Накопительный счет: могут ли приставы снять деньги

Могут ли приставы взыскать деньги с накопительного счета

Да, могут – деньги на накопительном счету являются имуществом (пункт 3 статьи 69 Федерального закона № 229-ФЗ). Денежные средства на банковских счетах входят в имущество, доступное для взыскания. Какой-либо юридической защиты от взыскания у накопительных счетов нет – как ее нет и у вкладов. Иммунитетом обладают только защищенные выплаты на накопительные счета – если вам на счет пришли алименты и какое-нибудь разовое поступление, приставы смогут снять со счета разовое поступление, но не смогут снять алименты (хотя ошибочные взыскания тоже случаются, что при этом делать – расскажем ниже). Кроме того, приставы:

1. не могут снять больше, чем вы должны по исполнительному документу;
2. не могут снять больше 50% от периодических поступлений – зарплаты или пенсии (не больше 70% для ряда случаев);
3. не могут забрать вообще все деньги – у вас должен оставаться прожиточный минимум.

Все деньги, которые не защищены типом выплат/ограничением для периодических поступлений/ограничением прожиточного минимума, будут сняты с накопительного счета и пущены на оплату долгов.

Как работает взыскание денег со счета на практике:

1. Суд выносит решение. Кредитор получает на руки исполнительный лист, в котором указано, кто и сколько должен.
2. Кредитор (взыскатель) идет в отделение ФССП России. Там он обращается к судебному приставу-исполнителю, который будет вести дело.
3. Пристав возбуждает исполнительное производство. Должнику дается 5 дней на добровольное погашение долга, если в течение этого срока долг не погашен – пристав выносит решение о взыскании исполнительного сбора (штраф от ФССП) и переходит к принудительному исполнению обязательств.
4. Пристав собирает информацию. Сначала он берет из базы ФНС данные обо всех счетах и банковских вкладах должника, затем рассылает в банки постановление о розыске и аресте денежных средств.
5. Банки арестовывают счета. Арест предполагает, что деньги все еще остаются на вашем счету, но вы не можете ими распоряжаться.
6. Пристав рассылает в банки постановление об обращении взыскания на денежные средства. Это постановление обязывает банки переводить деньги должника на специальный счет ФССП, с которого пристав затем будет переводить деньги взыскателям в порядке очереди. Банк исполняет требование о взыскании денежных средств немедленно.

Если арестованных денег хватило на погашение долга – арест снимается, исполнительное производство оканчивается. Если денег не хватило – банки оставляют счета арестованными.

Почему списание возможно без производства у приставов

Согласно статье 8 закона № 229-ФЗ, взыскатель может самостоятельно обратиться в банк с постановлением или исполнительным листом – в этом случае банк будет обязан перевести деньги со счета должника на счет взыскателя в рамках указанной в исполнительном документе суммы. ФССП здесь никак не задействуется, поэтому отсутствие производства в базе ФССП еще не означает, что принудительное списание было незаконным.

Чем арест отличается от списания денег

Арест денежных средств ограничивает распоряжение соответствующей суммой. Списание переводит эту сумму в распоряжение пристава. Таким образом, арест отличается от списания отсутствием самого перечисления денег: технически деньги при аресте все еще принадлежат вам, просто вы не можете ими пользоваться.

Важно, что арест накопительного счета распространяется только на те деньги, которые не защищены законом. Реализовано это через код вида дохода – у каждого поступления на накопительный счет прописан специальный код, и если банк видит, что код соответствует коду защищенного поступления, на эти деньги арест не накладывается.

Разница по механизмам:

Сколько денег могут списать

Обычные накопления

100%. Накопительный счет не создает самостоятельного иммунитета для сбережений. В общем-то, обычные сбережения вообще никак нельзя защитить от взыскания, если их источник не перечислен в статье 101 229-ФЗ. Защита прожиточного минимума на обычные накопления тоже не распространяется – согласно статье 446 ГПК РФ и статье 101 229-ФЗ, прожиточный минимум выделяется конкретно из доходов, а накопления доходами не являются. То же касается и защиты 50% (30% в некоторых случаях) периодического дохода – накопления сюда не входят.

Единственный момент – списать деньги могут в пределах суммы взыскания, больше необходимого не спишут.

