Рефинансирование кредита: почему банки отказывают и что делать

«Актуально на октябрь 2026 года».

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это получение нового займа, средства которого направляются на закрытие текущего или нескольких. Целью рефинансирования становятся:

• снижение процентной ставки;
• объединение нескольких кредитов в один;
• уменьшение ежемесячного платежа при снижении дохода.

Рефинансирование представляет собой целевой кредит. Деньги расходуются на закрытие потребительских кредитов, автокредитов, кредитных карт и ипотеки. Займы МФО банки рефинансируют редко.

Может ли банк отказать в рефинансировании

Рефинансирование – банковская услуга, которая предоставляется в соответствии с положениями № 353-ФЗ. Банк имеет право отказать потенциальному заемщику, причем без объяснения причин.

Типовые требования к клиентам для одобрения заявки на рефинансирование состоят в следующем:

• возраст;
• стаж;
• подтвержденный доход;
• кредитная история;
• отсутствие долгов по алиментам, штрафам и ЖКУ (проверяется по базе ФССП).

9 причин отказа в рефинансировании

Можно выделить девять наиболее частых причин отказа в рефинансировании. Каждую стоит описать подробнее.

Плохая кредитная история и просрочки

Текущие просрочки и испорченная кредитная история с высокой вероятностью означают отказ в выдаче кредита на рефинансирование. Банки неохотно кредитуют проблемных заемщиков.

Высокая долговая нагрузка (ПДН)

Показатель долговой нагрузки демонстрирует, какая доля доходов заемщика уходит на обслуживание кредитов. С начала 2024 года банки и МФО обязаны информировать клиентов, если ПДН составляет более 50 %. Рост показателя не означает, что отказ в рефинансировании будет автоматическим, но вероятность негативного решения увеличивается.

Доход, стаж или возраст не подходят банку

Каждый банк самостоятельно устанавливает требования к доходу, стажу и возрасту потенциальных заемщиков. Несоблюдение любого из исходных условий приводит к отказу в выдаче кредита на рефинансирование.

Текущий кредит не подходит под программу

Банки рефинансируют не все кредиты. Отказ обычно распространяется на займы с просрочками за последние полгода-год, займы МФО и кредиты, которые уже были рефинансированы.

Ошибки или неверные данные в заявке

Ошибки и неточности в поданной в банк заявке на рефинансирование означают высокий риск отказа. Что не мешает повторно подать документы после исправления ошибочных данных.

Много заявок за короткий срок

Подача заявок на получение кредитов отражается в кредитной истории заемщика. Если их было подано много, причем с отрицательными решениями банков, вероятность очередного отказа увеличивается.

Проблемы с залогом по ипотеке или автокредиту

Ипотека и автокредит выдаются под залог жилья и транспортного средства. Если заложенный актив имеет проблемы, например, в виде отсутствия страховки или неузаконенной перепланировки, в заявке на рефинансирование будет отказано. Другими причинами отказа может стать развод созаемщиков по ипотеке.

Самозапрет на кредиты

С марта 2025 года в России действует возможность установить самозапрет на кредиты. Он оформляется на портале Госуслуги и не действует на ипотеку, автокредиты и образовательные кредиты с государственной поддержкой (№ 218-ФЗ). Установка самозапрета означает автоматический отказ банка в выдаче кредита на рефинансирование.

Банкротство за последние 5 лет

Одним из последствий банкротства становится необходимость информировать потенциального кредитора об этом в течение следующих 5 лет. Банки и МФО неохотно кредитуют заемщиков, признанных финансово несостоятельными.

Почему отказывают в рефинансировании без просрочек

Отсутствие просрочек не ведет к автоматическому одобрению заявки на рефинансирование кредита. По разным причинам, например, из-за давних просрочек (больше года назад), высокого показателя долговой нагрузки, недостаточного дохода и т.д.

Как узнать причину отказа в рефинансировании

1. Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история: запрос в ЦККИ через Госуслуги.
2. Получить кредитную историю в этих БКИ (бесплатно 2 раза в год по 218-ФЗ) или проверить кредитный рейтинг на Сравни.
3. Найти просрочки, чужие кредиты, незакрытые кредитные карты, частые запросы банков.
4. Посчитать ПДН (формула — в следующем H2).
5. Проверить долги в базе ФССП и наличие самозапрета на Госуслугах.
6. Найти ошибку — подать заявление об исправлении в БКИ.

