согласие родственника – и раз в месяц управляющий переводит деньги на карту вашего родственника.
2. В кассе наличными. Получаете распоряжение от управляющего, идете в кассу банка с распоряжением и паспортом, получаете наличные.
3. Лично от управляющего. Приходите в офис управляющего, оформляете расписку на получение денег, получаете наличные в руки.

Пример обращения к финансовому управляющему

Финансовому управляющему [ФИО]

От [ФИО должника], дело № [номер]

Прошу определить порядок предоставления мне денежных средств, не подлежащих включению в конкурсную массу.

На счет [реквизиты] поступают [вид дохода, плательщик, периодичность]. Основания для исключения средств: [указать].

Прошу сообщить размер доступных средств, необходимые документы и порядок их получения.

Приложения: [перечень].

Дата, подпись.

Это – рабочий образец обращения, а не универсальное судебное ходатайство. Конкретный образец распоряжения можете попросить у своего управляющего.

Сколько денег останется: пример со смешанными поступлениями

Возьмем следующий сценарий: «На один счет поступили зарплата 60 000 ₽ и детская выплата 12 000 ₽. Как разделить эти деньги?»

Условия примера:

• Из зарплаты согласовано оставить должнику 24 000 ₽.
• Выплата 12 000 ₽ полностью защищена по применимой норме.
• Дополнительные исключения и расходы в модели отсутствуют.

Формулы:

• 24 000 + 12 000 = 36 000 ₽ – доступные средства.
• 60 000 − 24 000 = 36 000 ₽ – остаток зарплаты.

Условный расчет редакции. Сумма 24 000 ₽ не обозначает установленный для всей России прожиточный минимум.

Можно ли пользоваться картой при банкротстве через МФЦ

Да, можно – внесудебное банкротство имеет собственный режим последствий. Вот чего нельзя делать при банкротстве через МФЦ:

• оформлять новые кредиты, кредитки и займы (пункт 4 статьи 223.4 127-ФЗ);
• расплачиваться по долгам, которые вы указали в заявлении на признание банкротом.

Еще нельзя получать крупные суммы на банковские карты – если вы ее получите, то процедуру упрощенного банкротства могут отменить. В остальном вы можете пользоваться картами как обычно.

Напомним, что процедуру банкротства через МФЦ можно оформить только тогда, когда у вас нет имущества для распродажи (и ФССП это подтверждает). Сокрытие имущества при установленных обстоятельствах создает риск отказа в освобождении от долгов.

Как действовать в вашей ситуации

Какие способы не решают проблему

• Открыть карту в другом банке, рассчитывая скрыть счет. Не получится. Во-первых – другой банк, каким бы он ни был, обязан заблокировать ваш счет и не может открывать вам новые. Во-вторых – если вы попробуете скрыть деньги, суд может посчитать вас недобросовестным банкротом, и в этом случае долги не спишут.
• Заменить пластик виртуальной картой. Виртуальные карты блокируют ровно так же, как и физические.
• Выбрать «Мир», считая платежную систему защитой от ограничений. Иногда в качестве ответа на вопрос «Какой картой можно пользоваться при банкротстве?» отвечают «Картой МИР – ее не блокируют». Это не соответствует действительности – блокируют все карты вне зависимости от платежной системы.
• Переводить собственные доходы на карту родственника для сокрытия. Управляющий получит доступ не только к вашим счетам, но и к списку ваших транзакций – если в списке он увидит перевод крупной суммы, то может посчитать это сокрытием средств, и сделку отменят. Но не любой перевод будет считаться сокрытием – если у вас есть серьезные основания для перевода (например, переводите деньги родственнику на лечение), это не будет сокрытием.
• Считать карту с пособием полностью защищенной для любых поступлений. Пособия не защищают от блокировки. Единственное, что они делают – гарантируют, что вы получите деньги.

Когда разблокируют карту после банкротства

Смотря о каком банкротстве мы говорим. Если речь идет об упрощенном банкротстве через МФЦ, то карту не будут блокировать вообще, кроме того – ответ на вопрос: «Можно ли открыть дебетовую карту при банкротстве?» будет положительным.

А вот если речь идет о банкротстве через суд, то карту больше не разблокируют – все счета, включая особый и основной, закроют после окончания процедуры банкротства. Но завершение процедуры позволяет решать вопрос восстановления обычного обслуживания – то есть вы можете прийти в банк и оформить новую дебетовую карту. Обязанность сообщить о банкротстве при новом кредите действует 5 лет, но дебетовых карт это никак не касается – их вы можете открывать без препятствий.

Единственная проблема, которая может возникнуть – скорость обновления баз банков. Если вчера суд постановил, что вы прошли через процедуру банкротства и избавились от всех долгов, а сегодня вы пытаетесь открыть карточку – в базе банка может еще храниться старая информация о запрете на оформление счетов. В этом случае вы можете либо подождать 7-10 дней (за это время банки обычно обновляют информацию), либо прийти в отделение банка с распечатанным постановлением суда и паспортом, чтобы открыть счет и карту лично.

FAQ

Есть ли специальная банковская карта для банкротов?

Универсального продукта с освобождением от ограничений нет. Проверять нужно стадию процедуры и режим банковского счета.

Сколько стоит карта для получения разрешенных выплат?

Единого тарифа нет: стоимость обслуживания определяет банк. В учебном примере при тарифе 0 ₽ расходы за три месяца составят 0 ₽, при 150 ₽ в месяц – 450 ₽. Это сравнение условных тарифов, а не действующие предложения.

Чем специальный счет отличается от зарплатной карты?

Специальный счет связан с предусмотренным законом режимом операций. Зарплатная карта обозначает способ получения дохода и сама по себе не предоставляет аналогичных прав.

Что делать, если на заблокированной карте остались детские пособия?

Подтвердите назначение поступлений документами плательщика и выпиской. Затем уточните порядок доступа к защищенным деньгам с учетом вашей процедуры. Если ваши права где-то нарушают – вы можете подать обращение в онлайн-приемную Банка России.

Кому подходит открытие новой дебетовой карты?

Возможность зависит от стадии дела и оснований ограничений. Самостоятельно выбирать новую карту без специальных ограничений банкротства можно после завершения процедуры, учитывая другие действующие меры.

Можно ли пользоваться картой при банкротстве через МФЦ?

Внесудебная процедура не вводит управление счетами финансовым управляющим. Если карта не работает, нужно отдельно установить причину ограничения.

Как начать получать деньги на жизнь при реализации имущества?

Передайте управляющему сведения о доходах и документах, подтверждающих защищенные суммы. Попросите письменно сообщить порядок получения средств и необходимые действия в банке.

Вывод

Порядок получения денег при банкротстве зависит от процедуры и состава доходов. На Сравни можно сравнить предложения по сопровождению банкротства и уточнить, как организовать получение защищенных выплат в своей ситуации.