Могут ли банки звонить родственникам должника

Зачем банку звонить родственникам должника

Банк звонит родственникам, чтобы найти самого должника или получить информацию о его местонахождении, работе, доходах. Часто заёмщик перестаёт выходить на связь, меняет номер телефона или уезжает. Тогда банк обращается к контактным лицам, которых должник указал в анкете при оформлении кредита.

Для банка это стандартная процедура розыска клиента. Кредитная организация заинтересована в возврате денег, поэтому использует все доступные законные способы связи с должником. Если заёмщик не отвечает по основному номеру, банк переходит к резервным контактам.

Звонки родственникам могут быть частью внутренней процедуры банка или работы коллекторского агентства. В любом случае правила взаимодействия регулируются федеральным законом и обязательны для всех участников рынка взыскания.

Когда звонки законны, а когда нет

Закон №230-ФЗ разделяет два типа обращения к третьим лицам:

• Разовый информационный звонок — чтобы уточнить актуальные контакты должника. Такой звонок законен без письменного согласия третьего лица. Банк может позвонить один раз, представиться, спросить, где сейчас находится должник, как с ним связаться. Если родственник не знает или отказывается отвечать, банк не вправе настаивать или перезванивать повторно.
• Постоянное взаимодействие — регулярные звонки, направленные на возврат долга. Оно требует письменного согласия на взаимодействие и от самого должника, и от третьего лица. Если третье лицо прямо заявило о нежелании общаться, банк обязан прекратить звонки.

Закон №230-ФЗ определяет «взаимодействие с третьими лицами» как любые действия, направленные на возврат просроченной задолженности. Под это определение подпадают не только звонки, но и личные встречи, текстовые сообщения, сообщения в мессенджерах. Все эти способы требуют согласия, если они становятся систематическими.

Поручители, созаёмщики и наследники — особый случай

Поручитель по кредиту несёт ответственность наравне с основным заёмщиком согласно статье 323 ГК РФ, поэтому звонки ему законны без отдельного согласия.

Требования к поручителю банк вправе предъявлять в том же объёме, что и к должнику.

Звонки наследнику, вступившему в наследство с долгами, также законны — но только в пределах стоимости принятого наследства.

Законное взаимодействие с поручителем или наследником не требует их письменного согласия, в отличие от обычного родственника. Разница в том, что поручитель и наследник — не просто третьи лица, а участники обязательства. Они добровольно взяли на себя ответственность по кредиту, и банк вправе требовать исполнения.

Созаёмщики — ещё одна категория, к которой звонки законны без согласия. Созаёмщик подписывает кредитный договор наравне с основным заёмщиком и отвечает по долгу солидарно. Банк вправе общаться с созаёмщиком так же, как с основным должником.

Кому могут звонить из банка

В таблице ниже — все категории лиц, которым банк может звонить по вопросу долга, и правила для каждой из них:

Что грозит банку за нарушение правил взаимодействия

Нарушение банком правил взаимодействия с третьими лицами влечёт штраф по статье 14.57 КоАП РФ от 50 до 500 тысяч рублей.

Кредитор обязан включить звонок в общий лимит: не более двух раз в неделю и восьми раз в месяц по каждому контактному лицу. За нарушение этих ограничений — тот же штраф.

Лимиты действуют на все виды взаимодействия:

• телефонные звонки;
• личные встречи;
• текстовые сообщения.

Если кредитор звонит родственнику трижды за неделю — это уже нарушение. Если комбинирует звонки и сообщения, превышая общее количество, — тоже нарушение.

Штрафы могут назначаться как на должностных лиц банка, так и на само юридическое лицо. Для сотрудника банка штраф меньше — от 20 до 200 тысяч рублей. Для банка как организации — до полумиллиона рублей.

Почему источники спорят: разовый звонок или взаимодействие

Путаница в источниках отчасти связана с тем, что до 1 июля 2021 года правила были мягче. Тогда указания контактов родственников в кредитной анкете было достаточно для законных звонков — без отдельного письменного согласия. После изменения закона подход ужесточился, но не все источники чётко разделяют эти периоды.

Одни пишут, что банки «фактически лишились права» звонить родственникам. Другие утверждают, что банки такое право сохраняют. Разгадка в терминах.

Закон №230-ФЗ регулирует «взаимодействие» — действия, направленные на возврат долга. Разовый информационный звонок с целью уточнить местонахождение должника под это понятие не подпадает. Поэтому отдельного согласия не требует. Постоянное общение по вопросу долга — уже взаимодействие, и без согласия оно незаконно.

Это различие важно для понимания ваших прав:

• Если банк звонит вам один раз и спрашивает, где найти должника, — это законно.
• Если он звонит повторно, требует оплатить долг или давит, — это нарушение.

Судебная практика по этому вопросу только формируется. Есть решения, где суды признавали законными даже повторные звонки, если они носили информационный характер. Всё зависит от конкретных обстоятельств: содержания разговора, тона, частоты.

