Можно ли заморозить кредит на время службы в армии

Что говорит закон о кредитах и армии

Базовым Федеральным законом, регулирующие право на кредитные каникулы для некоторых категорий военнослужащих, выступает № 377-ФЗ, принятый 7 октября 2022 года. Срок его действия изначально был ограничен, но регулярно продляется: в очередной раз – до 31.12.2026.

В соответствии с положениями № 377-ФЗ право на кредитные каникулы имеют следующие категории военнослужащих (и члены их семей, в том числе: супруги, несовершеннолетние дети, дети до 23 лет на обучении, дети-инвалиды и иждивенцы):

• мобилизованные (в ВС РФ и приравненные к ним подразделения Росгвардии);
• контрактники (в ВС и приравненные к ним подразделения Росгвардии);
• добровольцы;
• сотрудники воинских формирования силовых структур (МЧС, ФСБ, военной прокуратуры, пограничной службы и т.д.)

Перечисленным категориям военнослужащих банк обязана предоставить кредитные каникулы по заявлению должника. Их срок – весь период службы с добавлением 180 суток. Право распространяется на любые кредиты и займы, которые были оформлены до мобилизации, подписания контракта или участия в СВО. Количество и величина финансовых обязательств значения не имеют.

На время кредитных каникул продолжают начисляться проценты, но по сниженной ставке в размере 2/3 от среднерыночной ПСК (но не выше указанной в договоре). В отношении военнослужащих проценты списываются по окончании кредитных каникул (членам семей придется их платить). В некоторых случаях предусмотрено полное списание долгов по кредитам и займам. В их числе:

• гибель или инвалидность I группы военнослужащего;
• для контрактников с 01.12.2024 года – для просроченных обязательств в пределах 10 млн. рублей (которые взыскиваются в рамках исполнительного производства до указанной даты);
• с 01.05.2026 года – норма расширена на любые взыскания, вступившие в силу до 01.0.5.2026.

Срочная служба и мобилизация — разный правовой статус

Характерной особенностью № 377-ФЗ выступает четкое разграничение статуса и прав для мобилизованных и срочников. Первые имеют законную возможность взять кредитные каникулы при выполнении установленных законодательством условий. У вторых такого права попросту нет. Что вполне логично, так как в соответствии с другими законодательными актами они не могут быть привлечены к участию в СВО без подписания контракта (в том числе – о добровольном содействии).

Что реально отвечают банки на просьбу о заморозке

Профильный Федеральный закон № 377-ФЗ был принят относительно недавно – 07.10.2022 года. Практика показала, что далеко не сразу банки стали следовать его нормам. Что очень быстро было исправлено – как регулятором банковского рынка в лице ЦБ РФ, так и прокуратурой, главной задачей которой выступает контроль над соблюдением законодательства.

Поэтому достаточно быстро проблемы с законным получением кредитных каникул у участников СВО прекратились. Чему не смогли помешать частые корректировки текста № 377-ФЗ (только за неполный последний квартал 2022 года было принято три ФЗ с поправками).

Отдельно стоит отметить еще один важный юридический нюанс. Любая информация о незаконном отказе участнику СВО (или членам его семьи) в предоставлении кредитных каникул, которая появляется в публичном пространстве (интернет, СМИ, социальные сети) оперативно рассматривается соответствующими органами. Вместе с быстрым принятием мер по отношению к нерадивым банкам и их сотрудникам.

Как оформить кредитные каникулы или реструктуризацию

Оформление кредитных каникул по № 377-ФЗ предусматривает выполнение следующих действий:

1. Определение права на государственную поддержку.
2. Подача заявления кредитору (в банк или МФО) любым способом на выбор: в отделении, Почтой России, в чате на сайте, через приложение или по телефону (если такая возможность предусмотрена внутреннем распорядком банка).
3. Предоставление пакета документов, подтверждающих законность права на кредитные каникулы (справка из военкомата или воинской части, контракт, военный билет с повесткой и т.д., для членов семьи – документ, подтверждающий родство с участником СВО).

На рассмотрение заявления банку отводится всего 10 дней. При отсутствии ответа по истечении 15 дней кредитные каникулы считаются не только одобренными, но и предоставленными.

Реструктуризация представляет собой более гибкий вариант снижения кредитной нагрузки. Он может выражаться в нескольких способах: снижение процентной ставки, уменьшение регулярного платежа, увеличение срока действия договора и различные их комбинации. Реструктуризация требует добровольного участия обеих сторон: и заемщика, и кредитора. Практика показывает, что в отношении военнослужащих банки часто идут навстречу. Причем не только для участников СВО, но и для срочников.