Как посчитать долговую нагрузку перед заявкой

Формула расчета показателя долговой нагрузки выглядит так:

ПДН = сумма ежемесячных платежей по всем кредитам ÷ среднемесячный доход × 100%.

Учебный пример с условными исходными данными:

• доход – 80 000 рублей;
• ежемесячный платеж по всем кредитам – 48 000 рублей.
• ПНД = 48 000 / 80 000 х 100 % = 60 %.

Банк России установил два порога ПДН – 50 % и 80 % в качестве макропруденциальных лимитов. Они используются для ограничения доли рискованных займов и кредитов в общем объемы выдачи банками и МФО.

Порядок расчета ПДН размещен на официальном сайте регулятора по такому адресу. Этой теме отводится специальное Указание Банка России от 16.10.2023 № 6579-У. Важным нюансом становится возможность увеличения ПНД за счет неиспользованного лимита кредитной карты. Ниже приводятся размеры платежа и переплаты по кредиту в размере 500 000 рублей, выданному под 20 % годовых (расчет Сравни).

Рассчитать условия рефинансирования и подобрать подходящий кредит можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте Сравни.

Что делать, если отказали в рефинансировании

1. Сначала необходимо узнать причину отказа.
2. Далее требуется устранить ее, например, доукомплектовать пакет документов или исправить ошибку.
3. После чего можно повторно подать заявку на получение кредита на рефинансирование (но не делать это сразу после отказа).

Возможные варианты действий представлены в таблице ниже.

Когда рефинансирование не подходит

1. До конца кредита меньше года, ставка снижается на 2 п.п.: 300 000 рублей на 10 месяцев, 22% → 20%. Экономия составляет около 2 900 рублей за весь срок. Страховка или комиссия могут стоить больше.
2. Цель — снизить платёж за счёт срока. 60 месяцев вместо 36 снижают платёж на 5 335 рублей, но увеличивают переплату на 125 872 рублей (500 000 рублей под 20%).
3. Льготная ипотека по программе господдержки. Рыночная ставка рефинансирования выше льготной.
4. ПДН выше 80% и доход не покрывает платежи: новый кредит не решит проблему. Альтернативы — реструктуризация, кредитные каникулы по № 353-ФЗ или процедура банкротства.

Какое решение выбрать после отказа

FAQ (Частые вопросы)

Что такое рефинансирование и зачем оно нужно?

Рефинансирование — новый кредит на погашение старого. Его оформляют, чтобы снизить ставку, уменьшить ежемесячный платёж или объединить несколько кредитов в один. Выгоду оценивают по переплате, а не только по размеру платежа.

Почему банки отказывают в рефинансировании и не объясняют причину?

По 353-ФЗ банк вправе отказать без объяснения причин. Причину ищут по кредитной истории, долговой нагрузке и требованиям банка к текущему кредиту.

Сколько стоит проверить кредитную историю?

По 218-ФЗ кредитную историю выдают бесплатно 2 раза в год в каждом БКИ. Список бюро, где хранится история, показывает ЦККИ через Госуслуги. Кредитный рейтинг по данным НБКИ, ОКБ и Скоринг Бюро бесплатно доступен на Сравни.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?

При рефинансировании заёмщик получает новый кредит и гасит им старый. Реструктуризация меняет условия текущего кредита в том же банке. Оба варианта отражаются в кредитной истории.

Что будет, если подать заявки на рефинансирование сразу в несколько банков?

Каждая отдельная заявка попадает в кредитную историю как запрос в БКИ. Отказы подряд снижают шанс одобрения следующей заявки. Заявка через Сравни уходит сразу в несколько банков, по информации Сравни.

Почему не дают рефинансирование кредитов, если платежи без просрочек?

Банки проверяют не только просрочки. Отказ возможен при ПДН выше 50%, частых запросах в БКИ, самозапрете или если старый кредит уже рефинансировали.

Что делать, если отказали в рефинансировании, и как подать заявку снова?

Сначала проверьте кредитную историю и посчитайте ПДН. Устраните причину: закройте лишнюю карту, исправьте ошибку в БКИ, снимите самозапрет. Затем сравните предложения в калькуляторе рефинансирования или подберите кредит на погашение других кредитов на Сравни.

Просрочки в кредитной истории и платежи выше 50% дохода повышают риск отказа в рефинансировании. Перед новой заявкой проверьте кредитный рейтинг на Сравни по данным трёх БКИ. Затем рассчитайте платёж в калькуляторе рефинансирования и сравните предложения банков. Нецелевой вариант — кредит на погашение других кредитов, его можно подобрать в отдельном разделе Сравни.