Кто выбивает долги по кредитам

Кто по закону может взыскивать долг

При возникновении просрочки могут появиться вопросы, с кем придется столкнуться при взыскании долга. Как правило, в работу включается сразу несколько структур, которые могут действовать разными способами. Сначала в работу может включаться отдел взыскания самого банка или МФО. Если их работа не принесла плодов, долг могут передать коллекторскому агентству. Ниже расскажем подробнее, как работает каждая из структур.

Служба банка или МФО: первый этап взыскания

В отделе взыскания банка работают сотрудники банка, задача которых напомнить о просрочке и попросить внести платеж. В начале банк всегда будет стараться решить вопрос максимально мягко и добровольно, без подключения коллекторов.

Специалисты кредитной организации могут:

• Звонить должнику по номеру телефона. Также сотрудники могут отправлять сообщения, писать на электронную почту или в социальных сетях/мессенджерах.
• Предупреждать о том, что долг может быть передан коллекторам или в суд.
• Предлагать иные варианты решения проблемы. Например, банк может выступить с предложением о реструктуризации или отсрочки.

Сотрудники банка или МФО обязаны соблюдать законодательство (в частности, закон №230-ФЗ). Нельзя применять угрозы или иные методы, которые противоречат закону. Должник имеет право собирать доказательства применения незаконных способов, и позже обратиться с жалобой в вышестоящий орган.

Профессиональные коллекторы: договор цессии и агентский договор

Если работа внутренних сотрудников кредитной организации оказалась бесполезной, долг может быть передан официальному коллекторскому агентству. Агентства действуют легально на основании лицензии и имеют собственный реестр ФССП.

Среди инструментов коллекторов можно выделить:

• Переговоры. Коллекторы, как и банковские работники, в первую очередь должны попытаться урегулировать ситуацию через переговоры.
• Письменные уведомления. Коллекторы могут отправлять письма на адрес должника.
• Контактировать с должником через иные допустимые каналы связи.

Коллекторы также должны соблюдать норму закона. Они не могут бесконечно терроризировать должника звонками и сообщениями и должны соблюдать закон №230-ФЗ. Если должник столкнется с нарушениями со стороны агентства, он также может собирать доказательства, а затем направить жалобу в ФССП. За нарушения коллекторское агентство может быть исключено из реестра. 

Судебные приставы

Если кредитор получает исполнительный документ, то к процессу взыскания могут подключиться судебные приставы. Судебные приставы — это государственные служащие, которые могут арестовывать имущество, списывать средства со счетов или удерживать их из заработка. Их работа регулируется законом об исполнительном производстве.

Судебный пристав может:

• Уведомлять должника о начале процедуры.
• Предпринимать попытки вернуть долг методами, не противоречащими закону.
• Получать информацию о доходах и имуществе.

При этом пристав не может проникать в жилье без соблюдения регламента. При столкновении с незаконными действиями приставов можно направить жалобу в вышестоящие органы. 

Ответственность за нарушение правил взыскания

Взыскание долгов регулируется законодательством. В зависимости от структуры, действия могут регулироваться:

• № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату задолженности”.
• № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве”.
• ГК РФ (раздел III “Обязательственное право”).
• ФЗ “О персональных данных”.
• КоАП РФ.
• УК РФ.

Когда «выбивание долга» — признак нарушения закона

Во-первых, есть риск столкнуться с “частными взыскателями”. Как правило, под ними понимаются коллекторские агентства, которые не состоят в реестре ФССП. Их деятельность не регулируется законом и может содержать незаконные методы взыскания. Такие агентства могут представляться фиктивными организациями, требовать средства вне законных основаниях и угрожать. Если вы столкнулись с незаконными действиями со стороны подобных “коллекторов”, необходимо обратиться в полицию или прокуратуру.

Во-вторых, можно столкнуться с нарушениями со стороны банка, официального коллекторского агентства или пристава. Это случается нечасто, однако если в адрес должника применяются угрозы или другие незаконные методы взыскания, необходимо собрать доказательства и направить жалобу в вышестоящий орган.

Примеры нарушений

Таблица сценариев: кто звонит и что делать

Как отличить законное взыскание от самоуправства

Важно понимать, что законно взаимодействовать с должников по поводу взыскания долга могут только три категории:

• Кредитная организация. То есть банк или МФО, где были получены средства. С должником могут связаться внутренний отдел взыскания, финансовый специалист, кредитный инспектор, сотрудник досудебного урегулирования или служба претензионной работы.
• Коллекторское агентство. Это должна быть официальная организация, внесенная в реестр ФССП. Взаимодействие коллекторов с должником может быть законно только в случае, если имеется договор поручения или цессии.
• Судебные приставы. Приставы могут действовать после вынесения постановления о возбуждении исполнительного производства. Это орган ФССП, которые имеет право накладывать на арест имущества, счетов и пр. Тем не менее, его действия строго регулируются законом.

Самоуправством является работа незаконных коллекторских агентств. Они могут представляться службой безопасности банка или другими инстанциями, однако необходимо убедиться, что вы имеете дело с законной структурой.

FAQ

Кто вообще имеет право взыскивать долг по кредиту?

Долг могут взыскивать несколько категорий: собственная служба банка или МФО, профессиональная коллекторская организация из реестра ФССП, а после решения суда — судебные приставы. У каждого из них свой объем полномочий.

Правда ли, что коллекторы сейчас ведут себя жестче банков?

Не совсем — чаще агрессивно и с нарушениями закона ведут себя не сами коллекторы из реестра, а сотрудники микрофинансовых организаций, которые представляются коллекторами, хотя формально ими не являются.

Как долг вообще попадает к коллекторам?

Право требовать долг переходит к коллекторам по договору цессии, либо кредитор просто нанимает агентство работать по агентскому договору, не продавая сам долг. В обоих случаях объем полномочий коллектора разный.

Почему банки продают долги коллекторам почти даром?

Коллекторы покупают проблемные долги у банков и МФО в среднем за 4,6–10% от номинальной стоимости портфеля — банку выгоднее получить хоть что-то сразу, чем годами пытаться взыскать всю сумму самому.

Кому точно стоит насторожиться при звонке о долге?

Тем, кому звонящий не может назвать ни свое ФИО, ни организацию, ни номер в реестре профессиональных коллекторских организаций ФССП, — это повод усомниться в законности взыскания и не продолжать разговор без документов.

Что делать, если взыскание длится годами без результата?

Стоит зафиксировать все обращения кредитора и коллекторов и оценить реальные перспективы погашения долга. Если долг “выбивают” давно и безуспешно, а сумма продолжает расти, варианты, включая банкротство, можно изучить Сравни.

Вывод

• При просрочке с должником сначала связывается внутренняя служба банка или МФО.
• Если работа внутренних служб оказалась бесполезной, могут подключиться коллекторы.
• Взыскание долгов регулируется законодательством, в частности № 230-ФЗ и № 229-ФЗ.