Что будет с процентами во время каникул

На период кредитных каникул начисление процентов продолжается. Но, как было показано выше, по сниженной ставке – в размере 2/3 от среднерыночной ПСК (но не больше ставки по договору). Причем по окончании кредитных каникул проценты для военнослужащих (но не членов их семей) будут списаны.

Ипотечные каникулы предусматривают начисление процентов по ставке из договора. Срок их уплаты переносится в конец графика регулярных платежей.

Когда рассчитывать на заморозку кредита точно не стоит

1. Заёмщик проходит обычную срочную службу по призыву, а не является мобилизованным, контрактником или добровольцем. Действие № 377-ФЗ на него не распространяется.
2. Банк уже заявил, что не предоставляет кредитные каникулы призывникам на срочную службу. Расчет на индивидуальное исключение не имеет практического смысла.
3. Кредит оформлен не до момента получения повестки, а уже после неё. Право на кредитные каникулы зависит от конкретной программы поддержки (некоторые требуют более раннего оформления долга).
4. Заявление в банк подано устно или без документального подтверждения повестки. Отказ банка предоставить кредитные каникулы носит формальный характер, так как нет письменных доказательств призыва.
5. Ожидание, что вместе с платежами «заморозятся» и проценты. По факту начисление процентов в большинстве случаев продолжается на всем протяжении кредитных каникул.

Таблица сценариев: тип службы и право на каникулы

Что делать, если банк отказал

После получения отказа банка предоставить кредитные каникулы, стоит предпринять следующие действия:

1. Выяснить причину отрицательного решения банка. Желательно – в письменной форме.
2. Далее требуется понять, возможно ли и как исправить ситуацию. Например, при некомплектности документов – собрать недостающие.
3. Если решить вопрос непосредственно с банком, не удается, стоит обжаловать отказ одним из трех способов на выбор:
   1. в Банке России, выступающем регулятором финансового рынка;
   2. через финансового уполномоченного (обязательная стадия для подачи иска в суд при сумме требований в пределах полумиллиона);
   3. в судебном порядке: при сумме иска до 100 тыс. рублей у мирового судьи, при превышении указанной цифры – в районном суде.

Если юридический способ решения проблемы оказался неэффективным и не дал результата, стоит рассмотреть альтернативы. Начиная с помощи родных или близких, а заканчивая списанием долгов в ходе личного банкротства.

Частые вопросы о кредите и службе в армии (FAQ)

Распространяется ли закон о кредитных каникулах на обычный призыв?

Нет, федеральный закон №377-ФЗ о кредитных каникулах распространяется исключительно на мобилизованных, контрактников, добровольцев и участников СВО, но не на призывников, проходящих обычную срочную службу.

Значит ли это, что банк точно откажет призывнику?

Вовсе нет (хотя и согласие не гарантируется). Дело в том, что вне рамок закона №377-ФЗ решение предоставлять или не предоставлять кредитные каникулы призывнику-срочнику остаётся полностью на усмотрение банка.

Что реально отвечают банки на такую просьбу?

Крупные банки, например, ВТБ и Почта Банк, официально подтвердили, что не имеют специальной программы кредитных каникул для призывников на срочную службу. В качестве обоснования такого решения они ссылаются на статью 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств.

Можно ли получить отсрочку от армии из-за долгов по кредиту?

Нет, наличие непогашенного кредита или долга не входит в перечень оснований для отсрочки от военной службы (в соответствии со статьей 23 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе»).

Кому точно не стоит рассчитывать, что проценты тоже перестанут начисляться?

Всем, кто получил кредитные каникулы. Даже в случае предоставления их банком проценты по кредиту продолжают начисляться. Поэтому общая сумма долга к концу службы увеличивается.

Что делать, если банк отказал в каникулах или реструктуризации?

Если платежи при этом прекращаются, долг может быть передан коллекторам или взыскан через суд и приставов уже после возвращения со службы. Поэтому имеет смысл сделать попытку заблаговременно договориться о продолжении выплат или досрочном частичном погашении долга, например, с родственниками или работодателем (естественно, при наличии такой возможности).

Законное право на заморозку кредита в соответствии с Федеральным законом от 07.10.2022 №377-ФЗ есть у мобилизованных, контрактников и участников СВО. Действие законодательного акта не распространяется на обычных призывников на срочную службу. Предоставление кредитных каникул для них остается на усмотрение банка. Поэтому перед призывом стоит заранее подать заявление и получить письменный ответ, а не рассчитывать на автоматическую заморозку по умолчанию, попросту не предусмотренную в качестве обязательной по закону.