Когда звонок точно незаконен

В одних ситуациях звонок банка родственнику — это законный способ уточнить контакты должника. В других — прямое нарушение, за которое кредитора можно привлечь к ответственности. Вот пять случаев, когда звонок точно незаконен:

• Сотрудник банка требует от родственника оплатить чужой долг — это уже не информационный звонок, а давление с признаками вымогательства по статье 163 УК РФ.
• Третье лицо прямо заявило о нежелании общаться, а звонки продолжаются — с этого момента каждое обращение нарушает закон о коллекторах №230-ФЗ.
• Банк раскрывает сумму долга или детали кредитного договора родственнику без обоих письменных согласий — это разглашение сведений с нарушением закона.
• Звонят человеку, который вообще не указан в кредитном договоре как контактное лицо, — банку неоткуда законно взять эти данные.
• Звонят по вопросу долга беременной женщине, инвалиду первой группы, пациенту стационара, человеку старше 70 лет или несовершеннолетнему — эти категории защищены отдельно, банкам и коллекторам запрещено им звонить.

Уголовная ответственность по статье 163 УК РФ наступает только при явных признаках вымогательства: угрозах, требовании передачи денег под угрозой насилия или уничтожения имущества. Не каждый звонок с требованием оплаты — вымогательство. Но если звонки сопровождаются угрозами, это уже повод обращаться в полицию.

Таблица сценариев: кто звонит и что делать

Чтобы быстро понять, законен ли звонок и что делать в ответ, воспользуйтесь таблицей — в ней собраны все основные сценарии.

Как прекратить звонки от банка

Звонки от банка можно остановить. Для родственника и для должника — разные правила и разные способы. Ниже подробная инструкция для каждого.

Для родственника должника

Самый простой способ — при разговоре чётко заявить об отказе от взаимодействия. После такого заявления банк обязан прекратить звонки. Если звонки продолжаются, можно направить письменный отказ от взаимодействия.

Отказ от взаимодействия с кредитором оформляется по форме, утверждённой Приказом ФССП России № 6 от 18.01.2024, и полностью работает только при просрочке от 4 месяцев. Заявление заполняется в свободной форме, но лучше использовать официальный бланк ФССП. В нём указывают ФИО, паспортные данные, адрес, контактные данные и информацию о задолженности.

Если банк продолжает звонить после отказа — это нарушение, за которое можно привлечь кредитора к ответственности. Соберите доказательства: записи разговоров, скриншоты, детализацию звонков. С этими материалами обращайтесь в ФССП с жалобой.

Жалобу на банк за незаконные звонки родственникам рассматривает ФССП в течение 30 дней, если кредитор включён в специальный перечень взыскателей. Если банк не входит в перечень, жалобу направляют в Банк России.

Для самого должника

Должник вправе отказаться от взаимодействия с кредитором не ранее чем через 4 месяца после возникновения просрочки. Отказ оформляется заявлением по форме Приказа ФССП №6. После получения заявления кредитор не может беспокоить должника личными встречами, телефонными переговорами и иными методами общения. Должник может также выбрать взаимодействие только через представителя.

До истечения четырёх месяцев просрочки должник может отказаться от взаимодействия только в случаях, если он признан банкротом или находится в трудной жизненной ситуации — например, потеря работы, тяжёлая болезнь.

FAQ

Могут ли банки вообще звонить родственникам должника?

Да, но только при соблюдении условий закона №230-ФЗ. Постоянное взаимодействие с родственником требует письменного согласия и должника, и самого третьего лица, а разовый звонок с целью узнать контакты должника такого согласия не требует.

Что банк не имеет права говорить родственнику должника?

Раскрывать сумму долга и детали кредитного договора без обоих письменных согласий незаконно. Требовать от родственника оплатить чужой долг тоже незаконно — такое требование может расцениваться как вымогательство по статье 163 УК РФ.

Чем звонок поручителю отличается от звонка обычному родственнику?

Поручитель несёт ответственность наравне с основным заёмщиком согласно статье 323 ГК РФ, поэтому звонки ему законны без отдельного согласия — он не «третье лицо», а сторона обязательства. Обычному родственнику, который не подписывал никаких документов по кредиту, такие звонки без согласия недопустимы.

Что будет банку, если он нарушает правила взаимодействия с родственниками?

За нарушение установлен штраф по статье 14.57 КоАП РФ — от 50 до 500 тысяч рублей. Жалобу на такие нарушения рассматривает ФССП в течение 30 дней. При систематических нарушениях возможны и более серьёзные санкции, вплоть до приостановления деятельности коллекторского подразделения банка.

Кому точно нужно знать свои права при звонках банка?

В первую очередь тем, кто указан в кредитном договоре как контактное лицо, даже не подозревая об этом, — их номер могли вписать без отдельного объяснения последствий. Также важно это знать беременным, инвалидам первой группы, людям старше 70 лет и родителям несовершеннолетних — этих категорий звонки по долгу не должны касаться вовсе.

Как прекратить звонки банка родственнику должника?

Нужно чётко заявить об отказе от общения при разговоре, а лучше оформить письменный отказ от взаимодействия и направить его кредитору. Если долговая нагрузка должника непосильна и звонки не прекращаются никакими жалобами, варианты, включая банкротство, можно сравнить на витрине sravni.ru.

Итог

Разовый звонок узнать контакты должника банк сделать вправе, но требовать оплаты чужого долга или продолжать звонки после отказа — уже нарушение закона №230-ФЗ.

Когда ситуация с долгами зашла в тупик и звонки родным не прекращаются, варианты решения проблемы, включая банкротство, можно подобрать на sravni.ru.