Зарплата и другие периодические поступления

С периодических доходов могут списать либо 50%, либо 70% – это регулируется статьей 99 229-ФЗ. Обычный предел удержаний из соответствующего дохода составляет 50%. 70% списывают, если исполнительное производство касается социально критического долга:

• алименты на несовершеннолетних детей;
• возмещение вреда здоровью другого человека;
• возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
• возмещение ущерба, причиненного преступлением.

50% или 70% высчитывают из чистого дохода – того, который остается после выплаты НДФЛ. Эта защита работает только на последний периодический платеж: если вы получили зарплату в 30 000 рублей, то банк спишет 15 000 рублей, а оставшиеся 15 000 рублей оставит вам; но если вы не потратите их за месяц, то после следующего начисления зарплаты банк спишет те 15 000 рублей – они стали обычными накоплениями в тот момент, когда вы получили новую зарплату.

Отдельно стоит сказать про сохранение прожиточного минимума. Гражданский кодекс РФ позволяет должникам оставлять на накопительном счету прожиточный минимум с каждого периодического поступления, но эта защита включается «вручную» – вам нужно написать заявление приставу для того, чтобы банки расширили лимит до прожиточного минимума (если после вычета 50% у вас остается меньше). При этом правило сохранения прожиточного минимума не работает, если с вас высчитывают 70% за социально критический долг.

Какие поступления защищены от взыскания

Получаемые алименты относятся к защищенным доходам. И не только они – в статье 101 229-ФЗ перечислены все выплаты, защищенные от снятия. Сюда относятся:

• Детские и семейные пособия. Алименты, выплаты при рождении ребенка, материнский капитал и так далее.
• Трудовые компенсации и выплаты от работодателя. Если работодатель выплачивает сотруднику компенсацию за что-либо – эти выплаты защищены.
• Компенсации за вред здоровью и радиационные выплаты. Сюда относятся и пенсии по случаю потери кормильца.
• Чрезвычайная и социальная помощь государства. Пособие на погребение, выплаты в связи с ЧС и так далее.

Заметьте, что трудовой пенсии среди защищенных выплат нет – ответ на «Могут ли приставы снять деньги с накопительного счета, на котором лежит пенсия?» будет положительным, если пенсия – трудовая, потому что она расценивается как периодический доход.

Что важно – от взыскания защищены социальные выплаты, но не доход, с них получаемый. Если вам на накопительный счет придут алименты, и банк начислит на них процент – этот процент пойдет на погашение долгов по исполнительному производству.

Что происходит после перевода пособия на накопительный счет

Банк определяет происхождение средств по специальному коду происхождения платежа – эти коды утверждены Банком России. Проблема здесь – в том, что код поступления присваивается в момент транзакции: если ПФР перевел вам деньги на счет, то код вида дохода помогает банку определить режим поступления и не списывать средства для погашения долга; а вот если вы перевели эти деньги с какого-либо счета на накопительный, то «старый» «защитный» код может замениться на новый, если банк не умеет работать с такими платежами, и деньги перестанут быть защищенными в глазах банка.

Результат – списание денег, которые нельзя списывать. Вы сможете восстановить эту сумму после перевода между счетами, но нужно будет собрать документы о происхождении выплаты – они позволяют обосновать требование пересмотреть операцию:

• выписка по счету первоначального поступления;
• сведения о назначении выплаты;
• документы о последующем переводе;
• выписку по накопительному счету.

Поскольку ошибка идентификации поступления создает риск неверного расчета взыскания, лучше либо не переводить защищенные деньги вообще, либо заранее уточнить у техподдержки банка, может ли система правильно распознать перевод.

Как сохранить прожиточный минимум

Как защитить деньги от списания приставами:

1. Выберите счет. Вы можете защитить прожиточный минимум только на одном счету – на том, на который приходит ваш основной доход.
2. Подайте заявление приставу. Проще всего это сделать через Госуслуги.
3. Прикрепите документы. Нужно будет предоставить справку о доходах и реквизиты счета.
4. Подайте заявление. Пристав рассмотрит его в течение 10 рабочих дней.

