Кредитные каникулы в ВТБ: как получить отсрочку платежа

Что такое кредитные каникулы и как они работают

Кредитные каникулы представляет собой законную возможность отсрочить платежи по кредиту и снизить финансовую нагрузку на заемщика. В зависимости от условий конкретной программы речь идет или о полном, или о частичном (например, процентов или тела кредита) прекращении выплат на определенное время.

Кредитные каникулы не означают прекращения обязательств заемщика – они попросту откладываются на более поздний срок. На время действия льготного периода могут начисляться проценты, но не происходит начисление никаких штрафных санкций (неустойки, пени или штрафов).

Еще одна важная особенность рассматриваемого инструмента снижения финансовой нагрузки заключается в обязательном отражении в кредитной истории заемщика. Но без каких-либо негативных последствий в виде ухудшения КИ.

Длительное время кредитные каникулы предоставлялись исключительно по согласию с банком. По причине заинтересованности кредитора в сохранении клиента и восстановлении его платежеспособности (к тому же принудительное взыскание долга представляет собой далеко не самую эффективную и быструю процедуру).

Кому положены федеральные кредитные каникулы по закону № 353-ФЗ

1 мая 2019 года, 7 октября 2022 года и 24 июля 2023 были приняты три Федеральных закона: №76-ФЗ, № 377-ФЗ и № 348-ФЗ соответственно. Все содержат поправки в базовый Федеральный закон от 21.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Первый определил и узаконил механизм предоставления ипотечных каникул, второй и третий – кредитных (причем второй – исключительно для участников СВО и членов их семей). После их принятия банки России обязаны соблюдать установленные правила.

Ключевыми условиями кредитных каникул выступают такие:

• длительность – не более полугода;
• основание для предоставления (если они выполнены, банк не имеет права отказать):
  • снижение дохода в течение двух месяцев на 30 и более процентов;
  • проживание в зоне, где объявлена чрезвычайная ситуация (ЧС);
  • утрата имущества или нарушение условий жизни из-за ЧС;
• максимальная начальная сумма кредита, дающая в 2026 году право на кредитные или ипотечные каникулы (не действует в отношении участников СВО и членов их семей, а также граждан, живущих в зоне ЧС):
  • автокредит – 1,6 млн. рублей;
  • потребительский кредит – 450 тыс. рублей;
  • кредитная карта – 150 тыс. рублей;
  • ипотека – 15 млн. рублей (дополнительное требование – жилье в ипотеке должно быть единственным);
• отсутствие процедуры банкротства;
• невозможность повторного получения кредитных каникул по одному и тому же кредиту.

Заемщики сами определяют точные условия предоставления льготы в рамках приведенного выше описания. Например, в части сокращения или полного исключения выплат по кредиту. С важным дополнением в виде возможности в любой момент прекратить действие кредитных каникул и вернуться к полноценному исполнению финансовых обязательств перед банком или МФО. После чего составляет новый график выплат, учитывающий произошедшие изменения (например, начисленные дополнительно проценты).

Собственная программа кредитных каникул ВТБ — чем отличается от закона

ВТБ досконально выполняет требования российского законодательства в части предоставления кредитных каникул. При этом внутри банка разработана и активно применяется собственная, то есть локальная программа под аналогичным названием. Она доступна практически всем заемщикам ВТБ, не имеющим текущей просрочки по финансовым обязательствам.

Важные дополнительные условия участия в программе «Кредитные каникулы» от ВТБ:

• обращение, как минимум, за 3 рабочих дня до очередного платежа;
• оформление отсрочки не чаще раза в полгода;
• возникновение права на кредитные каникулы через полгода после оформления и не позднее квартала до истечения срока действий договора с банком;
• срок льготного периода зависит от вида банковского продукта:
  • автокредит и кредит наличными (потребительский) – 1 месяц;
  • ипотека – 3 месяца (дополнительное условие – начальная сумма ипотечного кредита в пределах 20 млн. рублей);
  • кредитная карта – в индивидуальном порядке.

Подключить опцию кредитных каникул можно одним из четырех способов:

• звонок в контакт-центр ВТБ по номеру 8 800 100-24-24 или 1000;
• сообщение в чат-боте личного кабинета;
• сообщение в чат-боле приложения для мобильных устройств;
• личное посещение офиса банка.

Лимиты по сумме кредита для кредита наличными, автокредита, ипотеки и карты

По состоянию на 2026 года лимиты по отдельным банковским продуктам для получения кредитных или ипотечных каникул в рамках № 353-ФЗ выглядят следующим образом:

• ипотека – 15 млн. рублей;
• автокредит – 1,5 млн. рублей;
• потребительский кредит (наличными) – 450 тыс. рублей;
• кредитная карта – 150 тыс. рублей.

Значение лимита регулярно (почти каждый год) пересматривается. Поэтому стоит уточнять актуальную сумму до обращения в банк.

Как оформить кредитные каникулы в ВТБ — пошаговая инструкция

В общем случае процедура оформления кредитных или ипотечных каникул в ВТБ выглядит так:

1. Проверка условий предоставления отсрочки по кредиту в рамках № 353-ФЗ или собственной программы банка.
2. Подготовка необходимых документов (во втором случае не требуется).
3. Обращение в банк любым из нескольких способов (по телефону контакт-центра, в онлайн-чате приложения или личного кабинета, лично в офисе).
4. После окончания льготного периода – согласование измененных условий сотрудничества с банком (после чего остается исправно выполнять финансовые обязательства перед ВТБ).

