Просрочка автокредита: что будет, если не платить

Что происходит после пропуска платежа по автокредиту

Результатом просрочки автокредита становятся такие последствия:

1. Возникновение просроченного долга.
2. Применение кредитором мер, предусмотренных договором и законодательством.
3. Ухудшение кредитной истории.
4. Обращение сотрудников банка к созаёмщикам и поручителям по кредиту для урегулирования задолженности.
5. При наличии законных оснований – выдвижение кредитором требования досрочно вернуть долг или обращения взыскания на залог по кредиту (включая само транспортное средство).

Возникновение просроченного долга дает кредитору возможность прибегнуть к любым законным методам воздействия на недобросовестного заемщика. Причем не существует безопасного времени просрочки. Конкретный сценарий дальнейших действий кредитора определяется условиями договора и положениями законодательства. Немалую роль в этом играет реакция самого должника.

Какие суммы увеличивают задолженность

Просрочка по автокредиту ведет к постепенному накоплению долга. Его размер увеличивается за счет нескольких составляющих:

• рост основного долга из-за пропуска платежей по графику;
• накопление процентов по автокредиту;
• неустойка по договору, которая обычно состоит из:
  • пеней по одному из двух вариантов:
    • не более 20 % годовых от суммы просрочки (если проценты продолжают начисляться);
    • не более 0,1 % в день от суммы просрочки (если проценты не начисляются);
  • штрафа (разовая выплата при каждом нарушении графика, нередко предусматривает прогрессивную шкалу с увеличением размера санкции);
• расходы, которые кредитор несет в ходе принудительного взыскания (в большинстве случаев решением суда компенсируются выигравшей стороне спора за счет проигравшей).

Практически всегда чем дольше длится просрочка, тем выше общая сумма долга заемщика. Поэтому последнему крайне важно по возможности быстрее урегулировать вопрос с кредитором или, по крайней мере, попытаться это сделать, чтобы избежать попадания в долговую яму.

Какую неустойку начисляют за просрочку

Профильный Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ устанавливает лимит на величину неустойки (включая штраф и пени) за просрочку по кредитам. Ограничения содержатся в части 21 статьи 5 и выглядят следующим образом:

• при начислении процентов на время просрочки максимальная неустойка не может превышать 20 % годовых от суммы задолженности;
• при отсутствии начисления процентов на время просрочки размер неустойки не может превышать 0,1 % от суммы долга в день.

Указанные лимиты являются максимальными и действуют в отношении любой банковской организации. Что не означает невозможность установления меньших значений внутренними документами самого банка.

Для большей наглядности стоит привести краткий учебный пример с такими исходными данными:

• сумма просрочки – 30 тыс. рублей;
• неустойка по договору – 20 % годовых;
• длительность просрочки – 30 дней.

Общий размер неустойки за время просрочки составит: 30 000 х 20 % х 30 / 365 = 493,15 рублей. Важно помнить, что начисление договорных процентов происходит отдельно и независимо от неустойки. В итоге все расходы заемщика суммируются, что позволяет получить весь долг в целом.

Когда банк вправе потребовать вернуть весь автокредит

Порядок наступления последствий для заемщика при возникновении просрочки регламентирован положениями статьи 14 № 353-ФЗ. В общем случае применительно к обычному автокредиту банк получает возможность потребовать полного возврата долга, если просрочка превышает 60 дней за последние 180 календарных дней (то есть почти полгода).

Требование должно быть доведено до заемщика способом, указанным в договоре. После получения уведомления должнику предоставляется не менее 30 дней на закрытие долг. Необходимо обязательно отметить, что требование досрочно вернуть автокредит и обращение взыскания на заложенное авто – это два разных юридических вопроса.

Может ли банк забрать автомобиль за долги

Если дать краткий ответ на вынесенный в подзаголовок статьи вопрос, он будет положительным. При выполнении обязательного требования в виде существенного нарушения условий договора.

На практике такой способ взыскания долга редко оказывается приоритетным и первоочередным для банка. Намного чаще кредитор начинает с других шагов. Поэтому имеет смысл рассмотреть тему несколько подробнее.

Что означает залог автомобиля

Предоставление автомобиля в качестве залога по обязательствам заемщика по автокредиту дает банку право прибегнуть к удовлетворению законных требований из стоимости машины. Что вовсе не означает, что кредитор становится владельцем актива в момент выдачи кредита: собственником авто остается заемщик – такое положение следует из текста статьи 334 ГК РФ.

То есть заложенный автомобиль может быть забран при нарушении существенных условий автокредита. После чего выставляется на торги, а полученные деньги зачисляются в счет погашения долга. Если полученная сумма больше, остаток перечисляется заемщику.

Когда допускается взыскание залога

Основания для взыскания залога по автокредиту установлены статьей 348 ГК РФ и заключаются в неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства, обеспеченного заложенным имуществом. Обращение взыскания на залог невозможно, если нарушения заемщика носят незначительный характер. То есть требования кредитора несоразмерны стоимости заложенного имущества. В пункте 2 статьи 348 в качестве признака несоразмерности устанавливается одновременное выполнение двух условий:

• сумма задолженности не достигает 5 % от оценочной стоимости машины;
• длительность просрочки меньше 3 месяцев.