Если деньги списывает сам банк, без приставов:

1. Напишите в техподдержку, попросите бланк заявления на сохранение прожиточного минимума. При желании можете лично обратиться в офис банка с паспортом.
2. Заполните заявление, отправьте его. Способы подачи вы можете узнать на горячей линии.
3. Дождитесь решения. Обычно банки рассматривают такие заявления в течение 3 рабочих дней.

В обоих случаях вам сохранят либо федеральный прожиточный минимум, либо региональный – в зависимости от того, что больше.

Важные детали:

• сохранение прожиточного минимума не работает, если исполнительное производство касается социально значимого долга;
• если вы не потратили прожиточный минимум до 1 числа следующего месяца, остаток превратится в накопления, которые банк имеет право списать;
• защитить прожиточный минимум можно только на одном счету.

Что делать в вашей ситуации

Когда накопительный счет не поможет защитить деньги

• Вы перевели на новый накопительный счет 80 000 рублей обычных накоплений, планируя защитить их таким образом. Не сработает – новый банковский продукт не создает иммунитета.
• Вы открыли два счета в разных банках. Не сработает – разделение остатка не делает средства недоступными для законного взыскания.
• Вы копили зарплату 3 месяца, планируя сохранить по 50% за каждый месяц. Правило о последнем периодическом платеже нельзя распространить на весь остаток – оставят только 50% от последнего перевода зарплаты, все остальное снимут.
• Вы перевели на счет 15 000 рублей пособия без сохранения документов. Если банк не умеет работать с такими переводами – деньги снимут, и вам потом придется доказывать, что снятие было незаконным.

Числа выше – условные и приведены для примера.

Пример расчета: сколько спишут со смешанного остатка

Предположим сценарий: «На накопительном счете 100 000 рублей. Из них 15 000 рублей – подтвержденное защищенное пособие. Общая сумма взыскания – 90 000 рублей».

Расчет:

• Доступно для взыскания: 100 000 − 15 000 = 85 000 рублей.
• Подлежит списанию: минимум из 90 000 и 85 000 = 85 000 рублей.
• Непогашенная часть требований: 90 000 − 85 000 = 5 000 рублей.

Условия: происхождение пособия установлено; оно защищено применительно к данному требованию. Сумма 90 000 рублей уже включает все подлежащие взысканию суммы. Последней зарплаты и дополнительных ограничений в примере нет.

В этом случае банк спишет все средства, доступные для взыскания – 85 000 рублей. 15 000 рублей пособия останутся на счету – их защищает источник. На недостающие 5 000 рублей будет наложен арест – как только новые незащищенные деньги попадут на счет, они будут списаны (в рамках этих 5 000 рублей).

Что делать при ошибочном аресте или списании

Действуйте быстро:

1. получите у банка сведения об операции и ее основании;
2. проверьте все личные данные должника – возможно, вас с кем-то перепутали;
3. узнайте номер исполнительного документа, по номеру документа узнайте контакты пристава;
4. подготовьте документы – доказательство защищенного происхождения денег или переплаты;
5. направьте заявление с требованием приставу, сохраните подтверждение передачи;
6. если требование не помогло – обжалуйте решение пристава.

В жалобах на приставов крайне важны сроки подачи – они регулируются статьями 15 и 122 229-ФЗ. У вас есть 10 дней на обжалование действия (или бездействия) пристава, и срок начинается:

• Если вы знали о действии: со дня, следующего за днем совершения приставом действия.
• Если вы не знали о действии: со дня, следующего за днем, в который вы узнали или должны были узнать о действии пристава.

Для ареста/списания 10-дневный срок обычно начинается со дня, следующего за днем, в который вы зашли в интернет-банкинг и обнаружили арест/списание. 10-дневный срок считается в рабочих днях, то есть выходные из подсчета исключаются. С праздничными днями – то же самое.

