План реструктуризации долгов гражданина: содержание и порядок утверждения

Что представляет собой план реструктуризации

План реструктуризации долгов – это документ, применяемый в судебном деле о банкротстве гражданина в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с утвержденным судом графиком платежей. Он определяет источники, порядок и сроки погашения требований, в соответствии с Федеральным законом №127-ФЗ.

Документ проходит несколько этапов:

• представление проекта;
• одобрение кредиторами;
• утверждение судом.

Реструктуризация долга одна из процедур в судебном деле о банкротстве. Ее отличия от реструктуризации кредита в банке и процедуры реализации имущества:

Кто может представить план и каким требованиям должен отвечать должник

Проект плана реструктуризации долгов вправе представить сам гражданин, кредитор или уполномоченный орган (п. 1 ст.213.12).

Требования к должнику (ст. 213.13):

• наличие источника дохода на дату представления плана;
• отсутствие неснятой/непогашенной судимости за умышленные преступления в сфере экономики, истечение срока административного наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
• отсутствие факта признания банкротом в течение пяти лет;
• отсутствие утверждённого плана реструктуризации в предшествующие восемь лет.

Что включить в план реструктуризации долгов

По закону план должен содержать (ст.213.14):

• порядок и сроки пропорционального погашения требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа в денежной форме;
• порядок уведомления о существенном изменении имущественного положения должника и критерии такого изменения.

Дополнительно в нем должны быть:

• обоснование источников финансирования;
• бюджет гражданина с расчётом необходимых расходов.

Рекомендуемая структура плана:

• Сведения о гражданине и деле о банкротстве.
• Перечень известных кредиторов и требований.
• Источники финансирования.
• Бюджет гражданина и необходимые расходы.
• Порядок и график расчётов.
• Проценты и условия их учёта.
• Особенности залоговых требований.
• Критерии существенного изменения имущественного положения.
• Порядок уведомления кредиторов.
• Обоснование исполнимости и приложения.

Требования кредиторов и пропорциональность

Принцип пропорционального погашения означает, что все конкурсные кредиторы и уполномоченный орган, требования которых включены в план реструктуризации, получают удовлетворение соразмерно (пропорционально) сумме своих требований. Ни один обычный кредитор не может получить преимущество перед другим за счёт произвольного распределения платежей.

Условия для голосовавших против или не участвовавших в голосовании не должны быть хуже условий сопоставимых кредиторов, одобривших план.

Какие обязательства не включают в план

В план не включают следующие требования (п. 4 статьи 213.14):

• возмещение вреда жизни или здоровью;
• алименты;
• выходные пособия и оплата труда;
• вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности.

Эти обязательства учитывают при оценке бюджета и соблюдении условий утверждения.

Также в план реструктуризации не включаются текущие обязательства и требования первой и второй очереди. Текущие платежи (коммунальные услуги, налоги, аренда, оплата процедуры банкротства) возникают после принятия заявления о банкротстве и погашаются вне графика плана.

Залог, ипотека и сохранение имущества

В отношении залоговых кредиторов план должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога. Исключение возможно только с согласия залогового кредитора.

Какие документы приложить к проекту

Перечень документов дан в ст. 213.15:

• перечень имущества и имущественных прав (с копиями подтверждающих документов);
• сведения об источниках дохода за шесть месяцев до представления плана в суд;
• сведения о кредиторской задолженности, включая текущие обязательства;
• кредитный отчёт из БКИ либо документ об отсутствии кредитной истории;
• заявление о достоверности и полноте документов и соответствии требованиям закона;
• позиция гражданина по плану, если его предложил кредитор или уполномоченный орган.

Дополнительно рекомендуем приложить документы об источниках финансирования:

• трудовой договор;
• договор аренды;
• подтверждения поступлений;
• документы о финансировании третьим лицом.

Как проверить, хватит ли денег на исполнение плана

Чтобы проверить достаточно ли денег для исполнения плана, следуйте инструкции:

1. Определите подтверждённый доход после обязательных удержаний.
2. Рассчитайте необходимые расходы на себя и иждивенцев.
3. Учтите обязательства, которые исполняются вне плана.
4. Учтите расходы на процедуры.
5. Рассчитайте доступную сумму для кредиторов.
6. Проверьте проценты и календарь платежей.
7. Проверьте сценарий снижения дохода.

Учебный пример расчёта

Условный пример:

• доход после налогов — 100 000 ₽ в месяц;
• необходимые расходы семьи — 45 000 ₽ (условно);
• иные обязательные расходы и резерв расходов процедуры — 10 000 ₽;
• доступный денежный поток — 45 000 ₽;
• включённые требования двух обычных кредиторов — 1 200 000 ₽.

Предварительный расчёт для основной суммы:

При снижении дохода предварительный трёхлетний график основной суммы не укладывается в бюджет. Пятилетний расчёт оставляет в плюсе 5 000 ₽ ежемесячно, но этого также недостаточно для вывода об исполнимости плана.

Проценты и все расходы процедуры требуют отдельного расчёта;

Пример структуры графика платежей

На примере распределения 20 000 ₽ между двумя обычными кредиторами: 15 000 ₽ и 5 000 ₽ при соотношении требований 75% и 25%:

Это упрощенная схема. По ней нельзя автоматически распределять специальные очереди и залоговые требования.