Какие документы нужны для отсрочки

Участие в локальной программе ВТБ «Кредитные каникулы» не требует предоставления каких-либо дополнительных документов, помимо заявления или сообщения. Так как вся необходимая информация уже есть в банке.

Если кредитные каникулы предоставляются в соответствии с положениями № 353-ФЗ, нужно подать в ВТБ не только заявление на отсрочку (бланк/форма документа находится на сайте банка). Но и документы, подтверждающие право на кредитные каникулы (чаще всего в виде справок: о доходах, о месте регистрации, об ущербе в результате ЧС и т.д.)

Когда ВТБ откажет в кредитных каникулах

Единственной причиной отказа в кредитных каникулах по № 353-ФЗ становится несоблюдение обязательных условий. Например, превышение лимита по автокредиту или кредиту наличными.

Отказать в участии в собственной программе «Кредитные каникулы» банк может по самым разным причинам (причем без их объяснения). В этом случае необходимо уточнить основание для отрицательного решения непосредственно в ВТБ.

Когда кредитные каникулы невыгодны заёмщику

1. Заёмщик хочет закрыть кредит с минимальной переплатой — во время каникул проценты продолжают начисляться и увеличивают итоговую стоимость кредита.
2. Заёмщик уже использовал право на каникулы по этому кредитному договору — повторно (кроме случая ЧС) оформить их нельзя, стоит рассмотреть реструктуризацию.
3. Сумма кредита выше лимита программы — например, для кредита наличными без залога это 450 000 рублей — федеральные каникулы недоступны.
4. Ипотечное жильё у заёмщика не единственное — государственные ипотечные каникулы по ст. 6.1-1 № 353-ФЗ не положены.
5. Есть вступившее в силу решение суда о взыскании долга или о банкротстве заёмщика — каникулы по закону не предоставляются.

Ваша ситуация — какую программу выбрать

Кредитные каникулы для участников СВО и их семей

Особый порядок предоставления кредитных каникул участникам СВО и членам их семей установлен № 377-ФЗ от 07.10.2022. Его действие распространяется на военнослужащих любого статуса (мобилизованные, контрактники, добровольцы). Причем право на отсрочку может применяться на любые кредиты или займы, оформленные до начала непосредственного участия военнослужащего в СВО (то есть до мобилизации или подписания контракта).

Общая схема предоставления кредитных каникул аналогично описанной выше, но с рядом важных дополнений:

• с 06.04.2024 года в отношении участников СВО (включая мобилизованных) на время льготного периода проценты не начисляются (это условие не действует в отношении членов их семей);
• в рамках № 377-ФЗ лимиты по суммам кредитов не действуют;
• срок действия кредитных каникул мобилизованным и другим участникам СВО определяется как сумма срока службы по контракту/мобилизации плюс 180 дней (то есть фактически еще полгода).

Частые вопросы о кредитных каникулах в ВТБ (FAQ)

Что такое кредитные каникулы в ВТБ и зачем они нужны?

Кредитные каникулы — это льготный период, во время которого платёж по кредиту временно снижается до нуля. Мера помогает заёмщику пережить временные финансовые трудности, не портя кредитную историю и не накапливая просрочку.

Сколько раз можно взять кредитные каникулы по одному кредиту в ВТБ?

ВТБ предоставляет отсрочку по кредитному договору только один раз за весь срок его действия. Исключение — трудная жизненная ситуация, связанная с чрезвычайной ситуацией: в этом случае возможно повторное обращение.

Чем федеральные каникулы по закону № 353-ФЗ отличаются от собственной программы ВТБ?

Федеральные каникулы требуют подтверждения трудной жизненной ситуации — например, снижения дохода на 30% за два месяца — и действуют по фиксированным правилам закона. Собственная программа ВТБ гибче: например, для отсрочки на месяц по кредиту наличными документы о снижении дохода не нужны.

Что будет, если пропустить платёж, не оформив кредитные каникулы?

Без оформления каникул пропущенный платёж считается просрочкой: банк начисляет штрафы и пени, а информация попадает в кредитную историю. Разница принципиальная — во время официального льготного периода пени и штрафы не начисляются.

Кому доступны кредитные каникулы на автокредит без подтверждения дохода?

По собственной программе ВТБ отсрочку на автокредит можно оформить без документов о снижении дохода, если нет просроченной задолженности и с момента оформления кредита прошло не менее 6 месяцев. Обратиться нужно не позднее чем за 5 рабочих дней до платежа.

Как оформить кредитные каникулы в ВТБ онлайн?

Заявку можно подать через контакт-центр ВТБ или чат-бот в приложении ВТБ Онлайн — для большинства продуктов это самый быстрый способ. Если ситуация не решается отсрочкой, стоит также оценить долговую нагрузку в целом и рассмотреть вариант с банкротством должника.

Кредитные каникулы в ВТБ не списывают долг, а лишь откладывают платежи на срок до 6 месяцев — проценты за этот период всё равно нужно будет выплатить. Если временная отсрочка не решает проблему с долговой нагрузкой в целом, стоит оценить ситуацию комплексно — например, с помощью раздела «Банкротство» на sravni.ru, где можно посчитать, какие законные способы реструктуризации или списания долгов подходят в конкретном случае.