Нарушение сроков выплаты свыше 3 раз в течение года дает право банку прибегнуть к судебному порядку обращения взыскания на автомобиль (без привязки к сумме долга и длительности просрочки). В любом случае обязательства заемщика по уплате долга сохраняются вне зависимости от того, будет ли изъят автомобиль или нет.

Судебный и внесудебный порядок

Обращение взыскания на залоговый автомобиль в соответствии со статьей 349 ГК РФ осуществляется двумя способами: в судебном и внесудебном порядке. Второй вариант возможен, если он предусмотрены условиями договора. Или сторонами достигнуто соглашение, например, о добровольной продаже заемщиком заложенного авто по схеме, которая устраивает кредитора.

При отсутствии в тексте документа такого пункта действует общее правило, установленное п. 1 ст. 349 ГК РФ. Оно предусматривает задействование судебного порядка обращения взыскания на авто. Сема предпринимаемых кредитором действий выглядит так:

• направление должнику претензии с требованием вернуть долг и намерением обратиться в суд;
• при отсутствии реакции и погашения долга - подача иска;
• участие в судебном разбирательстве;
• получение решения судьи и составленного на его основании исполнительного листа;
• передача документа в ФССП для открытия исполнительного производства;
• изъятие в ходе его реализации заложенного авто с последующей продажей на публичных торгах;
• получение денежных средств, вырученных за машину (вместе с уплатой исполнительского сбора за счет должника).

Что будет с долгом после продажи машины

Реализация заложенного автомобиля с торгов позволяет выручить определенную сумму денег. Дальнейшие действия со средствами регламентирован статьей 334 ГК РФ и заключаются в следующем:

• выручка от продажи направляется на исполнение требований кредитора;
• если ее не хватает для полного закрытия долга, часть обязательств сохраняется;
• если ее размер больше задолженности, превышение возвращается заемщику.

Автоматического возврата первоначального взноса по автокредиту, как и последующих уже внесенных платежей, не происходит. Пункт 3 статьи 334 ГК РФ дает кредитору право при нехватке выручки от машины обратить взыскание на другое имущество должника.

Расчёт при недостаточной и достаточной цене продажи

Для большей наглядности стоит рассмотреть на учебных примерах оба описанных выше сценария. Причем лучше всего сделать это в удобном для восприятия формате таблицы.

Что делать, если нечем платить автокредит

Проблемы при оплате автокредита ни в коем случае не нужно замалчивать. Тем более – прятаться от них и от кредитора. Напротив, намного правильнее постараться найти решение, которое устроит обе заинтересованные стороны. Рассмотрим основные возможные варианты решения финансовых проблем заемщика по автокредиту.

Обратиться в банк до следующего платежа

Контакт с представителями кредитора должен предусматривать выполнение заемщиком следующих действий:

1. Получить актуальный расчёт задолженности.
2. Оценить доступный ежемесячный платёж.
3. Подготовить документы о финансовых трудностях.
4. Проверить право на законные кредитные каникулы.
5. Запросить подходящий вариант изменения договора (то есть реструктуризации долга).
6. Получить письменный результат и новый график, если условия изменились.
7. Проверить стоимость выбранного решения.

Все договоренности необходимо фиксировать письменно. Проще и удобнее всего – в виде приложения к договору, которое подписывается обеими сторонами. При этом нужно помнить, что наличие новых условий закрытия автокредита не означает отмены обязательств. То есть долг сохраняется, просто его погашения будет осуществляться по другому графику.

Кредитные каникулы

Под кредитными каникулами понимается временное освобождение от уплаты кредита, полное или частичное. Такая преференция предоставляется или в рамках требований Федерального законодательства (статьи 6.1-2 № 353-ФЗ), или по внутренним правилам конкретного банка. Первый вариант кредитных каникул обязателен для любого кредитора и актуален для заемщиков, подпадающих под такие условия:

• снижение ежемесячного дохода на 30 % и более за два последних месяца (или получение ущерба из-за проживания в зоне ЧС);
• максимальная сумма автокредита – 1,6 млн. рублей;
• первые кредитные каникулы по данному договору автокредитования и этой причине возникновения финансовых проблем;
• отсутствие начатой процедуры банкротства.

Срок и формат кредитных каникул определяет сам заемщик. Но он не может превышать полгода. На время их действия начисление процентов продолжается по ставке, указанной в договоре кредитования. Срок автокредита автоматически увеличивается на длительность кредитных каникул. Начисленные проценты платятся в конце срока.

Условия кредитных каникул по внутренним правилам и программам определяются самим банком. То есть для их реализации на практике требуется обязательное согласие кредитора.