Тип заявления, которое вы будете подавать приставу, зависит от конкретной проблемы:

• Заявление о снятии ограничения (ареста). Нужно подавать, если производство прекращено, но банк не снял арест. Требование: полностью убрать арест. К заявлению нужно приложить одно из: квитанцию о полной оплате задолженности; определение суда об отмене приказа; копии документов, удостоверяющих личность (если у вас появился двойник).
• Заявление о перерасчете доступной суммы. Нужно подавать, если арест нарушает установленные законом лимиты. Требование: изменить алгоритм расчета защищенной от ареста суммы. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие происхождение средств.
• Заявление о возврате излишне (ошибочно) списанных средств. Нужно подавать, если деньги, которые нельзя было списывать, уже списали. Требование: вернуть на счет конкретную сумму, которую списали с нарушением закона. К заявлению нужно приложить расширенную банковскую выписку (с цепочкой переводов) и документы, подтверждающие происхождение средств.

Пример формулировки заявления

По счету [реквизиты] [дата] ограничено распоряжение/списано [сумма] рублей на основании [документ].

В спорную сумму включена выплата [название] в размере [сумма]. Ее происхождение подтверждается приложенными документами.

Прошу проверить правомерность операции и расчет суммы с учетом статьи 101 закона № 229-ФЗ. Прошу сообщить результат и принять меры для восстановления нарушенных прав.

Приложения: [перечень].

ФИО, дата, подпись.

Этот пример заявления не является утвержденной формой.

Форму заявления можно адаптировать под конкретную ситуацию: если списаны сразу несколько защищенных платежей, нужно указать каждый из них; если производство уже остановлено, нужно указать номер решения пристава; если банк списывает больше, чем позволяют лимиты государства – нужно приложить расчет и справки.

Что будет с процентами по накопительному счету и вкладу

Что касается накопительных счетов – правила начисления полностью зависят от внутреннего регламента банка. Если деньги списаны – на них точно не будут начисляться проценты ни в одном банке. Если же деньги арестованы, но не списаны – банк может как начислять на них проценты, так и не начислять (лучше уточните этот момент в техподдержке конкретного банка). Учтите: если сумма на счету будет меньше суммы ареста, процентами вы воспользоваться не сможете, потому что они будут поступать на этот же счет и тут же блокироваться, попадая в арестованную сумму.

Со вкладами все сложнее, хотя итоговый результат тоже зависит от внутреннего регламента банка. Если у вклада есть опция частичного снятия, и принудительное снятие не опустит вклад ниже неснижаемого остатка – проблем не будет, просто тело вклада уменьшится. Если же частичного снятия нет – банк при досрочном изъятии вклада (даже частичном) пересчитает все проценты по ставке «до востребования». Проблема здесь – в том, что статья 837 Гражданского кодекса РФ описывает только досрочное изъятие вклада по первому требованию вкладчика, а здесь требования вкладчика нет – есть принудительное исполнение. Поскольку государственное регулирование здесь не применимо – используется внутренний регламент банка.

Частые вопросы

Могут ли приставы снять деньги с накопительного счета?

Да, деньги на таком счете доступны для взыскания. Законность конкретной суммы зависит от основания исполнения и происхождения поступлений.

С накопительного счета спишут только 50%?

Общий предел удержаний из соответствующего дохода составляет 50% по статье 99 закона № 229-ФЗ. На весь остаток обычных накоплений этот предел не распространяется.

Чем арест накопительного счета отличается от списания?

При аресте распоряжение деньгами ограничивается. При списании деньги перечисляются для исполнения требований.

Защитит ли перевод денег в другой банк?

Смена банка сама по себе не создает защиты от взыскания. Для проверки спорного списания имеет значение правовой режим денег.

Что делать, если приставы списали пособие?

Проверьте, относится ли выплата к защищенным доходам статьи 101. Затем приложите доказательства ее происхождения к требованию проверить операцию.

Кому доступно сохранение прожиточного минимума?

Механизм предусмотрен для должников-граждан при взыскании с соответствующих доходов. Его применение зависит от заявления, вида требований и установленного порядка.

Могут ли приставы арестовать вклад до окончания его срока?

Срочность вклада не исключает исполнительных мер. Последствия для процентов нужно проверять по договору и документам банка.

Как начать оспаривание ошибочного списания?

Запросите у банка документ-основание и выписку по счету. По ним определите адресата обращения и подготовьте доказательства нарушения.

Вывод

Накопительный счет не исключает взыскание, а защита отдельных поступлений зависит от закона и происхождения денег. Если задолженность стала непосильной, на Сравни можно изучить варианты помощи с банкротством и сравнить условия сопровождения.