Какой вариант действий подходит вашей ситуации

Как направить проект и получить одобрение кредиторов

Алгоритм действий:

1. Проверить требования к гражданину.
2. Собрать приложения и подготовить проект.
3. Определить срок направления по материалам дела.
4. Направить документы установленным адресатам, если проект подготовлен кредитором или уполномоченным органом, его направляют также гражданину.
5. Сохранить доказательства направления или вручения.
6. Подготовить ответы на возражения.
7. Принять участие в рассмотрении проекта.
8. Представить необходимые материалы для судебного утверждения.

Как суд утверждает план, если кредиторы против

Утверждение судом плана, который не одобрило собрание кредиторов называется судебным преодолением (п. 4 ст. 213.17).

Совокупность условий для такого порядка:

• залоговые требования конкурсных кредиторов удовлетворяются полностью;
• остальные требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа из реестра удовлетворяются в большем размере, чем они получили бы при немедленной реализации имущества и распределении среднемесячного дохода за шесть месяцев;
• этот размер составляет не менее 50% требований таких кредиторов и уполномоченного органа;
• экономическая исполнимость и соблюдение прав участников.

По ходатайству может быть дан дополнительный срок на доработку плана, но не более двух месяцев в предусмотренном нормой случае.

Что показывает судебная практика

Судебная практика показывает, что стоимость имущества выше суммы задолженности сама по себе не исключает судебного преодоления. Существенны исполнимость плана и положение кредиторов.

Подтверждением служит определение Верховного суда РФ № 305-ЭС24-11965 по делу № А41-71214/2020. Обстоятельства по делу: План предусматривал полное погашение требований кредиторов и значительный первоначальный платёж. Суды первой и апелляционной инстанций утвердили план, несмотря на возражения залогового кредитора, однако окружной суд отменил это, указав на необходимость оценки довода о том, что имущества должника хватило бы для полного расчёта при его продаже. Верховный Суд РФ отменил постановление окружного суда и оставил план в силе.

Когда предложенный план не подходит

• Нет источника дохода на дату представления. Не выполнено предусмотренное законом требование.
• Платежи рассчитаны без необходимых расходов семьи. Бюджет не подтверждает устойчивое исполнение.
• Проект на пять лет предлагается утвердить по п. 4 ст. 213.17. Для этого порядка установлен предел три года.
• Погашение зависит от продажи имущества по неподтверждённой цене. Источник финансирования требует дополнительного обоснования.
• Из графика исключены проценты или обязательные расходы без правового основания. Расчёт показывает неполную нагрузку.

Сколько стоит подготовка и исполнение плана

Установлено законом:

• 25 000 ₽ — фиксированное вознаграждение финансового управляющего за процедуру (п. 3 ст. 20.6 Закона № 127-ФЗ), вносится на депозит суда до её начала. При переходе от реструктуризации к реализации имущества – 50 000 ₽ (по 25 000 ₽ за каждую).
• 7% от фактически погашенных требований – процентная часть вознаграждения управляющего (п. 17 ст. 20.6).
• 10 000 ₽ — госпошлина, если заявление подаёт кредитор.

Расчётные величины:

• публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте» — обычно 10 000–15 000 ₽;
• почтовые расходы — около 2 000–5 000 ₽.

Переменные расходы: юридическое сопровождение, оценка имущества и торги (при наличии активов), удвоение обязательных расходов при переходе к реализации имущества.

Что делать после утверждения плана

Как исполнять план:

• Ведение документов: сохраняются квитанции, выписки, расписки, подтверждающие платежи по графику.
• Уведомление о существенном изменении имущественного положения: в течение 15 дней с момента наступления; критерии закрепляются в плане.
• Изменение условий плана: утверждается только арбитражным судом; устная договорённость силы не имеет (ст. 213.20).

Если требования не погашены на дату отчёта управляющего или отчёт не представлен в срок, созывается собрание кредиторов. Оно рассматривает вопрос об обращении в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Проводится не позднее чем за 14 дней до истечения срока плана (п. 3 ст. 213.22).

 Итоги рассмотрения (п. 5 ст. 213.22):

• Завершение реструктуризации — если долг погашен, жалобы кредиторов необоснованны, гражданин считается восстановившим платёжеспособность.
• Отмена плана и признание банкротом — при наличии оснований; вводится реализация имущества (ст. 213.23).

FAQ

План реструктуризации — это списание долгов?

Это документ о расчётах с кредиторами в деле о банкротстве. Объём погашения и возможные уступки определяются законом и утверждёнными условиями.

Сколько стоит план реструктуризации?

Единой цены подготовки документа нет. Фиксированное вознаграждение финансового управляющего за процедуру составляет 25 000 ₽ по статье 20.6 закона № 127-ФЗ. Остальные расходы рассчитывают отдельно.

Чем план отличается от реструктуризации кредита в банке?

Банковская реструктуризация изменяет условия отдельного кредитного договора. План в деле о банкротстве проходит предусмотренные законом этапы рассмотрения и судебного утверждения. 

Что делать, если кредиторы проголосовали против?

Отрицательное голосование не всегда исключает утверждение плана. Нужно проверить условия судебного преодоления и возможность доработки проекта.

Кому подходит план реструктуризации?

Гражданину, который соответствует требованиям закона и способен подтвердить источники исполнения. Наличие зарплаты без достаточного бюджета ещё не доказывает исполнимость.

Как начать подготовку проекта?

Соберите сведения о долгах, доходах и необходимых расходах. Затем проверьте сроки представления и подготовьте расчёт вместе с подтверждающими документами.

Итоги

План реструктуризации должен подтверждать возможность расчётов с кредиторами и учитывать необходимые расходы гражданина.

В разделе «Банкротство» на Сравни можно сравнить предложения юридических компаний и условия сопровождения дела, включая подготовку и оценку плана.