Реструктуризация и рефинансирование

Реструктуризация представляет собой изменение условий погашения кредита, которое происходит в том же банке. Рефинансирование предусматривает оформление нового кредита (обычно – в другом банке), средства которого направляются на закрытие текущего. Разница между ними (как и другими способами решения финансовых проблем по автокредиту) представлена в таблице ниже.

Проверить страховое покрытие

Выдача автокредита практически всегда предусматривает оформление КАСКО, то есть добровольного автострахования. Поэтому при решении финансовых проблем имеет смысл проанализировать, какие именно страховые случаи включены в полис.

Существует ненулевая вероятность, что в нем присутствует, например, страховка ущерба от стихийного бедствия. В подобной ситуации необходимо обратиться в страховую компанию за выплатой, которая поможет с обслуживанием и закрытием долга перед банком (или для восстановления платежеспособности заемщика).

Какое решение подходит вашей ситуации

Когда выбранный способ не решит проблему

1. Длительное отсутствие дохода. Каникулы сроком до шести месяцев не создают источник будущих платежей.
2. Снижение платежа в рамках реструктуризации выше реального дохода. Достигнутые с банком договоренности не решают финансовые проблемы заемщика в целом, а только немного облегчают их.
3. Реальная продажная цена ниже остатка задолженности по автокредиту. Заемщику необходимо найти разницу между цифрами или договориться с банком об условиях ее погашения дополнительно.
4. Условия кредита на рефинансирование хуже исходного. Несмотря на перекрытие платежей, долговая нагрузка только увеличивается. То есть заемщик получает немного времени на поиск дополнительных источников дохода.

Поможет ли банкротство сохранить кредитную машину

Объявление должника финансово несостоятельным не означает списание всех долгов. Например, накопленные алименты придется платить все равно. Другим следствием личного банкротства становится реализация с торгов имущества должника. Включая то, что находится в залоге по автокредиту.

В подобной ситуации машина - с высокой долей вероятности – достанется банку, то есть будет изъята и продана управляющим в рамках установленных процедур. Причем заниматься фиктивной продажей или сокрытием авто точно не стоит.

Дело в том, что подобные действия могут быть не просто оспорены управляющим, но и стать причиной серьезных дополнительных неприятностей для будущего банкрота. Вплоть до административной или даже уголовной ответственности. Поэтому намного правильнее заранее оценить перспективы сохранения транспортного средства, для чего необходимо или проконсультироваться с профильным юристом, или самостоятельно изучить ст. 213. 26 и другие важные положения № 127-ФЗ.

Частые вопросы (FAQ)

Что будет, если вообще перестать платить автокредит?

Результатом остановки выплат по автокредиту становится просроченная задолженность. Следствием ее возникновения выступает право кредитора задействовать предусмотренные законодательством и условиями договора способы взыскания. Вплоть до изъятия и продажи заложенного автомобиля.

Сколько начислят за месяц просрочки?

Размер дополнительных начислений зависит от условий договора и просроченной суммы. При базе в 30 000 рублей и неустойке 20% годовых за 30 дней получится 493,15 рубля. Договорные проценты в этот расчёт не входят.

Каникулы и реструктуризация — одно и то же?

Законные кредитные каникулы предоставляются при выполнении установленных условий, установленных законодательством. Добрая воля банка в данном случае не играет никакой роли. Реструктуризация предполагает изменение действующего договора на условиях, согласованных заемщиком и кредитором. То есть с обязательного одобрения банка.

Если отдать автомобиль банку, кредит закроется?

Передача кредитору заложенного автомобиля не означает однозначного прекращения финансовых обязательств. Точный ответ на вопрос зависит от условий автокредита, размера задолженности и параметров соглашения, достигнутого между заемщиком и банком.

Может ли банк забрать машину после одного пропущенного платежа?

Общих для всех кредиторов правил автоматического изъятия залога после первого пропуска очередной выплаты не существует. Вероятность и перспективы взыскания нужно оценивать с учетом требований законодательства и условий конкретного договора автокредитования с банком.

Могут ли посадить за неуплату автокредита?

Возникновение финансовых проблем само по себе не является преступлением. Уголовная ответственность возникает при наличии определенных признаков, например, злостного уклонения от уплаты автокредита в соответствии со статьей 177 УК РФ.

Кому подходит согласованная продажа автомобиля?

Этот вариант стоит рассмотреть заёмщику при выполнении двух условий: отсутствие потребности в машине и невозможности дальнейшего обслуживания кредита. Важным шагом на пути к совершению взаимовыгодной сделки становится определение остатка требований и порядка расчетов.

С чего начать, если следующий платёж внести нечем?

Первым делом стоит запросить расчет задолженности и оценить доступность платежа. После объективной оценки финансового положения разработайте и направьте в банк реальный план урегулирования задолженности.

Продажа заложенного авто далеко не всегда обеспечивает полное погашение автокредита. Если оставшиеся долги по-прежнему неподъемны, стоит задуматься о целесообразности личного банкротства. Условия реализации процедуры можно изучить на Сравни. Перспективы сохранения авто и последствия объявления банкротом необходимо оценить заранее.